- •Содержание
- •Введение
- •1. Теоретические аспекты и история развития электронных платежных систем
- •1.1 Электронные платежные системы. Основные понятия
- •1.2. Механизм работы, операции и виды электронных платежных систем
- •2. Электронные платежные системы в России
- •2.1 Рынок электронных платежных систем в России
- •2.2 Анализ развития рынка электронных платежных систем в России
- •Заключение
- •Список использованных источников
Содержание
Введение 2
1. Теоретические аспекты и история развития электронных платежных систем 4
1.1 Электронные платежные системы. Основные понятия 4
1.2. Механизм работы, операции и виды электронных платежных систем 8
2. Электронные платежные системы в России 14
2.1 Рынок электронных платежных систем в России 14
2.2 Анализ развития рынка электронных платежных систем в России 22
Заключение 28
Список использованных источников 30
Введение
На сегодняшний день можно заметить тенденцию бурного развития электронной коммерции.
И это понятно, любой покупатель, приобретая какой-либо «физический» товар может расплатиться за него непосредственно из рук в руки, но в мире эволюции IT-технологий пришлось переосмыслить значение денег и их форму.
Совершая любой вид деятельности в Интернете, будь то покупка или продажа «цифрового» товара или информации, нужен легкий универсальный способ оплаты, который позволял бы двум сторонам заключать дешевые и безопасные сделки платежей в режиме реального времени.
Для выполнения этих целей были разработанные платежные системы, как усовершенствованный вариант обмена денежными средствами при помощи компьютера и файлов сертификатов (что зависит от вида платежной системы), т. е. имени пользователя и пароля и некоторых его персональных данных.
Сегодня рынок платежных систем очень разнообразен, но в процессе деятельности выявились и передовики. Одной из самых популярных на данный момент считается система платежей WebMoney. Знаменита мгновенными наличными расчетами в сети Интернет внебанковская система Яндекс.Деньги, использующая «цифровые» рубли.
Любая из платежных систем обеспечивает пользователей рядом своих преимуществ, ведь предоставляя в обращение денежные средства в электронном выражении, они облегчают процесс передачи товара. Итак, основные свойства, которыми обладают платежные системы:
доступность (любой, кто хочет осуществлять операции в Интернете, может открыть свой счет, для этого не нужно иметь узких специализированных знаний);
гарантируемая анонимность;
моментальность (за считанные минуты вне расстояния);
комиссии, в сравнении с комиссиями банков) значительно меньше;
защищенность (электронную наличность нельзя или практически невозможно подделать, передача данных идет с использованием SSL протокола с кодовым ключом 128-bit или другими криптографическими алгоритмами);
мобильность (не имеет значение, где находится пользователь в момент заключения сделки).
Целями данной работы являются:
рассмотреть основные термины, связанные с электронными платежными системами;
рассмотреть преимущества и недостатки российских электронных платежных систем;
проанализировать состояние российского рынка электронных платежных систем.
1. Теоретические аспекты и история развития электронных платежных систем
1.1 Электронные платежные системы. Основные понятия
Узкоспециальная, мало кому интересная еще лет 10 назад тема электронных платежей и электронных денег стала актуальной с появлением и широкой глобализацией Интернета. Задача дистанционной оплаты (перевода денег на большие расстояния) из разряда специальных перешла в повседневные. Однако обилие информации по этому вопросу вовсе не способствует ясности в умах граждан. Между тем задача приема электронных платежей становится все более актуальной для тех, кто собирается заниматься коммерцией с использованием Интернета, а равно и для тех, кто собирается совершать покупки через Интернет.
Широко используются термины — электронные расчеты, электронные платежные системы, электронные деньги и электронная наличность — должны быть отделены друг от друга и разъяснены.
В самом общем виде можно дать следующее определение электронной платежной системы – это технология (если говорить о реализации, то сервис), представляющая собой совокупность методов, договоренностей и технологий, позволяющая производить расчеты между контрагентами по сетям передачи данных. В подавляющем большинстве случаев под последними подразумевается Интернет. Усиливается распространение электронных платежных систем, доступ к которым осуществляется с помощью мобильного телефона.
В мире существует несколько видов электронных платежных систем, которые очень условно можно классифицировать по трем основным типам:
1) карточные системы;
2) операторы цифровой наличности;
3) платежные шлюзы.
К первым относятся электронным платежным системам, работающие с обычными банковскими картами (Visa, MasterCard и т. д.). Системы второго типа оперируют с так называемой, цифровой наличностью – некой внутренней валютой, которую можно обналичить у соответствующих участников электронной платежной системы. Платежные шлюзы представляют собой синергию карточных систем и операторов цифровой наличности, предоставляя широкие возможности для взаимной конвертации и способов оплаты товаров и услуг в Интернете. Стоит отметить, что значительная часть существующих электронных платежных систем относятся именно к шлюзам, несмотря на то, что многие из них выделяют определенный тип платежей как доминирующий [9].
Основным отличием электронных платежных систем от процессинговых центров является то, что в качестве расчетной единицы выступают не реальные деньги, а виртуальные валюты. Т.е. процесс ввода-вывода средств в платежных системах сводится к купле-продаже этой виртуальной валюты.
Электронная наличность — это появившаяся в 90-х годах прошлого века технология, позволяющая проводить электронные расчеты, не привязанные впрямую к переводу денег со счета на счет в банке или другой финансовой организации, то есть напрямую между лицами — конечными участниками платежа. Другим важнейшим свойством электронной наличности является обеспечиваемая ею анонимность платежей. Авторизационный центр, удостоверяющий платеж, не имеет информации о том, кто конкретно и кому переводил деньги. Расчеты с помощью электронной наличности появляются там, где становится неудобным использование других систем оплаты. Наглядный пример — нежелание покупателя сообщать сведения о своей кредитной карте при оплате товара в Интернете.
Электронные расчеты. Начнем с того, что правомерно говорить о появлении электронных расчетов как вида безналичных расчетов во второй половине ХХ века. Говоря иначе, передача информации о платежах по проводам существовала давно, но приобрела принципиально новое качество, когда на обоих концах проводов появились компьютеры. Качественно новый скачок выражался в том, что скорость осуществления платежей значительно возросла и появилась возможность их автоматической обработки.
С развитием кредитного обращения появляются электронные деньги, имеющие определенные преимущества по сравнению с бумажными [11]:
увеличение скорости передачи платежных документов;
упрощение обработки банковской корреспонденции;
снижение стоимости обработки платежной документации.
В экономической литературе электронные деньги определяют как:
деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства;
электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства;
новое средство платежа, позволяющее совершать платежные операции и не требующее доступа к депозитным счетам;
бессрочное денежное обязательство финансово-кредитного института, выраженное в электронном виде, удостоверенное электронной цифровой подписью и погашаемое в момент предъявления обычными деньгами и т.д.
Вероятно, одним из ближайших аналогов электронных денег в "оффлайне" являются всевозможные предоплаченные продукты, например, карты метро или IP-телефонии. Принцип примерно тот же: клиент покупает карту сейчас, чтобы воспользоваться услугами по ней чуть позже. Правда, эти карты обладают несколькими существенными недостатками. Во-первых, их, как правило, нельзя обменять обратно на наличные (а электронные деньги можно). Во-вторых, рассчитываться ими можно только с самим эмитентом.
Любая электронная платежная система обеспечивает ряд преимуществ своих электронных денег по сравнению с деньгами традиционными, ведь переводы и платежи внутри электронной платежной системы обладают следующими свойствами:
моментальностью (занимают считанные секунды);
анонимностью (как при расчетах наличными деньгами);
относительно небольшими комиссиями (сопоставимыми с комиссиями банков);
экстерриториальностью;
защищенностью (электронные деньги нельзя или крайне сложно подделать, в отличие от наличных);
делимостью (любая сумма электронных денег больше принятого в данной электронной платежной системе минимума может быть без труда разделена на много более мелких частей).
Основной недостаток электронных денег состоит в том, что эмиссия электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Это приводит к тому, что электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени. То есть электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство. Другой недостаток в том, что электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. Кроме того, перевод средств из одной системы электронных денег в другую может быть достаточно неудобной и дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно дороже, чем перевод внутри системы.