Организация страхового дела во Франции2
.docРодиной страхования считается Англия: именно в этой стране несколько веков назад появились первые отчаянные люди - "гаранты", бравшие на себя, разумеется, за вознаграждение, риски за дерзкие приключения, такие, как дальние морские переходы в поисках новых торговых рынков. Причем тогдашние "полисы" предусматривали "морские и не морские опасности", включая нападения пиратов, злоумышленные действия экипажа, конфискацию товара и прочие неприятности. А в самом конце XVII века там появилась первая организация, страховавшая сначала жизнь вдов и сирот, а затем и других подданных короны. Не случайно именно из английского языка вошел в большинство европейских и перевод названия нового бизнеса "иншурэнс" ("уверенность", "безопасность"). Однако русский язык пошел своим путем и начал использовать существительное с корнем "страх", что, впрочем, не отпугивало клиентов, и в России к 1917 году страховое дело достигло европейского уровня.
В наше время в странах Европейского Союза страхование стало мощным рычагом развития экономики и обеспечения ее стабильности. Ежегодные финансовые обороты страховых обществ почти не уступают показателям банковского капитала, они обладают огромным инвестиционным потенциалом: ведь покупатели полисов авансируют эти компании своими средствами. А главное - владельцы предприятий и простые жители этих стран чувствуют себя надежно защищенными на разные непредвиденные случаи - от пожаров, наводнений и других природных катаклизмов до дорожно-транспортных происшествий и спортивных травм. Дополнительный импульс развитию и совершенствованию страхования, его унификации в ЕС придало введение единой европейской валюты - евро - в 12 из 15 государств.
При этом не входящая в зону евро Великобритания продолжает играть очень важную роль в страховом бизнесе не только Европы, но и всего мира. Действующий на рынке более 300 лет британский гигант "Ллойд" по праву считается одним из столпов этой индустрии. Впрочем, в стране большую активность проявляют и многие другие компании, включая иностранные, прежде всего филиалы перестраховочных, в том числе одной из крупнейших в мире - немецкой "Мюних Ре".
Европейские страховщики стремятся не отстать от требований бурного времени, предлагая клиентам все новые услуги. Около 10 лет назад появились первые полисы от таких рисков, как террористические акты (пионерами стали британские страховые общества), стихийные бедствия (здесь дальше всех европейцев продвинулись французы), от пагубных последствий потепления климата, а также вызванных загрязнением окружающей среды.
О важности этих и некоторых других видов страхования говорит такой факт. По подсчетам экспертов "Мюних Ре", в 2003 году во всем мире жертвами стихийных бедствий стали более 50 тысяч человек, из них 20 тысяч умерли от летней жары в Европе. При этом пока не учитываются погибшие во время декабрьского сильнейшего землетрясения в иранском городе Баме. Немецкие страховщики оценивают глобальные затраты на возмещение убытков от различных природных катаклизмов в 2003 году (без учета иранской трагедии) в 60 миллиардов долларов, что на 5 миллиардов больше, чем в 2002 году. Многие аналитики предупреждают: число природных катаклизмов и техногенных катастроф будет нарастать. А самый эффективный экономический инструмент возмещения ущерба и потерь - страхование, так как ничего более совершенного человечеством пока не придумано.
Несмотря на вызовы глобализации и дальнейшую интеграцию Европы, единый страховой рынок в ЕС создается не без труда, и этот процесс неизбежно замедлится после вступления 1 мая в Союз еще 10 стран. Причина - в культурных различиях европейцев, а также разница в налоговых, пенсионных системах, в системах социального страхования и медицинского обслуживания, и, наконец, в юридической практике. Отметим, что сейчас на европейском страховом рынке доминируют 7 стран - Франция, Германия, Великобритания, Италия, Испания, Нидерланды и Бельгия, на долю которых приходится свыше 90 процентов ежегодной страховой премии всего ЕС.
Несмотря на сохраняющиеся различая, практически во всех "пятнадцати" страхование жизни и пенсионное обеспечение служат самыми важными источниками долгосрочных личных сбережений. Поэтому соответствующие страховые компании играют огромную роль в мобилизации капитала для инвестиций прежде всего в жилищное строительство, промышленность и торговлю путем предоставления кредитов на длительный срок. Кроме того, крупные страховые компании обычно вкладывают значительные средства в государственные и частные ценные бумаги.
Признанными лидерами в страховом деле в ЕС наряду с Великобританией считаются Германия и Франция.
Исключительно развитую систему страхования в ФРГ уже давно называют "государством в государстве". Она пронизывает все сферы жизни страны и ее граждан. Обязательное и добровольное страхование с помощью частных и государственных компаний охватывает в Германии все и вся, регулируя взаимоотношения производителей и потребителей и ощутимо влияя на все стороны деятельности.
В связи с быстрым старением населения в последние годы все более важную роль играют страхование жизни и медицинское страхование, которые имеют в ФРГ давние традиции. А смысл страхования, его необходимость разъясняют уже в старших классах школ наряду с азами экономики. Широкая просветительная работа постоянно ведется и среди взрослого населения, на что страховщики тратят крупные средства, издавая и распространяя миллионными тиражами множество брошюр и видеофильмов. Большое внимание уделяется также рекламе в средствах массовой информации.
Популярность самых разных видов страхования среди населения легко объяснима, причем не только традиционной бережливостью немцев. В Германии уже давно сформировался мощный средний класс, которому есть, что терять, - значительную движимую и недвижимую собственность.
Французский рынок страхования имеет некоторые особенности, отличающие его от действующих в англосаксонских странах.
Во Франции этим бизнесом заняты три вида структур: собственно страховые компании, их генеральные агенты, а также брокеры. Два последних вида фирм ведут на местах формально самостоятельную работу, что позволяет головным страховым компаниям экономить на содержании своих филиалов в регионах. Исторически такая система появилась в связи с тем, что страховое дело возникло и поначалу развивалось во Франции в период, когда эта страна была преимущественно сельскохозяйственной.
Еще одна французская особенность: здесь страховым бизнесом активно занимаются также банки и почтовые отделения. А острая конкурентная борьба на рынке способствует, в частности, тому, что страхование жизни превратилось во Франции в одно из самых выгодных размещений личных финансовых средств. В свою очередь, страхование обеспечивает занятость примерно 1 проценту трудоспособных французов.
Как и немецкие, французские страховщики большое внимание уделяют пропаганде и агитации, в том числе совместно с государственными организациями по обеспечению безопасности на автомобильных дорогах. При Французской федерации страховых обществ действует Центр документации и информации о страховании, который ведет постоянную разъяснительную работу среди населения.