Министерство образования и науки Российской Федерации

Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«Нижегородский государственный университет им. Н.И. Лобачевского»

Юридический факультет

Кафедра конституционного и административного права

Курсовая работа

По Гражданскому праву Российской Федерации.

Договор Банковского счёта

Выполнил: студент

второго курса

очной формы обучения

группа 11-36

Куликов Сергей Сергеевич

Научный руководитель:

Ветюгов Владимир Евгеньевич.

Нижний Новгород

2012

План.

Введение…………………………………………………………………………3-5

1. Договор Банковского счета: понятие, элементы, порядок заключения……………………………………………………………...6-12

2. Права и обязанности сторон по договору банковского счета……...13-17

3. Ответственность по договору банковского счёта………………..….18-22

Заключение……………………………………..…………………………….23-24

Список литературы………..…………………………….………….………..25-26

Введение.

Почему автор выбрал указанную тему? Да потому что договор банковского счета, исходя из элементарной логики, уступает по своей значимости в современной экономической системе разве что договору купли-продажи. Этому незыблемому столпу рыночных отношений. Отметим сразу, что автор нисколько не хочет умалить значение остальных гражданско-правовых договоров, таких как аренды, перевозки, страхования, но в его представлении договор банковского счёта имеет более высокое значение. За такие высказывания, конечно, справедливым было бы упрекнуть автора в его узколобости, но, чтобы такого желания не возникло, автор постарается сейчас изложить вам доводы в пользу своего мнения.

Расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся в безналичном порядке. Расчеты между этими лицами могут производиться также наличными деньгами, если иное не установлено законом.¹ Говоря о наличных деньгах, стоит уточнить, что законодатель внёс ограничение для расчёт таким способом. Это ограничение подробно зафиксировано в указании Банка России, где говорится, что расчеты наличными деньгами в Российской Федерации между юридическими лицами, а также между юридическим лицом и гражданином, осуществляющим предпринимательскую деятельность без образования юридического лица (далее - индивидуальный предприниматель), между индивидуальными предпринимателями, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, в рамках одного договора, заключенного между указанными лицами, могут производиться в размере, не превышающем 100 тысяч рублей.² Насколько мы можем судить, для осуществления безналичного расчёта, а именно для исполнения платёжного поручения, расчёта по аккредитиву, расчёта по инкассо, а равно и для расчёта чеком оба контрагента: плательщик и получатель должны содержать расчётный счёт в банке, каждый свой счёт, естественно. Значит, у лиц, которые планируют законно осуществляющих хозяйственную деятельность на территории РФ, не остаётся выхода, кроме как завести банковский счёт. Может возникнуть недоумение, к чему же это ограничение. Ответим, во-первых – осуществляемые через платёжную систему расчёты между лицами становятся прозрачны для государства, что в определенной степени может предохранить от попыток скрыть денежные средства от налогообложения. Во-вторых, безналичный расчёт очень удобен. С внедрением в банковскую систему современных информационных технологий, передавать в банк платёжные поручения можно через электронные платёжные системы или через сеть интернет, не выходя из офиса. К слову, эта практика довольно распространена и на данный момент 79.7% платежей юридический лиц - некредитных организаций осуществляется электронным способом. ³

Договор банковского счёта сейчас очень широко распространён в банковской практике. И хочется поставить акцент на то, что возможность иметь банковский счёт – это не прерогатива лиц занимающихся предпринимательской деятельностью. Практически у каждого теперь есть собственный банковский счёт. По состоянию на 01.07.2012 года в учреждениях банковской системы Российской Федерации открыто 629 181 700 банковских счетов, из них 7 191 700 зарегистрированы на юридические лица, остальные 621 989 900 принадлежат физическим лицам. Из простого расчёта, выходит, что у нас на душу населения зарегистрировано 4,4 счёта. Такова статистика, конечно, мы допускаем возможность того, что детям не нужны подобные услуги, и того, что в нашем разнообразном обществе есть люди, которые не нуждаются в счетах по каким-либо личным мотивам.

Надеемся, что у нас получилось изложить свою субъективную позицию по поводу актуальности темы догов банковского счёта. Собственно, теперь наша задача изложить цели работы.

Работа направлена на упорядочение и выявление наиболее важных, по мнению автора аспектов выбранной темы. Мы прибегнем к помощи Российского законодательства, вернее тех его частей, которые регулируют договор банковского счёта, порядок его заключения, ведения и расторжения. Банковское право будет близко нам как никогда ранее.

1. Договор банковского счёта: понятие, элементы, порядок заключения.

В любой теоретической науке каждый уважающий себя ученый даёт собственное понятие каждому объекту изучения. Гражданское право – не исключение. Например, Емельянцев В.П. определяет договор банковского счета так: по договору банковского счета банк обязуется принимать от клиента и третьих лиц денежные средства в наличной и безналичной формах, зачислять указанные суммы в безналичной форме на счет клиента, исполнять поручение клиента по перечислению денежных средств со счета клиента на счета третьих лиц, на счета клиента в иных кредитных организациях, выдавать клиенту денежные средства в наличной форме, совершать иные предусмотренные законом, договором или банковскими правилами операции, а клиент обязуется выплатить банку вознаграждение, обусловленное договором.⁴

Радует, что определение договора банковского счета закреплено в статье 845 Гражданского Кодекса Российской Федерации, и его можно взять за основу, т.к. за ним стоит юридическая сила, что играет немаловажную роль. Значит, это определение звучит следующим образом: по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.⁵

Действующее законодательство рассматривает договор банковского счета в качестве самостоятельного договорного вида. Дискуссия о природе договора банковского счета довольно долго велась в литературе. в юридической науке существует, как минимум, два основных подхода по вопросу о месте договора банковского счета в системе организации безналичных расчетов⁶. Одни авторы усматривали в нем комплексный характер, некий конгломерат сделок займа, хранения и поручения, либо займа и поручения. Другие полагали, что этот договор самостоятелен, несмотря на сходство с вышеуказанными сделками. Ныне эта идея полностью воплощена в законе.⁷

Современная наука Гражданского права тоже сохранила наличия иных взглядов в науке. Например, Л.Г. Ефимова рассматривает договор банковского счета как договор смешанного типа, который сочетают в себе элементы договоров займа, поручения и комиссии.

Есть и новые, весьма оригинальные подходы к природе договора. Где, предполагается, рассматривать договор банковского счета как объединяющий два соглашения: предварительный договор об открытии счета и договор, определяющий условия работы по счету.

Попытаемся дать характеристику договору банковского счёта. Тут мы будем руководствоваться главой 45 Гражданского Кодекса. В законе нет прямого указания на форму договора. Однако, отсутствие договора банковского счета в виде единого документа, подписанного сторонами, не означает отсутствия договорных отношений. Подача клиентом заявления об открытии счета является офертой, а разрешительная надпись руководителя банка - акцептом. Существенной чертой денежного обязательства банка по банковскому счету является его абстрактный характер, т.е. сделка оторвана от своего основания⁸. Исходя из сказанного, будем, руководствуясь общими нормами Гражданского Кодекса исходить из того, что необходимо соблюдение простой письменной формы.

Говоря о характеристике договора, опишем его природу. Суханов даёт весьма простое, но исчерпывающее описание: договор банковского счета– консенсуальный, двусторонний и возмездный (если в договоре прямо не установлено иное, т.е. его безвозмездность).⁹

А теперь подробно рассмотрим каждый аспект. Банк получает возможность использования имеющихся на счёте денежных средств, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться ими. Из приведенного определения следует, что договор банковского счета является консенсуальным: он заключается не в момент зачисления средств на счёт, а в момент достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора.¹⁰

В статье 852 Гражданского кодекса устанавливается обязанность банка выплачивать клиенту проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счёте, следовательно, договор можно считать возмездным. Однако, в той же статье есть оговорка, «если иное не предусмотрено договором.» Проценты начисляются в срок, обусловленный договором, если такие сроки не предусмотрены, то по итогам каждого квартала (3 месяца). Проценты зачисляются банком в том размере, который установлен в договоре, при отсутствии такого условия, в размере, уплачиваемом банком по вкладам до востребования (как правило, это десятые доли процента). Наши выводы, касающиеся возмездной природы договора банковского счёта, подтверждаются учёными правоведами: «в ГК предполагается возмездность договора банковского счета, если иное не установлено соглашением сторон»¹¹, «взаимоотношения банка с клиента строятся на возмездной основе».¹²

Заключение договора банковского счета влечет за собой возникновение прав и соответствующих обязанностей сторон. Например, у банка возникает обязанность вести счёт, своевременно выполнять поручения клиента, что же касается обязанностей клиента, то в результате заключения договора, клиент должен подчиняться не только требованиям законодательства о банках, но и специальным внутренним правилам ведения операций, применяемых в конкретном банковском учреждении.¹³ Это позволяет нам сделать вывод, что договор является двусторонне обязывающим.

В теории гражданского права остаётся дискуссионным вопрос, является ли договор банковского счёта публичным. По мнению одних авторов, указанный договор следует считать публичным. Другие полагают, что он таковым не является.¹⁴ Суханов считает договор «по сути публичным», делая при этом оговорку: договор нельзя признать публичным, поскольку банк не может обеспечить одинаковые условия обслуживания всем клиентам из-за установленных законом и банковскими правилами различий в правовом режиме счетов.¹⁵ . Аргументированной выглядит позиция В.П. Мозолина в этом вопросе: Статья 426 ГК содержит два признака публичного договора. Во-первых, коммерческая организация обязана заключить такой договор по требованию потребителя при наличии у нее соответствующих возможностей. Во-вторых, цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей. Первый признак публичного договора в правовом режиме договора банковского счета имеется (п. 2 ст. 846 ГК), а второй отсутствует. Следовательно, анализ действующего законодательства не дает оснований для отнесения договора банковского счета к числу публичных¹⁶.

Согласно п.1 постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999г. №5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Только в случае, когда банком на основании действующего законодательства, а также банковских правил разработан и объявлен договор банковского счета определенного вида, содержащий единые для всех обратившихся условия (цена услуг банка, размер процентов, уплачиваемых банком за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, ит.д.), банк всоответствии сабз.1 п.2 ст.846 ГК обязан заключить такой договор слюбым клиентом, обратившимся спредложением открыть счет на указанных условиях. Отказ банка от заключения такого договора банковского счета допускается лишь вслучаях, установленных абз.2 п.2 ст.846 ГК¹⁷

Путаницу можно оправдать тем, что договор банковского счета, заключаемый с физическими лицами, носит принципиально иной экономический характер, нежели договор, заключаемый с юридическими лицами, которые занимаются хозяйственной деятельностью. Так, например, через счет, на который ООО «Ромашка» перечисляет зарплату уборщице Зульфии, денежных средств проходит несоизмеримо меньше чем через счёт ОАО «Газпром». На комиссии по операциям, проводимым по этим счетам, банк получит абсолютно разную по своим размерам прибыль. Весьма справедливо описывает эту ситуацию фраза «Счёт счёту – рознь», которую автор услышал на одной из лекций по Гражданскому праву. Подводя итог, можно понять, почему банк устанавливает для физических лиц – не занимающихся предпринимательской деятельностью универсальные продукты, которые являются по своей сути публичными договорами присоединения, для юридических же лиц и индивидуальных предпринимателей условия определяются в индивидуальном порядке.

Стороны договора – банк (в том числе иная кредитная организация, обладающая лицензией) и клиент (владелец счета). В качестве клиента могут выступать любые юридические и физические лица (включая несовершеннолетних).¹⁸

Согласно общим правилам о форме сделок договор банковского счета должен заключаться в простой письменной форме (п. 1 ст. 161 ГК). Следовательно, договор банковского счета не может быть заключен в устной форме. Из пункта 1 статьи 846 Гражданского Кодекса следует, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Порядок открытия счета в банке определяется банковскими правилами.¹⁹ То есть предусматривается открытие банковского счёта в пользу третьего лица. Однако, необходимо отметить, что лицо, в пользу которого открывается счёт, в короткие сроки уведомляется о наличии данного факта, и это лицо в праве не принять на себя обязательства по данному договору, фактически отказаться от счёта и денежных средств, зачисленных на него.

Договор банковского счета может заключаться двумя способами: первый - путем подписания единого документа, второй - путём передачи клиентом заявления с предложением оферты. Заключение договора влечет открытие соответствующего счёта. По общему правилу для открытия банковского счета или счета по вкладу (депозиту) необходимо оформить карточку собразцами подписей иоттиска печати. Форма карточки собразцами подписей и оттиска печати, атакже порядок ее оформления определены вгл.7 Инструкции ЦБ РФ №28-И. Однако вслучаях ивпорядке, предусмотренных вбанковских правилах, карточка может не представляться при открытии физическому лицу банковского счета, счета по вкладу при условии, если договором предусмотрено, что:

• перечисление денежных средств со счета осуществляется исключительно на основании заявления клиента– физического лица, а расчетные документы, необходимые для проведения указанной банковской операции, составляются и подписываются банком;

• распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, осуществляется исключительно с использованием аналога собственно ручной подписи;

• открытие физическому лицу текущего счета производится для осуществления расчетов исключительно с использованием платежных карт.²⁰

Банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам).²¹