Добавил:
Upload Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз: Предмет: Файл:
Документ Microsoft Word.doc
Скачиваний:
44
Добавлен:
24.02.2016
Размер:
86.53 Кб
Скачать

Содержание

ВВЕДЕНИЕ

Сегодня любой банк во всем мире выполняет три основные функции: сбор денежных средств, их перемещение, и кредитование ими. Сбор денежных средств сам по себе стоит банку денег, на перемещении средств уже можно зарабатывать, но, все же, основной бизнес банка - это, конечно, предоставление кредитов. К сожалению, в России кредитование как предприятий, так и населения - в современных условиях занятие очень ненадежное, и пока не позволяет ориентироваться на него, как на основную сферу получения доходов банком. С помощью организации систем электронных расчетов вполне возможно построить банковские продукты, которые даже в условиях сегодняшней России, позволят зарабатывать деньги, соединяя воедино все три банковские функции: собирая дешевые ресурсы большого числа небогатых клиентов, контролируя передвижение денег по циклу банковский счет - клиент - магазин - банковский счет, и кредитуя предприятия и торговые структуры, связанные с этой клиентурой. Это одна из немногих сегодня реальных возможностей для банков зарабатывать деньги.

Актуальность темы достаточно очевидна, так как все чаще и чаще в нашей жизни мы сталкиваемся с электронными расчетами, и все чаще и чаще современные инструменты денежного обращения начинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников - наличные и безналичные деньги. Причины этого процесса достаточно очевидны, так как те средства денежного обращения, которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому идет их непрерывное совершенствование. В какой-то момент накопленные усовершенствования приводят к смене инструментов. К тому же за последние 5-6 лет в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Internet вместе со своими принципами общения, бизнеса и, что естественно, своими, принципиально новыми инструментами электронных расчетов.

1.ТЕОРЕТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ

1.1 Общая характеристика банковских электронных услуг.

     Банковские  электронные услуги – это те услуги банков, которые оказываются с применением средств вычислительной техники и телекоммуникаций. Возникновение и распространение информационных технологий влияет на развитие коммерческих банков, становится одним из конкурентных преимуществ.  Более того, электронную банковскую деятельность в настоящее время рассматривают как один из видов экономической деятельности кредитных организаций в области предоставления электронных финансовых услуг. Однако, ни действующим законодательством, ни доктриной финансового и банковского права России не определено, что нужно включать в понятие «банковские электронные услуги»,  а правовое регулирование предпринимательской деятельности в данной сфере в нашей стране находится на стадии формирования.

     С экономической точки зрения систему  банковских электронных услуг, сложившуюся  в настоящее время, подразделяют на три уровня:

     1) розничные банковские электронные услуги;

     2) оптовые банковские электронные  услуги;

     3) автоматические расчетные палаты.

     В банковской деятельности существует понятие  retail banking, включающее все виды обслуживания частных лиц. Среди всех направлений деятельности банков обслуживание частных лиц является самой трудоемкой процедурой и самой сложной. В России проблемы автоматизации сферы retail только появляются. Следует внимательно изучить и по возможности адаптировать решения, которые предлагают зарубежные фирмы, имеющие огромный опыт и надежные технологии. Существующие решения позволяют автоматизировать не только сам процесс обслуживания, но и органично вписать его в единую систему управления банком.

      В связи с тем, что банковская система  в Российской Федерации находится в стадии постоянного реформирования, то в этом процессе проблемы обслуживания частных лиц должны быть грамотно решены. 

Механизм реализации функций банка посредством транс­формации финансовых потоков в инвестиционные на этапе их передачи путем использования технологических возможностей сети Интернет получил название интернет-банкинга. При этом устраняются пространственные и временные границы на пути продвижения финансовых потоков, трансформированных в ин­формационные. При помощи интернет-банкинга коммерческие банки наиболее часто предлагают следующие услуги:

-  открытие и ведение банковских счетов;

- осуществление расчетов по поручению физических и юри­дических лиц;

- купля-продажа иностранной валюты;

- привлечение денежных средств.

С помощью Интернета банки также проводят операции по размещению привлеченных средств.

Интернет-банкинг привлекает возможностью стать клиентом банка находящегося в дру­гом регионе. Кроме того, с помощью интернет-банкинга опера­ции проводятся 24 часа в сутки 7 дней в неделю и с высокой скоростью осуществления; снижается уровень комиссионных; повышается качество предоставляемой банками информации.

Для осуществления деятельности с помощью интернет-бан­кинга банк должен иметь свой сайт в сети Интернет. При этом сайты подразделяются на три категории:

-  информационные — размещается маркетинговая информа­ция о продуктах и услугах банка;

-  коммуникационные — дополнительно к информационным услугам допускается связь клиента с банком   посредством пере­писки по электронной почте; платежные документы клиента в электронном виде пересылаются в банк, который в тот же день проводит операции и направляет клиенту отчет; защита инфор­мации обеспечивается паролями и электронной подписью;

-  операционные — позволяют клиенту (в основном физиче­ским лицам  (выполнять  трансакции  в  режиме  «on —  line», включая оплату счетов, конверсионные операции, размещение средств во вклады и другие операции; предполагают передачу конфиденциальной информации непосредственно в операцион­ный день банка и требуют повышенных мер безопасности.

Масштабы использования интернет-банкинга в России мож­но оценить лишь приблизительно, поскольку отсутствует реги­страционный или уведомленный порядок для банков, которые оказывают услуги с помощью этого механизма.

1.2 Организация электронного документооборота в банке.

В российской федерации электронные расчеты стали внедряться сразу в двух звеньях системы безналичных платежей: во взаимоотношении коммерческих банков со своей клиентурой (банк-клиент) и в межбанковских расчетах (банк-банк). Межбанковские электронные расчеты могут осуществляться как на основе корреспондентских счетов, так и через различные финансовые институты (ими могут быть клиринговые учреждения, фондовые и валютные биржи). Договор на расчетно-кассовое обслуживание с использованием документов в электронной форме представляет собой разновидность договора банковского счета и предусматривает осуществление безналичных расчетов с использованием различных документов (в том числе и расчетных) не только в бумажной, но и в электронной форме. Поэтому помимо прав и обязанностей, традиционных для договора банковского счета, этот договор содержит ряд дополнительных условий, отражающих специфику электронных платежей. Предметом его является деятельность банка по оказанию своему клиенту услуг по осуществлению безналичных платежей с использованием в ряде случаев расчетно-кассовых документов в электронной форме.

Для того, чтобы производить электронные платежи, "банк должен обладать правом на эксплуатацию и распространения соответствующего программного обеспечения, иметь компьютеры, модемы, другую технику, отвечающую определенным требованиям, в достаточном количестве; предоставить клиенту программное обеспечение и научить пользоваться им, передать ему ключи для шифрования, передать и зарегистрировать у него открытые ключи подписей операционистов банка, которые будут работать со счетом клиента; зарегистрировать открытые ключи подписей должностных лиц клиента, уполномоченных распоряжаться счетом; согласовать с клиентом систему паролей для экстренного приостановления операций по счету, которые будут использоваться в телефонограммах, и т.п.