финансы (5)

Сущность банковского кредита

Банковский кредит - основная форма кредита. Это означает, что именно банки чаще всего предоставляют свои ссуды субъектам, нуждающимся во временной финансовой помощи. Это денежная форма кредита, возникает при передаче денежных средств в долг на условиях срочности, возвратности, платности. Кругооборот средств позволяет мобилизовать временно высвобождающиеся денежные средства и одновременно их перераспределять в пользу тех, кто в них нуждается. Такую эмиссию берет на себя банк, так как свободные денежные средства оседают на счетах в банке, и банк располагает информацией о том, как эти ресурсы могут быть использованы.

Банковский кредит представляет собой движение ссудного капитала, представляемого банками взаймы за плату во временное пользование. Он выражает экономические отношения между кредиторами (банками) и субъектами кредитования (кредитополучателями), в качестве которых могут быть как юридические и физические лица. Юридические лица других государств - нерезиденты РФ пользуются в отношении кредита теми правилами и несут те же обязанности и ответственность, что и юридические лица РФ, если иное не предусмотрено законодательством.

Банковский кредит может действовать в национальных рамках и в форме международного кредита. Он предоставляется с заключением кредитного договора для каждого кредитополучателя индивидуально, чтобы степень риска кредитной сделки была минимальной. Кредитный договор - это юридический документ, регламентирующий взаимоотношения между банком и кредитополучателем при выдаче кредита, определяющий взаимные права и обязательства сторон.

Банковский кредит может быть прямым и косвенным. Прямые кредитные отношения (банк-кредитополучатель) являются преобладающими. Более ограниченно применяется косвенное банковское кредитование, т.е. предоставление ссуды заемщику через посредника, например, торговую организацию, ломбарды и др.

Внутри формы кредита выделяются виды кредита, которые формируются в зависимости от особенностей объекта, целевого направления кредита, его срока, обеспеченности возврата и других признаков. Так, например, с учетом сроков выдачи выделяют следующие виды ссуд: краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные; с учетом их направления по отраслям хозяйства: кредитные вложения в промышленность, сельское хозяйство, торговлю, строительство и т.д.; по объектам различают ссуды в затраты, связанные с созданием и увеличением оборотных текущих и внеоборотных (долгосрочных) активов; потребительскими нуждами населения. В зависимости от формы предоставления бывают разовые ссуды и ссуды, выданные по кредитной линии. С точки зрения техники предоставления можно выделить кредиты консорциальные, вексельные, ломбардные, акцептные, наличные, безналичные, в виде кредитных карточек и др. По методам погашения ссуды бывают срочные, отсроченные, просроченные, долгосрочно погашенные.

Примеры использования банковского кредита

«Красиво жить не запретишь»

На что россияне берут потребительские кредиты

Екатерина НАДРОВА

Что такое кредит и какие возможности он дает, большинство россиян знают не понаслышке. С помощью этого финансового инструмента можно здесь и сейчас позволить себе роскошь жить немного не по средствам, покупая статусный телефон или дорогой автомобиль, похвастаться которыми можно уже сегодня, а расплачиваться за которые придется как-нибудь потом. На что чаще всего берут потребительские кредиты и сколько они стоят, выяснили «Новые Известия».

У тех, кто хочет воспользоваться кредитом для покупки того или иного товара, по сути, есть два варианта: целевой кредит, который необходимо оформлять в банке, и так называемый POS-кредит, который предлагается непосредственно в магазине. Первый – заметно выгоднее, а второй – в разы удобнее. «Время на принятие решения по POS-кредиту – это буквально несколько минут, а вот одобрения на получение целевого кредита приходится ждать по нескольку дней, – поясняет руководитель Блока разработки и развития банковских продуктов Юниаструм Банка Сусанна Узунян. – Кроме того, для выдачи POS-кредита достаточно паспорта и иногда предъявления второго документа, которым могут быть права. Для подачи же заявления на потребительский кредит в банке документов требуется больше. Однако у моментальных кредитов есть и свои минусы. К примеру, они выдаются максимум на три года, а чаще всего – только на два. К тому же таким образом можно получить лишь небольшую сумму, в среднем до 100 тыс. рублей. И, наконец, из-за того, что POS-кредиты рискованнее для банка, их стоимость для заемщика будет выше, чем у целевого займа. И еще одна маленькая особенность: «магазинный» кредит сразу переводится в качестве уплаты за товар, а целевой – выдается «на руки». 

Для банка выдача такой ссуды – дело рискованное, ведь времени проверить платежеспособность заемщика у него практически нет. Поэтому кредитные учреждения страхуют себя значительным повышением процентной ставки, к примеру, если по целевому кредиту она достигает 21–23%, то экспресс-кредит в магазине предполагает уже минимум 30, 40, а то и 60–70%. Неудивительно, что POS-кредиты считаются самым доходным для банков розничным продуктом. 

Понятно, что банки лишний раз рисковать не любят, поэтому они, как правило, предпочитают клиентов обстоятельных, желательно семейных, которые планируют взять ссуду на покупку чего-то солидного вроде мебели в гостиную или кухонного гарнитура, а не заглядываются на последние модели дорогостоящих гаджетов, которые им явно не по карману. Поэтому неудивительно, что процент одобрений в первом случае заметно выше, чем во втором. 

Впрочем, банкирам тоже надо зарабатывать, пусть даже и на жертвах мании потребления, поэтому в общем и целом случаи отказов в выдаче ссуды относительно редки, а вот практика взвинчивания процентной ставки по кредиту для сомнительных заемщиков, наоборот, встречается на каждом шагу. 

В погоне за статусом.

Самым популярным товаром, который приобретается с помощью POS-кредита, по-прежнему остаются всевозможные гаджеты, завладеть которыми хочется, что называется, «не отходя от кассы» и не тратя время на походы в банк. Разумеется, в основном заемщиком в этом случае становится молодежь с невысоким и непостоянным доходом. Более дорогие покупки вроде мебели и крупной бытовой техники совершаются людьми постарше, чаще – семейными, которые, как правило, располагают более высоким и стабильным доходом. С ними банки работают куда охотнее, понимая, что тут риск невозврата явно ниже. Кроме того, эта категория потребителей гораздо реже пользуется POS-кредитами, предпочитая брать ссуду на более выгодных условиях непосредственно в банке. Впрочем, если смотреть на динамику изменений предпочтений покупателей, затрагивающих потребительское кредитование, то можно заметить, что население, получившее доступ к банковским ссудам, сперва массово начало скупать крупную бытовую технику, которую, с одной стороны, можно назвать предметом первой необходимости, а с другой – по тем временам, показателем статуса. В последние годы акцент сместился в сторону сугубо имиджевых покупок, вроде все тех же телефонов и планшетов. Сейчас эксперты отмечают другую тенденцию – кредиты все чаще берут на покупку одежды, стройматериалов, оплату медицинских услуг и туристических поездок. 

Шанс есть у всех.

Что касается требований к заемщикам, то в потребительском кредитовании они, можно сказать, минимальны, а любые огрехи в «личном деле» компенсируются повышением ставки или могут послужить причиной отказа в выдаче ссуды. В итоге заем могут оформить граждане России в возрасте от 21–23 до 55–60 лет, имеющие общий непрерывный трудовой стаж не менее года и работающие на последнем месте не менее 3–4 месяцев. Что касается величины ежемесячного дохода, то этот пункт важен для потребительского кредитования, в частности, от него напрямую зависит размер выдаваемой ссуды. В POS-кредитовании достаточно паспорта, однако некоторые банки требуют оплатить первоначальный взнос, равный 10–20, а в редких случаях – 50% от суммы покупки.