Добавил:
Upload Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз: Предмет: Файл:
Скачиваний:
32
Добавлен:
10.02.2015
Размер:
94.43 Кб
Скачать

Содержание:

Введение

Глава 1.Общая характеристика договора банковского вклада 1.1. Понятие и правовые признаки договора банковского вклада 1.2. Правовая природа договора банковского вклада 1.3. Виды договора банковского вклада. Глава 2. Элементы договора банковского вклада. 2.1. Субъекты и объект договора 2.2. Форма договора 2.3. Содержание договора Глава 3. Прекращение (расторжение) договора банковского вклада.

Ответственность по договору банковского вклада.

Заключение.

Список используемой литературы

Введение

Актуальность темы квалификационной работы. Договор банковского вклада, в связи с развитием в нашей стране рыночных отношений, становится все популярнее. Для должного развития необходима стабильная банковская система с постоянными и действующими правилами. В предпринимательской сфере договор банковского вклада является, на мой взгляд, очень важным элементом, ведь основными клиентами банков являются именно юридические лица, осуществляющие расчеты с помощью безналичных денег. Детальная законодательная разработанность этого вопроса поможет решить многие проблемы в сфере отношений клиентов и банков, а также и государства. Существенную роль в жизни общества всегда играли отношения в сфере банковских вкладов. В связи с развитием в нашей стране рыночных отношений, отношения в сфере банковских вкладов перешли на сегодняшний день в совершенно новую фазу. Спектр услуг, предлагаемых банком по привлечению к нему денежных средств организаций и физических лиц, интенсивно расширяется. Нарушение договора банковского вклада повлечет за собой тяжелые последствия для обеих сторон, поэтому правильно составленный договор позволит оградить от невзгод сторон договора и защитить их права.

Развитие в части правового регулирования банковской деятельности происходит у нас на глазах. Проект ФЗ «О внесении изменений в части первую, вторую, третью и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в отдельные законодательные акты Российской Федерации»1предусматривает множество изменений касательно деятельности банков и банковских операций, включая изменения, затрагивающие договор банковского вклада. Например, Необходимо отметить новую редакцию статьи 844 «Сберегательный (депозитный) сертификат», где одним из главных новшеств является возможность внесения вклада с отказом вкладчика от получения вклада по первому требованию2.

Основным нормативным регуляторомданного вида договора является Гражданский кодекс Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ)3. Нормативную базу квалификационной работы составили Проект ФЗ N 47538-6 «О внесении изменений в части первую, вторую, третью и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в отдельные законодательные акты Российской Федерации»4; Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 29.12.2012) "О банках и банковской деятельности"; Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 28.07.2012) "О защите прав потребителей".

Эмпирическая основа исследования включает в себя Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ5и Положения Центрального Банка РФ6.

Необходимая для подготовки диссертации информация получена также путем сбора, обработки и анализа материалов информационных ресурсов глобальной информационной сети «Интернет».

Объектом исследования данной работы являются правоотношения в сфере правового регулирования договора банковского вклада.

Целью данной работы является исследование договора банковского вклада, определение его сущности, объективного и субъективного состава и присущих ему особенностей.

Данная цель решается посредством следующих задач:

  • Дать общую характеристику договору банковского вклада и выявить его правовые признаки

  • Определить правовую природу договора

  • Рассмотреть виды договора банковского вклада

  • Проанализировать элементы договора банковского вклада, субъект и объект договора

  • Провести исследование формы и содержания договора

  • Определить условия прекращения (расторжения) договора банковского вклада

  • Определить ответственность по договору банковского вклада, подвести итоги по проделанной работе.

Методы диссертационного исследования. Основу исследования составляет общенаучный диалектический метод познания. При этом вопросы темы познавались также с помощью следующих методов: исторического, системного, структурного, логико-юридического и статистического.

Теоретическую основу исследования образуют научные труды в области гражданского права, которые непосредственно либо опосредовано затрагивают вопросы, связанные с темой настоящей работы, а также освещающие отдельные аспекты банковской деятельности.

Основой написания данной работы явились труды АВТОРЫ.и другие (российских и зарубежных ведущих авторов в области банковского права). Их надо в алфавитном порядке перечислить. Основные авторы, конечно, выдающие наши цивилисты.

Перечислить ближе к концу работы, дабы никого не упустить.

Структура работы состоит из трех глав: первая посвящена общей характеристике договора банковского вклада, вторая – элементам договора банковского вклада, третья – прекращению договора банковского вклада и ответственности сторон.

Глава 1.Общая характеристика договора банковского вклада.

    1. Понятие и правовые признаки договора банковского вклада

В российской дореволюционной юридической литературе все банковские сделки дифференцировались на две категории: активные и пассивные операции банков. Например, Г.Ф. Шершеневич писал: "Под именем активной операции следует понимать такую юридическую сделку, из которой для банка вытекает право на денежную сумму. Под пассивной операцией понимается юридическая сделка, которою устанавливается обязанность банка уплатить денежную сумму. Активною операциею создается юридическое отношение, в котором банк играет роль активного субъекта; пассивною операциею создается юридическое отношение, в котором банку предназначается роль пассивного субъекта. По активным операциям банк является кредитором своих клиентов, по пассивным операциям - должником их".7

Банковские вклады, наряду с эмиссионными операциями и займами, относились к числу пассивных операций, с помощью которых банк приобретает капиталы. Как отмечал Г.Ф. Шершеневич, среди всех пассивных банковских операций "первое место занимают вклады. Это главный источник банкового кредита и в то же время основа всех активных операций, особенно в коммерческих банках. Размер притекающих вкладов зависит от личного доверия, каким пользуется данное кредитное установление в глазах общества, а также от величины процента, обещанного банком... В отношении вкладов банкам приходится выдерживать острую конкуренцию со сберегательными кассами, впитывающими в себя массы мелких народных сбережений".8

В юридической литературе того времени предлагались различные классификации банковских вкладов. Так, в учебнике торгового права профессора П.П. Цитовича, изданного в 1891 г., выделяются три вида банковских вкладов: вклады для обращения из процентов, вклады на вечное время, вклады на хранение.Говоря о вкладах для обращения из процентов, П.П. Цитович указывал: "Каждый такой вклад есть отдельное, без текущего счета, задолжание определенной суммы денег со стороны банка, хотя, быть может, и одно из многих того же самого банка и тому же самому лицу. Каждый поэтому вклад имеет свое отдельное возникновение и свое отдельное прекращение для давности, для зачета, для платежа".9

В рамках этого вида банковских вкладов П.П. Цитовичем выделялись вклады бессрочные и срочные. Отличие между ними он видел в следующем: "Для вкладов бессрочных банк не связан относительно процентов в том смысле, что всегда может уменьшить проценты, т.е. понизить их размер, и вкладчику остается на выбор: или оставить свой вклад на уменьшенных процентах, или же взять его обратно. Но для вкладов срочных банк связан теми условиями относительно процентов, на каких принят вклад: до наступления срока размер процентов не подлежит уменьшению и вообще изменению. Но когда срок наступил и вкладчик не берет своего вклада обратно, его вклад останется в виде вклада бессрочного".10

В наше время тенденция развития договора банковского вклада сохранилась. Вклады также бывают срочными и бессрочными, но об этом ниже. Рассмотрим современное положение договора банковского вклада.

В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада на практике, а также в нормативных актах ЦБ РФ часто называется депозитным договором. Термин «депозит» произошел от латинского слова «depositum», что означает поклажа или хранение. В современной банковской практике термин «депозит» часто имеет более широкое значение, нежели просто синоним денежного вклада в банк. Например,овннастоящееввремяддепозитныеооперацииииностранныхбанковохватываютразличныепосвоейправовойприродесделки. Доктрина Швейцарии различает следующие виды банковских депозитных операций:

  • Закрытый депозит. Клиент в этом случае передает банку вещь в закрытой или опечатанной емкости. Банк никак не сможет ее открыть, не испортив пломбу или печать

  • Открытый депозит. Клиент, передавая банку ценные бумаги, не перемещает их в закрытую емкость. Открытый депозит может быть следующих видов:

  1. Открытый регулярный депозит. Банк хранит ценные бумаги, переданные клиентом которые, при отсутствии прямого указания в договоре, остаются в собственности клиента (договор регулярного хранения).

  2. Открытый иррегулярный депозит. Клиент передает банку определенную сумму денег или иное имущество, в частности ценные бумаги, а банк обязуется вернуть не переданное ему имущество, а аналогичное имущество на ту же сумму11.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Банк вправе изменять размер процентов, выплаченных на вклады до востребования, если иное не предусмотрено договором.

Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требования вкладчика (вклад до востребования), либо на условиях возврата по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов и на иных условиях, не противоречащих закону12.

Банк, по договору банковского клада любого вида, обязан выдать сумму вклада или её часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Когда срочный или иной вклад, кроме вклада до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления определенных обстоятельств, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующему размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрено иное.

Банк обязан обеспечить возврат вклада гражданам путём обязательного страхования или же иными законными способами. При заключении договора банк обязан предоставить вкладчику всю информацию об обеспеченности вклада13. При невыполнении банком обязанности по обеспечению возврата вклада, вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата всей суммы вклада, уплаты процентов на неё в размере, указанном в договоре, если же договором не определено – то по размерам ставки банковского процента (ст. 840ГК).

Банковская практика в России знает главным образом денежные депозиты. В связи с этим в дальнейшем речь будет идти только об одной разновидности депозитных операций – о договоре денежного (банковского) вклада.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором; данное определение дает нам ГК РФ. Оно показывает, что речь идет именно о денежном вкладе.

Данный договор является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку. После внесения вклада, вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада, а также процентов по нему, при этом каких-либо обязанностей перед банком вкладчик не имеет. В связи с этим договор банковского вклада является односторонне обязывающим.

Если в качестве вкладчика по договору банковского вклада выступает гражданин, то на данный договор распространяются правила статьи 426 ГК РФ о публичном договоре, то есть банк не имеет право отказать гражданину в заключении договора банковского вклада, он также не имеет право устанавливать неодинаковые и неравные условия для разных вкладчиков или же оказывать предпочтение одному из вкладчиков перед другим14.

Договор банковского вклада – это разновидность договора займа (ст. 807 ГК РФ), в котором займодавец – вкладчик, а заёмщик – банк.

Так как договор банковского вклада с гражданином является договором публичным, банк не вправе отказать ему в приёме вклада при следующих условиях:

  • Согласно учредительным документам банка и лицензии он имеет право на осуществление сберегательных операций;

  • Приём вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных нормативов, установленных Центральным Банком России;

  • Банк не приостановил дальнейший приём вкладов от граждан по причинам экономического или иного характера;

  • У банка имеются достаточные производственные и технические возможности для дальнейшего приёма вкладов (свободные сотрудники, полноценные вместительные операционные залы и.т.д);

  • Отсутствуют иные причины, не дающие возможности банку принять вклад.

Если при наличии данных обстоятельств банк отказывается принять вклад от гражданина, он вправе обратиться в суд с иском о понуждении заключить договор банковского вклада на условиях, предлагаемых другим вкладчикам этого банка, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения данного договора15. Из ст. 426 ГК вытекает, что суд вправе отказать в удовлетворении подобного иска только в одном случае – кредитная организация не имела возможности принять вклад. При этом Постановление Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 6/816 предусматривает, что именно на коммерческой организации (в данном случае на банке) лежит бремя доказывания отсутствия такой возможности.

Право банка отказать клиента в приёме у него вклада может быть предусмотрено законом или иным правовым актом.

При заключении договора банковского вклада банк не вправе оказывать предпочтение одним из вкладчиков перед другими, например, начислять более высокую процентную ставку по вкладам служащих банка по сравнению с вкладами обычных граждан. Но это правило действует только для вкладов, переданных на одних и тех же условиях. Банк может дифференцировать свои процентные ставки в зависимости от срока действия договоров, условий их возврата, а также суммы вклада17.

Договор банковского вклада – это возмездный договор об оказании услуг. Пункт 1 ст. 423 ГК РФ называет возмездным договор, по которому одна сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей. В данном случае услуга банка – его действия, обеспечивающие возврат суммы вклада, и также выплату процентов. Вознаграждением же банка за эту услугу является предоставление вкладчиком банку права использовать сумму вклада в течение срока его хранения. Таким образом, услуги по договору банковского вклада оказываются вкладчику банком бесплатно, но не безвозмездно.

    1. Правовая природа договора банковского вклада

Договор банковского вклада (депозита) появился еще во времена римского права, когда потребность граждан хранить свои деньги в надежном месте, не опасаясь их разграбления или похищения, вызвала появление особых образований, которые создавались лицами, занимавшимися разменом денег (менялами), и в рамках которых указанные лица принимали на себя солидарную ответственность, что и побуждало граждан отдавать им свои деньги на хранение. Именно потребностью граждан хранить свои деньги в надежном месте, не опасаясь их разграбления или похищения, обычно объясняют появление особых образований, создаваемых лицами, занимавшимися разменом денег на улицах и площадях Рима, - argentarii, которые имели свои торговые заведения, вели особые книги для записи вкладов и сумм, выдаваемых в качестве займа, а также осуществляли зачет взаимных долгов между своими клиентами (в Древней Греции аналогичную роль играли храмы).18

В средние века хранение денег вкладчиков составляло одну из трех основных функций банков (наряду с разменом денег и осуществлением расчетов между клиентами банка). Процесс появления банков, осуществляющих три названные функции, описывается Г.Ф. Шершеневичем следующим образом19: "Соединение менял в союзы и принятие ими на себя солидарной ответственности побуждали частных лиц отдавать им свои деньги на хранение. Конечно, это было выгодно для вкладчиков, и потому банкиры не только ничего не платили по вкладам, но еще взимали некоторую плату за хранение. Если двое лиц имели свои вклады у одного и того же банкира, то при необходимости взаимного расчета представлялось излишним, чтобы один брал у банкира свои деньги и платил другому, который сейчас же внесет их тому же банкиру. Банкиры взяли на себя, за особое вознаграждение, производство расчетов между своими клиентами. Сначала по словесному приказу, требовавшему личной явки обоих клиентов, а потом по письменному приказу банкир переносил соответствующую сумму со счета одного в счет другого. Эта операция носила название "жиро". Такой характер уже носило банкирское учреждение, основанное в 1171 году в Венеции".20

Следовательно, изначально отношения между банком и его клиентами (вкладчиками) строились по модели договора поклажи, когда банк оказывал возмездную услугу своим вкладчикам по хранению их денег, к которой позже добавилась услуга по осуществлению расчетов между клиентами соответствующего банка. По свидетельству Г.Ф. Шершеневича, превращение банков "из чисто депозитного и кассового учреждения... в кредитные установления", когда деньги стали отдаваться банками в кредит под проценты, а чтобы "приобрести для этого большие средства, банки стали сами платить проценты по вкладам", произошло "в голландский период развития банкового дела, который открылся учреждением Амстердамского Банка в 1609 году".21И только с этого момента можно говорить о банке как о посреднике в кредите, который, с одной стороны, привлекает денежные средства физических лиц и организаций на счета и во вклады, а с другой - размещает привлеченные средства путем выдачи кредитов в целях извлечения прибыли.22

Вместе с тем как только деятельность по кредитованию участников имущественного оборота стала неотъемлемой частью банковской деятельности, правовая природа договора банковского вклада существенным образом изменилась, а сам договор приобрел известный нам современный облик. Договор банковского вклада превратился в средство удовлетворения потребностей банков в наличных кредитных ресурсах, приобретаемых путем привлечения денежных средств вкладчиков под выплату банками процентов на вклады. Указанные проценты являлись в определенном смысле платой банков вкладчикам за предоставляемое им право распоряжения привлеченными (чужими) денежными средствами.23

Договор банковского вклада по своей природе весьма близок к договору банковского счета. Согласно пункту 3 статьи 834 ГК РФ к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами главы 44 ГК РФ или же не вытекает из существа договора банковского вклада24. Например, договор банковского вклада, заключённый, с юридическим лицом, в отличие от договора банковского счета, не допускает осуществления расчетных операций за товары, работы или услуги. Поэтому нормы о расчетах, содержащиеся в главе 45 ГК РФ не должны распространяться на правоотношения по договору банковского вклада, заключенному с юридическим лицом. Вкладчик – юридическое лицо – не может дать банку указание о перечислении суммы его вклада на счет третьего лица. Эта норма не лишает его возможности уступить третьему лицу свое право требования о выплате вклада по договору цессии, если, разумеется, такой договор не заключается с целью обхода данного запрета (ст. 10 ГК РФ).

Правовой режим договора банковского вклада, заключенного с гражданином, практически ничем не отличается от договора банковского счета. Например, пункт 2 статьи 843 ГК РФ допускает совершения по вкладам граждан ограниченного перечня расчетных операций, а именно – перечисление денежных средств со счета по вкладу другим лицам. Отсюда следует, что по вкладам гражданам разрешено осуществление переводов. Однако в данном случае такие перечисления представляют собой один из возможных вариантов возврата вкладов по указаниям клиента. Допускается перевод средств во вклад гражданина, осуществляемый по инициативе третьих лиц (ст. 841 ГК РФ). Совершение по вкладам граждан инкассовых операций противоречит правовой природе банковского вклада, в частности, по вкладам граждан не должно допускаться бесспорное и безакцептное списание средств (п.2 ст. 854 ГК РФ), в том числе и в случаях, установленных между вкладчиком и контрагентом (п.2 ст. 847 ГК РФ).

Но оценивая правовую природу банковского вклада, нельзя не заметить и его отличий от договора банковского счета. Так, договор банковского вклада является реальным, по депозитному счету не допускается наличие дебетового сальдо, а значит, невозможно его кредитования банком. И самое главное – договор банковского счета и вклада имеют разные цели, не совпадают и их конечные договорные результаты. Немаловажным является и то, что договор банковского вклада выделен в отдельную главу части второй ГК РФ. Это дает основания утверждать, что данный договор рассматривается законодателем как самостоятельный вид гражданско-правового договора25.

Согласно ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности26 клиенты вправе открывать любое необходимое им количество депозитных счетов в любой валюте27.

Пункт 3 статьи 835 ГК РФ направлен на борьбу с различными способами обхода норм о защите прав вкладчиков – граждан путём оформления отношений по вкладу в иной правовой форме, нежели договор банковского вклада. Поэтому последствия пункта 2 статьи 835 ГК РФ применяются также и в тех случаях, когда приём вклада был оформлен векселем, облигацией и подобными ценными бумагами, исключающими возможность востребования вклада в любое время или осуществления иных прав, предусмотренных главой 44 ГК РФ, а также и в случаях признания выпуска ценных бумаг незаконным.

На отношения между гражданином – вкладчиком и банком распространяется действие закона «О защите прав потребителей»28. Это позволяет гражданину – вкладчику использовать предоставляемые им преимущества – предъявить иск в суд по своему месту жительства без уплаты государственной пошлины, например, требовать компенсации морального вреда и так далее.

Вклад может быть внесен на условиях его выдачи по первому требованию и по истечении определенного договором срока, но независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или её часть по первому требованию вкладчика (ст. 837 ГК РФ, ст. 36 закона « О банках и банковской деятельности»)29. Иное может быть предусмотрено договором только для вкладов, внесенных юридическими лицами. Всякое условие, которое направлено на ограничение прав гражданина на получение вклада по первому требованию, ничтожно.

Банк обязан возвратить вкладчику сумму вклада с уплатой обусловленных процентов, размер которых устанавливается в договоре. Если стороны договора не согласовали размера процентов, он определяется по тем же правилам, что и в договоре займа. Согласно пункту 3 статьи 838 ГК РФ банк не имеет право в одностороннем порядке уменьшать процентную ставку по вкладу, внесенного гражданином, если иное не предусмотрено законом.

Порядок начисления процентов определен в законодательстве. Они начисляются со дня, следующего возврату суммы вкладчику либо её списанию со счета по иным основаниям, и выплачиваются ежеквартально, если иное не установлено договором. Невостребованные в срок проценты увеличивают сумму вклада, а при возврате вклада вкладчику выплачиваются все начисленные к данному моменты проценты30.

ГК РФ содержит специальную норму, посвященную обеспечению возврата вклада (ст. 840 ГК РФ). Для обеспечения возврата и компенсации убытков создается Федеральный фонд обязательного страхования вкладов, участниками которого выступают коммерческие банки и Банк России. Банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов. ПО вкладам граждан в банках, в которых РФ, её субъектам, а также муниципальным образованиям принадлежит более 50 процентов уставного капитала (Сбербанк РФ) или долей участия, эти субъекты несут субсидиарную ответственность по требованиям вкладчиков. Как уже говорилось выше, при заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику всю информацию об обеспечении возврата вклада.

Основной вопрос, который интересует вкладчика при внесении им вклада, это вопрос о том, будет ли обязательство банка по возврата клада исполнено надлежащим образом. Всегда ли законодательство достаточно точно определяет критерии оценки надлежащего исполнения банком обязанности возвратить вклад по первому требованию вкладчика.

Эта обязанность предусмотреть статьей 837 ГК РФ. Какой смысл вкладывает законодатель в выражение «по первому требованию»? Правильный ответ на этот вопрос весьма важен, ведь если банк полностью возвратит вклад и уплатит причитающиеся вкладчику проценты, но сделает это не «по первому требованию», то есть ненадлежащим образом, он должен нести соответствующую ответственность. Прежде всего, ответственность за просрочку исполнения, а гражданину банк может оказаться обязан еще и выплатить компенсацию морального вреда, причиненного ненадлежащим исполнением обязанности по возврату вклада.

Право на возврат вклада по первому требованию не тождественно прав на немедленный после предъявления требования возврат вклада. В тех случаях, когда законодатель предусмотрел обязанность должника исполнить обязательство немедленно, он выражает это соответствующим образом. Но в статье 837 ГК РФ не установлено, что банк обязан возвратить вкладчику его вклад незамедлительно и немедленно по первому требованию вкладчика. Представляется, что условие возврата вклада по первому требованию подразумевает не срок его исполнения, а порядок реализации вкладчиком своего безусловного требования на возврат предоставленной банку суммы вклада. Вкладчик не должен предупреждать банк о намерении забрать вклад, требование вкладчика предъявляется однократно, после данного требования наступает немедленная обязанность банка возвратить сумму вклада. Но вопрос о сроке исполнения этой немедленно наступившей обязанности в статье 837 ГК РФ не рассматривается. Попытаемся найти ответ в других нормах ГУ РФ.

Общее правило исполнения обязательства, срок которого определен моментом востребования, установлено в п. 2 ст. 314 ГК РФ: должник обязан исполнить обязательство в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении. Это общее правило действует в случае, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из законодательства, существа обязательства или обычаев делового оборота. Существо договора вклада до востребования предполагает, что вклад должен быть получен без промедления, как только у вкладчика возникла необходимость в его получении. Как же регулируется аналогичный вопрос для договора займа, ведь договор банковского вклада является его разновидностью?

Статьей 810 ГК РФ устанавливается, что в случае, когда срок возврата суммы займа договором не установлен или определен моментом востребования, эта сумма должны быть возвращена заёмщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом. Может это правило быть применено к договору банковского вклада? Нет, так как в силу его специального характера, а именно наличия в данном договоре квалифицированного заёмщика – банка, который, в отличие от обычного заёмщика, должен всегда находиться в состоянии готовности к исполнению денежного обязательства. Но такая готовность тоже имеет разумные пределы.

Видимо, наиболее обоснованный ответ на поставленный вопрос - в какой срок должно быть исполнено первое требование вкладчика - позволяет дать совокупное применение п. 3 ст. 834 и ст. 849 ГК РФ. В п. 3 ст. 834 ГК РФ установлено правило, согласно которому к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами о договоре банковского вклада или не вытекает из существа этого договора. Как было показано выше, нормы о договоре банковского вклада до востребования не определяют срок его возврата.

Статья 849 ГК РФ, регламентирующая сроки совершения операций по банковскому счету, предусматривает, что банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. То есть банк обязан выдать денежные средства клиенту (владельцу счета) не позднее чем на следующий день после предъявления соответствующего требования, причем эта обязанность банка наступает немедленно после предъявления требования - или, пользуясь терминологией ст. 837 ГК РФ, по первому требованию владельца счета.