НАЦИОНАЛЬНАЯ платежная система в России

101

как «предприятия денежных услуг (MSB – mоnеу services businеssеs), исторически устанавливались на уровне штатов. Только в 2000 году был принят Универсальный закон о денежных услугах (Unifоrm Моnеу Services Act), определивший единые подходы к регулированию деятельности провайдеров платежных сервисов: денежных переводов, продажи предоплаченных финансовых инструментов (в том числе электронных денег), обналичивания чеков и обмена валюты.

В России, также предполагается развитие законодательства в данном направлении. Законопроект «О национальной платежной системе» предположительно закрепит следующие основные моменты:

регулирование денежных расчетов Банком России; основы функционирования специальных небанковских кредитных организаций;

понятие электронных денег как формы расчетов (не обязательств); использование одноразовых и многоразовых инструментов;

отсутствие требования идентификации инициатора платежа для небольших сумм;

для идентифицированных пользователей – набор операций, приближенный к системам интернет-банкинга;

противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма при расчетах с использованием электронных денег.

Развитие законодательной базы, регламентирующей электронные деньги, несомненно, приведет к усилению роли электронных платежных систем на рынке электронных расчетов, а именно законодательное регулирование операторов электронных денег приведет к увеличению доверия к ним, вследствие чего:

увеличится доля пользователей системами электронных денег; увеличится средняя сумма платежа;

На основании вышеизложенного можно предположить, что в дальнейшем системы электронных денег продолжат свое активное развитие. И это вновь может привести к отставанию законодательной базы от регулируемого рынка. Однако Центральный банк будет наделен полномочиями издания дополнительных нормативов, регулирующих электронные деньги, что, возможно, ускорит этот процесс и ограничит стихийное развитие.

102

ГЛАВА 6. СТАНОВЛЕНИЕ И РАЗВИТИЕ ПЛАТЕЖНЫХ ИНСТРУМЕНТОВ

И СПОСОБОВ ПЛАТЕЖА:

ОТ ДРЕВНЕЙ РУСИ ДО СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ

Современная структура платежных инструментов с момента своего становления претерпевала значительные трансформационные изменения, что было обусловлено развитием хозяйственной практики и обменных отношений, как объективной основы возникновения и функционирования инструментов платежа, общеэкономической и политической ситуацией, технологическим прогрессом. Совокупность данных факторов, в свою очередь, определила специфику перемещения меновой стоимости и распространение отдельных видов инструментов платежа на различных этапах исторического развития.

Развитие платежных отношений, а, следовательно, и обслуживающих их платежных инструментов Древней Руси V–X веков охватывали в неодинаковой степени ту или иную территорию, где в то время господствовало натуральное хозяйство. Они ярче проявлялись в городах и землях, прилегающих к торговым путям, в местах проведения торгов и ярмарок. На данном этапе экономического развития роль платежных инструментов была закреплена за анималистическими (animal – животное) и вегетабилистическими (vegetabilis – растение) средствами платежа. В древнейших списках «Русской Правды» встречаются упоминания о платежах и штрафах скотом; платежную роль выполнял и мех куницы, также многократно упоминаемый в «Русской Правде», который служил основным средством платежа не только в торговле, но и в процессе взимания дани46. Выделение какого-либо товара в качестве платежного инструмента определялось родом занятия основного населения. Продукты деятельности людей, заселявших определенную территорию, являлись наиболее распространенными в данной области, вследствие чего и служили средством максимальной ликвидности, обмениваемости. Развитие охотоводства породило обращение в качестве платежного инструмента шкурок различных зверей, пушнины, скотоводства – различных видов домашних животных, земледелия – зерна. При этом циркуляция товарных инструментов платежа ограничивалась той территорией, в которой была развита та или иная деятельность людей. Таким образом, платежная система Древней Руси в V–X веках дробилась на целый ряд мелких, обособленных друг от друга территорий, характеризующихся циркуляцией различных по своим качественным и количественным признакам платежных инструментов.

46 История денежно-кредитной системы России / Под ред. Н.И. Парусимовой. Оренбург: ГОУ ВПО ОГУ, 2004.

103

Постепенно с развитием на Руси торговых отношений – внутренних, и, тем более, внешних – ряд платежных инструментов в силу низкого удобства использования начал терять свою циркуляторную силу. Во внутреннем обороте возросла настоятельная потребность в средствах для обслуживания мелких, розничных сделок, требующих платежных средств низкого номинала, обладающих качеством делимости, для внешнего оборота, в связи с территориальной удаленностью местожительства торговцев, потребовались более портативные, сохраняющие во время транспортировки свое качество (ценность), платежные инструменты.

Инструментами, удовлетворяющими возросшие потребности товарооборота, стали гилоистические (hule – вещество) платежные средства. По некоторым данным, славяне уже в V веке имели золотые деньги, принявшие форму слитков. В денежном обращении Древней Руси слитки играли более значительную роль, чем на Западе, где их обращение встречало противодействие со стороны феодалов, которые, располагали правом чеканки монеты и рассматривали всякий слиток как материал для чеканки. На Руси власти, наоборот, содействовали обращению слитков, которые называли гривнами. Золотые, серебряные, бронзовые гривны, употреблявшиеся женщинами в качестве украшения в виде обруча, носимые на шее (на загривке, отсюда и название), впоследствии стали основной платежной единицей Руси.

Характерной особенностью русского денежного обращения с древнейших времен до XVIII века было также и употребление привозных монет. Распространение и использование платежных инструментов в виде монет иностранного производства в тот период определялось несколькими причинами:

во-первых, неразвитостью собственных источников драгоценных металлов, служащих монетным сырьем, и, следовательно, отсутствием чеканки собственной монеты;

во-вторых, достаточно интенсивным товарным обращением и развитием торговых отношений, связывавших Древнюю Русь со странами, доставлявшими ей в виде монеты драгоценный металл из рудников Азии и Европы;

в-третьих, распространением в то время грабежей и пиратства, а также благодаря так называемым односторонним платежам (подати, сборы, жертвы в святилища и храмы), служащих источниками пополнения внутреннего оборота иностранными средствами платежа.

Стоит отметить тот факт, что в исследуемый период товарноденежные отношения были активными и достаточно развитыми только в сфере международной торговли, тогда как во внутреннем обороте использование платежных инструментов в форме монет иностранного происхождения осуществлялось эпизодически в силу господства натурального хо-

104

зяйства и, следовательно, товарно-товарных отношений. Поскольку первые международные торговые связи Древней Руси осуществлялись с азиатскими странами, то вполне логично, что первыми платежными средствами стали арабские монеты – серебряные дирхемы. Кроме того, в обращении Древней Руси кратковременно в качестве платежного средства находились фрисландские монеты, поступавшие из Северной Германии или Фрисландии (об этом свидетельствуют многочисленные клады того времени, которые почти на 90 процентов состоят из фрисландских монет).

Таким образом, период V–X веков можно охарактеризовать как раннюю ступень простого монетного обращения. И если в обществе с развитыми товарно-денежными отношениями «непрерывный кругооборот двух противоположных товарных метаморфозов или постоянная смена актов продажи и купли проявляется в неустанном обращении денег, или в их функции perpetuum mobile (непрерывно действующего механизма) обращения…»47, то на данном этапе простейший цикл Т-Д-Т прерывен и не столь многократен. Поэтому, следует отметить, что хотя в монете и заложена возможность обслуживания «постоянной смены продажи и купли», монетное обращение Древней Руси V–X веков было прерывистым. С развитием товарно-денежных отношений к концу X века монеты начинают обслуживать сферу денежного обращения в течение более длительного времени, постепенно вытесняя так называемые анималистические и вегетабилистические инструменты платежа.

При вступлении в полосу развитого феодализма к концу X в. в истории Древнерусского государства переломным моментом явилось бурное развитие внутреннего товарооборота, а также и внешних экономических связей, которые обусловили рост потребности в платежных средствах. При отсутствии собственного монетного производства они, по-прежнему, могли быть удовлетворены лишь за счет внешних источников. Существенным моментом в развитии товарно-денежных отношений стала переориентация русской внешней торговли на запад (становление русскоевропейских связей относится к IX–X вв.), поэтому естественной и логичной стала ситуация, что европейские страны оказались основными поставщиками на Русь чеканных инструментов платежа. В это время арабская монета играла существенную роль в обслуживании денежного хозяйства западноевропейских государств, что давало дополнительный стимул развитию торговых отношений европейских государств с Россией, обладающей значительными запасами дирхемов. Так, наряду с арабским дирхемом в платежном обороте Руси появился европейский серебряный денарий.

47 Маркс К. Соч. Т. 23. М.: Политиздат, 1978. С. 141.

105

На рубеже X – начала XI веков в платежном инструментарии Древней Руси произошло качественное изменение, связанное с введением в него первых собственных инструментов платежа. Из дирхема и из серебра, которое поступало из Чехии (на Руси в то время серебро не добывали), при великом князе Киевском Владимире І Святославиче (975–1015) начали чеканить свои – первые на Руси – серебряные монеты – «сребреники». Интересно отметить, что несколько экземпляров сребреников обнаружены за пределами Руси – в западной и северной Европе, а в Скандинавии даже велась подражающая им чеканка. Эти факты являются свидетельствами существования широких внешних экономических связей Древнерусской державы и ее высокого авторитета на общеевропейской арене. В этот же период впервые выпускается золотая монета – «златник» (золотник). Но в платежном обороте того времени золотые монеты так и не заняли значимого места. Уже в XV веке с завершением объединения земли Русской, при Иване III была сделана еще одна попытка ввести в платежный оборот собственные золотые монеты – «угорские». Но появление «угорского», также как и златника Владимира, не получило распространения, вероятно, потому что потребность в их выпуске носила не столько экономический, сколько декларативный, политический характер.

Несмотря на выпуск собственных инструментов платежа, ознаменовавших начало чеканного периода, иностранные платежные средства попрежнему занимали доминирующее положение в структуре платежных инструментов на Руси. Иностранные монеты, получившие международное признание благодаря своему качеству охотно принимались и в областях, в которых чеканка отсутствовала (с целью использования в качестве платежного средства), и в тех областях, где монетная чеканка была интенсивной, главным образом для перечеканки или как сырье для собственных монет. Поступая в пределы другого государства, иностранные монеты, прежде всего, рассматривались как слиток металла определенного веса и качества. Особенно легко платежным оборотом принимались те иностранные валюты, вес которых был одинаков или кратен местным средствам платежа.

С началом обращения монет и слитков в качестве инструментов платежа, оплата некоторых торговых операций по-прежнему осуществлялась посредством векш (или белок), которые и позже служили платежным средством. Следует отметить, что многочисленные сообщения летописей XII–XIII вв. о различных платежах постоянно упоминают в неразрывном единении слиточного серебра и малых единиц – кун, векш (белок), присоединяя иногда и мордки, обладающих внутренней стоимостью48. В случаях, когда из-за неурожая или по другим причинам цены катастрофиче-

48 Воронов Ю.П. Страницы истории денег. М.: Наука, 1991. 175 с.

106

ски возрастали, это единство платежной системы заметным образом не нарушалось – как можно было бы ожидать при наличии в ней знаков денег, не имевших никакой внутренней стоимости.

В историю развития платежных инструментов денежное обращение XII, XIII и первой половины XIV веков вошло как «безмонетный период». В это время регулярный поток серебряных монет с Запада на Русь сократился49. При отсутствии монетного сырья прекратилась чеканка собственных монет. Причины прекращения притока на Русь серебряной монеты из стран Западной Европы и быстрого исчезновения их из внутреннего обращения Руси заключались в следующем:

во-первых, осуществлялась перестройка денежного хозяйства и монетного экспорта Западной Европы. В этот период значительно усиливается борьба за «монетную регалию», то есть за право производить чеканку монеты; заметно возрастает внутренняя потребность в ней на Западе. Наряду с усилением феодальной эксплуатации монетной регалии, распространяется renovatio monetae – обновление монеты: принудительная переделка всего наличного в обращении серебра – с удержанием «за услуги»;

во-вторых, вторжение в Прибалтику немецких завоевателей в конце XII века и длительная борьба русского народа с агрессорами в XIII веке затрудняет мирные торговые связи, восполняющие приток серебряного сырья;

в-третьих, в то же время для Руси складывается совершенно новая экономическая обстановка, связанная с набегами половцев и татаромонгольским нашествием. Татаро-монгольское иго с середины XIII в. катастрофически нарушило хозяйственную жизнь страны и затормозило неизбежное возвращение Руси к чеканке собственной монеты. Нашествие опустошило южную Русь, а на севере оборвало или ослабило древние экономические связи – как внешние, так и внутренние. Преимущественное развитие одной из многих функций денег – функции накопления, в ущерб другим, способствует катастрофически быстрому прекращению обращения старого запаса серебра. В результате прямого грабежа и установления даннических отношений драгоценный металл интенсивно утекал за пределы страны.

Основной формой металлического обращения стало функционирование крупных «неразменных» серебряных слитков-гривен. При этом слитки занимали все большее место, вплоть до полного вытеснения, вернее, поглощения монет, которые и служили сырьем и мерой для литья ранних слитков. Обращение слитков имело особый, ограниченный харак-

49 Правда, небольшое количество серебра доставляли русские купцы в Новгород, и там оно переплавлялось в 204-граммовые гривны-слитки, ставшие средством крупных платежей.

107

тер, находя редкое применение либо в очень крупных платежах, либо в международной торговле. Слитки чаще покоились в сокровищницах и в тайниках, чем находились в платежном обороте. Эта форма платежных инструментов свидетельствует, во-первых, о высокой степени концентрации богатства в ту пору в руках правящей верхушки, и, во-вторых, о возникновении в условиях феодальной организации общественного производства особых форм производственных отношений и общественного обмена.

СXIII века развитие платежной системы Руси пошло двумя путями.

Вюго-западных землях появляются и используются иностранные платежные средства (пражский грош, денарий и другие западные монеты), а также вновь возродившиеся на северо-востоке Руси русские монеты (деньга, полуденьги, четвертина). В восточной части центральной Руси началось довольно ограниченное обращение монет Золотой Орды, так называемых джучидских медных монет, которые служили преимущественно для целей местного, ограниченного обращения.

Вообще, для времени от середины XII до XIV вв. в силу ограниченного количества металлических малых платежных единиц во внутреннем обращении Древней Руси, характерно распространение некоторых видов наиболее единообразных по своей природе товаров, как и в глубокой древности. В областях охотничьего промысла подати и различные поборы выплачивались шкурками пушного зверя – главным образом белкой (платеж, выраженный в рублях, фактически производился шкурками белки, поэтому указывалось иногда их количество, приравнивавшееся к рублю).

Врозничной торговле, которая кое-где уцелела, акты купли-продажи также стали опосредоваться различными суррогатами денежных знаков – мордками, стеклянными бусами, даже употреблявшимися при прядении шиферными пряслицами, клеймеными «кожаными монетами», счетными «кожаными гривнами» – платежными знаками самого низкого достоинства. В деловом документе – договоре 1269–1270 гг. засвидетельствованы платежи в capita martarorum – «головках куниц». Таким образом, в этот

период платежными средствами все еще служили testes des gris et des martres, то есть «головки белок и куниц»50. В этот же период, согласно новгородским и псковским раскопкам, на Руси использовались раковины Cypraea moneta (каури), которые транспортировались с островов Индийского океана, где имелись их месторождения. В России свое значение они дольше всего сохраняли в сибирской торговле – до начала XIX в., выполняя платежную роль в безмонетный период денежного обращения северозападной Руси. Подобные заменители, которые, в большинстве случаев,

50 Теоретическая экономия в отрывках / Под ред. А.С. Мендельсона, И.А. Трахтенберга. М.: Плановое хозяйство, 1926. 274 с.

108

обладали представительной стоимостью, поскольку их собственная ценность была крайне мала, стали прообразом будущих номинальных средств платежа.

Таким образом, в тот период существовала довольно многообразная по количеству, но скудная по качеству система платежно-расчетных механизмов.

Сокрушительный удар, нанесенный русским землям монголотатарскими завоевателями, надолго задержал развитие экономики русских княжеств. Во второй половине XIV века в связи с потребностями восстанавливавшегося товарного производства Руси и в явной связи с усилением освободительной борьбы против завоевателей снова началась в ряде русских княжеств чеканка своей монеты – различного вида серебряных денег на весовой основе рубля. Платежные операции в основном обслуживались русскими серебряными денгой, полуденгой (полушкой), четвертью денги (четверетцой) и кое-где медным пулом (разменной медной монетой очень малой ценности). Появление пулов в платежном обороте отвечало потребностям, главным образом, городской жизни. Как для монет ограниченного местного обращения для них характерно обязательное обозначение места чеканки.

С конца XIV века и в первой половине XV века производится чеканка «своей» монеты уже и многими младшими князьями, державшими уделы под рукой своего великого князя. В тот период существовало более 25 городов, в которых или для которых производилась монетная чеканка, и несколько десятков имен правителей (князей), от имени которых чеканились монеты. Поэтому для периода чеканки XIV–XV веков правильнее говорить не о денежных (монетных) дворах, как о центрах монетного производства (постоянные денежные дворы, полностью контролируемые государством, возникли несколько позднее), а о выпускавших свою монету княжествах. Значительный объем и разнообразие платежных средств, ставших характерной чертой этого периода, по-видимому, связывается с самой формой организации монетного производства – монетным откупом, то есть сдачей права принимать заказы на чеканку государственной монеты из серебра заказчиков, за что обязывались платить великому князю обусловленную договором годовую плату. Таким образом, забота о производстве и постоянном возобновлении запаса монеты в обращении предоставлялась тем, кто в ней нуждался, имея при этом в своем распоряжении сырье – серебро, то есть в основном торговым людям. Заметные отличия выпускавшихся платежных средств обеспечивали возможность контроля со стороны государства.

Монеты разных княжеств рано стали уходить за границы выпускавших их владений. Ввиду редкостной устойчивости типа и значительно большего веса новгородских и псковских монет по сравнению с монетами

109

княжеств, в том числе и московскими, ко времени возникновения Русского государства во второй половине XV в. сложилась своеобразная «сборная» монетная система, обслуживавшая платежный оборот на обширных пространствах русских княжеств, а затем и вне их – в Поволжье; это касается в основном только серебряных денег, так как обращение пулов имело местный характер. Постепенно чеканка собственной монеты в подчинявшихся Москве княжествах прекращалась, и во «всеобщем» платежном обороте основное место все более занимали денги московских князей и вдвое более тяжелые денги Новгорода и Пскова. В то время на Руси обращались также и золотые монеты немногих западноевропейских государств, имевших регулярную золотую чеканку (английские розенобли, венгерские дукаты).

Между тем, начало чеканки собственных средств платежа в ряде центров Руси было и началом их порчи. Порча монеты проявляется на Руси во всех ее формах, начиная от осуществленных правительством явных и тайных понижений веса серебра в монете и кончая обрезанием монеты ее держателями в процессе ее обращения (известны клады этого времени, сплошь состоящие из обрезанных монет). Само несовершенство техники монетного производства, не способной достигнуть точного веса отдельной монеты, не давало полного соответствия веса рубля весу слитка и открывало широкие возможности для злоупотребления князей, с одной стороны, и, с другой – потребителей монеты, которые производили ее сортировку для удержания более тяжеловесных экземпляров. В 1447 году стало известно, что серебро в изготовлявшихся ливцами слитках в течение некоторого времени «разбавлялось» примесями: основную часть слитков отливали из серебра пониженной пробы и только сверху приливался тонкий слой серебра высокопробного. Мятеж, вызванный обнародованием открывшихся злоупотреблений, способствовал прекращению литья слитков и предопределил окончание существования рубля-слитка как платежной единицы.

Между тем, объединение русских земель вокруг Москвы определило интенсивность товарного обмена, способствовало ускорению общего экономического развития. Назревала потребность в активизации и распространении инструментов платежа даже в тех областях, в которых до ХV века преобладало натуральное хозяйство. В начале ХVI века на многих объединенных территориях Руси платежи в оброк, осуществляемые ранее продуктами, заменяются денежным оброком. Логическим завершением длительного процесса объединения разрозненных княжеств стало возникновение единой платежной системы Русского государства, закрепленной в результате проведения денежной реформы 1530 года. Помимо этого в числе причин, обусловивших проведение реформы в Русском государстве, были необходимость ликвидировать дефицит государственного бюджета, образовавшийся в результате активной внешней политики Васи-

110

лия III, укрепление южнорусских границ, распространение порчи монеты (что было вызвано отсутствием абсолютной государственной монополии на выпуск монеты), активизация отношений с Германией, связанных с поступлением в результате торговли серебряного сырья для чеканки монеты. С 1534 года («денежная реформа Елены Глинской») началась чеканка новой общегосударственной монеты, вдвое более тяжелой, чем денга, – серебряной новгородки или копейки, в течение долгого времени остававшейся самой крупной русской монетой.

Введение государственной монополии в результате реформы 1534 года стало основой создания устойчивого выпуска монет. Это позволило Русскому государству получать дополнительный доход, использовавшийся для погашения экстренных расходов, в частности, строительства крепостей в 1530-е гг. и финансирования многочисленных военных операций во второй половине XVI века. Тем не менее, старинное право свободной чеканки в русском денежном деле сохранялось до начала XVII в. Государственные денежные дворы отвечали за доброкачественность монеты и собирали пошлину, которая покрывала расходы по чеканке и давала умеренный доход казне. Доля государства в непосредственном выпуске монеты была очень невелика и значительно перекрывалась массой монеты, которую заказывали на денежных дворах из своего серебра торговые люди, через которых проходила основная масса монеты, вливавшейся в платежный оборот страны. Но к 1648 году закупка серебра была монополизирована государством и категорически запрещена частным лицам, а чеканка стала производиться только в Москве.

Чеканка монет, отличавшихся малым весом, низким содержанием серебра (или его отсутствием) и плохой сохранностью стала характерной особенностью денежного обращения во второй половине XVII века, что в конечном итоге привело к их обесценению, росту цен, дезорганизации торговли и всеобщему недовольству. Как знамение кризиса стали появляться выпускавшиеся по частной инициативе местные денежные суррогаты вроде «кожаных жеребьев» – клейменых кусочков кожи. «Кожаные жеребья» первоначально возникли в XVII в. как марки, которыми городское население отчитывалось перед властями в выполнении таких городских повинностей как, например, поддержание в порядке земляных укреплений и т.п. Подобные городские марки хорошо известны в быту Западной Европы XVI–XVIII веков. Вполне понятно, что в условиях замкнутой городской жизни подобные марки могли приобретать ограниченное местное платежное значение. Фактически такого же рода отчетными марками, только уже общегосударственного характера, были известные бородовые знаки 1699–1705 годов. Позже такие марки получили широкое распространение на государственных и частных заводах под названием «угольных печаток». До того, как вошли в употребление металлические «печат-