Добавил:
Upload Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз: Предмет: Файл:

ДКБ 17-34

.docx
Скачиваний:
10
Добавлен:
12.04.2015
Размер:
49.96 Кб
Скачать

17. Формы безналичных расчетов

Безналичная форма расчетов является наиболее употребимой при совершении сделок между экономическими контрагентами. Это связано с таким плюсом безналичных расчетов, как безопасность при осуществлении расчета и сокращение трансакционных издержек на перевоз денежных средств (поскольку его просто не существует). Безналичные расчеты производятся при посредничестве банковских организаций, которые и осуществляют все операции по данной форме передачи денежных средств от одного экономического субъекта к другому. Данные операции возможны только при условии установления корреспондентских отношений между различными банковскими структурами. Кроме того, банки могут осуществлять данные темпы расчетов, просто имея свои филиалы или отделения jg в непосредственной близости от вашего делового партнера, с которым вам необходимо рассчитаться за произведенную сделку. Кроме того, безналичные расчеты могут осуществляться как между экономическими субъектами одного государства, так и между предприятиями разных стран. Другими словами, безналичная форма расчетов активно применяется в международной практике. Под формами безналичных расчетов понимаются существующие способы осуществления данного платежа и набор средств, которые применяются при его осуществлении. Основным формами осуществления безналичных расчетов между экономическими контрагентами являются:

расчеты посредством операции инкассо; ' расчеты с помощью аккредитивов; расчеты в виде авансовых платежей; расчеты, осуществляемые по открытому счету; расчеты, проводимые в виде векселей и чеков.

18. Экономическое содержание налично-денежного оборота

Денежные отношения, связанные с денежными расчетами между субъектами хозяйствования, между субъектами хозяйствования и государством, между субъектами хозяйствования и их работниками, между населением и государством, между отдельными гражданами, осуществляются при помощи наличных денег или в безналичном порядке. При этом движение наличных денег и безналичных платежных средств теснейшим образом взаимосвязано, образуя единый денежный оборот. Наличные деньги можно определить как остатки денежных знаков, имеющих законную платежную силу, на руках у населения, в кассах банков и субъектов хозяйствования. Можно сказать и по другому, что наличные деньги - это банкноты и монеты, выпущенные центральным эмиссионным банком, находящиеся в кассах банков, а также обращающиеся вне банковской сферы. Под нолично-денежным оборотом следует понимать ту часть совокупного денежного оборота, которая осуществлена с использованием наличных денег. Хотя налично-денежный оборот значительно меньше, чем безналичный, в силу своей неэкономичности по сравнению с последним, он имеет большое значение. Это связано с тем, что именно этот оборот обслуживает получение и расходование большей части денежных доходов населения, отношения, связанные со сферой личного потребления. Именно в налично-денежный оборот складывается постоянно повторяющийся кругооборот наличных денег. Общая сумма платежей, совершенная наличными деньгами за определенный период времени, характеризует размер налично-денежного оборота. В него включаются: • выдачи наличных денег из касс банков, поступление в эти кассы; • оборот наличных денег через почту; • выплаты из касс предприятий, организаций и учреждений, платежи населения предприятиям, организациям и учреждениям; • оборот наличных денег между гражданами. Наличные деньги используются в подавляющей части во взаимоотношениях государства, субъектов хозяйствования при выплате доходов населению (заработной платы, пенсий, стипендий, дивидендов и пр.), также при оплате населением товаров, услуг, налогов и т.п. Наличными деньгами производятся расчеты между отдельными лицами, а также между субъектами хозяйствования за приобретаемые товары и при других платежах, однако предельные суммы таких платежей ограничены. Управление Национального банка Республики Беларусь Система расчетно-кассовых центров НБ РБ Система коммерческих банков (межбанковские расчеты наличными деньгами) Предприятия, организации и учреждения (расчеты наличными деньгами между предприятиями, организациями и учреждениями) Население (взаиморасчеты физических лиц наличными деньгами)

19. Организация налично-денежного оборота

Организация налично-денежного оборота тесно связана с устройством финансовой системы в принципе. Так, для полноценного функционирования данной формы расчетных средств необходимы не только наличие субъектов, готовых пользоваться данными средствами платежа, ной определенная структура, позволяющая это осуществить. Так, наличные денежные средства должны быть эмитированы (напечатаны). Как правило, в процессе эмиссии каждому денежному знаку придается не только определенный внешний вид, но и свои средства защиты от подделки. Данные средства защиты имеют двоякое значение. С одной стороны, они являются гарантией банку от появления излишних, не принадлежащих ему денежных знаков, с другой - предоставляют возможность экономическому субъекту пользоваться только подлинными денежными знаками, отличая и выявляя подделки.

Далее для организации налично-денежного оборота необходимо существование всех звеньев системы эмиссии: центрального банка и расчетно-кассовых центров (или других структур, позволяющих выпускать наличные денежные средств в оборот). Выделяют основные принципы функционирования налично-денежного оборота в экономике: наличие финансовых учреждений - эмитентов; . экономическая свобода участников рынка по поводу расходования средств; существование утвержденной национальной единицы;

возможность осуществления отчетности перед контролирующими органами за объемы выручки и расходов;

легитимность владения денежными средствами.

20. Денежные системы, их формы и развитие

Денежная система представляет собой форму организации денежного обращения, сложившуюся исторически и закрепленную законодательно. Другими словами, это свод правил и норм денежного обращения, которые используются в конкретной стране в конкретный период времени. Составной частью денежной системы является национальная валютная система. В зависимости от формы, в которой денежные средства функционируют в экономике, различают два типа денежных систем: система металлического обращения и система обращения денежных знаков. Системы металлического обращения существуют в условиях непосредственного обращения денежного товара (золото или серебро). При этом данный металл выполняет все функции денег, а существующие кредитные деньги свободно размениваются на металл. В металлической системе обращения денежных знаков различают период биметаллизма и период монометаллизма. В данном случае биметаллизм характеризуется одновременным использованием в экономических процессах двух благородных металлов, а монометаллизм знаменует переход к одному металлу как всеобщему эквиваленту. При этом при биметаллизме выделяют следующие разновидности:1) система параллельной валюты – соотношение между золотом и серебром устанавливается стихийно на рынке;2) система двойной валюты - соотношение между двумя металлами устанавливается государством в зависимости от спроса на данные металлы, а также экономической и политической ситуации в данном, государстве;3) система «хромающей» валюты - металлы присутствуют в экономической системе, но не на равных правах. Как правило, государство вносит ограничения на чеканку и использование серебряной валюты. Монометаллизм как система функционирования только одного металла также претерпела некоторые изменения:1) золотомонетный стандарт - хождение полноценной золотой монеты, в которой и исчисляется стоимостьтоваров;2) золотослитковый стандарт - золото отсутствует в обращении, но на него осуществляется обмен в больших количествах (в размере слитка);3) золотовалютный (золотодевизный) стандарт - обмен денег производится только на валюты стран с золотослитковым стандартом. После отмены золотого стандарта во всех его проявлениях устанавливается система обращения кредитных знаков, с последовательным формированием Бреттон Вудской и Ямайской систем. Основная разница заключается в восприятии косвенной связи валют с потенциальным золотым содержанием. Бреттон-Вудская система еще учитывает номинальную роль золотых резервов и оставляет за золотом роль эквивалента при международных расчетах, в то время как Ямайская система окончательно отказывается от какой бы то ни было привязки к золотому металлу. Новая система денежных взаимоотношений характеризуется:1) объявлением специальных прав заимствования (СДР) в качестве мировых денег и мировой счетной единицы;2) большой ролью доллара США в системе расчета курса СДР;3) золото окончательно утрачивает свою денежную роль, но остается как резерв государства и способ приобретения валютных единиц других стран.

21. Денежные реформы

Денежная реформа - это преобразование денежной системы, с целью упорядочения и укрепления денежного обращения. Виды денежных реформ: 1) образование новой денежной системы; 2) частичное преобразование денежной системы (изменение порядка эмиссии, вида, наименования денежных знаков); 3) стабилизация денежного обращения. Этот вид денежной реформы имеет следующие разновидности: а) нуллификация - объявление прежних денег недействительными и возврат к полноценным металлическим деньгам. Такой метод стабилизации валют применяется лишь тогда, когда обесценение бумажных денег достигло больших размеров;

б) реставрация, т.е. повышение стоимости представляемой бумажно- денежной единицей, до стоимости одноименной металлической денежной единицы, с восстановлением размена бумажных знаков на металл по номиналу. Это возможно лишь при сравнительно небольшом обесценении бумажных денег; в) девальвация - снижение курса национальной валюты, по отношению к металлу, или уменьшение металлического содержания денежной единицы. Девальвация без восстановления размена бумажных денег на золото не есть стабилизация валюты, это показатель обесценения бумажных денег. Девальвация осуществляется в следующих формах: а) открытая девальвация- обмен бумажных денег на металлические по курсу, более низкому, чем номинальная стоимость бумажных денег; б) скрытая девальвация - обмен бумажных денег на полноценные по номиналу, но с одновременным снижением весового количества металла в денежной единице. Открытая девальвация ведет к снижению товарных цен, а скрытая девальвация не ведет сама по себе к изменению цен;

г) ревальвация - повышение курса национальной валюты; д) деноминация - путем «зачеркивания нулей» укрупнение масштаба цен.

22. Инфляция, ее сущность формы проявления, причины и последствия

Инфляция – кризисное состояние денежной системы, возникшее в середине 18 в. в связи с огромным выпуском бумажных денег. Этот термин длительное время связывали с обесценением денег и ростом товарных цен, считая ее чисто монетарным явлением, однако она может наблюдаться и при стабильной денежной массе. Современная инфляция не только характеризуется падением покупательной способности денег в связи с ростом цен, но и обусловлена противоречиями процесса производства, порожденными различными факторами как в сфере производства и реализации, так и в денежном обращении, кредите и финансах.

Формы проявления инфляции:

  • обесценение денег как результат неравномерного роста цен на товары и услуги,

  • понижение валютного курса национальной денежной единицы,

  • повышение цены золота, выраженной в национально-денежной единице,

  • снижение покупательной способности денег,

  • накопление инвалюты резидентами,

  • накопление золота у частных лиц.

Виды инфляции: 1. по степени проявления:

1) ползучая (умеренная) – ежегодные темпы прироста цен от 3% до 5-10%, характерна для экономически развитых странах, рассматривающих ее как стимул производства;

2) галопирующая – инфляция в виде скачкообразного роста цен, среднегодовые темпы прироста цен от 20 % до 100%, преобладает в развивающихся странах, вызывает беспокойство в обществе;

3) гиперинфляция - прирост цен более, чем на 1000 % в год или более 50% в неделю, возникает при экстраординарных условиях в результате коренной ломки всей экономической структуры страны и приводит к дезорганизации производства и рынка

Виды инфляции:

2. по способам возникновения:

1) инфляция спроса (много денег при малом количестве товаров, спрос на товары и услуги превышает предложение, производство не удовлетворяет потребности населения, избыток спроса ведет к росту цен);

2) инфляция издержек производства (расходы на производство товара и оказание услуг возрастают быстрыми темпами под влиянием специфики развития производства, деятельности государства политики профсоюзов, повышение издержек производства ведет к росту цен);

3)административная инфляция – инфляция, порождаемая административно управляемыми ценами;

4) импортируемая инфляция - инфляция, вызываемая воздействием внешних факторов, например, чрезмерным притоком в страну инвалюты и повышением импортных цен;

5) кредитная инфляция - инфляция, вызванная чрезмерной кредитной экспансией;

6) открытая инфляция – инфляция за счет роста цен потребительских товаров и производственных ресурсов;

7) подавленная (скрытая) инфляция – инфляция, возникающая вследствие товарного дефицита, сопровождающегося стремлением государственных органов удержать цены на прежнем уровне. В этой ситуации происходит «вымывание» товаров на открытых рынках и переток их на теневые, «черные» рынки, где цены растут.

Причины инфляции в России:

  1. эмиссия наличных денег;

  2. дефицит государственного бюджета;

  3. бегство капитала за рубеж;

  4. катастрофический спад производства,

  5. глубокие структурные диспропорции в экономике,

  6. быстро растущие цены хозяйствующих субъектов,

  7. долларизация экономики;

  8. неплатежи в экономике;

  9. экономическая и социальная нестабильность,

  10. вытеснение импортом отечественных товаров,

  11. огромный внутренний и внешний долг.

23. Необходимость кредита

Существование кредита вызвано объективной необходимостью, и он играет существенную роль в процессе общественного производства. функциями 1. Перераспределительная функция. В условиях рыночной экономики кредит перемещает денежный капитал из одних сфер хозяйственной деятельности в другие, обеспечивая последним более высокую прибыль. .2. Функция экономии издержек обращения. Мобилизуя временно высвобождающиеся средства в процессе кругооборота промышленного и торгового капитала, кредит дает возможность восполнить недостаток собственных финансовых ресурсов у отдельных предприятий. .3. Функция замещения наличных денег кредитными. Кредит ускоряет не только товарное, но и денежное обращение, вытесняя из него наличные деньги. В результате замены наличных денег безналичными операциями упрощается механизм экономических отношений на рынке, ускоряется денежный оборот.4. Функция ускорения концентрации капитала. Развитие производства сопровождается процессом концентрации капитала. Заемный капитал дает возможность предпринимателю расширить масштабы производства и дополнительную прибыль. 5. Стимулирующая функция. Кредитные отношения, предполагающие возврат временно позаимствованной стоимости с приращением в виде процента, побуждают заемщика к более рациональному использованию ссуды, более рациональному ведению хозяйства при получении ссуды.

24. Взаимосвязь и взаимодействие кредита и денег Взаимодействие денег и кредита проявляется и в том, что с помощью кре­дита деньги переходят из одной сферы рынка в другие. Одновременно рынок кре­дитных ресурсов пополняется за счет денег, находящихся в других сферах этого рынка, в силу действия закона спроса и предложения. Рынок кредитных ресурсов является единственным рынком, на котором создаются новые деньги, удовлетво­ряющие дополнительно возникающий спрос во всех сферах рыночных отношений. Между экономическими категориями «деньги» и «кредит» существует шесть основных отличий:

1) Категория «кредит» более узкая экономическая категория, чем «деньги». Субъектами денежных отношений выступает большинство юридических и физи­ческих лиц, а субъектом кредитных отношений – только кредиторы и заемщики.

2) Кредит, создавая, помимо денег, и другие средства платежа (депозитные сертификаты, переводные векселя), выступает первоисточником платежного обо­рота как процесса движения всех платежных средств, а не только источником де­нежного оборота.

3) В случае отсрочки платежа кредит как экономическая категория проявля­ет свою сущность не в платеже по истечении отсрочки, а в факте отсрочки плате­жа.

4) Субъекты денежных отношений заинтересованы в потребительной стои­мости денег, а кредиторы – в способности денег приносить доход в виде процен­та.

5) Разные стадии движения денег и кредита, причем вместе с возвращением ссуженной стоимости кредитор получает дополнительно – плату за кредит в виде ссудного процента.

6) В денежных отношениях происходит смена права собственности на день­ги, а в кредитных отношениях правом собственности обладает только одно лицо – кредитор. Продавая право на временное использование ссужаемых товаров, он оставляет за собой право собственности на них.

Влияя непосредственно друг на друга как экономические категории, денежные и кредитные отношения тесно взаимосвязаны и через свои структуры. Современ­ные денежные знаки имеют много видов, различающихся по степени их ликвид­ности. При возрастании доли долгосрочных кредитов возрастает и доля денег, на­ходящихся на счетах срочных депозитов. При этом краткосрочные кредиты по размеру устойчивы, поскольку обслуживают постоянно возобновляемый кругооборот оборотных производственных фондов, почти не изменяемых при обычных усло­виях.

25. Сущность и функции кредита Экономическая категория «кредит» представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости (в денежной форме). Структура есть то, что остается устойчивым, неизменным в кредите. Как объект исследования кредит состоит из элементов, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом. Такими элементами являются: 1) субъект; 2) объект; 3) ссудный процент. Субъекты кредитных отношений – это кредитор и заемщик. Кредитор – сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. Для выдачи ссуды кредитору необходимо иметь определенные средства. Их источником могут стать собственные накопления, а также заемные средства, полученные от других хозяйствующих субъектов. В современных условиях банк-кредитор предоставляет ссуду за счет собственного капитала, привлеченных средств, хранящихся на счетах его клиентов, а также мобилизованных с помощью эмиссии ценных бумаг. Заемщик – сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду. Он использует ссуду в производстве или обращении, чтобы извлечь доход, и возвращает ссуду после ее участия в кругообороте и получении дополнительной прибыли. Объект кредитных отношений – это ссудный капитал – денежный капитал, обособившийся от промышленного, имеющий особую форму движения и обладающий определенной спецификой. С развитием кредитных отношений единственным источником образования ссудного капитала выступают временно свободные денежные средства государства, юридических лиц и на добровольной основе передаваемые финансовыми посредниками для последующей капитализации и извлечения прибыли. Стоимость ссудного капитала – это способность к обмену между кредитором и заемщиком, а потребительная стоимость – способность производить прибыль, часть которой заемщик отдает кредитору в виде ссудного процента. Ссудный процент – это своеобразная цена ссуженной стоимоти, передаваемой кредитором заемщику во временное пользование с целью ее производительного потребления.

Существование кредита вызвано объективной необходимостью, и он играет существенную роль в процессе общественного производства. функциями 1. Перераспределительная функция. В условиях рыночной экономики кредит перемещает денежный капитал из одних сфер хозяйственной деятельности в другие, обеспечивая последним более высокую прибыль. .2. Функция экономии издержек обращения. Мобилизуя временно высвобождающиеся средства в процессе кругооборота промышленного и торгового капитала, кредит дает возможность восполнить недостаток собственных финансовых ресурсов у отдельных предприятий. .3. Функция замещения наличных денег кредитными. Кредит ускоряет не только товарное, но и денежное обращение, вытесняя из него наличные деньги. В результате замены наличных денег безналичными операциями упрощается механизм экономических отношений на рынке, ускоряется денежный оборот.4. Функция ускорения концентрации капитала. Развитие производства сопровождается процессом концентрации капитала. Заемный капитал дает возможность предпринимателю расширить масштабы производства и дополнительную прибыль. 5. Стимулирующая функция. Кредитные отношения, предполагающие возврат временно позаимствованной стоимости с приращением в виде процента, побуждают заемщика к более рациональному использованию ссуды, более рациональному ведению хозяйства при получении ссуды.

26. Законы кредита

Законы кредита как особой экономической категории — это законы движения ссуженной стоимости.

  • Закон возвратности кредита отражает возвращение ссуженной стоимости к кредитору.

  • Закон равновесия устанавливает зависимость кредита от источников формирования кредитных ресурсов. Иначе его можно назвать законом равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми на основе возвратности ресурсами.

  • Закон сохранения ссужаемой стоимости заключается в том, что ссуженная стоимость должна быть в полном объеме возвращена кредитору

27.Формы кредита

Форма кредита — это внешнее конкретное проявление кредитных отношений.

Классификацию форм кредита проводят по нескольким базовым признакам:

  • по характеру ссужаемой стоимости (товарный кредит, денежный, смешанный);

  • по виду кредитора и заемщика;

  • иным признакам.

В зависимости от вида кредитора и заемщика различают в основном следующие формы кредита:

  1. коммерческий ( предоставляет одно предприятие другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа)

  2. банковский ( предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам, населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд)

  3. потребительский ( предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа)

  4. ипотечный ( понимается ссуда под залог недвижимости. Она выдается на приобретение или строительство жилья, покупку земли, т.е. имеет долгосрочный характер.)

  5. государственный ( следует подразделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов (размещая государственные ценные бумаги на финансовом рынке) для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга.)

  6. межбанковский (Субъектами межбанковского кредита выступают банки: коммерческие банки предоставляют кредит друг другу, центральный банк кредитует коммерческие банки.)

  7. межхозяйственный (Межхозяйственный кредит имеет сходство с коммерческим кредитом, но, в отличие от него, не имеет товарной основы: он подразумевает предоставление денежных средств взаймы различными хозяйствующими субъектами.)

  8. международный (Международный кредит отражает движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях срочности, платности и возвратности).

28. Виды кредита

Кредит овальный - кредит банка, предназначенный для

покрытия гарантируемого обязательства клиента.

Кредит безотзывный - кредит, условия которого не могут быть

изменены без согласия кредитора и заемщика.

Кредит банковый – кредит, предоставляемый без обеспечения

материальными ценностями или ценными бумагами, основанный на доверии. Им

пользуются клиенты, имеющие длительные, деловые отношения с банком и обладающие

высокой платежеспособностью.

Кредит вещный – кредит под залог вещей.

Кредит без фиксированной даты погашения. Банк имеет право раз в году

трансформировать его в срочный кредит.

Кредит востребованный – (cell money) вид краткосрочного

межбанковского кредита, который может быть востребован и возвращен в любой

момент без права протеста.

Кредит гарантированный – кредит, предоставляемый под

гарантию банков, правительственных органов или других гарантов под обеспечение.

Кредит государственный – кредит в виде государственного займа, а в роли

кредитора – физические и юридические лица в стране или за рубежом,

приобретающие государственные ценные бумаги (облигации, казначейские

сертификаты и др.).

Кредит доверия – положительная репутация финансового

положения компании, располагающей доверием своих клиентов до момента, когда

такое доверие подрывается, прекращается по конкретным причинам; при этом

говорят «кредит доверия исчерпан».

Кредит ипотечный – кредит, предоставляемый под залог недвижимости.

Кредит компенсационный – взаимный кредит, предоставляемый

друг другу фирмами разных стран в национальной валюте на адекватные суммы.

Кредит контокоррентный – кредит, предоставляемый банками

своим постоянным клиентам, имеющим в банке единый расчетный (контокоррентный)

счет, на котором учитываются все поступления и платежи клиента.

Кредит краткосрочный – кредит, выдаваемый, как правили на

срок до 1 года, предназначенный преимущественно для формирования оборотных

средств предприятий. Фирм.

29. Роль кредита в развитии экономики состоит в:

обеспечении непрерывности кругооборота капитала, что достигается за счет регулярной реализации готовых товаров и предполагает активное коммерческое кредитование, доступность банковского кредитования для предпринимателей, наличие достаточно развитого потребительского кредита. Также важно своевременное приобретение сырья, материалов, обновление основного капитала. Это становится возможным за счет получения коммерческого или банковского кредита;

— ускорении концентрации и централизации капитала, что является необходимым условием экономического роста и стабильного развития, позволяет расширить границы индивидуального накопления. Использование кредита позволяет значительно сократить время для расширения масштабов производства, обновить продукцию и повысить эффективность производства и труда. Крупные компании имеют неоспоримые преимущества в кредитовании, в размерах, сроках получения кредита и в процентах за его использование. Эти преимущества играют существенную роль в конкурентной борьбе, ведут к поглощению мелкого бизнеса более крупным.

    Кредит также способствует сокращению издержек обращения. Коммерческое кредитование позволяет ускорить процесс реализации товаров и сократить издержки обращения. Благодаря банковскому кредиту мобилизуются средства для удовлетворения потребностей в дополнительном оборотном капитале. Кредит позволяет сократить удельные затраты на хранение запасов за счет расширения товарооборота и реализации товаров.

30. Границы кредита

Граница кредита - такой уровень развития кредитного отношения в народном хозяйстве, за которое спрос и предложение на кредит балансируется при сохранении стабильного, воздержанной, доступной для подавляющего большинства нормально работающих заемщиков, процентной ставки.

ГРАНИЦЫ КРЕДИТА – предел, в рамках которого реализуется сущность категории кредита. Допустимые формы кредита, нормы и пределы выдачи кредита. Например:

1) предельная сумма задолженности банку по ссудам, установленная планом;

2) граница ресурсов кредита, т.е. сумма ресурсов, в пределах которой можно предоставлять ссуды. Границы ресурсов кредита определяются размерами ссудного фонда. Границы предоставляемого кредита определяются кредитным планом и конкретно выражаются в лимите кредитования.

Нарушение границ кредита приводит к его перерождению, трансформации в другую категорию (напр., в финансы)

31. Природа ссудного процента Ссудный процент - это денежное вознаграждение, которое получают кредиторы, предоставляя кредит. Ссудный процент является ценой кредита, или платой, которую заемщик денег должен кредитору за пользование кредитом.

Ссудный процент выражает взаимоотношения кредиторов и заемщиков. По сути, он характеризует:

- распределение доходов (доля заемщика составляет предпринимательский доход, доля кредитора - ссудный процент);

- риски, которые несут кредиторы и заемщики в процессе кредитования (кредиторы получают вознаграждение за риск невыполнения долговых обязательств, заемщики рискуют не получить достаточно высокий доход для выполнения своих обязательств по кредиту). Ценой ссудного капитала является процент. Процент является оплатой потребительской стоимости ссудного капитала. Источником процента является доход, полученный от использования кредита. Нормой процента(процентная ставка) называют отношение годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита, умноженного на 100. Норма процента зависит от прибыли, которая делится на процент и предпринимательский доход. Процент не может быть больше нормы прибыли, так как цена ссудного капитала не выражает его стоимости, ее изменения не управляются законом стоимости.

Норма процента зависит от отношения спроса и предложения, которые определяются многими факторами:

-   масштабом производства;

-   соотношением между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью;

-   темпами инфляции (при усилении инфляции процентные ставки растут);

-   циклическими колебаниями производства;

-   сезонными условиями;

-   рыночной конъюнктурой и рыночными колебаниями;

-   государственным регулированием процентных ставок;

международными факторами (неуравновешенностью платежных балансов, колебанием валютных курсов, валютными кризисами, движением капиталов и т. д.). Изменение нормы процента связано с рыночным механизмом, а также зависит от государственного регулирования.

32. Экономическая основа формирования уровня ссудного процента

Теории ссудного процента исходят из наличия неразрывной связи между спросом и предложением материальных и денежных средств, объемом сбережений инвестиций, процентом и доходом как элементом единой системы. При этом макроэкономический анализ этой системы возможен в комплексе всех отмеченных состав­ляющих. Данный подход можно выразить системой следующих функций:

М = L (у,i); } (14.1)

S (у, i) = I (у, i); (14.2)

где

М – предложение денежных средств;

L – функция спроса денежных средств;

S – функция сбережений;

I – функция объема инвестиций;

i и у – норма процента и уровень дохода.

Уравнение (14.1) определяет взаимосвязь между спросом и предложением средств, а уравнение (14.2) – между объемом сбережений и инвестиций. При заданном количестве денег система определяет норму ссудного процента и уровень дохода инвестиции. Это возможно потому, что при сложившемся уровне дохода на инвестиции норма процента на денежном рынке формируется соотношением спроса и предложения денежных средств. Параллельно при неизменной норме процента уровень дохода в реальном секторе определяется объемом сбережений и инвестиций. Денежная сфера и реальный (производственный) сектор взаимосвязаны и изменения в соотношении спроса и предложения денежных средств ведут к колебанию процента, действующего на формирование спроса на инвестиции, а в конечном итоге – на уровень дохода. А увеличение или уменьшение доходности вложений определяет размер денежного спроса, а значит, и уровень ссудного процента.

33. Банковский процент

Банковский процент – это плата за осуществляемые банком услугиБанковские операции подразделяются на активные и пассивные. Пассивные операции – это операции по привлечению ресурсов, которые затем должны быть размещены для получения дохода.

Процент как экономическая категория имеет свою сферу функционирования и соответствующие функции.  Перераспределительная функция - это перераспределение части доходов между субъектами хозяйствования и населением в пользу тех или других посредством процента, который является основой формирования процентных доходов банковских учреждений.  Регулирующая функция процента оказывает регулирующее воздействие на производство путем распределения ссудного фонда между отраслями, субъектами хозяйствования и населением, а также используется в системе инструментов денежно-кредитной политики. Третья функция процента связана с сохранением ссудного фонда, при котором сохраняется не только первоначальный размер кредитных ресурсов, но и происходит его увеличение за счет разности между процентами за размещенные и привлеченные ресурсы. Процентная ставка определяется в соответствии с конкретными условиями использования ссудного капитала и является объектом денежного и кредитного регулирования со стороны центрального банка. Величина процентных ставок способствует либо притоку денежного капитала на внутренний рынок с денежных рынков других стран, либо его оттоку. Поэтому мобильность денежного капитала на этих рынках очень высокая, а его движение между различными национальными денежными рынками отражается в процентных ставках. 

34. Валютные отношения и валютная система

Валютные отношения включают повседневные связи, в которые вступают частные лица, фирмы, банки на валютных и денежных рынках в целях осуществления международных расчетов, кредитных и валютных операций.

Валютная система – это совокупность валютного механизма и валютных отношений

Мировая В.С. включает международные организационные институты и комплекс международно-договорных и государственно-правовых норм, обеспечивающих функционирование валютных инструментов

Региональная В.С. создается в рамках мировой валютной системы как организационно-экономическая форма отношений ряда стран, например Европейского Союза, в валютной сфере.

Национальная В.С. - совокупность экономических отношений, с помощью которых обслуживается международный платежный оборот, формируются и используются валютные ресурсы, необходимые для общественного воспроизводства.