Тема 1: происхождение, сущность и значение современных денег. Денежная масса

П. 1.1 Функции и роль денег

Любой человек имеет дело с деньгами постоянно и повсеместно. Каждый день мы расплачиваемся с их помощью в магазине, совершая покупки, оплачиваем поездки в транспорте и выполнение различных услуг, берем взаймы, платим налоги, помещаем в банки для накопления. Практически ежедневно проблемы, касающиеся денег и денежного регулирования, обсуждаются в Правительстве РФ, Центральном банке РФ и Министерстве финансов РФ или освещаются в средствах массовой информации. Очевидно, что деньги нужны и важны не только для обычного человека, который использует их для удовлетворения личных потребностей, они необходимы и другим экономическим субъектам- предприятиям и государству. Предприятия используют деньги для осуществления предпринимательской деятельности и получения прибыли, а государство - в основном в целях регулирования. Широкие возможности применения денег делают их особо значимыми и ценными для людей. При этом для нас не важны те формы, которые принимают деньги - будут ли они представлены красочными кусочками бумаги- как наличные деньги, бухгалтерскими записями или байтами информации, которые передаются с помощью современных средств связи- как безналичные деньги. Для человека одинаково важны и нужны все формы денег.

Не надо быть специалистом в области экономики для того, чтобы уметь ими пользоваться и вступать в товарно-денежные отношения. Для этого достаточно иметь обычные бытовые навыки. На первый взгляд, в деньгах нет ничего особенного. Однако деньги - это совершенно особый вид экономического блага, который обладает для нас стоимостью, несмотря на то, что внешне он лишен ее.

Для чего же надо изучать деньги, их значение и особенности?

Дело в том, что в современном мире деньги составляют основу большей части экономических отношений и представить в настоящее время функционирование экономики без них невозможно. Денежная система составляет тот необходимый базис, на котором в совокупности строится рыночная экономика. Эффективно и стабильно функционирующая денежная система – это залог нормальной работы экономики и ее устойчивого роста. Товарно-денежные отношения пронизывают и связывают все субъекты современного рыночного хозяйства. Механизмы, обеспечивающие выпуск денег в обращение, их хранение и перемещение между экономическими субъектами специфичны и регулируются государством. Незнание их и неумение ими пользоваться могут повлечь за собой сбои и непонимание во взаимоотношениях между отдельными людьми, предприятиями или с государством. Сегодня в каждой стране существует определенная система правил, регулирующих денежное обращение. Соблюдение этих правил необходимо для поддержания финансовой стабильности и придания упорядоченности денежным платежам и расчетам. Иными словами, единые правила использования денег способствуют значительному сокращению рисков хозяйственной деятельности, повышая степень ее определенности, и обеспечивают сокращение трансакционных издержек, связанных с выполнением денежных обязательств хозяйствующими субъектами.

Огромное значение денег доказывает и тот факт, что в денежном измерении определяются почти все макро- и микроэкономические показатели, что позволяет прослеживать их в динамике и сравнивать между собой. К основным показателям относятся денежная масса, уровень цен, валовой национальный продукт, прибыль, выручка, затраты.

Деньги также составляют основу платежной системы страны. А отлаженная платежная система- это условие нормальной и бесперебойной работы производства.

Проблемы денег и денежного обращения изучаются как в соответствии с какими-либо личными мотивами, так и согласно общему признанию, что денежная масса в обращении существенно воздействует на состояние экономики, а следовательно и на общее благосостояние.

Все это обусловливает важность и необходимость исследования проблем денег и доказывает, что для экономиста наличия простых обыденных знаний недостаточно.

Дать всеобъемлющее определение денег достаточно трудно. И связано это прежде всего с отсутствием единого взгляда на их сущность. Мы будем рассматривать деньги как особый актив, безусловно и свободно принимаемый в оплату всех товаров и услуг. Данное определение позволяет включать в понятие денег не только бумажные купюры и монеты, которые мы используем ежедневно, но и все другие их формы (в первую очередь безналичные).

Разные виды денег обладают несколькими общими свойствами:

• всеобщей непосредственной обмениваемости на товары и услуги;

• измерения стоимости;

• сохранения стоимости.

Эти свойства, с одной стороны, являются тем, что объединяет деньги, которые были характерны для различных исторических периодов развития человеческого общества, а с другой стороны- они отличают деньги от всех других экономических благ и товаров, раскрывают их основные достоинства. Только имея деньги, можно поменять один товар на другой непосредственно, не привлекая дополнительных участников обмена. Также с помощью денег можно легко определять стоимость любых товаров и услуг. Деление национальной денежной единицы на более мелкие части, позволяет устанавливать цены в едином эквиваленте и для дешевых и для дорогих благ. Наконец, деньги выступают в качестве очень удобного и выгодного актива для сбережения, так как они компактны (особенно безналичные деньги), не требуют серьезных затрат на хранение и способны приносить доход в виде процента.

Характеристика сущности денег будет неполной без рассмотрения их функций. Функции денег - это та работа, которую они выполняют. Современным деньгам присущи четыре основные функции:

• единица счета (мера стоимости);

• средство обращения;

• средство платежа;

• средство накопления.

Деньги как мера стоимости используют для измерения и сравнения стоимостей различных товаров. В результате для всех товаров определяется цена в денежном выражении и они поступают на рынок для реализации. Продажа товара означает, что он обменивается на определенную сумму денег в соответствии с установленной ценой. Для этой функции важное значение имеет масштаб цен. Первоначально его рассматривали как весовое количество металла, принятое в стране за денежную единицу. Сегодня, поскольку металлическое содержание денежной единицы отменено, он представляет собой национальную денежную единицу и порядок ее деления на более мелкие кратные части.

Выполняя функцию средства обращения, деньги обслуживают сделки купли-продажи между различными экономическими субъектами, и оплату товаров и услуг. Реализация товаров и услуг может происходить как на условиях немедленной оплаты, так и в кредит или с использованием авансовых платежей. Главное в этой функции, что деньги находятся в постоянном движении, все время используются для совершения платежей по сделкам. При обмене товаров они выступают посредником, который принимается и признается всеми безоговорочно. Розничные покупки чаще обслуживаются наличными деньгами, платежи предприятий- безналичными.

Деньги часто применяются не в товарных сделках, а при совершении платежей, которые не предполагают получения какого-либо эквивалента или проведения обмена. Например, уплата налогов, перечисление взносов в уставный фонд предприятия, выплата пенсий и пособий. Здесь их используют как средство платежа.

Последняя функция денег – средства накопления, свидетельствует о возможности их применения не только для измерения стоимости и оплаты, а и для сбережения. Часть полученных доходов хозяйствующие субъекты не тратят на текущее потребление, а в денежной форме накапливают с целью использования в будущем. Накопление может осуществляться как в наличной, так и в безналичной формах. Первая дает беспрепятственный доступ к деньгам и позволяет использовать их для любых приобретений. Вторая обеспечивает большую защищенность денег и предоставляет возможность получения процентного дохода. Помимо денежных накоплений, широкое распространение получили неденежные, предполагающие покупку на освободившиеся средства ценных бумаг, золота и других финансовых инструментов, недвижимости, а также предметов старины и искусства. Выбор определенной формы накопления средств осуществляется на основе учета таких факторов, как надежность, доступность, доходность, сроки, доходность, ликвидность и т.д.

Обычно все четыре функции на территории какого-либо государства выполняет одна валюта- национальная. Иногда в периоды экономических кризисов, сопровождающихся сильной инфляцией, некоторые функции денег переходят к валютам других стран. Например, в России в начале 1990 годов, в условиях сильнейшего обесценения рубля почти все функции денег параллельно выполнялись российским рублем и американским долларом. Вплоть до начала 2000-х годов иностранная валюта использовалась в РФ в качестве единицы счета- цены на товары устанавливались в условных единицах с привязкой к определенной иностранной валюте, что реально отражало сложившийся уровень доверия к национальным деньгам. Однако ситуация, при которой российская экономика в такой значительной мере привязана к валютам иностранных государств, очень опасна. Колебания курсов этих валют негативно отражаются на стабильности финансовой ситуации в России и на ее экономической независимости.

Сегодня, поскольку российский рубль по законодательству является единственным законным средством платежа на территории Российской Федерации, иностранные валюты могут выполнять лишь функцию средства накопления. Долларовые накопления россиян достигают, по некоторым оценкам нескольких миллиардов.

Функции денег - развивающаяся категория. Они постоянно эволюционируют в соответствии с меняющимися представлениями о деньгах, их роли, видах и особенностях использования. Например, в зарубежной и отечественной науке часто не выделяют функцию средства обращения, объединяя ее с функцией средства платежа, так как те операции, которые обслуживают деньги, выполняя эти функции, схожи. Также вплоть до настоящего времени выделяется такая функция, как мировые деньги. Она характеризуется тем, что деньги обслуживают экономические отношения на международном уровне. Долгое время эту функцию выполняло золото, в дальнейшем она перешла к валютам наиболее развитых стран мира и международным единицам. В настоящее время, она во многом утратила свою специфику, в связи с чем, отдельно не выделяется.

Роль денег лучше всего проявляется при сравнении денежной экономики с бартерной. Последняя предполагает что товары обмениваются напрямую в натуральном виде и без посредничества денег. Тогда сразу возникают несколько проблем:

• как измерить стоимость одного товара в другом и определить его цену;

• каким образом накапливать и сберегать деньги для использования их в будущем;

• как найти контрагента, у которого будут встречные по отношению к нам интересы (который будет стремиться приобрести товар и одновременно уступить свой товар, нужный агенту)?

Применение денег позволяет постепенно решить все эти проблемы. Именно поэтому, появление денег способствовало значительному облегчению и ускорению обменных операций, а следовательно, стимулировало предпринимателей к развитию производства товаров, расширению их ассортимента, максимальному ориентированию на запросы потребителей.

Роль денег характеризуется также их использованием государством с целью экономического регулирования, возможностями воздействия через них на динамику других экономических показателей.

Огромное значение деньги имеют как особый инструмент, позволяющий измерять и сравнивать различные экономические показатели и оценивать их динамику. Натуральное измерение затрат и готовой продукции (в килограммах, литрах, человеко-часах, штуках и т.д.) не дает возможности определять эффективность и рентабельность производства, рассчитывать другие относительные показатели.

Практика показывает, что человек не всегда ценит деньги в равной мере и они не всегда обладают привлекательными для него чертами. Как правило, это происходит только тогда, когда деньги беспрепятственно выполняют все присущие им функции, то есть в условиях стабильной социально-экономической ситуации и низких темпов инфляции. Если же на практике возникают какие-то трудности с реализацией хотя бы отдельных функций, то владельцы денег пытаются потратить их как можно скорее. Последнее характерно для периодов очень сильной инфляции и называется «бегством от денег». Люди стремятся избавиться от них тогда, когда они не уверены в том, что в будущем смогут приобрести с их помощью необходимые товары, когда деньги обесцениваются очень быстрыми темпами и их нельзя накапливать даже в течение короткого времени. Лучший выход в данной ситуации - как можно скорее приобрести на эти деньги товары, что позволит избежать их обесценивания. Но товары, как известно, обладают очень низкой ликвидностью, поэтому их можно приобретать для пользования, а не для сохранения средств. Для осуществления накоплений в этих условиях обычно применяются устойчивые иностранные валюты. Чаще всего - американский доллар и евро. В результате национальную валюту часто тратят и в значительных количествах, скорость ее обращения увеличивается, что схоже с увеличением денежной массы и еще больше усиливает инфляционные процессы.

Что служит причиной массового избавления от денег? Деньги могут нормально реализовывать свои функции и свойства тогда, когда их покупательная способность относительно устойчива. Последняя определяется тем количеством товара, которое можно приобрести на определенную денежную сумму. При увеличении количества денег в обращении при прочих равных условиях они обесцениваются, их покупательная способность падает, т.е. сокращается объем товаров, который можно на них приобрести. Поддержание стабильности покупательной способности национальной денежной единицы входит в задачу центрального банка государства. Для этого он использует золотовалютные резервы страны. Например, стремясь к поддержанию курса рубля по отношению к доллару, Центральный банк РФ будет скупать рубли (ограничивать спрос на них), продавая при этом доллары из резервов. И наоборот, предотвращая резкое падение курса доллара на валютном рынке России, Центральный банк РФ будет выпускать в обращение дополнительную рублевую массу. Продавая рубли, он скупает доллары, наращивая свои золотовалютные резервы. Однако это не означает, что устанавливается четкое соотношение между количеством денег в обращении и размером резервов Центрального банка РФ. Золотовалютные резервы сегодня используются не для обеспечения выпускаемых в обращение денег, как это было в периоды золотого стандарта, а для целей денежно-кредитного регулирования.

Таблица 1.1. Динамика золотовалютных резервов РФ¹

Дата	Величина золотовалютных резервов (млрд. долл. США)
янв. 1997^2	14,0
янв. 1998	15,4
янв. 1999	11,6
янв. 2000	13,1
янв. 2001	28,6
янв. 2002	36,2
янв. 2003	49,3
янв. 2004	84,1
янв. 2005	128,3
янв. 2006	188,2
май 2006	236,1

Последнее десятилетие Российская Федерация проводит политику, направленную на постоянное пополнение своих золотовалютных резервов, о чем свидетельствуют данные табл. 1.1.1. К настоящему времени они достигли 236,1 млрд. долл. США, превысив значение января 1997 года почти в 17 раз. Сегодня Россия занимает четвертое место в мире по величине резервов, уступая только Китаю (876,0 млрд. долл.), Японии (852,0 млрд. долл.) и Тайваню (257,0 млрд. долл.).

Необходимые условия для наращивания золотовалютных резервов создает постоянный приток на российский финансовый рынок валютной выручки, получаемой предприятиями, экспортирующими ресурсы.

Имея такой «солидный» запас, Центральный банк РФ обладает значительными возможностями по регулированию курса национальной валюты по отношению к иностранным валютам. В то же время, четвертое место в мире по объему золотовалютных резервов, не означает, что российский рубль относится к одной из самых стабильных и обеспеченных валют в мире. Устойчивость национальной валюты в современном мире скорее определяется такими факторами, как отношение (уровень доверия) к ней внутри страны и за рубежом, степень распространения ее при осуществлении международных расчетов и платежей, состояние национальной экономики, социальная и политическая стабильность.

П. 1.2. Эволюция денег и их виды

Деньги, как известно, историческая категория. Они появились на определенном этапе эволюции общества, который характеризовался достаточно высоким уровнем развития социально-экономических отношений. Среди ученых-экономистов нет единого взгляда на основные мотивы, определившие происхождение денег. В настоящее время в науке существуют две концепции: рационалистическая и эволюционная.

Сторонники рационалистической концепции (П. Самуэльсон, Дж. Гэлбрейт) утверждают, что деньги возникли в результате соглашения между людьми, которые посчитали, что использование денег для совершения обмена удобно и выгодно. Они рассматривают деньги как искусственную социальную условность.

Представители эволюционной концепции (К. Маркс), наоборот, объясняют происхождение денег действием стихийных, не подвластных человеку рыночных сил. Непосредственные предпосылки их возникновения и дальнейшего развития связаны с расширением объема производимых товаров, развитием специализации и разделения труда производителей. В условиях, когда товаров выпускается больше, чем необходимо каждому хозяйствующему субъекту для собственного потребления, часть их обменивается на товары других производителей. При этом возникает потребность в появлении универсального товара, который можно использовать для обмена на все другие, и в котором измеряется их стоимость.

Однако, в любом случае первоначальное появление денег как инструмента обмена и последующее историческое развитие их форм есть ни что иное, как постоянное стремление расширить существующие рамки обмена, облегчить процедуру удовлетворения взаимных требований участников сделок. Так, возникновение каждой новой исторической формы способствовало, как правило, увеличению денежной эмиссии, сокращало затраты государства по выпуску и обслуживанию обращения денег, что в результате создавало условия для расширения использования денег в хозяйстве. Экономические субъекты, использующие деньги в своей деятельности, сначала не очень охотно воспринимали каждую новую их форму, но постепенно, по мере того, как эта форма денег получала признание в обществе, а преимущества ее использования становились все более очевидными, они все более активно применяли ее для осуществления расчетов и платежей.

В процессе эволюции денег происходит последовательная смена их функциональных форм, каждая из которых соответствует особенностям и потребностям определенного этапа развития человеческого общества.

В современной теории денег выделяют пять таких форм:

• товарные деньги,

• металлические деньги- золотые и серебряные,

• разменные на металл бумажные деньги- банкноты,

• неразменные на металл бумажные денежные знаки,

• электронные деньги.

Товарные деньги были представлены такими объектами, как зерно, скот, меха, соль, морские раковины, зубы акулы, пластинки из панцирей черепах и т.д. Они господствовали при натуральной форме ведения хозяйства, причем к деньгам их можно отнести лишь с определенной долей условности, ведь такие деньги можно было использовать двояко. С одной стороны- для обмена, как универсальный эквивалент а с другой- по прямому назначению- для целей потребления. Обмен, основанный на использовании товарных денег имел очевидные ограничения- большинство применяемых товаров не обладало свойством сохранности в течение длительного времени, а также возникали проблемы с установлением пропорций совершения обменных сделок. Соответственно, переход от применения простых товаров к использованию металлических денег был обусловлен наличием у золота и серебра таких важных свойств, как однородность, делимость, портативность и сохранность от порчи, а также простотой их счета и измерения в них стоимости всех других товаров. Эти качества благородных металлов были очень важны для выполнения ими роли денег и выгодно отличали их от всех других товаров.

Первоначально металлические деньги носили черты, схожие с товарными- они были представлены оружием, различными предметами труда и украшениями, но универсальная слитковая форма оказалась лучшей для использования. Для того чтобы не взвешивать слитки и не проверять чистоту содержащегося металла каждый раз при их использовании, государство приняло на себя обязанности по удостоверению чистоты металла, а затем и его веса. Постепенно закрепилась и единая более удобная форма слитков- форма монеты.

Во времена Римской республики монетный двор, на котором чеканились монеты, размещался в храме Юноны-Монеты, что и дало название отчеканенному слитку особой дисковой формы.

Проблемы металлического денежного обращения были связаны с тем, что металлы достаточно дороги и неудобны в использовании. Большинство стран пыталось решить подобную проблему за счет выпуска в обращение бумажных денег, которые должны были иметь соответствующее обеспечение золотом на всю их сумму. К выпуску бумажных денег государство обратилось еще в конце XVIIвека в Северной Америке для покрытия своих растущих затрат. Чрезмерная эмиссия привела к их массовому обесцениванию. В донесении Дж. Вашингтона конгрессу говорилось, что за воз денег едва ли можно было приобрести воз провианта. Позднее- вXVIIIвеке бумажные деньги получили широкое распространение и в Европейских странах. В России они впервые появились в 1769 году во времена царствования ЕкатериныIIпод названием ассигнации. В дальнейшем правительство также использовало выпуск бумажных денег для финансирования своих потребностей.

Первоначально бумажные деньги беспрепятственно и в неограниченном объеме разменивались на золото исходя из своей номинальной стоимости, что требовало от их эмитента постоянно увеличивать золотой запас. Однако рост потребностей в золоте как денежном металле значительно обгонял возможности его добычи. Вместе с тем, увеличивалось его использование на альтернативные цели (в промышленности, для производства ювелирных изделий и т.д.). Кроме того, рост государственных затрат во всех странах, обусловленный Первой мировой войной, а впоследствии- мировым экономическим кризисом 1929-1933 гг., вызвал массовую эмиссию необеспеченных бумажных денег. Поэтому золотое обеспечение выпускаемых бумажных денег постепенно стало сокращаться, они принимались к обмену на металл по курсу ниже номинала, и в начале 30-х гг. XXвека связь их с золотом была утрачена. В обращение стали поступать неразменные на металл бумажные деньги. Они не связаны с золотом или другими металлами, а их эмиссия не ограничивается имеющимися у государства золотыми запасами. В то же время, сегодня все страны имеют определенное обеспечение под выпускаемые в обращение центральным банком деньги. Это обеспечение представлено золотовалютными резервами государства. В большинстве развитых стран значительная их часть приходится не на золото, а на более ликвидные активы: конвертируемую валюту и надежные ценные бумаги. Например, в РФ доля золотой составляющей в золотовалютных резервах постоянно сокращается- с 32% по состоянию на 1.01.00 до 7,8% на 1.01.03 и 3,4% на 1.01.06³. При этом официальное золотое содержание денежной единицы не устанавливается.

Появление безналичных денег, которыми можно распоряжаться с помощью современных технических средств, служит наиболее ярким примером перехода к более простым и экономичным деньгам. Их использование позволяет совершать за считанные секунды сделки на огромные суммы при минимальных усилиях и средствах.

Таким образом, на всем протяжении денежной эволюции прослеживается тенденция к выбору наиболее удобных форм денег, которые позволили бы облегчить, ускорить и удешевить совершение обменных сделок. Причем внедрение в обращение новой формы денег каждый раз требовало, с одной стороны, придания им государством силы законного платежного средства, а с другой - признания их населением и другими экономическими субъектами в качестве универсального и всеобщего инструмента обмена.

Возникновение денег не просто было вызвано потребностью в быстром развитии экономики, однажды появившись, они стали способствовать дальнейшему развитию и совершенствованию хозяйственных связей. Таким образом, развитие хозяйства и развитие исторических форм денег - это два взаимообусловленных и взаимосвязанных процесса.

Рассмотрев историю развития денег, обратимся теперь к их видам. Классификацию видов денег можно провести по нескольким признакам. В зависимости от внутреннего содержания выделяют полноценные и неполноценные металлические деньги. Номинальная стоимость первых соответствует их внутренней стоимости (рыночной стоимости содержащегося в них металла). Такие деньги впервые появились в древних государствах Средиземноморья- Лидии и Эгине в VIIв. до н. э. В большинстве европейских стран они находились в обращении вплоть до началаXXвека. Естественно, что полноценные деньги были дороги в использовании и постепенно вытеснялись более дешевыми и удобными в обращении неполноценными. Их номинальная стоимость значительно выше внутренней, кроме того при их выпуске государство (центральный банк) получает эмиссионный доход в виде разницы между номинальной стоимостью выпущенных денег и затратами, связанными с этим процессом. Вместе с тем, система обращения полноценных металлических денег обладала важными преимуществами- в ней происходило автоматическое регулирование количества денег, необходимых для обращения, что позволяло избегать длительных периодов обесценивания денег. Возможность использования полноценных золотых и серебряных монет не только на денежные цели, но и в других сферах, способствовала автоматическому выведению лишнего металла из денежной сферы и обеспечивала относительную стабильность цен. Денежная система, основанная на использовании неполноценных денег, подобными свойствами не обладает. В ней регулирование количества денег в обращении осуществляет центральный банк.

Современные металлические деньги- разменные монеты также относятся к разряду неполноценных. Но в некоторых странах металлические монеты малого номинала обходятся сегодня в производстве дороже своего номинала. Великобритания даже столкнулась с проблемой дефицита одно- и двухпенсовых монет в связи с тем, что до 1992 года такие монеты изготавливались из меди чистотой 97%. Повышение рыночных цен на медь делает их использование в качестве металла более выгодным, чем в качестве денег. Руководство Королевского монетного двора Великобритании вынуждено было призвать население не переплавлять монеты, назвав такие действия «вредными, недопустимыми и незаконными». В то же время ограничивать выпуск монет низкого номинала нельзя, так как они по- прежнему используются при осуществлении мелких покупок. В настоящее время в обращении находится более 6,3 млрд. монет достоинством 1 и 2 пенса.

В России производство мелкой разменной монеты достоинством 1,2 и 10 копеек также не приносит эмиссионного дохода, в но Центральный банк не может прекратить их выпуск, так как мелкая разменная монета является в настоящее время необходимым элементом обеспечения эффективности и эластичности денежного обращения.

Центральный банк РФ выпускает не только мелкую разменную монету, но и так называемые, инвестиционные и памятные монеты, которые обычно не используются как деньги, так как их реальная стоимость намного выше номинальной.. Например, инвестиционная монета «Соболь» содержит 31,1 гр. серебра и имеет номинал в три рубля, монета «Червонец» содержит 7,74 гр. золота, ее номинал- 10 рублей. Реальная стоимость монет намного больше. Она определяется с учетом рыночной стоимости металла, затрат на изготовление монет и накладных расходов по их доставке и хранению. Выпуск таких монет, естественно, не означает возврата к полноценным металлическим деньгам. Они служат объектом коллекционирования, инвестирования или тезаврации (накопления средств в драгоценных металлах), но по закону могут использоваться и как наличные деньги по своей номинальной стоимости

Еще одна классификация денег связана с формой их существования. С этой точки зрения принято выделять наличные и безналичные деньги. До недавнего времени значительная доля денег приходилась на наличные. Они представлены банкнотами и монетами (в некоторых странах - казначейскими билетами). Однако сегодня большая часть денежной массы- это безналичные деньги, которые существуют в виде записей по счетам в банках (преимущественно в электронном виде). Они абсолютно равноправны с наличными, на них приходится большая часть денежных расчетов между экономическими субъектами. Широкое применение безналичных денег вызвано их существенными преимуществами. Во-первых, издержки их выпуска и обращения для государства несоизмеримо малы по сравнению с издержками выпуска и обращения наличных денег. Во-вторых, тот факт, что безналичные деньги существуют в виде записей по счетам, позволяет государству легче отслеживать и контролировать их движение. В-третьих, применение безналичных денег участниками хозяйства (особенно при проведении платежей на крупные суммы) позволяет им сократить затраты, связанные с хранением, охраной, перевозкой денег и т.д. и значительно ускорить сами расчеты. Однако преимущественное использование безналичных денег характерно для стабильной рыночной экономики и устойчивой банковской системы. В условиях банковского кризиса (например, в России в 1998 году), экономические субъекты больше «доверяют» наличным деньгам.

Доля наличных денег в общем их объеме в обращении зависит от множества факторов и для каждой страны будет своей на разных этапах исторического развития. Нестабильность денежной системы Российской Федерации отразилась на относительно высоком удельном весе наличных денег в нашей стране. Он превышает 30% (табл. 1.2), в то время как в большинстве развитых стран редко оказывается более 20%.

В совокупном количестве проведенных сделок доля налично-денежных платежей может оставаться большой. Это объясняется тем, что наличные деньги чаще всего применяются при совершении покупок на небольшие суммы, а их совершается очень много. Но в общей сумме проведенных платежей на безналичные расчеты будет приходиться подавляющая часть. Однако следует отметить, что в последние годы для осуществления небольших платежей все чаще используют такой удобный инструмент как пластиковая (расчетная) карта. Ее владелец имеет возможность распоряжаться средствами, которые находятся на его банковском счете, не посещая каждый раз банк, а с помощью современных средств коммуникации- непосредственно в месте совершения покупки или снятия наличных денег. Соответственно, отпадает необходимость иметь при себе наличные деньги, что способствует сокращению риска их утраты.

В настоящее время электронные деньги являются наиболее перспективной и динамично развивающейся формой. Это по своей сути те же безналичные деньги, которые находятся в памяти компьютеров в банках. Их преимущества очевидны. Издержки их выпуска и обращения значительно меньше, чем при применении бумажной технологии, а степень защищенности и скорость передачи выше при более низкой трудоемкости обработки. Поэтому в настоящее время постоянно разрабатываются специальные механизмы и системы, позволяющие распоряжаться такими деньгами и осуществлять их быстрый и беспрепятственный перевод с одного счета на другой. Банки широко применяют для этого систему SWIFT, а их клиенты- предприятия и граждане- пластиковые карты, системы «Банк-клиент», «Интернет-банк» и другие. Повсеместный переход на использование данных систем в настоящее время тормозится относительной неразвитостью инфраструктуры их обслуживания, а также психологическим неприятием их отдельными людьми. Но возможности этих систем очень широкие. Например, физическим лицам, они позволяют осуществлять комплексное управление деньгами, находящимися на счете- получать через Интернет информацию о счете, осуществлять коммунальные платежи, оплату услуг операторов связи, внутренние и внешние переводы, открывать и закрывать срочные депозиты, переводить средства на карточные счета, конвертировать валюту, оформлять заявки на получение кредита.

Сегодня трудно предсказать, что будет с деньгами в будущем. Очевидно, развитие будет идти в направлении поиска путей и способов, которые позволят и далее снижать издержки их обращения и уменьшать время, связанное с совершением обменных операций. Решающую роль в этом сможет сыграть применение высоких технологий.