!!!Экзамен зачет 2024 год / Obschie_polozhenia_o_zaloge

В рамках залоговых отношений у залогодержателя имеются некоторые обязанности, которым корреспондируют права залогодателя:

• обязанность вернуть должнику разницу между ценой реализации предмета залога и размером долга, который обеспечен таким залогом (суперфлум); отказ должника от получения суперфлума является ничтожным (абз.2 п.3 ст. 334 ГК РФ);

• не вносить в договор залога, которым обеспечивается обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, условия о том, что изменение стоимости предмета залога влечет право требования досрочного возврата кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия (такой запрет императивен, его нарушение влечет ничтожность соответствующего условия);

• в случае, если предмет залога находится у залогодержателя, выполнять обязанности, предусмотренные ст. 343 ГК РФ, в частности, страховать (за счет залогодателя) предмет залога от рисков утраты или повреждения; пользоваться и распоряжаться заложенным имуществом с установленными законом ограничениями; принимать меры по защите предмета залога и пр.;

• залогодержатель вправе пользоваться переданным ему предметом залога только в случаях, предусмотренных договором, регулярно представляя залогодателю отчет о пользовании; более того, договором залога на него может быть возложена обязанность извлекать из предмета залога плоды и доходы в целях погашения долга по основному обязательству;

• если предмет залога должен находиться у залогодержателя, последний вправе истребовать его из чужого незаконного владения, в том числе, владения залогодателя; если залогодержатель может пользоваться предметом залога, он также может предъявлять к 3м лицам негаторные иски; он также вправе освободить предмет залога от ареста (исключение его из описи);

• обратить на предмет залога взыскание для удовлетворения собственных требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанностей должником;

обращение взыскания не допускается, если нарушение основного обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости предмета залога; в законе установлена презумпция, когда считается, что обращение взыскания не допускается; для этого должны быть соблюдены (в совокупности) следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства менее 5% от стоимости предмета залога + 2) период просрочки менее 3 месяцев;

обращение взыскания на предмет залога, обеспечивающего обязательство, осуществляемое периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков внесения, то есть более 3 раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения взыскания;

• при реализации движимого имущества (в ситуации, когда предмет залога – движимая вещь) посредством прямой продажи, направить залогодателю заключенный с покупателем договор купли-продажи.

Залогодатель в рамках договора залога также наделяется широким спектром обязанностей:

• в том случае, если предмет залога остался у залогодателя, последний обязан исполнить обязанности, указанные в п.1 ст. 342.1 ГК РФ, в частности, застраховать за свой счет предмет залога от рисков утраты и повреждения; не совершать действия, которые могут повлечь утрату заложенного имущества или уменьшение его стоимости и пр.;

• нести риск случайно гибели или случайного повреждения предмета залога, если иное не предусмотрено договором залога;

• не отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя (но это правило диспозитивное); нарушение это обязанности может повлечь следующие последствия: 1) залогодержатель может предъявить требование о досрочном исполнении обязательства; 2) если предмет залога будет приобретен добросовестным приобретателем, то залог прекращается; 3) либо предмет залога будет продан с обременением в виде залога. Также залогодатель обязан будет возместить убытки, которые причинены залогодержателю в результате такого отчуждения.

В то же время залогодатель наделен определенными правами, которые предполагают возможным существование залогового отношения:

• проверять по документам и фактически наличие, количество, состояние и условия хранения предмета залога, находящееся у залогодержателя;

• требовать досрочного прекращения залога, если залогодержатель грубо нарушает обязанности по обеспечению сохранности предмета залога, если предмет залога остался у залогодержателя (п. 1,3 ст. 343 ГК РФ);

• требовать с залогодержателя возмещение убытков, причиненных в связи с полной или частичной утратой или повреждением переданного залогодержателю предмета залога (однако залогодержатель может доказать, что он освобожден от ответственности по ст. 401 ГК РФ); при этом размер возмещения определяется по рыночной стоимости предмета залога; договором может быть предусмотрена обязанность залогодержателя возместить и иные убытки; более того, у залогодателя есть право зачесть своим соответствующие требования к залогодержателю против собственного долга по основному обязательству (но это правило работает только если залогодатель – должник по основному обязательству);

• залогодатель, у которого остался предмет залога, вправе им пользоваться, если иное не вытекает из договора или существа залога; пользование должно осуществляться в соответствии с назначением предмета залога; пользование также предполагает возможность извлечения плодов и доходов;

• передавать предмет залога во временное владение и пользование без согласия залогодержателя (это правило является диспозитивным);

• превратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, которая просрочена (соглашение, ограничивающее это право, ничтожно).

Порядок обращения взыскания на заложенное имущество. ГК РФ предусматривает 3 порядка обращения взыскания на предмет залога:

1) внесудебный порядок, если он предусмотрен соглашением сторон;

2) судебный порядок (общее правило);

3) обращение взыскания по исполнительной надписи нотариуса в случаях, установленных законодательством о нотариате и законодательством об исполнительном производстве, если договор залога с таким условием обращения удостоверен нотариально.

В то же время, если соглашением сторон определен внесудебный порядок обращения взыскания, это не препятствует залогодержателю обратиться в суд с требованием об обращении взыскания на предмет залога. Но тогда дополнительные расходы, которые возникнут в связи с таким обращением взыскания, будет нести соответствующий залогодержатель (который обратился в суд при наличии соглашения о внесудебном порядке реализации), если не докажет, что такое обращение в суд было вызвано действиями залогодателя или 3х лиц.

Обращение взыскание направлено на реализацию предмета залога по наиболее высокой цене, чтобы получить наибольшую выручку от продажи, и, если это правило нарушается, лицо, которому причинен ущерб ввиду неисполнения этой обязанности, может требовать возмещения убытков (абз. 3 п.1 ст. 349 ГК РФ).

Несмотря на то, что стороны в рамках соглашения могут предусмотреть внесудебный порядок реализации предмета залога, закон может устанавливать ограничения, когда внесудебное обращение не допускается.

Примеры таких ограничений (когда допустимо только судебное взыскание) приведены в п.3 ст. 349 ГК РФ, например, предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке и пр.

В таком случае, если закон запрещает внесудебный порядок реализации, и стороны все равно заключили соглашение о внесудебном порядке реализации, такое соглашение будет ничтожным.

Соглашение о внесудебном обращении взыскания. В том случае, если закон не устанавливает запретов на заключение соглашения о внесудебном порядке реализации предмета залога, такое соглашение должно быть заключено в той же форме, что и договор залога (п.5 ст. 349 ГК РФ).

Такое соглашение должно содержать указание на 1 или несколько способов реализации предмета залога (если способов реализации несколько, то право выбора по общему правилу принадлежит залогодержателю, но иное может быть установлено соглашением), а также стоимость (начальную продажную цену) предмета залога или порядок ее определения.

Реализация заложенного имущества при обращении на него взыскания. Порядок реализации зависит от способа обращения взыскания.

В частности, если обращение взыскания произведено в судебном порядке, то реализация предмет залога производится посредством продажи с публичных торгов. При этом при наличии уважительных причин суд может отсрочить продажу предмета залога с публичных торгов на срок до 1 года. Указанная отсрочка не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, процентов и неустойки.

В том случае, если взыскание на заложенное имущество обращается во внесудебном порядке, его реализация осуществляется посредством продажи с частных торгов (не публичных). Порядок проведения таких торгов определяется ГК РФ (ст. 350.1 ГК РФ) или соглашением между залогодателем или залогодержателем⁶. Суд по требованию залогодателя может перейти к судебному порядку обращения взыскания на предмет залога, если будет доказано нарушение прав залогодателя при обращении взыскания во внесудебном порядке.

В том случае, если залогодателем является субъект предпринимательской деятельности, то соглашением между ним и залогодержателем могут быть установлены дополнительные способы реализации предмета залога (помимо продажи с частных торгов):

• оставление залогодержателем предмета залога за собой, то есть в своей имущественной массе;

• прямой продажи залогодержателем предмета залога 3му лицу (не через торги).

Порядок проведения торгов при реализации движимого имущества (в ситуации, когда предметом залога является движимая вещь). В рамках ст. 350.2 ГК РФ установлены правила реализации движимых вещей. Указанные торги состоят из нескольких этапов:

1. уведомление залогодержателя, залогодателя и должника по основному обязательству не позднее, чем за 10 дней до даты проведения торгов (если проводятся частные торги, то залогодержатель уведомляет оставшихся лиц);

2. проведение торгов; при этом торги могут быть признаны не состоявшимися, если: а) на торги явилось менее 2 покупателей; б) на торгах никто не повысил цену по сравнению с начальной продажной ценой; в) победитель торгов не внес в установленный срок цену (то есть не оплатил приобретенное имущество); объявление торгов несостоявшимися должно произойти не позднее, чем на следующий день;

в случае проведения торгов во внесудебном порядке, залогодержатель и залогодатель вправе выступать участниками таких торгов.

3. в течение 10 дней после признания торгов несостоявшимися залогодержатель вправе приобрести по соглашению с залогодателем предмет залога и зачесть в счет покупной цены свое требование к нему; к такому соглашению применяются правила о договоре купли-продажи;

4. в том случае, если залогодержатель не выкупил предмет залога, не позднее, чем через 1 месяц с даты признания первичных торгов несостоявшимися, проводятся повторные торги; начальная продажная цена в таком случае снижается на 15%;

для случая внесудебной реализации стороны могут сразу предусмотреть, что в случае признания первичных торгов несостоявшимися, повторные торги проводятся путем последовательного снижения цены от начальной продажной цены на первых торгах;

5. в том случае, если повторные торги будут также признаны несостоявшимися, залогодержатель вправе оставить за собой предмет залога с повторным уменьшением цены на 10% от начальной продажной цены на повторных торгах (то есть залогодержатель к этому моменту может оставить за собой предмет залога с оценкой его стоимости на 25% ниже от первоначальной цены продажи, выставленной на первичных торгах);

залогодержатель считается воспользовавшимся этим правом, если в течение 1 месяца со дня объявления повторных торгов несостоявшимися направит залогодателю и организатору торгов или залогодателю, организатору или судебному приставу (если проводятся публичные торги) заявление в письменной форме об оставлении предмета залога за собой;

в том случае, если в пределах месяца со дня признания повторных торгов несостоявшимися, залогодержатель не воспользуется этим правом, залог прекращается.

Прекращение залога. Основания прекращения залога установлены в п.1 ст. 352 ГК РФ, например, в связи с исполнением основного обязательства, которое было обеспечено залогом; или в случае гибели предмета залога и пр. При прекращении залога залогодержатель, у которого находилась заложенная вещь, обязан возвратить предмет залога залогодателю или иному управомоченному лицу; также залогодатель вправе требовать от залогодержателя совершения действий, направленны на внесение записи о прекращении залога.

В то же время, следует помнить, что сама по себе передача права собственности на предмет залога не прекращается действие залога, то есть залог, будучи обременением, следует за вещью (п.1 ст. 353 ГК РФ), если к моменту продажи не наступили основания для прекращения, перечисленные в п.1 ст. 352 ГК РФ; аналогичным образом залог в отношении имущества не прекращается при любом случае правопреемства на стороне должника или кредитора по основному обязательству.

В то же время сама же статья п.1 ст. 353 ГК РФ устанавливает ситуации-исключения, когда реализация предмета залога может привести к его прекращению:

• если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога (ситуация приобретения предмета залога добросовестынм приобретателем);

• ситуация, когда реализуется товар при залоге товаров в обороте (в силу специфики этого вида залога, для того, чтобы залогодатель мог свободно осуществлять свою предпринимательскую деятельность, реализация товаров, которые находятся в залоге, в силу закона влечет прекращение залога) – п.2 ст. 357 ГК РФ.

1 Стоимость залога может быть условно 1 млн. руб., должник неоднократно заключает договор займа на сумму 100 000 руб. По каждому такому договору займа должник может закладывать свое имущество в качестве предмета залога, и постепенно ценность этого имущества будет исчерпываться (первый долг на 100 000 – стоимость заложенной вещи 1 млн.; второй долг на 100 000 руб. – стоимость заложенной вещи на 1 млн. и так далее, тем самым вещь, стоимостью 1 млн. может обеспечить 10 кредитов по 100 000 руб.). Из-за возможности неравноценности долга и стоимости предмета залога появляется возможность его неоднократного использования в качестве предмета залога, а это, в свою очередь, влечет возникновение вертикальной множественности залогодержателей.

2 Из этого правила есть исключение, установленное Законом об ипотеке; в ипотеке можно запретить последующий залог, но это не в силу ГК, а в силу специального Закона об ипотеке.

3 Иными словами, у кого залог возник раньше, тот и старший залогодержатель; иные правила могут быть установлены законом.

4 Для простоты запоминания существенных условий договора залога предлагаю стишок:

Ради исполнения

Мне нужна подмога,

Потому условимся

На предмет залога.

Ну и дабы было

В целом комильфо

Укажи про сроки,

Размер и существо

5 Парадокс заключается в том, что по общему правилу залогодержатель вопреки своему названию ничего не держит.

6 Торги представляют собой конкурентный способ выбора продавца, когда публично объявляется информация о проведении торгов, то есть о продаже имущества, составляющего предмет залога, и любой желающий может принять в них участие и стать покупателем соответствующего имущества. Публичные и частные торги различаются только в зависимости от того, кто выступает организатором таких торгов: орган публичной власти – в публичных; или какая-то частная организация или сам залогодержатель – в частных.

Прямая продажа означает, что торги не проводятся; залогодержатель сам выбирает покупателя и продает ему предмет залога.