Тема 6. Финансовые организации

Любое предприятие, работающее в сфере материального производства или сфере услуг, глубоко заинтересовано в эффективной работе финансовых институтов и в первую очередь банковской системы, рынка ценных бумаг, страхового рынка, рынка консалтинговых услуг.

Помимо перечисленных элементов финансовой инфраструктуры большое влияние на развитие цивилизованного рынка оказывает также наличие возможностей результативного взаимодействия с инвестиционными, лизинговыми и факторинговыми компаниями, ссудно-сберегательными ассоциациями, кредитными союзами, внебюджетными фондами.

Рассмотрим в отдельности деятельность каждой из этих структур, обеспечивающей финансовое обслуживание то­варного рынка.

6.1. Банковская система, ориентированная на развивающуюся рыночную экономику. Виды банковских операций

Современная экономика представляет собой очень сложную систему, каждая часть которой тесно связана с другими и играет важную роль. Но одну из важнейших ролей играет банковская система, обеспечивающая на современном этапе развития эко­номических взаимоотношений нормальное функционирование всей экономики в целом.

Банковская система - это совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующих в той или иной стране в определенный исторический период.

Банковские системы используются для решения текущих и стратегических задач:

обеспечение экономического роста;

регулирование инфляции;

регулирование платежного баланса.

Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, многозвенную структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые учреждения финансового сектора предо­ставляют своим клиентам, можно выделить три важнейших эле­мента кредитной системы:

центральный (эмиссионный банк);

коммерческие банки;

специализированные финансовые учреждения (страховые, сберегательные и т. д.).

Вместе с тем термины «система» и «банковская система» определяют не только состав банков. По содержанию понятие «банковская система» более широкое, оно включает:

совокупность элементов;

достаточность элементов, образующих определенную целостность;

взаимодействие элементов.

В настоящее время практически во всех странах с рыночной экономикой созданы и активно развиваются двухуровневые бан­ковские системы, где на первом уровне функционирует централь­ный банк страны, осуществляющий эмиссионную, законотвор­ческую, надзорную деятельности, на втором - коммерческие банки.

Одноуровневый вариант построения банковской системы может быть в случаях, когда:

в стране еще нет центрального банка;

в стране есть только центральный банк;

центральный банк выполняет все банковские операции, кон­курируя с другими банками.

На ход развития банковской системы влияет ряд макроэконо­мических и политических факторов. Среди них можно выделить такие, как:

степень зрелости товарно-денежных отношений;

общественный и экономический порядок, его целевое назна­чение и социальная направленность;

законодательные основы и акты;

общее представление о сущности и роли банка в экономике.

В банковскую систему нельзя включать производственные, сельскохозяйственные единицы, занятые другим родом деятельности.

Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функци­онирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской систе­мы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

Когда рассматривается банковская система, то прежде всего имеется в виду, что она в качестве составного элемента включа­ет банки, которые как наиболее распространенные денежно-кре­дитные институты составляют основу всей банковской системы.

Сущность банковской системы обращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию:

Из этого следует, что сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее отдельных элементов. Практика знает несколько типов банковских систем:

распределительная централизованная банковская система;

рыночная банковская система;

система переходного периода.

Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает как рыночная мо­дель, разделена на два яруса: первый ярус охватывает учрежде­ния Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию), его задачей являются обеспечение ста­бильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммер­ческих банков. Второй ярус состоит из различных деловых бан­ков, задача которых - обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.). Но в то же время современная банковская сис­тема России находится в переходной стадии: она содержит ком­поненты рыночной банковской системы, однако их взаимодей­ствие еще недостаточно развито. Рыночная система, возникшая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть в условиях России еще «на­полнена» рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и организации их взаимодействия должны полнее учи­тываться особенности и условия рыночной экономики.

В противоположность распределительной системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множество банков с децентрализованной системой управления. При этом эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование пред­приятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сбе­регательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязатель­ствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Со­вету, решению акционеров, а не административному органу госу­дарства.