Добавил:
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз: Предмет: Файл:

государственное регулирование банковской системы субъекта федерации

.pdf
Скачиваний:
34
Добавлен:
13.08.2013
Размер:
100.49 Кб
Скачать

УДК 336.714

ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ СУБЪЕКТА ФЕДЕРАЦИИ

Н.С. Бескоровайная

Регионам необходима сильная банковская система, спосoбствующая снижению теневого денежного оборота, увеличению налоговых поступлений в бюджеты, инвестиций в экономику. Эти задачи могут успешно выполнять небольшие по величине уставного капитала банки.

The strong bank system of a shadow money revolution reduction, which increases tax receipts in the budgets, investments in economy, is necessary for regions. These tasks can successfully carry out small in size of the authorized capital banks.

Регион может сформировать значительный финансовый потенциал и закрепить финансовую независимость только при наличии сильной банковской системы. Развитие финансовой инфраструктуры повысит ликвидность финансовых потоков, будет способствовать снижению доли бартера, денежных суррогатов и зачетных схем в расчетах, и в конечном счете – снижению теневого оборота и увеличению налоговых поступлений в бюджеты. С другой стороны, сильной банковской системы быть не может при нарушении и ограничении безналичного денежного оборота, при использовании в расчетах денежных суррогатов: неплатежей, бартера, векселей, «черного нала», иностранной валюты.

В российском экономическом пространстве формируется асимметричная иерархия финансовых отношений. Экономически развитые субъекты Федерации (в основном с преобладанием сырьевых отраслей) становятся более весомыми и в финансовом отношении. В них создаются крупные региональные банки с достаточным капиталом для стратегического финансирования. Ситуация в дотационных регионах из-за тяжелого финансового положения предприятий все более ухудшается. Внутренние капитальные ресурсы и региональный финансовый потенциал сокращаются. Большинство региональных банков являются карликовыми и специализируются на обслуживании местных небольших предприятий и

Цит. по изд: Вестник СевКавГТУ. Серия «Экономика». № 3 (11), 2003. ISBN 5-9296-0146-1Северо-Кавказский государственный технический университет (www.ncstu.ru)

населения. Основная роль инорегиональных банков должна заключаться в организации и регулировании межрегиональных потоков капитала; на самом деле они в настоящее время обеспечивают переток финансовых капиталов из периферии в федеральный центр.

Считается, что главным условием устойчивости банковской системы является достаточная капитализация банков. В РФ с 2007 г. требование к величине уставного капитала в размере 5 млн. евро будет распостранено на все действующие банки. В настоящее время лишь 15% кредитных организаций имеют капитал более 150 млн. руб. большая их часть сосредоточена в Москве и Московской области [1]. Ни одного такого банка нет в ряде крупных промышленных центров и в городах с миллионным населением, также как и в большинстве регионов РФ. Нет их и в Ставропольском крае.

Можно с уверенностью полагать, что, если требование достаточности капитала, предусматриваемое в стратегии развития Банка России, войдет в силу, подавляющее большинство банков, независимо от успешности их работы, ждет ликвидация или поглощение банковскими монополиями, главным образом московскими. Это приведет к еще большей концентрации финансовой мощи, замиранию кредитной деятельности в регионах. Филиалы московских банков не заменят местные банки. Они придут лишь в места и регионы, которые представляют для них интерес. Периферийные территории могут вообще остаться без банков. Видимо, тогда расчетно-кассовые операции будут выполнять отделения Банка России, а кредитная деятельность прекратится.

Между тем, по мнению американских экономистов, небольшой банк не уступает по своей эффективности крупному, может вполне достойно конкурировать с ним. Эффект масштаба перестает действовать, как только банк в своем росте достигает относительно умеренных размеров. А цены на банковские услуги зависят не от типа организации банковской деятельности, а от остроты конкуренции, уровня рыночного спроса на банковские услуги и

Цит. по изд: Вестник СевКавГТУ. Серия «Экономика». № 3 (11), 2003. ISBN 5-9296-0146-1Северо-Кавказский государственный технический университет (www.ncstu.ru)

темпов инфляции. Однако там небольшой банк имеет активы со стоимостью

100–150 млн. долл.

Банковская система США включает более 12 тыс. коммерческих банков, которые ведут между собой острую конкурентную борьбу, обеспечивая снижение стоимости банковских услуг и повышение их качества. В этой стране законодательство и экономическая политика всегда были направлены на то, чтобы не допустить концентрации финансовых ресурсов в одном центре. Банки находятся в двойном подчинении: федеральные и местные власти обладают значительными полномочиями в сфере регулирования и надзора за банковской деятельностью. На уровне штатов банковским регулированием и надзором занимаются банковские советы или комиссии штатов по банковской деятельности. Они выдают чартеры на открытие новых банков, контролируют и регулярно проверяют все банки, получившие чартер в штате, имеют право предъявлять к ним определенные требования, касающиеся ликвидности и минимального уровня собственного капитала. Они пользуются правом утверждать заявления банков, оперирующих в границах штата, о создании холдинговых компаний, приобретении филиалов и других банков, учреждении отделений. В России же проводится противоположная американской политика, которая делает невозможным рост новых финансовых центров.

На территории Ставропольского края зарегистрировано 26 кредитных организаций, из них только 11 имели право на осуществление банковских операций. За последние три года уставный капитал банков вырос, но они остаются карликовыми по международным стандартам. Уставный капитал действующих региональных банков составил всего 63,3 млн. руб.

Кроме того, в крае зарегистрировано 54 банковских филиала, в том числе – 21 организация Сбербанка РФ. Особую роль в экономике региона продолжает играть Ставропольский банк Сбербанка России; он сконцентрировал более 80% всех ресурсов региональной банковской системы.

Цит. по изд: Вестник СевКавГТУ. Серия «Экономика». № 3 (11), 2003. ISBN 5-9296-0146-1Северо-Кавказский государственный технический университет (www.ncstu.ru)

Кредитная активность местных банков традиционно выше, чем филиалов инорегиональных банков. Так, доля кредитов в структуре баланса «Ставропольпромстройбанка» в последние четыре года составляет 41–48%, а в конце 2001 г. – 50,1%. У Сбербанка, напротив, значительную долю валюты баланса составляют вложения в государственные ценные бумаги (31,4%); он является основным держателем портфеля ценных бумаг в крае. Ссудная задолженность держалась в 1997–1999 гг. на уровне 6–12% и лишь в 2000 г. повысилась до 19,3%, в 2002 г. составляет 25,1%. При явном конкурентном превосходстве Сбербанк в гораздо меньшей степени ориентирован на работу с реальным сектором региональной экономики.

Несмотря на это, более 70% кредитов предоставляется Сбербанком, 16% – местными банками, и остальная часть – филиалами инорегиональных банков. Наибольшая доля кредитов традиционно выдается предприятиям торговли и общественного питания. Однако кредитных вложений банков недостаточно. В целом по краю общий объем кредитов, предоставленных реальному сектору, составляет 6,0% ВРП, в то время как в среднем по России он равен 9–10% от ВВП, а в индустриально развитых странах – 100–115% [2].

Существенными факторами, тормозящими кредитную активность банковской системы края, являются высокие риски кредитования предприятий, несовершенство законодательной базы в сфере защиты прав кредиторов и дефицит долгосрочных ресурсов. Так, при недостатке средств на расчетных счетах предприятий погашение кредитов банкам производится в последнюю очередь.

Процедура регистрации залога неимоверно громоздка и неработоспособна. Оформление банком прав собственности на заложенное имущество при активном сопротивлении заемщика может растянуться на годы. Еще хуже обстоит дело с рассмотрением требований кредитной организации в арбитражных судах и в исполнительном производстве.

Удлинения же пассивов можно будет добиться только тогда, когда экономика страны обретет устойчивый рост, повысится доверие к

Цит. по изд: Вестник СевКавГТУ. Серия «Экономика». № 3 (11), 2003. ISBN 5-9296-0146-1Северо-Кавказский государственный технический университет (www.ncstu.ru)

российским кредитным организациям, появится надежная система гарантирования вкладов.

Успешному развитию банковской системы препятствует информационная закрытость как в сфере государственных финансов, так и других секторах экономики. Корпоративная непроницаемость преследует цель избежания любой формы контроля; она предопределила кризисный характер российских реформ по всем ключевым направлениям: приватизации национального имущества, коммерциализации кредитного дела, либерализации валютного режима. В рамках их осуществления произошла замена тотальной государственной монополии рынком продавца, типичным для начальных ступеней развития индустриальной системы.

Региональные банки испытывают в своей деятельности трудности, связанные с низкой капитализацией. Так, требование соблюдения норматива максимального размера кредитного риска ограничивает возможности банков по кредитованию и обслуживанию крупных и выгодных клиентов. В связи с этим для обслуживания оптовых клиентов региональные банки должны наращивать капитал или прибегать к синдицированному кредитованию.

Из-за относительно низкой рентабельности банковского бизнеса основным источником наращивания капитала могут быть средства учредителей и новых инвесторов. Но и этот путь капитализации трудно реализовать. Следует иметь в виду характерные черты собственности на данном этапе развития рынка: в стране пока не сложился широкий класс собственников, реальное владение большинством предприятий и банков сосредоточено в руках небольшого числа лиц. А они, как правило, отличаются обостренной реакцией на внеэкономические риски, и малейшая опасность потери собственности может подтолкнуть их к выводу из банков и предприятий капитала.

Росту капитала за счет средств участников и акционеров будут препятствовать готовящиеся Министерством по антимонопольной политике дополнения в Гражданский Кодекс, согласно которым участникам кредитной

Цит. по изд: Вестник СевКавГТУ. Серия «Экономика». № 3 (11), 2003. ISBN 5-9296-0146-1Северо-Кавказский государственный технический университет (www.ncstu.ru)

организации и их аффилированным лицам, владеющим в совокупности более 25% акций в уставном капитале, запрещается открывать банковские счета. Считается, что таким образом основные участники кредитной организации не смогут использовать банк как собственную кассу и бухгалтерию.

И, наконец, органы власти субъектов Федерации для развития своей региональной банковской системы могли бы приобретать пакеты акций и доли в капитале крупных местных банков; их последующая продажа станет одним из источников пополнения бюджета в будущем. Местные банки можно поддержать, осуществляя субсидирование части процентных ставок при кредитовании банками предприятий реального сектора (в первую очередь приоритетных отраслей, а также малого предпринимательства) и предоставляя государственные гарантии по таким ссудам.

Местные администрации в России должны иметь возможность использования отдельных элементов управления региональной банковской системой. Эти элементы могут включать следующие меры: конкурсный отбор претендентов на создание банка; полное и частичное освобождение от местных налогов на постоянной или временной основе; дополнительное налогообложение сверхдоходов, полученных исключительно благодаря функционированию на территории региона; регулирование ставок по арендным и другим платежам и сборам; ходатайствование перед Банком России об отказе в регистрации банков из-за несоответствия программы его перспективной деятельности задачам социально-экономического развития региона. Результативность банковского регулирования должна контролироваться федеральным правительством путем корректировки масштабов централизованной поддержки регионов из федерального бюджета.

При ограниченности средств региональных и местных бюджетов не следует игнорировать значение мер косвенного (незатратного) характера. Следует поощрять (или, где это необходимо, принуждать) акционеров коммерческих банков к вводу ограничений на выплату дивидендов, наращивание акционерного капитала. Требуется повысить ответственность владельцев и

Цит. по изд: Вестник СевКавГТУ. Серия «Экономика». № 3 (11), 2003. ISBN 5-9296-0146-1Северо-Кавказский государственный технический университет (www.ncstu.ru)

руководителей банков за результаты деятельности; для этого ввести контроль со стороны специально созданных на региональном уровне контрольных органов за деятельностью местных банков и филиалов.

Для стимулирования долгосрочного кредитования необходимо предоставить банкам право на снижение резервных требований, пропорциональное размерам кредитов реальному сектору или долгосрочных кредитов, либо на льготное налогообложение прибыли, полученной от таких операций. Например, таким правом могут пользоваться банки, которые не менее половины своих активов авансируют в развитие производства или социально значимых объектов непроизводственной сферы. В проблемных регионах льготы по прибыли могут устанавливаться на всю прибыль банка, а не только полученную от долгосрочного кредитования, так как все другие виды операций должны способствовать укреплению его инвестиционных возможностей.

Литература

1.Маневич В.Е. О стратегии развития банковского сектора России // Бизнес и банки. 2001. № 10. С. 1–2.

2.Саркисянц А.Г. Банковская система России и направления ее реформирования //

Финансы. 2001. № 2. С. 12–15.

Цит. по изд: Вестник СевКавГТУ. Серия «Экономика». № 3 (11), 2003. ISBN 5-9296-0146-1Северо-Кавказский государственный технический университет (www.ncstu.ru)