Pensiya_manual

Для тех, кому до пенсии ещё далеко

Каждый из нас когда-то станет пенсионером, то есть достигнет пенсионного возраста или выйдет на пенсию по другим основаниям. Будете вы работать в это время или нет, сможете вы работать или нет, никто не знает. Всё будет зависеть от вашего здоровья и многих других факторов. Но жить вам будет хотеться не меньше чем сейчас; есть, пить, отдыхать, делать подарки — эти желания тоже никуда не исчезнут.

Ивот какие варианты финансирования вашей жизнедеятельности могут быть:

1.Доходы от трудовой занятости (вы будете работать на пенсии).

2.Государственная пенсия (средняя пенсия по России в 2013 году —10 300 рублей).

3.Дополнительная пенсия в рамках софинансирования (может быть от 10 000 до 20 000 рублей плюс к государственной пенсии).

4.Доход от самостоятельно созданных активов.

5.Дополнительная пенсия в рамках добровольного пенсионного страхования.

Давайте рассмотрим вариант, касающийся Федерального закона № 56-ФЗ, действие которого прекращается 1 октября 2013 года.

Дополнительная пенсия в рамках программы софинансирования (может быть от 10 000 до 20 000 рублей плюс к государственной пенсии).

Сначала немного о пенсионной реформе. В 2002 году в России началась пенсионная реформа. Это знают все. Многие люди что-то об этом слышали, но не многие представляют суть пенсионной реформы.

Каждый человек работает. Неважно, на госслужбе, по найму или занимается бизнесом. У каждого из вас есть зарплата или доход. У большинства — зарплата. У многих она серая или черная.

Суть пенсионной реформы заключается в переходе от распределительного принципа выплаты пенсий к более прогрессивному — распределительно-накопительному.

Раньше все налоговые отчисления в пенсионный фонд шли на выплату пенсий. При этом размер пенсии не сильно различался, не зависел от трудового вклада конкретного человека. Пенсионная система была построена по принципу солидарности поколений.

Сегодня пенсионная система модернизирована из распределительной в распределительную с элементами накопления.

10

Когда работодатель начисляет официальную зарплату, он удерживает с неё подоходный налог 13 %, который направляется в бюджет, а 30 % от размера зарплаты идут в три фонда. Это так называемые страховые платежи.

Из общей суммы страховых платежей 22 % напрямую зачисляются в пенсионный фонд, минуя федеральный бюджет.

Таким образом, 22 % от страховых платежей идет на пенсионное обеспечение: 16 % — страховая часть пенсии, 6 % — накопительная.

Страховая часть зависит от стажа работы и от суммы страховых взносов, уплаченных работодателем в Пенсионный фонд России за застрахованное лицо. Чем выше заработок и больше стаж, тем выше размер будущей пенсии.

11

Накопительная часть (для граждан 1967 года рождения и моложе) перечисляется на специальный счет каждого конкретного работающего и инвестируется на финансовых рынках для получения дохода. Доход от инвестирования также ежегодно зачисляется на индивидуальный счет гражданина. Когда человек достигает пенсионного возраста, из общей суммы средств, накопленной на индивидуальном счете, осуществляются пенсионные выплаты, что позволяет увеличить их пропорционально полученным доходам от инвестирования.

Каждый человек должен сам выбрать того, кто будет приумножать капитал накопительной части пенсии. Если вы сами не принимаете решения, то по умолчанию вашими деньгами управляет Внешэкономбанк — государственная корпорация.

Если вы хотите, то в соответствии с законом можете выбрать одну из 56 управляющих компаний, с которыми ПФР заключил договор доверительного управления средствами пенсионных накоплений, или 1 из 133 негосударственных пенсионных фондов, осуществляющих деятельность по обязательному пенсионному страхованию. Дело в том, что при формировании накопительной части пенсии огромную роль играет КАПИТАЛИЗАЦИЯ.

Капитализация — это превращение прибавочной стоимости в капитал. Другими словами, это получение дохода не только от основного капитала, но и от дохода, полученного от этого же капитала.

В капитализации большое значение имеет время и процентная ставка. Давайте рассмотрим на примере.

Возьмём 100 000 рублей на одних и тех же промежутках времени с ежегодной капитализацией, но с разной процентной ставкой: 5 и 10 %. Посмотрим, какой станет сумма через одинаковые промежутки времени.

12

		5 лет	10 лет	15 лет	20 лет	25 лет
5 %	100 000	128 000	163 000	208 000	265 000	340 000
10 %	100 000	161 000	259 000	418 000	673 000	1 080 000

Чем больше промежуток времени и чем выше процентная ставка, тем лучше результат. А вот какими будут результаты накопительной части пенсии при разной доходности управления.

Возьмём мужчину и женщину 1980 года рождения. Допустим, их белая зарплата до выхода на пенсию составляет 15 000 рублей. Накопительная часть управляется с доходностью 5 % и 10 % в год.

Зависимость ежемесячного размера накопительной части пенсии от доходности управления

	Год	Год выхода на		Размер накопительной части пенсии
			Зарплата в месяц	При доходности в % годовых
	рождения	пенсию
				5 %	10 %
			ЖЕНЩИНА
	1980	2035	15 000 руб.	3 836 руб.	10 900 руб.
			МУЖЧИНА
	1980	2040	15 000 руб.	5 158 руб.	17 853 руб.

При доходности управления 5 % накопительная часть при выходе на пенсию женщины составит 3 836 руб., мужчины — 5 158 руб. При доходности управления 10 % в год накопительная часть при выходе на пенсию женщины составит 10 900 руб., мужчины — 17 853 рубля.

Причём эти деньги — реальный капитал, а не возможные сборы налогов в будущем для выплаты пенсии. Таким образом, выбрав качественного управляющего со стабильной высокой доходностью, на пенсии можно получать на 10 000 рублей больше. Для этого нужно заполнить всего одно заявление, то есть буквально обойтись одним росчерком пера.

Для подачи заявления необходимо обратиться в пенсионный фонд РФ по месту жительства или в одну из компаний, которой вы хотите доверить управление накопительной частью пенсии. По договору с пенсионным фондом РФ управляющие компании и негосударственные пенсионные фонды вправе принимать заявления граждан на перевод накопительной части пенсии.

13

Выплата пенсий с накопительной частью для людей 1967 года рождения и моложе уже началась. Если обладатель накопленных средств не дожил до пенсионного возраста, то все деньги его накопительной части могут получить правопреемники!

После смерти человека, если он не оформил накопительную часть, она передаётся правопреемникам. Если оформлена срочная выплата накопительной части, то правопреемникам передаётся только то, что осталось невыплаченным. Если оформлена пожизненная выплата накопительной части, то правопреемником становится Пенсионный фонд РФ.

Заявление наследникам необходимо подать в течение шести месяцев после смерти пенсионера. Причитающуюся им сумму переведут на банковский счет или вышлют по почте.

Проанализируйте управляющие компании и негосударственные пенсионные фонды. Осуществите «росчерк пера», выбрав достойного управляющего. Это позволит вам быть в будущем более состоятельным, чем если вы проигнорируете этот процесс.

Как выбрать управляющего накопительной частью пенсии

Мы провели анализ результатов управления всех управляющих компаний, допущенных к управлению накопительной частью пенсии, и негосударственных пенсионных фондов с 2005 по 2009 год. Более свежие данные вы можете узнать на сайте аналитического центра, который указан под таблицами.

Исходя из нашего анализа, рекомендуем выбирать из 10 ведущих негосударственных пенсионных фондов. На длительных промежутках времени их доходность оказывается более устойчивой и конкурентоспособной. Пенсионный капитал — это не деньги для спекуляций и рискованных инвестиций.

14

Негосударственные пенсионные фонды (доходность в 2005–2009 гг., %)

		2005	2006	2007	2008	2009
1	НПФ Благосостояние	18,70	16,00	13,8	0,0	23,40
2	НПФ ЛУКОЙЛ-ГАРАНТ	18,70	15,18	9,53	0,0	20,07
3	НПФ Норильский никель	18,0	18,00	7,40	0,0	12,94
4	НПФ ГАЗФОНД	16,35	15,48	3,96	0,0	22,60
5	Большой ПФ	19,53	20,33	6,40		28,30
6	НПФ электроэнергетики	13,77	16,64	11,43	0,0	12,12
7	НПФ Сбербанка					30,02
8	НПФ Социум	16,50	16,00	11,88	-15,0	12,00
9	Ханты-Мансийский НПФ	16,40	15,10	13,14	0,0	12,50
10	НПФ СтальФонд	41,00	21,50	8,50	-30,00	21,00
11	НПФ Промагрофонд	11,14	18,70	7,88	5,26	14,07
12	Национальный НПФ	20,70	19,14	6,76	0,0	34,00
13	НПФ ПРОМРЕГИОНСВЯЗЬ	17,50	16,40	12,10	-32,0
14	НПФ Социальное развитие	22,60	22,60	9,80	0,0	10,60
15	НПФ Райффайзен	8,27	12,38	5,73	0,0	10,46
16	НПФ Ренессанс Жизнь и Пенсии					15,40
17	НПФ Мечел-Фонд		14,90	4,46	0,0	12,85
18	НПФ Социальная защита старости		15,89	7,40	0,0	15,00
19	НПФ УГМК-Перспектива		18,50	5,42	-32,0	47,40
20	НПФ СТРАТЕГИЯ	22,00	20,00	6,62	1,0	2,20
21	НПФ РЕГИОНФОНД				0,0	15,50
22	НПФ Первый национальный ПФ	22,30	18,60	9,94		18,63
23	НПФ СберФонд РЕСО				12,00	10,07
24	КИТ Финанс НПФ				10,0	12,26
25	НПФ ВТБ Пенсионный фонд					23,80
26	НПФ Транснефть					16,89
27	НПФ АТОМГАРАНТ				0,0	18,10
28	НПФ Алмазная осень			6,10
29	НПФ Первый промышленный альянс			5,33
30	НПФ Волга-Капитал	17,00	19,00	7,50	0,0	8,00
31	НПФ Уралвагонзаводский	16,20	15,84	5,35	0,0	10,00
32	НПФ Дженерали ППФ				12,0	13,00
33	НПФ Стройкомплекс
34	НПФ ОБРАЗОВАНИЕ				0,0	27,13
35	НПФ Пенсионный капитал	9,83	15,18	9,81	0,0	20,19
36	НПФ Телеком-Союз			10,09	0,0	25,74
37	НПФ Кубанский пенсионный фонд			9,36	0,0	16,92
38	НПФ Благоденствие					32,20
39	ННФ ПСО Металлургов
40	НПФ Индустриальный
41	НПФ УРАЛСИБ	12,70	13,10	5,50	0,0	18,00
42	НПФ Виктория Фонд			9,00
43	НПФ ТНК-Владимир					21,30
44	НПФ Пенсионный фонд Банка Москвы	19,61	19,82			17,73
45	НПФ Доверие (Оренбургская обл.)			8,00	5,70	27,93
46	НПФ Эрэл		13,10	7,05
47	НПФ Система	13,45	18,05	4,70	0,0	14,00
48	НПФ ГЕФЕСТ		16,58	6,78	5,24	13,00
49	Межотраслевой профессиональный НПФ			9,93	0,0

15

50	НПФ ОПК	6,30	15,95	7,85	0,0	62,37
51	НПФ АКВИЛОН					28,93
52	НПФ НЕФТЕГАРАНТ		20,10	5,68	0,0	12,56
53	НПФ Оборонно-промышленный фонд		17,02	7,89	0,0	40,54
54	НПФ Социальная защита					9,90
55	НПФ Персональная пенсия				0,0	18,00
56	НПФ Добродетель					20,0
57	НПФ Санкт-Петербург	15,53	24,30	5,36	0,0
58	НПФ Благовест				0,0	13,67
59	НПФ Урал ФД			14,60
60	НПФ Участие			6,57
61	НПФ Роствертол
62	НПФ Новый век					27,18
63	НПФ Капитан					9,54
64	НПФ Тихий Дон			11,52	-20,63	28,46
65	НПФ Церих
66	НПФ ПРОФЕССИОНАЛЬНЫЙ			12,00
67	НПФ МДМ
68	Первый Русский Пенсионный Фонд
69	НПФ Алемар-Уверенность			8,01	0,0
70	НПФ ПЕНСИОН-ИНВЕСТ			6,04	0,0	19,98
71	НПФ Сургутнефтегаз					43,55
72	НПФ Семейный	9,00	17,46
73	НПФ Торгово-промышленный пенсионный		10,46	17,30		11,07
74	НПФ ВНИИЭФ-ГАРАНТ	15,65	15,80	8,12		26,86
75	НПФ Промрегион
76	НПФ Социальный партнер
77	НПФ Сибирский межрегиональный
78	НПФ Пенсионный фонд ПСБ		18,14
79	НПФ Время
80	НПФ Кооперация		13,60
81	НПФ Дорога
82	НПФ Поволжский				10,0	20,0
83	НПФ Сибирский Сберегательный				2,12	25,27
84	НПФ АО Мосэнерго					6,19
85	НПФ Генеральный ПФ
86	НПФ Трансстрой
87	НПФ Порт-Гарант					11,09
88	Профессиональный независимый ПФ
89	НПФ Межрегиональный					31,9
90	НПФ Империя					12,9
91	НПФ Объединенные регионы
92	НПФ Доверие			8,00	0,0	24,60
93	НПФ Московия
94	НПФ АПК-ФОНД
95	НПФ Железнодорожный	8,95	11,34	4,69	-25,83	26,10
96	ПНПФ ГАРАНТ-ПРОФ
97	НПФ ГЛОБЭКС		21,07	10,64		10,20
98	НПФ Образование и наука					15,20
99	НПФ Право
100	НПФ Стайер

Источник:http://npf.investfunds.ru/

16

Управляющие компании (доходность в 2005–2009 гг., %)

		Портфель	2005	2006	2007	2008	2009
1	ВЭБ	расширенный	12,18	5,67	9,20	-0,46	9,57
2	Пенсионный резерв		25,58	19,41	6,39	-18,11	28,67
3	Тройка Диалог		51,72	31,81	4,65	-52,64	93,76
4	УралСиб		36,16	31,45	2,79	-24,82	26,60
5	ВЭБ	ГЦБ					5,72
6	АК БАРС КАПИТАЛ		21,88	21,88	5,74	-38,50	36,60
7	КапиталЪ		20,80	18,22	5,58	-24,20	35,67
8	СОЛИД Менеджмент		22,00	28,96	3,90	-43,96	59,73
9	РФЦ-Капитал		11,33	9,06	6,79	-24,94	42,34
10	БФА		14,28	15,76	5,42	-23,46	35,73
11	Альфа-Капитал		11,69	18,24	3,61	-21,55	17,66
12	Атон-менеджмент		20,69	19,80	6,98	-27,38	32,23
13	Лидер		24,77	22,69	5,54	-14,53	14,39
14	БИН ФИНАМ Групп		16,07	6,20	5,23	-25,55	23,52
15	ВТБ Управление активами		21,22	19,05	4,60	-32,93	65,41
16	Брокеркредитсервис	доходный	29,84	12,33	3,82	-28,86	45,26
17	ТКБ БНП Париба Инв. Партнерс		14,89	23,02	7,11	-33,45	30,44
18	Металлинвесттраст		29,37	32,23	8,28	-55,09	21,19
19	Портфельные инвестиции		26,78	27,96	6,10	-33,63	78,55
20	УНИВЕР Менеджмент		17,91	39,17	7,70	-17,53	32,61
21	Уралсиб – Упр. капиталом		35,13	33,87	2,20	-22,36	27,50
22	Регионгазфинанс		25,46	25,82	4,74	-29,33	29,54
23	УК МДМ		23,84	16,33	7,58	-23,88	41,15
24	Промсвязь		19,06	17,17	6,84	-9,70	24,20
25	АГАНА	сбалансированный	37,08	34,99	9,20	-23,88	55,56
26	Пенсионная сбер. компания		12,41	22,64	7,78	-32,48	34,37
27	УРАЛСИБ Эссет Менеджмент		36,76	33,91	2,83	-22,84	27,08
28	ОТКРЫТИЕ		20,41	35,07	4,45	-3,75	36,52
29	Доверие Капитал	перспективный	26,49	35,74	7,12	-36,69	26,70
30	Центральная Упр. Компания		26,08	18,16	6,89	-52,23	94,46
31	Достояние		18,16	36,98	3,87	-30,14	24,51
32	Промышленные традиции		12,70	16,01	4,32	-19,77	27,75
33	Алемар		33,90	26,04	8,55	-44,18	40,77
34	Ингосстрах - Инвестиции		15,70	11,59	6,62	-30,46	19,79
35	ТРИНФИКО	долг. роста	29,51	31,51	7,04	-47,59	110,48
36	Ермак		32,11	26,71	6,67	-44,68	85,81
37	ОФГИНВЕСТ		27,19	18,78	5,28	-19,59	29,50
38	Альянс РОСНО Упр. Активами	сбалансированный	28,59	23,69	5,56	-33,65	28,29
39	Регион Эссет Менеджмент		15,16	11,96	7,15	-17,95	31,87
40	Паллада Эссет Менеджмент		21,52	16,75	5,28	-34,79	31,02
41	Метрополь		23,57	24,40	6,74	-37,13	44,28
42	Интерфин Капитал		31,70	24,28	5,21	-24,77	27,15
43	Мономах		30,39	31,98	7,32	-40,69	53,78
44	Брокеркредитсервис	сбалансированный	22,03	13,34	5,41	-21,42	32,78
45	Финам Менеджмент		18,58	19,39	4,75	-10,46	12,55
46	ТРИНФИКО	сбалансированный	23,12	18,05	5,73	-27,25	59,40
47	Аналитический центр		19,28	16,52	8,70	-41,01	44,83
48	Ямал		22,20	15,17	3,08	-12,09	18,02

Источник:http://npf.investfunds.ru/

17

Закон о государственном софинансировании пенсий граждан

от 30 апреля 2008 г. № 56-ФЗ (который прекратит своё действие 1 октября 2013 года)

О ДОПОЛНИТЕЛЬНЫХ СТРАХОВЫХ ВЗНОСАХ НА НАКОПИТЕЛЬНУЮ ЧАСТЬ ТРУДОВОЙ ПЕНСИИ И ГОСУДАРСТВЕННОЙ ПОДДЕРЖКЕ ФОРМИРОВАНИЯ ПЕНСИОННЫХ НАКОПЛЕНИЙ

В. Путин. Москва, Кремль, 30 апреля 2008 года, N 56-ФЗ.

Это реальные деньги, которые государство выделило на данную программу. Любой работоспособный человек вне зависимости от возраста и профессии может увеличить размер своей будущей пенсии при финансовой поддержке государства.

В соответствии с федеральным законом человек, пожелавший увеличить пенсионные накопления при помощи государства, должен обратиться с заявлением в пенсионный фонд лично либо через компанию, в которой он работает. Срок подачи заявления ограничен: всего 5 лет — с 1 октября 2008 года по 1 октября 2013 года.

На каждую 1000 рублей, перечисленную вами на накопительную часть своей пенсии, государство добавит ещё 1000 рублей. Вы должны перечислять не менее 2000 рублей в год. Максимальная сумма, которую обещает доплатить государство,— 12 000 рублей в год. С момента подачи заявления в соответствии с законом государство будет помогать вам в течение 10 лет. 10 лет с момента заключения договора с пенсионным фондом России.

А если человек, достигший пенсионного возраста, не обращается за своей трудовой пенсией в пенсионный фонд и продолжает трудиться, то на 1000 рублей человека государство добавит свои 4000 рублей в пределах 48 тысяч рублей в год.

Все средства, уплаченные вами и государством на увеличение накопительной части, также будут инвестироваться на финансовых рынках для получения дополнительного дохода. Управляющего этим капиталом вы будете определять сами так же, как и в случае с накопительной частью пенсии (вернее сказать, это будет он же).

18

Но нас всегда интересуют цифры. Давайте посмотрим, как изменится накопительная часть пенсии при использовании данного закона на реальном примере с цифрами.

Возьмём уже знакомых нам мужчину и женщину 1980 года рождения. Допустим, их белая зарплата до выхода на пенсию также составляет 15 000 рублей. Накопительная часть управляется с доходностью 5 и 10 % в год.

Но теперь учтём, что они воспользовались возможностью увеличения накопительной части при помощи государства с момента вступления закона в силу. Отчисления в накопительную часть составляли 1 000 рублей в месяц, или 12 000 рублей в год. Государство так же добавляло 12 000 рублей в год в течение 10 лет.

Капитал, дополнительно зачисленный на накопительную часть, за 10 лет составил 240 000 рублей.

Отличие ежемесячного размера накопительной части пенсии при государственном софинансировании (выделено красным)

	Год	Год выхода		Размер накопительной части пенсии
			Зарплата в месяц	При доходности в % годовых
	рождения	на пенсию
				5 %	10 %
			ЖЕНЩИНА
	1980	2035	15 000 руб.	3 836 руб.	10 900 руб.
	1980	2035	15 000 руб.	7 023 руб.	20 233 руб.
			МУЖЧИНА
	1980	2040	15 000 руб.	5 158 руб.	17 853 руб.
	1980	2040	15 000 руб.	9 225 руб.	32 875 руб.

При доходности управления 5 % накопительная часть при выходе на пенсию женщины составит 7 023 руб., мужчины — 9 225 руб. При доходности управления 10 % в год накопительная часть при выходе на пенсию женщины составит 20 233 руб., мужчины — 32 875 рублей.

Разница видна невооруженным глазом. Даже при минимальной доходности, которую стабильно даёт ВЭБ — государственная корпорация, данный закон способен реально увеличить будущую пенсию людей. А теперь давайте посмотрим, как окупаются данные вложения.

За 10 лет мужчина и женщина вносят 120 000 рублей. 120 000 рублей добавляет государство. При доходности управления накопительной частью 5 % у женщины в виде дополнительной части пенсии за первые 10 лет вернётся 382 360 рублей, у мужчины — 488 000 рублей. При доходности управления 10 % за первые 10 лет у женщины вернётся 1 119 294 рубля, у мужчины — 1 802 634 рубля. В следующие 10 лет картина выглядит аналогично.

19