92.Особенности маркеига в страховой деятельности.

Задачи маркетинга в страховой компаниивытекают из его принципов: обеспечение рентабельной работы в постоянно изменяющихся условиях обеспечение конкурентоспособности компании в целях соблюдения интересов клиентов, поддержания общественного имиджа страховщика; максимальное удовлетворение запросов клиентов по объему, структуре и качеству услуг, оказываемых страховой компанией, что создает условия для устойчивости деловых отношений; комплексное решение коммерческих, организационных и социальных проблем коллектива страховой компании. Главная задача страхового, маркетинга - расширение круга клиентов из числа юридических и физических лиц, предоставление им льготных страховых тарифов и введение новых видов страхования.

В соответствии с этими задачами страховой маркетинг ориентируется на достижение высоких количественных, качественных и социальных показателей, таких как количество заключенных договоров, объем прибыли и т.д.

Цели страхового маркетинга:формирование и стимулирование спроса, обеспечение обоснованности принимаемых управленческих решений и планов работы страховой компании, расширение объемов предоставляемых услуг, рыночной доли и прибылей. Предлагать клиенту то, что реализуется, не пытаться навязывать что-то иное - основа маркетингового подхода в управлении деятельностью страховой компании.

Процесс маркетинга включает ряд действий, которые могут быть сведены к двум основным функциям:

1. формирование спроса на страховые услуги. Эта функция реализуется через использование методов и средств влияния на потенциальных страхователей: реклама, организационные мероприятия по заключению договоров страхования, дифференциация тарифов на страховые услуги, сочетание страховых услуге различными формами торгового и юридического обслуживания.

2. удовлетворение страховых интересов. Реализация этой функции является залогом нового спроса на страховые услуги.

Повышение уровня сервисного обслуживания требует увеличения затрат. Поэтому руководство страхового общества должно найти оптимальное соотношение между уровнем обслуживания и экономическими факторами, связанными с обслуживанием. Задачей службы маркетинга страховщика является определение закономерности соотношения экономических факторов обслуживания и спроса на страховые услуги. Критерием качества обслуживания страхователей является отсутствие жалоб с их стороны.

Приемы страхового маркетинга:общение с клиентом, обеспечение рентабельности деятельности, создание преимуществ для клиента при пользовании услугами данной страховой компании по сравнению с продуктами конкурентов, материальная заинтересованность работников страховой компании в продаже услуг.

Специфику маркетинга в страховой компании определяют как особенности рынка страховых услуг, так и специфические характеристики самих услуг. Важной отличительной чертой страховых услуг является их "сиюминутность". Они не могут быть сохранены для дальнейшей продажи предоставления.

Страховой маркетинг также предполагает проведение анализа и оценки географии страхового риска, проведение политической и военной экспертизы, проведение операций по оценки экономической и финансовой деятельности страхователя. Маркетинг страховых компаний сближается с банковским маркетингом, если дело касается активных операций.

Ещё одной особенностью страховых компаний является то, что в отличие от коммерческих банков они являются носителями долгосрочного капитала, и поэтому маркетинг страховых компаний оценки и связан с долгосрочными вложениями. К ним относятся вложения в акции, облигации предприятия, государства. Одновременно с долгосрочными вложениями проводится анализ доходности различных видов ценных бумаг, таких, как акции, облигации и разные виды государственных ценных бумаг.

 

Добровольное и обязательное.

Публичное страхование.

Личное страхование

А. Личное страхование, связанное со страхованием убытков. Это страхование на случай причинения вреда жизни, здоровья граждан, оказания им медицинских услуг (соответственно - страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Б. Личное страхование, связанное со страхованием сумм. Синоним – страхование жизни. Страхование на случай дожития граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан.

Следует отметить: Во-первых, в качестве объектов страховой защиты в личном страховании выступают лишь объекты неимущественных отношений, связанные исключительно с физическими лицами. Во-вторых, этими объектами неимущественных отношений являются лишь такие блага, как жизнь или здоровье.

Частное и публичное страхование (как правило, синонимы: коммерческое и социальное).

Критерии деления. Первое название - более правовое, то есть деление в зависимости от того какие нормы регулируют общественные связи. Второе – экономическое (цель).

А. Государственное обязательное страхование

Б. Страхование, осуществляемое различными фондами: обязательное медицинское страхование, пенсионное страхование, социальное страхование.

Основные особенности (признаки) публичного страхования:

1. Страхование производится за счет средств государственной собственности. В случае (А) – бюджетные средства. В случае (Б) – средства внебюджетных фондов

2. Участие государства (так или иначе) – государственные учреждения, или государственная корпорация.

3. Страхуются интересы исключительно физических лиц.

4. Физические лица всегда выгодоприобретатели.

Спорен вопрос о критериях деления. В.И. Серебровский – деление по их юридической природе (либо из договора, либо непосредственно из закона). В.В. Шахов – по способу вовлечения в страховое сообщество.

 

Виды страховой деятельности предлагается рассматривать в зависимости от тех лиц, которые в страховой деятельности участвуют. При этом следует различать участников отношений по страхованию и тех, кто занимается страховой деятельностью как профессиональной (то есть для извлечения прибыли).

 

Участниками страховых отношений, являются:

1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

2) страховые организации;

3) общества взаимного страхования;

4) страховые агенты;

5) страховые брокеры;

6) страховые актуарии;

7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела) (далее - орган страхового надзора);

8) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

При этом лишь страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела (пункты, соответственно, 2, 3, 5 и 6).

Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.

Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.

Наименование (фирменное наименование) субъекта страхового дела - юридического лица должно содержать:

1) указание на организационно-правовую форму субъекта страхового дела;

2) указание на вид деятельности субъекта страхового дела с использованием слов либо "страхование" и (или) "перестрахование", либо "взаимное страхование", либо "страховой БРОКЕР", а также производных от таких слов и словосочетаний;

3) обозначение, индивидуализирующее субъект страхового дела.

Некоторые виды деятельности, традиционно относящиеся к страховой, по какой-то причине не попали в перечень участников страховых отношений (например, деятельность сюрвейров).

Страховую деятельность можно разделить также по характеру и природе тех отношений, которые в ней складываются.

Так, например, страховая организация (безусловно участник отношений страховой деятельности) участвует в отношениях с органом страхового надзора (ФСФР). Данные отношения безусловно носят характер власти-подчинения и должны регулироваться административными нормами. С другой стороны, страховые организации вступают в отношения с другими страховыми организациями (например, при осуществлении страхования) или страховыми брокерами. Такие отношения должны регулироваться гражданско-правовыми нормами.