Страховое право

Министерство образования и науки Российской Федерации Федеральное агентство по образованию

Ярославский государственный университет им. П. Г. Демидова

В. В. Грачёв

Страховое право

Текст лекций

Рекомендовано Научно-методическим советом университета

для студентов, обучающихся по специальности Юриспруденция

Ярославль 2009

УДК349.3 ББК Х623.212.1я73

Г78

Рекомендовано Редакционно-издательским советом университета в качестве учебного издания. План 2009/10 года

Рецензенты:

С. О. Корытов, кандидат юридических наук; Ярославский филиал ОАО «Московская страховая компания»

Грачёв, В. В. Страховое право: текст лекций /

Г78 В. В. Грачёв; Яросл. гос. ун-т им. П. Г. Демидова. – Ярославль: ЯрГУ, 2009. – 72 с.

ISBN 978-5-8397-0684-2

Предназначено для студентов, обучающихся по специальности 030501.65 Юриспруденция (дисциплина "Страховое право", блок ОПД), очной формы обучения.

УДК349.3 ББК Х623.212.1я73

2

Предисловие

Появление этого издания связано с началом преподавания в Ярославском государственном университете им. П. Г. Демидова специальной дисциплины «Страховое право», которая изучается студентами дневного отделения на четвертом курсе. В основу текста лекций положено содержание гл. 43 «Страхование», написанной автором для одного из учебников по гражданскому права (см.: Гражданское право / Под ред. А. П. Сергеева. М., 2009. Т. 2). Материал представлен в виде лекций, снабженных подстрочными примечаниями. По сравнению с упомянутой главой в учебнике по гражданскому праву текст лекций расширен за счет дополнительных положений (например, об истории страхования и о страховом интересе при имущественном страховании), нормативная база актуализирована по состоянию на 1 сентября 2009 г., шире используются материалы судебной практики.

Интерес к страховому праву продолжает возрастать. Об этом свидетельствует не только появление все новых публикаций по проблемам страховых правоотношений, но и весьма значительный рост судебных дел по страхованию. Традиционно тема «Страхование» считалась одной из сложнейших в курсе Особенной части гражданского права. Настоящая работа призвана облегчить студентам изучение дисциплины «Страховое право», не тратить учебное время на конспектирование лекций преподавателя, что позволит сосредоточиться на усвоении в рамках аудиторных занятий наиболее важных теоретических и практических проблем страхового права. Несомненно, текст лекций будет полезен и тем студентам, которые по различным причинам не посещают занятия.

Автор выражает надежду, что краткий курс лекций по страховому праву поможет студентам лучше ориентироваться в страховом законодательстве и практике его применения. Возможно, пособие заинтересует и других читателей.

3

освобождается от страха оказаться без достаточных средств при наступлении вредоносного события1.

2.Правовое понятие страхования

Вправовом смысле под страхованием понимается обяза-

тельственное правоотношение, в силу которого страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию, а страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату.

При характеристике страхования как правового понятия используются следующие термины: страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование; страховой случай – фактически наступившее событие, от которого застраховался страхователь; страховой интерес – заинтересованность страхователя в том, чтобы страховой случай не наступил; страховая премия – денежная сумма, которую страхователь обязан уплатить страховщику в качестве платы за страховую услугу; страховая выплата – уплата денежной суммы или иное предоставление со стороны страховщика при наступлении страхового случая.

3. История страхования

Зачатки страхования встречались еще в эпоху царя Хамураппи, когда торговцы создавали нечто подобное страховому фонду для компенсации убытков, причиненных нападением разбойников на торговые караваны. Элементы взаимного страхования можно было обнаружить в деятельности религиозных союзов Древнего Египта и Древнего Рима, которые за счет заранее объе-

1 Некоторые обстоятельства, на случай наступления которых производится страхование, не являются вредоносными (например, дожитие до определенного времени, рождение ребенка, вступление в брак). Несмотря на это, соответствующие отношения сконструированы законом по типу страховых отношений. С учетом сказанного можно говорить, что страхование в широком смысле производится на случай наступления заранее оговоренной потребности страхователя в получении денег или иного предоставления со стороны страховщика.

5

диненных средств производили выплаты родственникам своих умерших членов.

Прообразом страхования принято считать известный еще античному праву морской заем, который получил довольно широкое распространение в Средние века в виде бодмереи. По условиям этого займа судовладелец брал взаймы деньги под залог судна, фрахта или груза. Если плавание проходило удачно и судно достигало невредимым порта назначения, то заем возвращался с большими процентами за риск, который нес займодавец. В случае же гибели судна (груза) или его захвата пиратами обязательство судовладельца (заемщика) возвратить заемную сумму прекращалось полностью или в соответствующей части.

Дальнейшее расширение морской торговли привело к развитию морского страхования. Одно из ключевых понятий страхового права – «риск» – происходит от португальского «скала». Страхование распространялось на судно как транспортное средство («каско») и на груз («карго»). В XVII в. в Англии создается страховое общество Ллойда, которое впоследствии приобрело мировую известность и стало крупнейшим страховым объединением Великобритании. Постепенно отношения по страхованию стали применяться и в других сферах общественной жизни. Так, большой пожар, который произошел в Лондоне в 1666 г., стал причиной стремительного развития страхования строений от огня. К этому же периоду относится возникновение акционерной формы страховых организаций, которые все более противопоставлялись взаимному страхованию, осуществляемому купцами на коллективной и взаимной основе для страхования только рисков своих членов.

Разработка английским математиком и астрономом Галлеем таблиц смертности человека послужило толчком к развитию страхования жизни. Идея страхования жизни и здоровья в дальнейшем была положена в основу пенсионного страхования и страхования от несчастных случаев на производстве.

В России в начале XIX в. создаются первые акционерные страховые общества. К началу ХХ в. они совершали основную массу страховых сделок по страхованию от огня и в сфере морской торговли. Некоторое распространение получили в конце

6

XIX – начале XX в. земские общества взаимного страхования, деятельность которых в основном сводилась к страхованию от опасности пожара.

В советские годы страховая деятельность представляла собой

государственную монополию (введена в 1918 г.) и осуществля-

лась органами Госстраха (создан в 1921 г.) 2. Госстрах производил как обязательное, так и добровольное страхование 3. В конце 80-х гг. XX в. начинают воссоздаваться негосударственные страховые организации, сначала в виде кооперативов, затем в виде хозяйственных товариществ и обществ. В настоящее время страхование в подавляющем большинстве случаев связано с деятельностью частных страховых организаций. Государственное страхование представляет собой скорее исключение (например, в области обязательного страхования банковских вкладов).

4. Законодательство о страховании

Отношения, связанные со страхованием, разделяются на две группы: 1) публичные отношения по организации страховой деятельности и 2) обязательственные отношения между страхователем и страховщиком по уплате страховых премий и осуществлению страховых выплат. Указанные группы отношений составляют предмет страхового права, которое включает в себя нормы как публичного, так и частного права.

Основным нормативным актом в сфере организации страховой деятельности является Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) 4. Он регламентирует отношения, связанные с государственным надзором за деятельностью страховщиков и лиц, оказывающих сопутствующие страхованию услуги.

2В период нэпа функционировали общества взаимного страхования, основанные на кооперативных началах (например, Украинский Кооперативный страховой союз).

3Во внешнеэкономической сфере страхование производил Ингосстрах.

4Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. // Ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховного Совета РФ. 1993. № 2. Ст. 56.

7

Предписания о страховых обязательствах сосредоточены в гл. 48 ГК РФ.

Некоторые виды страхования подвержены особому регулированию. Так, специальными законами по отношению к Гражданскому кодексу являются Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28 июня 1991 г.5 (в части добровольного медицинского страхования граждан), Кодекс торгового мореплавания (КТМ РФ), глава 15 которого посвящена морскому страхованию, и т. д. Предписания о страховании, содержащиеся в Гражданском кодексе, применяются к этим отношениям субсидиарно, т. е. поскольку специальным законом не установлено иное предписание (ст. 970 ГК РФ).

Страховое законодательство включает в себя не только законы, но и иные нормативные акты, например, Указ Президента РФ

от 7 июля 1992 г. «Об обязательном личном страховании пассажиров»6.

В советский период детальная регламентация страховых отношений осуществлялась правилами страхования, утвержденными в централизованном порядке (как правило, Министерством финансов СССР). В настоящее время страховщики (объединения страховщиков) на основании Гражданского кодекса и Закона об организации страхового дела самостоятельно разрабатывают и утверждают правила страхования по отдельным видам страхования. Исключение составляют некоторые виды обязательного страхования, в частности обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств 7. Разработанные страховщиками правила страхования подлежат представлению в лицензирующий орган для получения лицензии на осуществление страховой деятельности (пп. 10 п. 2 ст. 32 Закона об организации страхового дела). Эти правила нельзя рассматривать в

5Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР. 1991. № 27. Ст. 920. Далее – Закон о медицинском страховании.

6Собрание актов Президента и Правительства РФ. 1992. № 2. Ст. 35.

7Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Собрание законодательства РФ. 2003.

№20. Ст. 1897.

8

качестве нормативного акта, поскольку они исходят не от государства. По своей правовой природе разработанные страховщиками правила являются локальными актами, которые содержат диспозитивные предписания, фигурирующие в качестве условий договора страхования (naturalia negotii). Если эти правила не соответствуют законодательству, то они признаются судом ничтожными в том же порядке и с теми же последствиями, что и ничтожные сделки (ст. 166–168, 180 ГК РФ).

В состав источников страхового права не входят нормативные акты, посвященные обязательному медицинскому страхованию, обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, а также пенсионному страхованию. Соответствующие отношения относятся к предмету права социального обеспечения и финансового права.

Лекция 2. Субъекты

страховой деятельности

1.Понятие и виды субъектов страховой деятельности.

2.Страховщик.

3.Лица, содействующие страхованию.

1. Понятие и виды субъектов страховой деятельности

Настоящая лекция посвящена субъектам страховой деятельности, а не субъектам страховых отношений. Поэтому здесь не рассматриваются правовые фигуры страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных лиц. Страховая деятельность состоит в предоставлении страховых услуг физическим и юридическим лицам. Эти услуги оказывают страховщики.

Услуги страховщиков по страхованию дополняются сопутствующими страхованию услугами по заключению и исполнению страховых договоров (услуги страховых брокеров), а также услугами по расчету страховых тарифов и страховых резервов (услуги страховых актуариев). Деятельность страховщиков, страховых

9

брокеров и страховых актуариев именуется страховым делом или страховой деятельностью (п. 2 ст. 2, п. 2 ст. 41 Закона об организации страхового дела).

Таким образом, субъект страховой деятельности (страхового дела) – это лицо, оказывающее страховые или сопутствующие страхованию услуги.

В целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов субъекты страхового дела могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения (ст. 14 Закона об организации страхового дела). От этих объединений, являющихся юридическими лицами (ст. 121 ГК РФ), следует отличать страховые пулы (ст. 141 Закона об организации страхового дела), т. е. основанные на договоре о совместной деятельности временные объединения страховщиков для проведения конкретных страховых операций, связанных с крупными, опасными, малоизвестными или новыми рисками (например, страхование в сфере космической деятельности).

Надзор за деятельностью субъектов страхового дела, включая лицензирование страховщиков и брокеров, а также аттестацию страховых актуариев, осуществляет Федеральная служба страхового надзора.

2. Страховщик

Функцию страховщика выполняют страховые организации и общества взаимного страхования 8.

Страховая организация есть коммерческая организация, созданная для осуществления деятельности в качестве страховщика. Она должна обладать специальной правоспособностью 9. Закон устанавливает для страховых организаций минимальный размер уставного (складочного, паевого) капитала, который зависит от вида осуществляемого ими страхования. В настоящее время ус-

8В виде исключения по отдельным видам страхования страховщиками являются и иные лица (например, Агентство по страхованию вкладов).

9В настоящее время законодательство не содержит четко сформулированного запрета страховым организациям заниматься производственной, торговой и т. п. деятельностью, не связанной со страхованием.

10