Учебный год 2023-2024 / Otvety_Predprim_к Белицкой

	заключения до говоров, являющихся ПФИ(ст. 5 ФЗ ).
	Действует от своего имени. Заключается до говор доверительного управления (ст.
	1025).
4. ДЕПОЗИТАРИИ	Депозитарная деятельность - оказание услу г по хранению сер тификатов
	эмиссионных ЦБ и/или учету и переходу прав на ЦБ (ст. 7).
	Хранение сертификатов ценных бумаг, не сопровождающееся учетом и
	удостоверением прав клиентовне является депозитарной деятельностью и
	осуществляется в соответствии с нормами гражданского законо дательства РФ о
	хранении (п.2.2. Постановление ФКЦБ « Положение о депозитарной деятельности» от
	16.10.1997) => противоречит ст. 7 ФЗ о РЦБ
	Депонент сдаѐт депозитарию сертификат именной ЦБ на хранение , депозитарий
	открывает и ведѐт счѐт депо, осуществляет операции по ниму, тем самым осуществляя
	учѐт и удостоверение прав на ЦБ =>договор депо (существенные условия в ст. 7).
	Объект депозитарной деятельности (п.2.9, 2.10 По ложения):
	1) эмиссионные/неэмиссионные
	2) документарные/бездо кументарные
	3) документарные с/без обязательства централизованного хранения
	Номинальный держатель ЦБ - депозитарий, на лицевом счете (счете депо) которого
	учитываются права на ЦБ , принадлежащие иным лицам. Т.е . у регистратора в реестре
	будет о тражаться номинальный держатель (см. ст. 8.3. ФЗ)
5. РЕГИСТРАТОР	Деятельностью по ведению реестра владельцев ЦБ - признаются сбор, фиксация,
(ДЕЯТЕЛЬ НОСТЬ ПО	обработка, хранение данных, составляющих реестр владельцев ЦБ, и предоставление
ВЕДЕНИЮ	информации из реестра владельцев ЦБ (ст. 8).
РЕЕСТРА).
	Регистратор не вправе совершать сделки с ЦБ эмитента , реестр владельцев ко торых
ст. 10 – запрет любых	он ведет.
совмещенй
	Реестр владельцев ЦБ - формируемая на определенный момент времени
	1) система записей о лицах, которым открыты лицевые счета (зарегистрирванные
	лица);
	2) система записей о ЦБ, учитываемых на счетах зарегистрированных лиц,
	3) систма записей об обременении ЦБ
	+ иных записей в соответствии с законо дательством РФ.
	Для ЦБ напредъявителяреестр не ведется.
	Если в АО более 500 голосующих акционеров – функции Счѐтной комиссии по
	проведению ОС выпо лняет регистратор.
6. ТРАНСФ ЕРТ-	Регистраторы, депозитарии и брокеры, которых привлѐк регистратор для
АГЕНТЫ	осуществления части своих функций.
	Действуют на основании договора поручения/агентского договора и доверенности.

!!! отличия депозитария от регистратора.

Общее: Деятельность депозитария хо тя внешне во многом и по хожа на деятельность регистратора, но по существу сильно отличается. Действительно, оба эти участника собирают и обрабатывают информацию о ценных бумагах и о владельцах ценных бумаг. Оба они веду т учет прав владельцев ценных бумаг, выдают владельцам различные выписки. Все э то делается в основном в электронных реестрах в бездокументарной форме в виде записей на счетах.

Отличия:

Регистратор - о тношения с АО => список лиц, у ко торых есть акции эмитента => рассчитан на ситуации долгого хранения. Депозитарий - отношения с акционером (т.е . подхо д к каждому клиенту ) =>место хранения ЦБ => рассчитана на ситуацию,

когда инвестор ведѐт активную торговлю ЦБ.

Договор с регистратором заключает эмитент, а не владельцы ЦБ, до говор же с депозитарием заключают владельцы. Поэтому ответственность депозитария перед владельцами до говорная, а регистратора внедоговорная. Если депозитарий "потеряет" хранящиеся ценные бумаги, например перепишет их на другой счет депо, то права их владельца на данные бумаги не претерпят никаких изменений. Если же регистратор перерегистрирует ценные бумаги на другого владельца, произойдет переход прав на ценные бумаги. Поэтому депозитарий за свои ошибки и незаконные действия несет то лько гражданско -правовую ответственность, а регистратор - еще и административно-правовую.

!!! отличия брокера от д илера.

Смысл брокера:

1) для инвестора => по сути действет, как комиссионный магазин, принимает его ЦБ и перепродаѐт другим;

2) для эмитента => выпо лняет функции андеррайтера, т.е. главное -разместить максимальное ко личество ЦБ на наиболее выгодных для эмитента условиях.

На организованных фондовых рынках инвесторы имеют право совершать сделки то лько через посредничество брокеров.

Брокер всегда действует за счѐтклиента (от своего имени либо от имени клиента.)

Смысл дилера:

Дилер всегда действует о т своегоимени за свой счѐт.

В РФ «брокер» и «дилер» употребляются в разных заначениях в зависимости от закона . В доктрине: Брокер – прямой представитель (действует о т имени клиента). Посредник эконо мически и юридически. Дилер – действует от своегоимени. Посредник э кономически, но не юридически.

=> в ФЗ «О РЦБ» доктринальное верное деление.

Фондовая бирж а Фондовая бирж а - организатор торговли на РЦБ (п.1 ст. 11 ФЗ). Тоже профессиональный участник, т.к. находится в Разделе

«Профессиональные участники РЦБ».

ОП форма (п.2 ст. 11 ФЗ):

1)АО - распространена

2)некоммерческоепартнѐрство – реже, т.к. участниками торгов на такой бирже м.б. только партнѐры (ст. 12 ФЗ). Не более 20% в уставном капитале, не более 20% го лосов на ОС у одного члена биржи.

Запрет совмещения: нельзя совмещать с иными видами деятельности.

Можно совмещать с товарной, валютной биржей, с клиринговой деятельностью , сдачей в аренду и распространением информации (п.4 ст. 11 ФЗ).

Участники торгов на бирже (ст. 12 ФЗ):

1)брокеры,

2)дилеры,

3)управляющие ,

4)лица , осуществляющие функции центрального контрагента ,

5)ЦБ РФ (т.к. является агентом Минфина в выпуске гособлигаций),

6)кредитные организации (только на торгах, на которых заключаются договоры, являющиеся производными финансо выми

инструментами, базисным активом ко торых являются валюта и (или) процентные ставки).

Иныелица могут совершать операции на фондовой бирже исключи тельно при посредничествеброкеров, являющихся участниками торгов.

Документы, ко торые до лжна принять биржа (ст. 13 ФЗ):

1.правила д опуска к участию в торгах на фондовой бирже;

2.правила проведения торгов на фондовой бирже (они до лжны содержать правила совершения и регистрации сделок,

меры, направленные на предотвращение использования инсайдерской информации и (или) манипулирования рынком)

Допуск бумаг к обращению на бирже (ст. 14)

ЦБ допускаются в процессе размещения или обращения.

Единственный способ допуска к обращению =>листинг– допуск к обращению, в том числе и включение ЦБ в котировальный список.

Государственное регулирование РЦБ

У США большой опыт регулирования. Появились в 1930 -е го ды.

Государственное регулирование РЦБ (ст. 38 ФЗ):

1)установления требований к деятельности ПУ РЦБ и ее стандартов;

2)лицензирования деятельности ПУ РЦБ;

3)государственной регистрации выпусков эмиссионных ЦБ и проспектов ценных бумаг и контроля за соблюдением

эмитентами условий и обязательств, предусмотренных в них;

4)создания системызащитыправвладельцев и контроля за соб людением их прав эмитентами и ПУ РЦБ;

5)запрещения и пресечения деятельности лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность на РЦБбез лицензии.

Лицензирование ОБЩЕЕ ПРА ВИЛО: лицензия о т ФСФРнужна для всех видов профессиональной деятельности на РЦБ (п.1 ст. 39 ФЗ).

Исклюение: ФЗ о создании госкорпорации может предоставить право госкорпорации => предоставлено ВЭБ.

2 вида лицензий (п.6 ст. 39 ФЗ):

1)лицензия на осуществления профессиональной деятельности;

2)лицензией на осуществление деятельности по ведению реестра (для регистратора, он не может совмещать, поэтому у

него отдельная лицензия).

ФСФР

Функции (ст. 42 ФЗ):

1.утверждает стандарты эмиссии ценных бумаг, проспектов ценных бумаг эмитентов,

2.разрабатывает и утверждает единые требования к правилам осуществления профессиональной деятельности с ценными

бумагами;

3.устанавливает обязательные требования к порядку ведения реестра;

4.осуществляет контроль

5.обеспечивает раскрытие информации о зарегистрированных выпусках ценных бумаг, профессиональных участниках рынка ценных бумаг и регулировании рынка ценных бумаг;

6.разрабатывает проекты законодательных и иных нормативных актов

Права (ст. 44 ФЗ):

1.квалифицировать ценные бумаги и произво дные финансовые инструменты в порядке, установленном федеральным органом исполнительной власти по рынку ценных бумаг, и определять их виды;

2.устанавливать обязательные для профессиональных участников рынка ценных бумаг, за исключением кредитных организаций, нормативы достаточности собственных средств

3.решение о приостановлении действия или об аннулировании лицензии на осуществление профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг.

ит.д.

СРО на РЦБ ПУ наРЦБмогут объединятся в СРО (ст. 48 ФЗ «Об РЦБ»).

Требования к учреждению :

Не менее чем 10 профессиональных участников РЦБ (ст. 50 ФЗ).

Права СРО (ст. 49 ФЗ):

1)получать информацию по результатам проверок;

2)у тверждать правила и станд арты;

3)контролировать соблюдение правил и стандартов;

4)осуществлять обучение.

РЫНОК БАНКОВСКИХ У СЛУГ

1. Понятие рынка банковских услуг и его регулирование

Рынок банковских услуг и банковская система

Рынок банковских услуг – часть финансового рынка. В финансовый рынок также вхо дит фондовый рынок.

С юридической точки зрения:

Банковскаясистема - совокупность (ст. 2 ФЗ):

а) Банк России, б) кредитные организации,

в) филиалы и представительства иностранных банков.

С экономической точки зрения в банковскую систему входят ещѐ союзы и ассоциации банков (НЕКОМ ЮЛ) и

банковскиехолдинги (не ЮЛ ), бюрокредитныхисторий, Агентствопострахованиювклад ов.

Банк России ЦБ – ЮЛ без указания конкретной организационно -правовой формы.

Правовое положение :

1) ОИВ - не орган исполнительной власти, т.к. не государственные служащие;

2)органгосуд арственнойвласти (точнее полномочия подпадают под функции государственной власти, т.к. требуют государственного принждения) (Опреление КС о т 14.12.2000 № 268-О);

3)иные органы государственной власти (в неко торых актах);

4)иногда указывается, что госорганы и ЦБ (о тдельно).

5)лицо публично-правового типа (в нау ке, как за рубежом)

6)о тдельная независимая ветвь власти (Авакьян);

7)институ т suigeneris.

Е.Н. Пастушенко => ЦБ сочетает в себе:

I. функции определения правовой политики в сфере денежно-кредитных отношений,

II. нормотворческие полномочия по правовому регулированию денежно -кредитных о тношений, осуществление контрольно-надзорных полномочий в банковской системе РФ,

III. управление госуд арственным имуществом (имуществом Банка России, включая золотовалютные резервы) IV. определенное оказание государственных услуг (обслуживание счетов бюджетов).

V. лицензирование, эмиссия денежных средств.

Имущество и уставной капитал: в федеральной собственности (ст. 2 ФЗ «О ЦБ»). ЦБ и РФ не отвечают по обязательствам друг-друга.

Уставной капитал – 3 млрд. рублей (ст. 10 ФЗ).

Цели деятельности и функции

Цели деятельности (ст. 3 ФЗ ):

1)защита и обеспечение устойчивости рубля => в Конституции;

2)развитие и у крепление банковской системы РФ;

3)обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Получение прибыли не цель, но может по лучать прибыль, которую тратит для обеспечения своих функций (ст. 11 ФЗ «О ЦБ»).

Участие в других ЮЛ :

ОБЩЕЕ ПРА ВИЛО: запрещено.

Исключение: можно участвовать в Сбербанке .

Функции (ст. 4 ФЗ):

1)разрабатывает кредитно-денежну политику вместе с Прав-вом РФ;

2)эмиссия денег;

3)рефинансирует кредитные организации;

4)устанавливает правила проведении банковских операций;

5)обслуживает счетабюджетнойсистемы РФ;

6)осуществляет банковский надзор;

7)организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль;

8)осуществляет страховые выплаты ФЛ, если банк обанкротился и не был участником программы страхования вкладов;

9)регистрация кредитных организий.

и т.д.

Издание НПА в сфере своей компетенции издаѐт:

1) указания (со держанием является установление о тдельных правил) =>О размере ставок по депозитам, по ломбардным кредитам и т.д.

2)положения (со держанием является установление системно связанных между собой правил) =>Положение о расчѐтно-

кассовом обслуживании органов казначейства, Положение о безналичных расчѐтах;

3)инс трукции (содержанием является определение порядка применения положений ФЗ, иных НПА, в том числе указаний и

положений Банка России) (ст. 7 ФЗ) => Инструция о банковских операциях

В течение 10 дней публикуютя в Вестнике. Регистрируются в Минюсте.

Органы управления:

1. Национальный банковский совет(ст. 12) (принимает окнончательно все акты, определяет направление политики)

Председатель ЦБ + 12 человек: 3 ГД, 3 СФ,

3 Прав-вом,

3Президентом)

2.Председатель ЦБ(назначается ГД на 4 год а) (ст. 14 ФЗ);

3.Совет директоров(Председатель ЦБ + 12 человек: назначаются ГД на 4 года по представлению Председателя ЦБ, согласованного с Президентом)

Кредитные организации

Понятие и виды Кредитная организация (ст. 1 ФЗ «О банках» ) - КОМЮЛ, ко торое для извлечения прибыли как основной цели своей

деятельности на основании специально го разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковскиеоперации, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственноеобщество.

Организационно -правовая форма:

Хозяйственное общество (АО, ООО, ОД) =>п. 1.1. Инструкции 135-И.

Виды:

1. Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции (ст. 1 ФЗ «О банка и банковской деятельности»):

1. привлечение во вклады денежных средств ФЛ и ЮЛ, 2.размещение указанных средств о т своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, 3. открытие и ведение банковскихсчетов ФЛ и ЮЛ.

2. Небанковская кредитная организация- а) расчетная небанковская кредитная организация (РНКО) =>основнная доля НКО (см. п.1.1. Инструкция Банка России от

26.04.2006 N 129-И О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах):;

-открытие и ведение банковских счетовЮЛ;

-осуществление расчетов по поручению ЮЛ, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

-инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных до кументов и кассовое обслуживание юридических

лиц;

-осуществление перевод ов денежных средств по поручению ФЛ без открытия банковских счетов (за исключением почтовых перево дов).

-куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме.

б) небанковская депозитно-кред итная организацая (НДКО)=>очень редко (приложение 11 к Инструкции Банка России от

02.04.2010 N 135-И).

-привлечение денежных средств ЮЛ во вклады (на определенный срок);

-размещение привлеченных во вклады денежных средств ЮЛ о т своего имени и за свой счет;

-выдача банковских гарантий;

-купля-про дажа иностранной валюты в безналичной форме исключительно о т своего имени и за свой счет.

Требуется лицензия от ЦБ .

Порядок госрегистрации и лицензирования

Инструкция Банка России от 02.04.2010 N 135 -И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций".

ГОСРЕГИСТРАЦИЯ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ:

Решение о регистрации принимает ЦБ РФ, но сама регистрация осуществляется Ф НС (ч. 1, 2 ст. 12 ФЗ). Документы подаюся в ЦБ РФ.

Сведения в ЕГРЮЛ вносятся на основании решения о регистрации. Если вносятся изменения в сведения, содержащиеся в ЕГРЮЛ, то уведомляется ЦБ РФ в течение 3 дней, а он уведомляет ФНС.

ЦБ ведѐтК нигу государственной регистрации кредитных организаций (ч.3 ст. 12 ФЗ).

Документы (ст. 14 ФЗ)

В принципе как для обычных ЮЛ , но есть и дополнительные: бизнес -план (на 2 года), анкеты кандидатов на должности главно го бу хгалтера и ЕИО и т.д.

ЛИЦЕНЗИРОВА НИЕ БА НКОВСКИЙ ОПЕРА ЦИЙ: Лицензирование возможно то лько послегосрегистрации.

ОБЩЕЕ ПРА ИВЛО: запрещено проводить банковскиеоперации без лицензии (ст. 13 ФЗ).

Исключение:

1)Внешэкономбанк:

2)Центральный контрагент по ФЗ "О клиринге и клиринговой деятельности", вправе осуществлять без лицензии куплюпродажу иностранной валюты при заключении на бирже до говоров о приобретении (об отчуждении) иностранной валюты в

целях выпо лнения функций центрального контрагента.

ЦБ ведѐт реестр выданных лицензий.

Санкции за ведение банковской операции без лицензии (ст. 13 ФЗ): а) для ЮЛ :

-взыскание с такого ЮЛ всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций + штрафа в 2-кратном размере э той суммы в федеральный бюджет (взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, ЦБ, уполномоченного ИСП органа).

-ЦБ вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидацииЮЛ, осуществляющего без лицензии банковские операции, если получение такой лицензии является обязательным.

б) для ФЛ =>Г П, АДМ или УГ о тветственность.

ИТОГ => особенности кредитных организаций:

1)регистрация осуществляется ЦБ и Ф НС;

2)дополнительные документы при регистрации: бизнес -план, анкеты канд итов и т.д.

3)дополнительные квалификационные требования к руководителям + запрет совмещения (ст. 11.1 ФЗ);

4)повышенные minразмеры уставному капиталу (ст. 11 ФЗ):

300 млн. – банки; 90 млн. – РНКО (если лицензия предусматривает расчѐты между ЮЛ);

18 млн. – лицензия для переводов без о ткрытия банковских счетов; 18 млн. – не хо датайствую о получении вышеуказанных лицензий

5) обязанность уплатить100% уставного капитала в течение 1 месяца с госрегистрации => получение лицензии на осуществление банковских операций то лько после оплаты (ст. 15 ФЗ ).

Банковское регулирование и надзор

Осуществляют:

1)ЦБ (ст. 56 «О Банке России»)-

2)Ф АС – за конкуренцией

3)Ф СФР–за деятельностью на РЦБ.

КОНТРОЛЬ ЦБ:

Цель:

а) баланс ликвид ности банковской системы => банки должны пользоваться спросом, чтобы мочь осуществляться сво и обязательства .

б) минимизация банковскихрисков , т.е. минимизация вероятности возникновения финансовых потерь при осуществлении банковской деятельности. Типичные банковские риски (Письмо ЦБ о т 23.06.2004 № 70-Т):

-кредитный

-страновой

-процентный

-операционный

-правовой

-стратегический

-репутационный

-риск по тери ликвидноси

Меры:

1. Государственное регулирование денежнойсистемы и национальной платѐжной системы; а) экономические меры (рыночные):

-эмиссия денежных средств (выпуск при ко тором увеличивает денежная масса);

-стерилизация денежной массы (изъятие денег из обращения пу тѐм заимствований ЦБ) => выпуск облигаций (инструмент стерилизации: замена ликвидного актива – денег на нелеквидный – облигации на длительный срок);

б) юридические меры (административные):

-юридические правила, о граничивающие эмиссию (нельзя печатать деньги для покрытия дефицита бюджета);

-юридические правиларасчѐта и платежей;

2.Государственное регулирование кредитныхопераций (банки фактически эмитирует безналичные денежные средства) а) экономические меры:

-ставка рефинансирования (наполнение денежной системы за счѐт напечатанных средств);

-выдача кредитов ЦБ другим банкам (наполнение денежной системы)

-может скупать валюту, облагации других банков

б) юридические меры:

- пруденциальное регулирование и пруденцальный надзор => ЦБ предписывает нормы поведения: риск на каждо го заѐмщика, сколько д.б. резервов, минимальные требования к капиталу и иные нормативы => 2 вида нормативов: 1.банковскойдеятельности (риски на 1 заѐмщика , ликвидность, нормативы капитала ) и 2. обязательныхрезеровов.

Банковские услуги и п/ д банков

Термины:

«Банковскиеуслуги» - только банковские операции.

«П/д кредитных организаций» (банковская деятельность) – банковские операции + иные сделки, разрешѐнные законом.

Что может кредитная организация :

I.осуществлять банковские операции (9 штук) :

1)привлечение денежных средств во вклады;

2)размещениесредств о т вкладов о т своего имени и за свой счет;

3)о ткрытие и ведение банковскихсчетов физических и юридических лиц;

4)осуществление перевод ов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков - корреспондентов, по их банковским счетам;

5)осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

6)инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание

физических и юридических лиц;

7)купля-продажа иностраннойвалюты в наличной и безналичной формах;

8)привлечение во вклады и размещение д рагоценныхметаллов;

9)выдача банковских гарантий; II. Иные сделки (ст. 5 ФЗ ):

1)выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих испо лнение обязательств в денежной форме;

2)приобретениеправатребования о т третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме => имеется в виду

факторинг;

3)д оверительноеуправление денежными средствами и иным имуществом по договору с ФЛ и ЮЛ;

4)осуществление операций с д рагоценными металлами и д рагоценными камнями в соответствии с

законодательством РФ;

5)предоставление в аренду ФЛ и ЮЛ специальных помещений или нахо дящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6)лизинговые операции;

7)о казание консультационных и информационныхуслуг;

+ иные сделки в соответствии с законодательством РФ.

Что кредитные организации не могут осуществлять:

Производственной, торговой* и страховойдеятельностью

*-к торговой деятельности не будет относится сделки с ПФИ, если базовым активом будет товар, если обязательство буд ет прекращено без исполнения в натуре (например, торгуют ПФИ на фондовом рынке и перепродают до э кспирации).

3 функции банковской системы:

1)сберегательная =>пассивные операции => по привлечению средств

2)кред итная =>активные операции => по размещению средств

3)расчѐтная => расчѐтные операции.

2. Банковские услуги по привлечению средств

БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ:

1)банковскийвклад

2)привлечение во вклады и размещение д рагметаллов

ИНЫЕ СДЕЛКИ:

1)д оверительное управление

2)выпуск облигаций и векселей

Банковский вклад

(?)сущность:

договор хранения

договор банковского счѐта

suigenetis с элементами банковского счѐта

Иоффе: банковский вклад = займ + иррегулярное хранение.

Субъектный состав:

1) если вкладчик ЮЛ (на практике называется «депозит») => свобода договора

2) если вкладчик ФЛ => защита :

а) обязательное страхование вкладов на сумму до 700 000 рублей; б) нельзя менять проценты в срочных вкладах, если иное не предусмотрено в законе.

Обязательное страхование вкладов

ФЗ «О страховании вкладов ФЛ в банках РФ» 2003 года.

Кто осуществляет: госкорпорация Агентство по страхованию вкладов . Создаѐт специальный фонд, который является собственностью агентство.

Договора страхования не требуется.

Принудительный характер: банк, который привлекает вклады ФЛ в обязательном порядке до лжен присоединится к программе (ст. 6 ФЗ) => участвуют 891 банк на 1 января 2013 года.

Вклады => любые вклады ФЛ кроме:

1)средства на счетах ИП, нотариусов, адвокатов;

2)вклады на предъявителя;

3)средства, переданные банку в доверительное управление;

4)вклады в зарубежных филиалах российских банков;

5)денежные переводы без открытия счета;

6)средства на обезличенных металлических счетах.

Размер возмещения: 700 000 рублей по всем вкладам и счетам.

Всѐ,ч то выше гарантии можно взыскать в ходе конкурсного произво дства в I очереди.

Агентство по страхованию вкладов после выплаты 700 000 рублей получит правотребования кредитора по отношению к банку.

Страховой случай:

1)о тзыв (анну лирование) лицензии;

2)введение Банком России мораториянаудовлетворение требований кредиторов банка (мораторий вво дится при банкротстве).

Финансовые основы:

Основа для выплат =>фонд обязательного страхования : состоит из страховых взносов, пеней и штрафов за просрочке, средств от инвестирования свободных средств и т.д. (ст. 34 ФЗ).

Размер взноса – средняя сумма вкладов за квартал X 0,15% => платится ежеквар тально.

Договор металлическо го счѐта

Приказ Банка России от 01.11.1996 N 02 -400 "О введении в действие Положения "О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами"

Металлическиесчета - счета, о ткрываемые кредитной организацией для осуществления операций с драгоценными металлами.

Т.е. вместо денег лицо передаѐт банку металлы .

Виды:

1)Металлические счета ответственного хранения - счета клиентов для учета драгоценных металлов, переданных на ответственное хранение в кредитную организацию с со хранением при этом их индивидуальных признаков (наименование, количество ценностей, проба, произво дитель, серийный номер и др.).

2)Обезличенные металлические счета - счета, о ткрываемые кредитной организацией для учета драгоценных металлов без указания индивидуальных признаков и осуществления операций по их привлечению и размещению.

3. Банковские услуги по размещению средств

Кредитование или взятие на себя риска неисполнения обязательства 3им лицом.

БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ:

1)банковскийкредит

2)выдача банковских гарантий

ИНЫЕ СДЕЛКИ:

1)выдача поручительств

2)д оговор факторинга

3)лизинговые операции

4)приобретениевекселей

Факторинг :

Соотношение с кредитом: Кредит:

Банк ===1000$===> клиент Банк <===1000$ + 30%=== клиент

Факторинг:

Фактор ===1000$===> клиент Фактор <===право требования о т 3-его лица: 1300$=== клиент

Соотношение с цессий:

Цессия: просто уступка права требования.

Факторинг: уступка права требования/будущего права тербования + бу хгалтерский и иные услуги по обслуживанию задолженности

Инструменты поддержания стабильности:

1.При размещение нужно формировать резервы на возможные потери по ссуд ам.

"Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" (утв. Банком России 26.03.2004 N 254-П).

Ссуды – денежные требования и требования, вытекающие из сделок с финансовыми инструментами (Приложение №1): предоставленные кредиты (займы), размещенные депозиты , в том числе межбанковские кредиты (депозиты, займы),

прочие размещенные средства, включая требования на по лучение (возврат) до лговых ценных бумаг, акций, векселей, драгоценных металлов, предоставленных по договору займа;

учтенные векселя; суммы, уплаченные кредитной организацией бенефициару по банковским гарантиям, но не взыс канные с принципала;

денежные требования кредитной организации по сделкам финансирования по д уступку денежного требования (факторинг);

требования кредитной организации по приобретенным по сделке правам (требованиям) (уступка требования); требования кредитной организации по приобретенным на вторичном рынке закладным; требования кредитной организации по сделкам, связанным с отчуждением (приобретением) кредитной организацией

финансовых активов с о дновременным предоставлением контрагенту права отсрочки платежа (поставки финансовых активов);

требования кредитной организации к плательщикам по оплаченным аккредитивам (в части непокрытых экспортных и импортных аккредитивов);

требования кредитной организации (лизинго дателя) к лизингопо лучателю по операциям финансовой аренды (лизинга ).

Резерв формируется при обесценивании ссуды, т.е. при потере ссу дной стоимости, вследствии неимсполнения или у грозы неисполнения обязательства. Резерв формируется под конкретную ссу ду или портфель ссуд.

5 категорий качества ссуд в зависисмости о т риска => определяется размер резерва.

2. Кред итное информирование

ФЗ «О кредитных историях» 2004.

Есть бюро кредитны х историях, банк спрашивает клиента разрешение на обработку персональных данных и передачу их в бюро кредитных историй. По том в этом бюро можно получать информацию о клиентах в целях минимизации рисков.

4. Банковские услуги по организации расчѐтов

БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ:

1)о ткрытие и ведение банковских счетов

2)осуществление расчѐтов по банковским счетам

3)инкассация и кассовое обслуживание

4)купля-продажа иностраннойвалюты

5)осуществление переводовденежныхсредств по поручению ФЛ без открытия счетов

Все операции являются банковскими операциями, т.е . только банки могут их осуществлять. Исключение: 5) переводов денежных средств по поручению ФЛ без открытия счетов => могут осуществлять КОМ ЮЛ, не являющиеся кредитными организациями (ст. 13.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).

Банковский счѐт Банковский счѐт - договор, по ко торому банк обязуется 1) принимать и зачислять поступающие на счет, открытый

клиенту (владельцу счета), денежные средства, 2) выпо лнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, а клиент обязуется возмести ть расходы по операциям, если это

предусмотрено договором.

Признаки :

1) консенсуальный;

2)возмездный (общее правило)/ безвозмезд ный (д.б. установлено в договоре)*;

3)взаимный.

*- СПбГ считает, что строговозмезд ный, т.к. даже если нет процентов за пользование счѐтом, то всѐ равно действует принцип встречного предоставления: банк о ткрывает счѐт, а клиент позволяет банку пользоваться лежащими на счету средствами.

(?) банки пролоббировали, ч тобы договор не был публичным, т.к. тогда условия счѐта д.б. одинаковые => п.1 постановление Пленума ВА С о т 19.04.1999 №5 – если банком разработан договор банковского счѐта с единым и для всех правилами, банк должен заключать такой договор с любым обратившимся. В иных случаях положения о пуб личном договоре не применяются.

ОбязанностиБ АНКА:

1)принять и зачислить поступающие на счѐт денежные средства (срок 1 день с момента получения платѐжного документа);

2)выполнять распоряжения клиента о перечислении и выд аче сумм с счѐта (не позже след ующего д ня после поступления в банк платѐжного документа) ;

3)совершение иных банковских операций(ст. 848 Г К – перечень установлен в законе, банковских правилах или о бычае

делового оборота:

-информирование клиента о состоянии счета, - информирование и консультирование клиента о правилах ведения счета и документооборота и т.д.;

4)уплатить % за пользование деньгами на счѐте (ст. 852 Г К);

5)гарантировать банковскую тайну (ст. 857 Г К)

Сведения могут получить только клиенты, бюро кредитных историй, госорганы в случаях предусмотренных законом. Неимсполнение: возмещение убытков.

Ответственность банка

3 случая (ст. 856 ГК):

1)несвоевременноезачисление на счет поступивших клиенту денежных средств;

2)необоснованное списание со счета;

3)невыполнениеуказаний клиента о перечислении или о выдаче средств со счета.

Банк уплачивает % за по льзование чужими денежными средствами на сумму нарушения (ст. 395 ГК).

Обязанность КЛИЕНТА Оплатить расход ыбанкана совершение операций по счету (единственная диспозитивная обязанность);

В случаях, предусмотренных в договоре, клиент оплачивает услугибанка посоврешению банковских операций на счѐте (п.1 ст. 851 ГК).

Уплачивается по истечении каждогоквартала, если иной порядок не предусмотрен в договоре (п.2 ст. 851 ГК)

НО на практике большинство операций платные - Письмо ЦБ РФ от 24 ноября 2000 г. N 173 -Т "Об установлении платности расчетных услуг в договоре банковского счета" => все операции платные .

Виды банковских счетов:

1) КЛИЕНТСКИЕ (банк – клиент: ФЛ , ЮЛ)

а) расчѐтный (для ИП и ЮЛ, ведущих п/д и лиц, занимающихся частной практикой) => деньги списываются и зачисляются; б) текущий (для операций, не связанных с п/д – гражданам, НЕКОМ ЮЛ , филиалам) => обычно деньги только

списываются.

г) ссудныйсчѐт – для кредиторвания. д) счѐт резидента за пределами РФ .

е) счетаповкладам (счѐт для до говора банковского вклада)

ж) счѐтдоверительногоуправляющего (для доверительного управления); з) контокоррентныйсчѐт (оверд рафтный) – текущий счѐт + ссудный счѐт (т.е. единый для кредитования и расчѐтов).

Бюджетный счѐт – счѐт о ткрываемый Федеральным казанчейством в ЦБ РФ.

Само казанчейство открывается для распорядителей и получателей лицевыесчета – не бакнковские. На 1 год, а потом закрываются и остато к в бюджет.

Депозитныесчета судов, нотариуса, служ бы судебных приставов, ПО – для временного хранения денежных средств в целях осуществления своих публичных функций.

Специальный текущий счѐт – банк кредитует клиент в счѐт обеспечения ЦБ. Счѐт, прекарщается по звонку (on-call) => окольный счѐт.

Металлические счета – числятся не деньги, а драгметы. На деле просто сумма, привязанная к цене драгмета .

2) МЕЖБ АНКОВСКИЕ (банк – банк)