Подсектор страховых услуг

Страховой подсектор, по мнению как участников рынка, так и потребителей страховых услуг, является недостаточно развитым сег­ментом отрасли финансовых услуг в России. Сравнительно небольши­ми оказываются и средний размер страховой премии (около 100 долларов США — на порядок ниже, чем в развитых странах), и спектр широко используемых страховых продуктов. Можно также сказать, что услуги страхования и перестрахования в меньшей степени обладают «инфраструктурным» значением и, соответственно, имели историчес­ки меньший приоритет для государства, нежели «системообразующие» банковские услуги. Так, наиболее распространенным является страхо­вание ответственности, прежде всего ОСАГО, введение которого дол­жно было дать — по мнению регуляторов рынка — стимул развитию национальных поставщиков страховых услуг в 2000-х годах. Введение ОСАГО как обязательной к потреблению услуги для быстро растуще­го числа автомобилистов в России было своеобразной мерой государ­ственной поддержки страховых компаний, получивших в свое распо­ряжение новый сегмент быстрорастущего рынка автомобильного стра­хования. Однако эта мера не привела к значимому улучшению каче­ства предоставляемых страховых услуг. Зачастую это связано с нераз­витостью и коррумпированностью системы управления безопаснос­тью дорожного движения, частично — с более высокой вероятностью наступления страховых случаев в России по объективным причинам (плохое качество дорог, большая доля используемых устаревших и неисправных транспортных средств).

В то же время существенно менее развитым является личное стра­хование (здесь лишь медицинское и пенсионное страхование получи­ли толчок к развитию благодаря усилиям государства), страхование финансовых рисков, титульное страхование, страхование сельскохо­зяйственных рисков. Последний сегмент страховых услуг, немаловаж­ный для отечественного сельского хозяйства в силу особенностей климата страны, оказался совершенно неподготовленным к реальным случаям засухи (лето 2010 г.), продемонстрировав на примере большо­го количества сельхозпроизводителей, которые не смогли своевре­менно получить страховые выплаты, неспособность оказывать данные финансовые услуги должным образом. Отдельно можно отметить и институциональную слабость российских страховщиков, опирающих­ся в своей маркетинговой политике зачастую на «серые» схемы работы страховых агентов и брокеров, в особенности при работе с корпоративными клиентами. Тем не менее, нельзя забывать, что для экономики страховой сектор имеет немалое значение, связанное с накоплением в нем значительного объема «длинных» финансовых ресурсов.

В связи с вышеизложенным, представляется оправданным как рас­ширение количества участников рынка за счет иностранных страхо­вых компаний (потенциал увеличения среднего размера страховой премии оценивается экспертами в диапазоне от нынешних 100 до 450—500 долларов США в расчете на одного жителя страны), так и возможное улучшение качества этих услуг за счет совершенствования маркетинга и внутреннего менеджмента компаний данной отрасли. Также представляется верным и «вынесение за скобки» ряда подо­траслей — например, страхования государственных закупок, которое будет пользоваться защитой и по истечении переходного периода (9 лет), определенного Протоколом о присоединении России к ВТО, поскольку данная сфера экономической деятельности имеет страте­гическое значение и не может быть полностью открыта иностранно­му капиталу. Процесс повышения роли иностранных страховщиков может, по мнению министра финансов России Антона Силуанова²²⁴, привести и к значительному сокращению стоимости страховых услуг.

Аналогично можно оценить и эффект от вступления для перестрахо­вания. Этот вид услуг, изначально неразвитый на российском рынке, только выиграет от расширения присутствия иностранных игроков, которые обладают не только необходимыми компетенциями в данной сфере, но и возможностями работы с «длинными» финансовыми ре­сурсами. Можно добавить, что развитие перестрахования выгодно в первую очередь собственно российским компаниям сектора финансо­вых услуг. Что же касается страхового консалтинга и актуарных услуг, то здесь ограничения доступа на рынок справедливо отсутствуют.