Страховое право. Билеты

Шпоры по страхованию.

1.Страхование — это способ возмещения убытков, понесенных физическим или юридическим лицом, посредством их распределе­ния между многими лицами (страховой совокупностью). Возмеще­ние убытков производится из средств страхового фонда, находяще­гося в ведении страховой организации (страховщика). Страхование представляет собой экономические отношения, возникающие в связи с формированием целевых фондов денежных средств, создаваемых для защиты имущественных интересов насе­ления в частной и хозяйственной жизни от стихийных бедствий и других непредвиденных чрезвычайных событий, сопровождающихся ущербами.

Страхование представляет собой часть системы финансовых отно­шений общества, так как связано оно с формированием и использова­нием страховых денежных фондов, обеспечивающих потребности об­щественного воспроизводства. Предоставление страховой защиты — это вид финансовых услуг, которые производят и продают страховые организации. Вместе с тем страхование имеет ряд особенностей, отличающих его от других элементов финансовой системы, а именно: а)  страховые фонды образуются в основном на базе перераспре­деления денежных доходов и накоплений, образующихся в процессе первичного распределения национального дохода. б)  для страхования характерна замкнутая раскладка ущерба в рамках создаваемого страхового фонда. Средства данного страхового   фонда  расходуются  для   компенсации  ущербов только его участников. в) страхование предусматривает перераспределение или вырав­нивание ущербов по территории и во времени. Страхование включается в экономическую категорию финансов, однако имеет ряд отличий от категорий «финансы» и «кредит»: 1)  финансам всегда присущи денежные отношения, формирова­ние денежных средств, а страхование может быть и натуральным; 2)  страхование  всегда привязано  к возможности наступления страхового случая, т.е. страховые отношения носят вероятностный характер. Использование средств страхового фонда связано с насту­плением и последствиями страховых случаев; 3)  если доходы государственного бюджета формируются за счет взносов (платежей) физических и юридических лиц, то использова­ние этих средств выходит далеко за рамки плательщиков данных взносов: здесь происходит перераспределение ущерба как между территориальными единицами, так и во времени. 4) движение денежной формы стоимости в страховании подчи­нено степени вероятности нанесения ущерба в результате наступле­ния страхового случая. Вместе с тем имеются определенные схожие черты страхования: с финансами — при  страховании  возникают перераспредели­тельные отношения по формированию и использованию специали­зированного страхового фонда; с кредитом — средства страхового фонда подлежат возврату (относится прежде всего к страхованию жизни); при имущест­венном страховании, при страховании от несчастных случаев и других видах страхования выплаты страхового возмещения про­изводятся только при наступлении страхового случая и в разме­рах, обусловленных соответствующими документами. Экономи­ческое содержание этих выплат отлично от возврата страховых платежей.

2. Функции страхования На микроэконо­мическом уровне это функции: - Рисковая функция - Сберегательно-накопительная функция - Функция облегчения финансирования - Предупредительная функция - Функция возможности концентрации внимания на нестрахуемых рисках На макроэкономическом уровне выделяют следующие функции страхования: •  обеспечения непрерывности общественного воспроизводства; •  освобождения государства от дополнительных расходов; •  стимулирования научно-технического прогресса; •  защиты интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской ответственности; •  концентрации инвестиционных ресурсов и  стимулирования экономического роста.

16. Страхование от несчастных случаев, его формы и виды. Страховыми случаями могут быть: 1.         Смерть застрахованного 2.         Временная нетрудоспособность 3.         Постоянная или полная нетрудоспособность Страховое обеспечение по договору страхования от несчастных случаев и болезни может осуществляться по двум вариантам: 1.         В процентах по дням нетрудоспособности 2.         По таблицам несчастных случаев. Ограничения: Не страхуют, как правило, лиц старше 70лет и детей. Страховыми случаями не признаются следующие: 1.         Если несчастный случай произошел в результате умышленных действий 2.         В результате умышленных бездействий 3.         Совершение уличных неправомерных действий 4.         Состояние алкогольного или наркотического опьянения 5.         Самоубийство или покушение на самоубийство 6.         Участие застрахованного в полетах на безмоторных летательных аппаратах, прыжках с парашютом

14,15. Значение и роль личного страхования. Личное страхование представляет собой важный финансовый механизм обеспечения благосостояния населения. Предметом лич­ного страхования выступают связанные с жизнью человека риски: смерти, заболевания потеря трудоспособности, медицинское об­служивание, несчастного случая, утраты трудоспособности по ста­рости. Существует три системы страхования жизни: •  государственное социальное страхование; •  коллективное страхование по месту работы или по профес­сиональной принадлежности; •  индивидуальное страхование граждан. В условиях лицензирования страховой деятельности на террито­рии России указаны три подотрасли личного страхования: 1) страхование жизни, 2) страхование от несчастных случаев, 3) медицинское страхование. Страхуемый риск — продолжительность человеческой жизни — имеет три аспекта: •  вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни; •  вероятность умереть или выжить в течение определенного пе­риода времени; •  вероятность жить в старости, имея большую продолжитель­ность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности. Причины появления и развития страхования жизни. 1) необходимость защитить семью в случае потери кормильца или дохода главы семьи; 2) необходимость защитить бизнес и продолжение существова­ния предприятия в случае смерти: партнера по бизнесу, руководи­теля предприятия, «ключевого персонала»; 3) гарантия для получения займа, ссуды, ипотеки; 4)  создание накоплений; 5)  защита наследства, в том числе: •  оплата налога на наследство за счет полиса страхования жизни; •  облегчение передачи наследственного имущества или состоя­ния одному из наследников; 6) оплата расходов по похоронам. 7) льготы по налогообложению взносов и выплат по личному страхованию: •  страховые взносы могут приводить к уменьшению подоходно­го налога; •  прирост стоимости и процента не облагается налогом, если срок договора превышает определенное число лет; •  страховые выплаты освобождены от налога, а при переходе права собственности — и от уплаты налога на наследство.

Основные виды личного страхования и формы его проведения. Личное страхование представляет собой важный финансовый механизм обеспечения благосостояния населения. Предметом лич­ного страхования выступают связанные с жизнью человека риски: смерти, заболевания потеря трудоспособности, медицинское об­служивание, несчастного случая, утраты трудоспособности по ста­рости. Существует три системы страхования жизни: •  государственное социальное страхование; •  коллективное страхование по месту работы или по профес­сиональной принадлежности; •  индивидуальное страхование граждан. В условиях лицензирования страховой деятельности на террито­рии России указаны три подотрасли личного страхования: 1) страхование жизни, 2) страхование от несчастных случаев, 3) медицинское страхование. Страхование жизни предусматривает предоставление страхов­щиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег страхователю или указанным им третьим липам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока. Страхуемый риск — продолжительность человеческой жизни — имеет три аспекта: •  вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни; •  вероятность умереть или выжить в течение определенного пе­риода времени; •  вероятность жить в старости, имея большую продолжитель­ность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности. В страховой практике выделяют три базовых вида страхования жизни: •  срочное страхование жизни — страхование на определенный срок на случай смерти; •  пожизненное страхование — в обмен на уплату премий стра­ховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она ни наступила; •  смешанное страхование жизни — страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода вре­мени; при этом страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступа­ет до истечения срока действия договора, так и по истечении срока договора в установленное время, если застрахованный остается жив.

16,18. Страхование от несчастных случаев. Под несчастным случаем в страховании понимается внезапное непредвиденное, внешнее воздействие на организм человека, след­ствием которого являются временное или постоянное расстройстве здоровья, а также смерть застрахованного. Объектом страхования от несчастных случаев выступают имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая. Страхование от несчастных случаев определяется как совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая. Добровольное медицинское страхование (ДМС) представляем собой механизм компенсации гражданам расходов и потерь, свя­занных с наступлением болезни или несчастного случая. По общемировым стандартам ДМС покрывает две группы расходов, возни­кающих в связи с заболеванием или травмой: •  затраты на медицинские услуги по восстановлению здоровья реабилитации и уходу; •  потерю трудового дохода во время лечения, реабилитации и наступления инвалидности.

21. Оценка страховых рисков и расчет страховых тарифов представ­ляют для страховщиков достаточно сложные задачи. В особенности трудно их решать начинающим страховую деятельность страховым организациям. Учитывая это, Федеральная служба России по над­зору за страховой деятельностью с 1993 г. рекомендовала страхов­щикам использовать в практической работе «Методику расчета та­рифных ставок по рисковым видам страхования». В ней для харак­теристики структуры тарифной ставки использованы следующие основные понятия и формулы для расчетов. Страховой тариф (брутто-тариф) — ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховой та­риф состоит из нетто-ставки и нагрузки, что можно представить следующей формулой: Тб + Тн + Тнаг, где Tб   — страховой тариф (брутто-тариф); Тн   — тарифная нетто-ставка; Тнаг — нагрузка. Нетто-ставка страхового тарифа — часть страхового тарифа, предназначенная для обеспечения текущих страховых выплат по Договорам страхования, которая в общем виде может быть выраже­на формулой Т_н = Р(А)К*100, Где,  А       — страховой случай; Р(А)  — вероятность страхового случая; К — коэффициент отношения средней выплаты к средней стра­ховой сумме на один договор. Нагрузка — это часть страхового тарифа, предназначенная для Покрытия затрат на проведение страхования и создание резерва (фонда) предупредительных мероприятий. В составе нагрузки может быть предусмотрена прибыль от проведения страховых операций. Основная задача, которая ставится при построении страховых тарифов по имущественным рискам, связана с определением вероятной суммы ущерба, приходящейся на каждого страхователя или на единицу страховой суммы. При построении нетто-ставки принято исходить из равенства ∑СП = ∑CB, где ∑СП — страховые платежи; ∑CB — страховое возмещение. Рассчитав правую часть равенства, получают искомую величину страховых платежей. Таким образом, в методике расчета тарифов в качестве основы принимаем структуру тарифной ставки. Принимая во внимание универсальность страховых математиче­ских методов, остановимся на методиках расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования, используемых российскими стра­ховщиками. Под рисковыми в названных методиках понимаются виды стра­хования, относящиеся к видам страховой деятельности иным, чем страхование жизни: •  не предусматривающие обязательства страховщика по выплате страховой суммы при окончании срока действия договора страхования; •  не связанные с накоплением страховой суммы в течение сро­ка действия договора страхования. Рассмотрим две методики расчета арендных ставок. 1. Методика расчета тарифных ставок по массовым рисковым видам страхования при наличии в страховом портфеле произволь­ного количества типовых рисков. Под массовыми рисковыми видами страхования здесь понима­ется виды страхования, предположительно охватывающие значи­тельное число субъектов страхования и страховых рисков, характе­ризующихся однородностью объектов страхования и незначитель­ным разбросом в размерах страховых сумм. 2. Методика расчета тарифных ставок по массовым рисковым видам страхования на основе анализа имеющейся страховой стати­стики (фактической убыточности) за определенный период времени или при отсутствии таковой должна использовать статистическую информационную базу (демографическая статистика, смертность, инвалидность, производственный травматизм и т.д.). Определение страхового тарифа на основе страховой статистики за несколько лет осуществляется с учетом прогнозируемого уровня убыточности страховой суммы на следующий год.

9. Для получения страхового возмещения клиент должен заявить свою претензию по страховому случаю в установленный срок и по установленной форме. Страховой случай должен быть доказан документально. Для этого необходимы документы от компетентных органов (заключение Госпожарнадзора, технадзора, соответствую­щей аварийной службы, экспертное заключение, постановление о возбуждении уголовного дела, решение или приговор суда и т.п.). В документах подтверждается наличие страхового случая, указы­ваются причины его возникновения и виновные лица. Обязанность представления документов возлагается на страхователя. При урегулировании ущерба страхователь должен убедиться, что: •  претензия относится ко времени страхового покрытия; •  заявитель претензии является действительным страхователем; •  событие застраховано по договору; •  страхователь принял все разумные меры для уменьшения ущерба и в страховом случае нет преднамеренности; •  выполнены все дополнительные условия договора; •  никакое из исключений страхового покрытия, установленное договором, неприменимо к данному страховому случаю; •  стоимость, приписываемая убытку, является правдоподобной. Основой для определения размеров страхового возмещения яв­ляется действительная стоимость застрахованного имущества на дату наступления страхового случая. Страховая сумма по каждому застрахованному объекту сопоставляется с его действительной стоимостью, при несоответствии используется принцип пропорцио­нальности. Убытки возмещаются: а)  при полной гибели или утрате всего застрахованного имущест­ва — в сумме, равной действительной стоимости утраченного имущества на день наступления страхового случая, за выче­том стоимости сохранившихся остатков, годных к использо­ванию, но не выше страховой суммы; б)  при повреждении застрахованного имущества — в размере стоимости восстановления (ремонта) в ценах, действующих на день наступления страхового случая, в пределах страховой суммы.

17. Характеристика системы обязательного медицинского страхования в РФ: значение, страхователи, страховщики. Медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и представляет собой форму социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. Медицинское страхование может выступать в форме обязательного и добровольного страхования. Обязательное медицинское страхование, осуществляемое в РФ на основании принятого 28 июня 1991 г. закона "О медицинском страховании граждан в РСФСР", призвано гарантировать гражданам РФ минимум медицинских услуг (объем лечебно-профилактической помощи), оказываемых в каждом случае по соответствующим программам медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование имеет целью обеспечить оказание медицинской помощи сверх социально гарантированного объема медицинских услуг, определяемого программами обязательного страхования. В качестве субъектов медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение. По обязательному медицинскому страхованию страхователями, которые уплачивают страховые взносы, являются: - для неработающих граждан - органы государственного управления республик, краев и областей, местная администрация; - для работающего населения - предприятия, учреждения, организации, лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью и лица свободных профессий. Страховые взносы уплачиваются: предприятиями и гражданами - за счет своих доходов; учреждениями непроизводственной сферы - за счет сметных ассигнований, то есть средств соответствующих бюджетов. Средства, направляемые гражданами и юридическими лицами в фонды здравоохранения, исключаются из сумм, облагаемых налогами. В качестве страховщиков выступают страховые медицинские организации, имеющие лицензии на право заниматься медицинским страхованием. Объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая. Программы обязательного медицинского страхования определяют минимально необходимый перечень медицинских услуг, который гарантирует каждому гражданину, имеющему соответствующий страховой полис, право на пользование этими услугами. Указанный перечень охватывает оказание гражданам конкретной первичной (скорая, поликлиническая помощь, помощь на дому) и стационарной (больничной) помощи. Договоры по обязательному медицинскому страхованию заключаются страхователями в обязательном порядке с одной из медицинских страховых организаций. За уклонение от заключения договора обязательного медицинского страхования страхователь подвергается штрафу, который уплачивается в соответствующий территориальный фонд здравоохранения. Размеры страховых взносов по обязательному медицинскому страхованию устанавливаются правительством и утверждаются Федеральным собранием Российской Федерации, а по добровольному страхованию - страховыми медицинскими организациями (страховщиками). Нормы затрат (тарифы) на лечение одного больного, застрахованного в порядке медицинского страхования, устанавливаются: по обязательному страхованию - органами государственного управления республик, краев и областей по согласованию с соответствующими органами здравоохранения; по добровольному страхованию - страховщиками по согласованию с конкретными лечебными учреждениями. 5. Содержание договора страхования. Договор страхования (как добровольного, так и обязательного) может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Принятие страхователем этих документов является согласием заключить договор на предложенных страховщиком условиях. Для страховщиков заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Как страхователь, так и страховщик должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Для страховщика это, прежде всего, наличие лицензии и соответствующих учредительных документов, зарегистрированных надлежащим образом. Для страхователя - общие правила правоспособности и дееспособности согласно ГК РФ. На договоры личного страхования распространяется правило о публичных договорах, содержащееся в статье 426 Гражданского Кодекса. Публичный договор отличается от других гражданско-правовых договоров следующими характерными чертами: - во-первых, в качестве одного из субъектов такого договора должна выступать коммерческая организация (т.е. страховая компания - страховщик); - во-вторых, коммерческие организации должны вступать в договорные отношения с любыми физическими и юридическими лицами , которые к ним обращаются (т.е. страхователями); - в-третьих, предметом договора , определяемого как публичный , должны выступать обязанности по продаже товаров , выполнению работ или оказанию услуг , по сути своей составляющие содержание именно той деятельности , которая по своему характеру должна осуществляться коммерческой организацией в отношении каждого , кто к ней обратится. В страховании предметом договора выступают обязанности страховщиков по защите соответствующих имущественных интересов страхователей. Основные требования к договору страхования состоят в следующем. Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховой взнос в установленные сроки. Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования. Факт заключения договора страхования должен удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования. Страховое свидетельство должно содержать: a.   наименование документа; b.  наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика; c.  фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес; d указание объекта страхования; e. размер страховой суммы; f. указание страхового риска; g. размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

h.  срок действия договора; i. порядок изменения и прекращения договора; j.    другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения

к правилам страхования либо исключения из них; k.  подписи сторон.

3. Классификация страхования. По отраслям: 1.         Личное страхование. Это отрасль, где в качестве объекта страхования выступает жизнь, здоровье и трудоспособность человека.  a. Страхование жизни это вид страхования, который обязывает страховщика произвести страховые выплаты в случае дожития застрахованного до окончания срока страхования или в случае смерти застрахованного. Страхование жизни на дожитие является накопительным страхованием. b. Страхование от несчастных случаев и болезней. Это страхование, предусматривающее обязанность страховщика по страховым выплатам при наступлении следующих случаев: 1. Нанесение вреда здоровью вследствие несчастного случая или болезни. 2. Смерть застрахованного. 3. Утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни.  c. Медицинское страхование. Предусматривает обязанность страховщика по осуществлению страховой выплаты  в случае обращения застрахованного в медицинское учреждение. 2.         Имущественное страхование. Это отрасль, в которой объектом страхования выступает имущество. d. Страхование наземного транспорта. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением транспортным средством. e. Страхование воздушного транспорта. f. Страхование водного транспорта. g. Страхование грузов. h. Страхование финансовых рисков. Страховщик производит страховую выплату в следующих событиях: i. Остановка производства или сокращение объема производства. ii. Потеря работы iii. Банкротство iv. Неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств. v. Понесение судебных расходов. 3.         Страхование ответственности. Страхователь страхует свою ответственность за причинение вреда своими действиями. Страховое возмещение получает пострадавший. i. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. j. Страхование гражданской ответственности перевозчика. k. Страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности. Объектом страхования является обязанность предприятия возместить ущерб третьим лицам, нанесенный в результате эксплуатации предприятия. l. Страхование профессиональной ответственности. Объектом выступают имущественные интересы физического лица, связанные с обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам в связи с осуществлением профессиональной деятельности. m. Страхование ответственности за неисполнение обязательств.

17, 18. Принципы добровольного и обязательного страхования. Обязательным называется такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, т.е. тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. ГК РФ (ст. 927) предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников. Примеры обязательного страхования: - медицинское страхование; - страхование военнослужащих; - страхование пассажиров; - страхование автогражданской ответственности (в большинстве стран); - страхование профессиональной ответственности для некоторых специалистов (например, нотариусов в РФ). Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно предусматривает: - перечень подлежащих обязательному страхованию объектов; - объем страховой ответственности; - уровень или нормы страхового обеспечения; - порядок установления тарифных ставок или средние разницы этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах; - периодичность внесения страховых платежей; - основные права и обязанности страховщика и страхователя. При обязательном страховании, как правило, предусматривается нормирование страхового обеспечения (например, минимальная страховая сумма). Обязательное страхование распространяется на объекты, указанные в законе, автоматически. Действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. В законе впервые предусмотрены последствия неосуществления страхования лицами, для которых оно является обязательным. Это определено в статье 937 ГК РФ. В ней говорится, что лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. При наступлении страхового случая это лицо несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании. Добровольное страхование действует в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров личного страхования страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем. Для добровольного страхования характерен выборочный (не полный) охват страхователей, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. В условиях страхования могут быть ограничения для заключения договоров со страхователями, не отвечающими предъявляемым к ним требованиям. Добровольное страхование всегда ограничено по срокам страхования. Есть начало и окончание срока в договоре. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного (иногда автоматического) перезаключения договора на новый срок. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Неуплата ведет к прекращению договора.