Банковское право под ред Травкина А.А Уч пос ВГУ 2001 -708с

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ВОЛГОГРАДСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

Банковское

право

Учебное пособие

Под редакцией профессора А.А. Травкина

Волгоград 2001

ÁÁÊ 67.99(2Ðîñ)3ÿ73 Á23

Рецензенты:

кафедра гражданско-правовых дисциплин Волгоградского юридического института МВД РФ;

канд. юрид. наук, доц. Ю.В. Черячукин

Авторы: Н.Н. Арефьева (гл. 1, 5, 6, 10), И.А. Волкова (гл. 8), К.И. Карабанова (гл. 1, 4, 6, 9, 11), С.Ю. Лясина (гл. 7), Т.О. Редреева (гл. 12), А.А. Травкин (гл. 2, 3, 6)

Банковское право: Учебное пособие / Н.Н. Арефьева, Á23 И.А. Волкова, К.И. Карабанова и др.; Под ред. проф. А.А. Травкина. — Волгоград: Издательство Волгоградского государственно-

го университета, 2001. — 708 с.

ISBN 5-85534-440-1

Учебное пособие позволяет приобрести совокупность знаний по банковскому праву. В нем последовательно рассматриваются банковская система, правовое регулирование договоров банковского счета и вклада, расчетных и кредитных правоотношений, способов обеспече- ния исполнения кредитных обязательств, иных активных операций коммерческих банков (лизинг, факторинг, форфейтинг), а также валютные операции банков и их деятельность на рынке ценных бумаг.

Учебное пособие может представлять интерес для студентов, аспирантов и преподавателей юридических вузов и факультетов, практических работников банков и иных кредитных организаций, а также всех тех, кто интересуется проблемами банковского права.

ISBN 5-85534-440-1

©Коллектив авторов, 2001

©Издательство Волгоградского государственного университета, 2001

ÌÑ

АВТОРСКИЙ КОЛЛЕКТИВ

3

ВВЕДЕНИЕ

Термин «банковское право» широко используется в на-

учно-методической литературе и практике. Нередко одновременно с ним используется термин «банковское законо-

дательство». Эти понятия стали употребляться в связи со ста-

новлением и развитием банковской системы и банковской деятельности в условиях рыночных реформ (после приня-

тия Закона о банках и банковской деятельности 1990 года).

До этого часть правоотношений, связанная с осуществлением расчетов, кредитованием, открытием счетов в банке, ре-

гулировалась в общих чертах нормами гражданского права,

а другая часть, связанная с организацией и деятельностью Госбанка СССР, Промстройбанка СССР и других аналогич-

ных структур, рассматривалась в системе финансового пра-

ва. Известные специалисты в этой отрасли И.С. Гуревич и Е.А. Ровинский считали, что банковское право является подо-

траслью финансового права и что большая часть правоот-

ношений с участием банка носит финансово-правовой характер1.

В связи с изменениями, произошедшими в банковской

системе за последние десять лет, в юридической литературе термины«банковское право»и «банковскоезаконодательство»

употребляются все чаще и не вызывают возражений. Так, М.Л. Коганрассматриваетбанковскоезаконодательствовосновном как совокупность правовых норм, регулирующих полномо- чия, обязанности и ответственность сторон в правоотношениях с участием банка2. О.М. Олейник определяет банковское

право как совокупность норм права, содержащих предприса-

ния, относящиеся к банковской деятельности, т.е. устанавливающих правовое положение самих банков и иных кредитных организаций, регулирующих публичные отношения

_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _

1Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М., 1994. С. 13.

2Коган М.Л. Предприятие и банк: операции и сделки, права и обязанности. М., 1993. С. 3.

ÌÑ

банков, а также частно-правовые отношения банков с клиен-

тами, т. е. норм, в той или иной степени соотносимых с банковской деятельностью3.

Банковская деятельность включает в себя совершение

банком или иными кредитными организациями действий с

финансовыми инструмантами, в качестве которых выступают деньги, валютные ценности и ценные бумаги. При этом

деньги выполняют функции средства обращения (платежа),

сбережения и товара (кредит).

Предметбанковскогоправа—общественныеотношения,

урегулированные нормами банковского законодательства,

регламентирующего создание и функционирование двухуровневой банковской системы4, а также действия участников

этой системы, совершаемые ими по поводу

1)денег;

2)валютных ценностей;

3)ценных бумаг.

Методправовогорегулированиябанковскойдеятельности, неоднороден, а точнее — включает в себя два разных метода

регулирования, присущих гражданскому и административно-

му праву. Отношения коммерческих банков с Банком России зачастую являются отношениями власти и подчинения (используется метод властных предписаний). Отношения самих

банков с клиентурой и друг с другом основаны на юридическом равенстве сторон5 . Такая особенность присуща банковскомусекторумногихстранмира,гдебанковскоеправоиспользует систему как публично-правовых, так и частно-правовых методов регулирования6 .

_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _

3Олейник О.М. Указ. соч. С. 15.

4Âдвухуровневой банковской системе РФ первыйуровеньпредставленЦБРФ,принадлежащимгосударству,авторойсостоитизмногочисленных негосударственных (чаще всего коммерческих) банков.

Âбанковскуюсистемувключаюттакженебанковскиекредитныеорганизации.

5Ефимова Л.Г. Банковское право. М., 1994. С. 5

6Олейник О.М. Указ. соч. С. 32.

5

Банковское право в России также включает в себя как

публично-правовые, так и частно-правовые нормы и в целом тяготеет к хозяйственному (предпринимательскому) праву (поскольку речь идет о регулировании одного из ви-

дов предпринимательской деятельности). Оно представля-

ет собой систему правовых норм и институтов, регулирующих на основе сочетания публичных и частных интересов

общественные отношения, возникающие в процессе созда-

ния и функционирования банковской системы, а также правоотношения с участием банков по поводу движения финан-

совых инструментов как средств обращения, сбережения и

как товара.

В современной экономической жизни России роль бан-

ков возросла многократно, поэтому возникла потребность в

более детальном изучении юристами правового регулирования деятельности банков в рамках учебной дисциплины

ÌÑ

«Банковское право» и данный учебник призван помочь им в

ýòîì.

_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _

1Ерпылева Н. Правовые стандарты банковского регулирования

èнадзора // Законодательство и экономика. 1999. ¹ 6. С. 54.

7

Глава 1

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РФ

Законодательство России закрепляет двухуровневую бан-

ковскую систему, в которой первый уровень представлен ЦБ

РФ, принадлежащим государству, а второй состоит из много-

численных негосударственных (чаще всего коммерческих) банков, находящихся в частной, корпоративной и муници-

пальной собственности.

Двухуровневая банковская система отражает сложившу-

юся практику распределения функций и объема полномо-

чий между ее различными уровнями1. Несмотря на законодательное закрепление за ЦБ РФ права проведения всех ви-

дов банковских операций, его главная функция — надзор за

негосударственными банками и поддержание стабильнос-

ти и надежности банковской системы в целом. В то же время

максимальный объем проводимых в стране банковских операций концентрируется в коммерческих и иных негосудар-

ственных банках, работающих непосредственно на рынке

финансовых услуг.

Формальным признаком наличия двухуровневой банковской системы являются два самостоятельных нормативных акта, отдельно регулирующих правовое положение ЦБ РФ и коммерческих банков:

-Федеральный закон РФ «О ЦБ РФ»;

-Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности».

Кроме ЦБ РФ и коммерческих банков в банковскую сис-

тему входят также иные кредитные организации небанковского типа (в частности, клиринговые). В данной главе пред-

метом рассмотрения является правовое положение ЦБ РФ и коммерческих банков.

ÌÑ

1. Правовое положение

Центрального банка РФ

Понятие и функции ЦБ РФ

Центральный банк РФ — Банк России, осуществляющий

основные функции в сфере регулирования кредитно-денеж- ных, валютных, финансовых отношений в стране. Статус, за-

дачи, функции, полномочия и принципы организации и дея-

тельности Центрального банка Российской Федерации (Банка России) определяются Конституцией Российской Федера-

ции и ФЗ «О Центральном банке РФ» от 02.12.90 с изм. и доп.

Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью. Банк России осуществ-

ляет свои расходы за счет собственных доходов. Банк России

является юридическим лицом. Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России — по обязательствам

государства, если они не приняли на себя такие обязательства

или если иное не предусмотрено федеральными законами. Основными целями деятельности Банка России являются:

-защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

-развитие и укрепление банковской системы Российс-

кой Федерации;

-обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

ПолучениеприбылинеявляетсяцельюдеятельностиБанка России, в связи с чем возникает вопрос об организационноправовой форме Банка России как юридического лица.

Коммерческие банки могут создаваться только в форме

хозяйственных обществ и обладают следующими признаками: 1. Основная цель деятельности коммерческого банка –

максимальное извлечение прибыли (законом о ЦБ РФ, как

отмечалось выше, предусмотрено обратное);

9

2.Коммерческий банк является кредитной организаци-

ей, созданной для осуществления банковских операций (Банк России создан для развития и укрепления банковской системы РФ и выполнения указанных выше управленческих задач);

3.Специальная компетенция коммерческого банка озна-

чает, что банк извлекает прибыль путем совершения определенных банковских операций (ЦБ РФ осуществляет все виды

банковских операций, необходимые для выполнения основных

задач ЦБ РФ);

4.Коммерческий банк действует на основании лицен-

зии, выдаваемой ЦБ РФ (деятельность ЦБ РФ не лицензи-

руется).

Таким образом, организационно-правовая форма хозяй-

ственного общества, которая характерна для коммерческих

банков, не годится для определения статуса ЦБ РФ.

Из некоммерческих организаций, перечисленных в ст.

50 ГК РФ, статус ЦБ РФ сопоставим со статусом учреждения

(ñò. 120 ÃÊ ÐÔ):

1.Учреждением признается организация, созданная соб-

ственником для осуществления управленческих и иных фун-

кций некоммерческого характера (функции, которые возложены законодательством на ЦБ РФ, соответствуют этой норме ГК РФ);

2.Права владения, пользования и распоряжения закрепленным за учреждением имуществом могут осуществляться им в соответствии с целями деятельности учреждения, заданиями собственника и назначением имущества (ограничений по владению, пользованию, распоряжению принадлежащим

ЦБ РФ имуществом в законе о ЦБ РФ не предусмотрено);

3.Учреждение отвечает по своим обязательствам находящимися в его распоряжении денежными средствами. При их недостаточности субсидиарную ответственность по его обязательствам несет собственник имущества (закон о ЦБ РФ

предусматривает, что имущество ЦБ РФ находится в феде-

ральной собственности и ЦБ РФ осуществляет свои расходы

за счет собственных доходов. В то же время государство не отвечает по обязательствам ЦБ РФ, а ЦБ РФ — по обязатель-

ÌÑ