Договор банковского вклада
1. По договору банковского вклада вкладчик размещает в банке вклад в целях хранения и получения дохода, а кредитная организация обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Договор банковского вклада именуется также в Кодексе договор депозита.
Договор банковского вклада с участием вкладчика-гражданина признается публичным (п.2 ст. 834 ГК). Банк не вправе оказывать предпочтение одному физическому лицу перед другим в отношении заключения договора банковского вклада определенного вида, а его условия устанавливаются одинаковыми для всех вкладчиков–физических лиц. Договор с участием вкладчика–юридического лица свойством публичности не обладает.
Договор банковского вклада является реальным, так как считается заключенным с момента внесения суммы вклада в кассу кредитной организации или зачисления на ее счет.
Договор банковский вклада возмездный. Вкладчик передает (перечисляет) банку денежные средства в собственность, а кредитная организация выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада.
Закон и суды относят договор банковского вклада к группе договоров по оказанию финансовых услуг (п.2 ст. 779 ГК; п.2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей»).
С учетом вида вклада законодатель выделяет договор банковского вклада до востребования, договор банковского вклада на определенный срок и договор банковского вклада на иных условиях возврата (на условиях возврата при наступлении определенных обстоятельств).
Существуют отличия в регулировании договоров банковского вклада с участием разных вкладчиков (физических и юридических лицу), а также с участием Федерального казначейства.
В Концепции развития гражданского законодательства Российской Федерации 2009 г. указывается на необходимость закрепить в законе правовой режим банковского вклада драгоценных металлов. В настоящее время привлечение во вклады драгоценных металлов проводится в силу Положения ЦБ РФ от 1 ноября 1996 г. N 50 "О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами".1 Драгоценные металлы привлекаются от физических и юридических лиц во вклады до востребования или на определенный срок. Для осуществления операций по привлечению во вклады драгоценных металлов банки открывают обезличенные металлические счета. Драгоценные металлы, учитываемые на обезличенных металлических счетах, имеют количественную характеристику массы металла (для монет - количество в штуках) и стоимостную балансовую оценку.
Между тем несмотря на одинаковое название договоров имеется отличие в правовом регулировании: согласно п.1 ст. 834 ГК по договору банковского вклада в кредитную организацию вносится денежная сумма в рублях или в иностранной валюте, а по договору вклада драгоценного металла внесению подлежит именно данный металл в слитках или монетах. Поэтому существует мнение о самостоятельном характере договора вклада драгоценных металлов.2 Полагаем, что оба договора вклада обладают и сходством: цели договоров состоят в получение процентов по вкладу, сбережение денег от инфляции, обязательной стороной является кредитная организация, к характеристикам относится возмездность, допускаются вклады до востребования и на определенный срок. Поэтому возможное развитие законодательства – выделение в Кодексе договора вклада драгоценных металлов как вида договора банковского вклада.
Правовая природа договора банковского вклада вызывает споры.
Согласно одной точки зрения договор банковского вклада – разновидность договора займа. Это подтверждается одинаковой правовой целью (получение дохода), реальным характером этих договоров, а имеющиеся отличия не имеют основополагающего значения.1
Безусловно, нельзя отрицать наличие элементов займа в договорных отношениях по банковскому вкладу. Спорным является то, какие особенности надо считать квалифицирующими.
Сторонники другой позиции полагают, что договор банковского вклада является договором иррегулярного хранения, так как и вкладчику, и поклажедателю возвращается другое имущество.2
Следует заметить, что вклад передается вкладчиком не для хранения, а для получения дохода или в условиях инфляции – для поддержания первоначальной экономической ценности; банк также не хранит, а использует суммы вклада. Кроме того, вознаграждение хранителю выплачивает поклажедатель, а при банковском вкладе вознаграждение выплачивает банк вкладчику.
Наиболее убедительным следует признать вывод о том, что договор банковского вклада в настоящее время выступает в качестве самостоятельного договора. В качестве доказательств приводятся следующие аргументы: наличие специального законодательств (при этом утверждается, что содержание договора банковского вклада в значительной мере определяется императивными нормами, а договора займа – в основном диспозитивными нормами); специфика оформления, а также действия банка по открытию и ведению депозитного счета; особые требования к субъектному составу договора; возмездность и публичность (для договора с участием вкладчика-гражданина) как характеристики; предмет вклада – только денежные средства; специфические требования о необходимости обеспечения возврата вклада и о выдаче вклада до востребования по первому требованию.1
2. Правовое регулирование отношений, возникающих вследствие заключения договора банковского вклада, представлено системой нормативных актов. Основное значение имеют глава 44 ГК «Банковский вклад» (ст. 834-844) и ст. 1, 26, 29, 30, 36-39 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
На отношения, в которых вкладчиком является гражданин, распространяет действие Закон РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», а именно общие нормы из главы I о праве на информацию, о компенсации морального вреда, об альтернативной подсудности, об освобождении от уплаты государственной пошлины и др.
Правила размещения средств федерального бюджета на банковские депозиты предусмотрены постановлением Правительства РФ от 29 марта 2008 г. № 227 «О порядке размещения средств федерального бюджета на банковские депозиты»2 и принятыми в соответствии с ним приказами Министерства финансов РФ. Порядок размещения бюджетных средств на банковские депозиты определяется также соответственно высшими исполнительными органами государственной власти субъектов Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Вопросам оформления рассматриваемого договора посвящено письмо Центрального Банка РФ от 10 февраля 1992 г. № 14-3-20 Положение «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций»3.
Правила определения процентов по договору банковского вклада установлены в Положении Центрального Банка от 26 июня 1998 г. N 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками».1
Обеспечение возврата вклада производится на основании Федеральных законов от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»2 и от 29 июля 2004 г. № 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».3
Особенности наследования вкладов предусмотрены в постановлении Правительства РФ от 27 мая 2002 г. № 351 «Об утверждении Правил совершения завещательных распоряжений правами на денежные средства в банках».4
Статья 836 ГК допускает обращение к банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота по вопросу о требованиях к документу, выданным банком вкладчику.