Добавил:
Upload Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз: Предмет: Файл:
Ел.гроші (курсова).docx
Скачиваний:
116
Добавлен:
24.02.2016
Размер:
73.93 Кб
Скачать

ВСТУП

Гроші - одне з найбільших наших винаходів - становлять найбільш захоплюючий аспект економічної науки. Нині досягнення науково-технічного прогресу дозволяють купувати, не залишаючи своєї квартири (робочого місця). Стало це можливо завдяки такому досягненню у сфері інформаційних технологій, як всесвітні комп'ютерні мережі. У Інтернеті вже є майже все, що може знадобитися людині: товари, послуги, спілкування, можливість самовираження, ігри і т.д. Звісно, за деякі послуги треба платити і чим простіша система платежів, тим краще. Потребу платіжної системи почали відчувати і продавці, і покупці. І тому придумані електронні гроші. Завдання будь-яких видів електронних грошей - створення універсальної платіжного середовища, об'єднуючого покупців і продавців товарів та послуг. Мета електронних грошей - підвищення економічної ефективності Інтернету як галузі загалом. Механізм електронних грошей такий, що дозволяє, не відходячи від комп'ютера оплачувати товари, укладати угоди, вести комерційної діяльності незалежно від місцезнаходження. Багато хто вважає, що електронні гроші це пластикові карти (дебетові чи кредитні), дозволяють замість готівки розплачуватися ними на крамницях та інших установах. Проте, пластикові карти на кшталт дуже поширених Visa, MasterCard, Cirrus не є електронними грошима як такими – це тільки швидкий засіб доступу до рахунку, відкритого у банку.

Ще три - чотири роки тому електронні гроші вважалися у нас екзотикою, а сьогодні на дверях багатьох великих міських магазинів, ресторанів або сервісних центрів красуються логотипи, що сповіщають, що саме тут оплату можна провести електронними грошима. Число їх володарів в столиці і ряду інших найбільших міст неухильно росте.

Не дивлячись на те, що у нас електронні гроші з'явилися недавно, у всьому світі цими грошима люди користуються вже протягом багатьох років. Оскільки це є найбільш простою і швидкою формою розрахунку, доступною практично в будь-якій країні світу.

Але, не дивлячись на це, багато з наших людей не до кінця розуміють суть використання електронних грошей. Тому я і вибрав цю тему для того, щоб розібратися в суті електронних грошей.

У своїй роботі я ставлю перед собою декілька завдань:

1. Розглянути суть електронних грошей.

2. Які бувають їх види.

3. Проблеми і перспективи їх використання.

Метою даної курсової роботи є докладне розкриття поставлених перед собою завдань.

Так що ж таке електронні гроші?

РОЗДІЛ 1. Електронні гроші

    1. Виникнення і етапи розвитку електронних грошей

У західній науковій літературі ідея про створення «електронних грошей», чи «електронної готівки», була вперше висловлена Девідом Чоумом ще наприкінці 70-х років хвилі ейфорії навколо перших систем цифрового електронного підпису та на цифрових конвертах з урахуванням систем захисту з цими двома ключами - відкритим (загальнодоступним) і індивідуальним й у зараз у відношенні зазначеної дефініції бракує розбіжностей серед дослідників та провідних банкірів розвинених країн.

Історія електронних грошей бере початок з середини 20-го століття. Але вже відразу ж електронні гроші постійно розвиваються і виявляється у нові форми і видах. Термін «електронних грошей» довгий час використовувався як метафора для позначення різних технологічних змін - у балансовій справі і пошкодженій системі платежів, які у розвинених країн протягом 1970 - 1990 - x. рр. Ці зміни виявлялися в електронізації трансфертів лише на рівні оптових платежів, і навіть автоматизації міжбанківських операцій.

Дані зміни дозволили раціоналізувати систему управління платежами, знизити кредитні і розрахункові ризики, стимулювати появу нових фінансових продуктів, урізноманітнити кошти доступу до них.

Оптимізувати банківські послуги спробували наприкінці 1970 року, але це спроба була невдалої - були потрібні величезні капітальні витрати до створення широкомасштабних систем передачі. Технічні можливості залишалися на недостатньо рівні, а юридичні й адміністративні органи, регулюючі банківської сфери, пов'язані з що існувала тоді «паперової системою» управління.

Важливу роль розвитку «електронних грошей» зіграв експеримент компанії Digi Crash. Електронний банк Digi Crash запущено у жовтні 1984 року з капіталізацією один мільйон незабезпечених кіборг грошей. Експеримент виявився успішним. До 1996 року проектами зацікавилися такі великі компаній як: Visa, MasterCard, Microsoft. У 1997 року в усьому світі здійснювалося понад 150 проектів з урахуванням «електронних грошей».

У XIII столітті, коли покупець хотів заплатити продавцеві шляхом депозитного трансферту, він повинен був (один чи разом із продавцем) зустрітися з банкіром, щоб усно санкціонувати переклад коштів. Паперові чеки, забезпечені письмовим наказом (підписом), з'явилися у XIV столітті й стали більш поширеними лише в XVII ст. у вигляді телеграфних наказів про негайний переклад коштів із одного рахунку на інший. Накази, що віддаються дистанційно без використання паперових документів, з'явилися і стали більш поширеними у другій половині XX ст., перетворившись згодом у «електронний телеграф». Електронні перекази коштів дозволили індивідуальним користувачам отримувати доступ до платіжної системи за допомогою дебетової карти чи самого персонального комп'ютера здійснювати платежі. Вони є нічим іншим, як використанням телеграфних перекладів лише на рівні роздрібних транзакцій.

Електронні гроші проходили такі етапи розвитку, як кошти платежу. Першим етапом розвитку електронних грошей (1960-1980-ті роки) виявилося запровадження в обіг магнітних кредитних дебетових карт, і навіть широке використання електронної системи платежів.

Другим етапом (1990-2000-і роки) виявилося запровадження в обіг смарт-карт чи «карт збереженою сумою». Нині більшість західних дослідників розглядає смарт-карти як один з елементів електронних грошей. У той самий час смарт-карти є одним з інструментів електронних грошей, так званим «продуктом-ключом».

За роки впровадження магнітні карта і смарт-карти не замінили готівку, а лише дали їхнім власникам можливість ефективно розпоряджатися власними рахунками в банках. Попри те що, що системи безготівкових розрахунків із допомогою карт мають масу очевидних переваг (зниження витрат звернення, безпеку, зручність використання, додаткові пільги тощо.), готівка остаточно не вибуває із обігу та більше, останніми роками немає тенденції до зменшення їх частки в світовому обороті (на частку готівки зараз припадає близько 10-20% загальної грошової маси). Це тому, що наявні розрахунки, зі свого боку, мають також низку позитивних, з погляду платника, властивостей: по-перше, можливістю безумовного і необмеженої розпорядження своїми засобами, по-друге, більшої, проти системами електронних розрахунків, оперативністю, по-третє, що особливо важливо, анонімністю. Тому основний сенс запровадження у обіг електронних грошей залежить від поєднання переваг готівкового й електронного обороту грошової маси.

Третій етап розвитку електронної грошової форми (2000-2010-і роки) характеризується появою нових видів електронних грошей - «мережевих грошей», що дозволяють здійснювати платежів в режимі реального часу, чи «он-лайн» в комп'ютерних мережах. Ці платежі можливі в спеціально розробленому програмному забезпеченню.

    1. Поняття та види електронних грошей

У сучасних умовах відбувається широке впровадження електронних платіжних засобів (так званих електронних грошей) у системі безготівкових розрахунків.

Електронні гроші — це умовна назва коштів, які використовуються їхніми власниками на основі електронної системи банківських послуг. Електронні гроші застосовуються завдяки впровадженню у розрахунках комп'ютерної техніки і сучасних систем зв'язку. Сьогодні це найбільш прогресивний, економічний і зручний носій грошових функцій. Основними компонентами системи електронних грошей є банківські автомати, кредитові і дебетові картки, електронна система розрахунків у торгових пунктах тощо. Поява електронних грошей була б неможливою без надійного захисту від несанкціонованого доступу до бази даних, без запобіжних заходів щодо занесення вірусів у електронну систему, достовірного і правильного використання магнітних карток.

Електронні платіжні засоби діють у рамках спеціального каналу зв'язку з банком (наприклад, між банком і торговельними підприємствами під час розрахунків). Тим самим вони значно прискорюють взаєморозрахунки, а отже, й обіг товарів і грошей.

Класифікація електронних грошей здійснюється по різних способів. Найбільш об'єктивно розрізняють:

  • Електронні гаманці (WebMoney).

  • Цифрові сертифікати.

  • Цифрові чеки.

  • Smart-картки.

Електронні гаманці (WebMoney).

WebMoney - система електронних гаманців, що дозволяє здійснювати миттєвий розрахунок віртуальними грошам, які в свою чергу можуть стати цілком реальними після зняття готівки у відповідних сервіс центрах. Зручність системи полягає у швидкості здійснення грошових операцій. Система вважається дуже захищеною і надійно заблокованої від вторгнення ззовні.

При реєстрації системи ви встановлюєте на свій комп'ютер спеціально розроблену програму, так званий Інтернет гаманець.

Програма надійно захищена паролем і рядом додаткових функцій захисту. Поповнити гаманець можна за допомогою попередньо купленої карти. Наприклад купивши картку на 5 WMZ (доларів) ви поповнюєте свій гаманець 5 доларами за тією ж схемою як якщо б ви поповнювали рахунок вашого мобільного телефону. При здійсненні платежів і переведенні в готівку коштів з вас знімається комісія.

Опис системи WebMoney Transfer.

Облікова система WebMoney Transfer забезпечує проведення розрахунків у реальному часі за допомогою облікових одиниць - титульних знаків WebMoney (WM). Управління рухом титульних знаків здійснюється користувачами за допомогою клієнтської програми WM Keeper. Системою підтримується декілька типів титульних знаків, забезпечених різними активами і що зберігаються на відповідних електронних гаманцях:

WMR - еквівалент RUR на R-гаманцях,

WME - еквівалент EUR на Е-гаманцях,

WMZ - еквівалент USD на Z-гаманцях,

WMU - еквівалент UAH на U-гаманцях,

WMY - еквівалент UZS на Y-гаманцях,

WM - C і WM - D - еквівалент WMZ для кредитних операцій на С-і D-гаманцях.

При переказі коштів використовуються однотипні гаманці, а обмін різних титульних знаків проводиться в обмінних сервісах.

Для того щоб стати учасником системи WebMoney Transfer досить установити на своєму комп'ютері клієнтську програму WM Keeper і зареєструватися в системі, отримавши при цьому WM-ідентифікатор і прийнявши угоди системи. Процес реєстрації також передбачає введення персональних даних і підтвердження їх достовірності за допомогою клієнтської програми WM Keeper. У системі реалізована програма WM-атестації. Кожен користувач має WM-атестат - цифрове свідоцтво, складене на підставі наданих їм персональних даних.

Кожен учасник системи має певний бізнес-рівень (BUSINESS LEVEL). BL - це публічна інтегральна характеристика рівня ділової активності власника WM-ідентифікатора, обчислюється на основі даних про тривалість активного використання WebMoney Transfer; кількості кореспондентів, з якими у користувача були трансакції; обсязі проведених трансакцій, наявності претензій або позитивних відгуків на адресу користувача. Значення BL можна побачити в діалозі програми WM Keeper при роботі з конкретним контрагентом, а також на сторінках сервісів системи.

Цифровий сертифікат - свого роду електронний паспорт. Цифровий сертифікат містить інформацію про клієнта (ім'я, ідентифікатор клієнта), інформацію про відкритий ключі клієнта, про засвідчувальний центр, що виготовило сертифікат, серійний номер сертифіката, термін дії і т.д. У вигляді файлу цифровий сертифікат записується на дискету і використовується клієнтом при кожному вході в Систему. Цифрові сертифікати видають Розрахункові банки при підключенні клієнтів до Системи. Таким чином, доступ до Системи мають тільки сертифіковані користувачі - які пройшли в банку перевірку даних (при видачі сертифіката банком проводиться перевірка документів, рівнозначних тим, що перевіряються при відкритті рахунку в банку) і мають банківські рахунки.

Цифрові чеки мають два атрибути; номер і код, кількість символів в яких призначається самим власником чеків. Цифрова цінність чеків забезпечена активами, зарезервованими до моменту їх випуску на рахунках емітентів; грошима, товарами, послугами тощо Для передачі чека від одного власника іншому використовується електронна пошта, факс або звичайний телефон. Власник електронного еквівалента випускає чек на суму цього еквівалента з унікальним номером та кодом. Повідомивши партнеру номер і код вашого чека, здійснюється розрахункова операція, яка супроводжується передачею чека його новому власникові. Чеками можна розраховуватися і за послуги поза Мережею. Повідомивши стільниковому операторові реквізити вашого чека, ви можете отримати натомість цифровий код для поповнення балансу особового рахунку.

Smart-карта - кредитна картка з вбудованим мікропроцесором, що володіє високим рівнем захисту та можливістю проводити багатовалютні розрахунки. Розрізняють: карти з незахищеною, повнодоступна пам'яттю, для яких відсутні обмеження на читання і запис даних; карти з захищеною пам'яттю, що використовують спеціальний механізм дозволів на читання / запис і видалення інформації. Зазвичай карти з захищеною пам'яттю містять неизменяемую область ідентифікаційних даних. Також Smart-картки бувають:

  • Карта-лічильник - smart-карта, яка застосовується тільки в таких розрахунках, коли потрібно віднімати фіксовану суму за кожну платіжну операцію: оплата телефонних розмов і т.п.

  • Карти з попередньо оплаченої сумою - смарт-карта, в якій зберігаються електронні гроші, заздалегідь оплачені власником картки.

  • Electronic Purse - смарт-карта, у якій зберігається цифрова готівку. Така карта дозволяє витрачати електронну готівку, створює запис про кожен платіж та дозволяє перевести в цифрову готівку гроші з банківського рахунку.

  • Supersmart-карта - smart-карта з автономної клавіатурою для набору цифр і міні дисплеєм, що забезпечують реалізацію функцій, закладених у картці.

  • Електронний гаманець - пристрій для роботи зі смарт-картами. Електронний гаманець може блокувати картку, прочитати її баланс, показує кілька останніх операцій і т.п.

Не всяка смарт-карта може бути "електронним гаманцем". Розглянемо типологію смарт-карт. У залежності від внутрішнього пристрою і виконуваних функцій смарт-карти можна розділити на три типи: карти-лічильники; карти з пам'яттю; мікропроцесорні картки.

Карти-лічильники застосовується для такого типу розрахунків, коли потрібно віднімання фіксованої суми за кожну платіжну операцію. Прикладом таких розрахунків може бути плата за телефонну розмову. Таким чином, карта заміняє монети або жетони.

Мікропроцесорні карти. Ці карти являють собою останні досягнення в області смарт-карт. Їх застосування досить велике. Мікропроцесори, встановлені на цих картах, володіють наступними основними характеристиками: У карту вбудовується спеціалізована операційна система, що забезпечує великий набір сервісних операцій і засобів безпеки. Операційна система карти підтримує файлову систему, що передбачає розмежування доступу до інформації. Карти забезпечують різний спектр сервісних команд. Для банківських цілей найбільш цікаві з них - засоби ведення електронних платежів. До спеціальних засобів належать можливість блокування роботи з карткою.

РОЗДІЛ 2. Електронні гроші в Україні

2.1. Системи електронних грошей

Протягом кількох років у нашій країні діють системи розрахунків електронними грошима як на програмній основі, так і на основі карток. Поряд з російськими он-лайновими технологіями, добре відомими в країнах пострадянського простору, намагаються вийти на ринок України і вітчизняні проекти. Окремі продукти, що відносяться до електронних грошей, упроваджують як українські банки, так і небанківські установи. У другій половині 2006 року на ринок України вийшло відразу два дніпропетровських проекти електронних грошей на програмній основі: система UkrMoney, запроваджена ЗАТ «Купуй», та система Limonex, запроваджена ТОВ «Приват Екю».

В Україні найбільш поширені такі системи електронних грошей: E-gold, WebMoney Transfer, „Яндекс.Деньги”, „Інтернет.Гроші”, MoneXy, „Максі” тощо.

У сучасних умовах в Україні налічується більше десяти видів систем електронних грошей, проте найбільш активно використовується: WebMoney Transfer, „Інтернет.Гроші”, MoneXy тощо.

Обсяг ринку електронних грошей постійно зростає. Так, у 2009 році він оцінювався у розмірі 100 млн доларів США, а у 2010 році зріс майже вдвічі та оцінювався від 200 до 300 млн доларів США.

Характеризуючи найбільші системи електронних грошей, що використовуються в Україні, варто зупинитися на WebMoney Transfer, що створена в 1998 році.

Принцип роботи системи простий, кожний користувач володіє особистим рахунком, який має назву WMID (рахунок складається з 12 цифр, кожний WMID у системі унікальний). Всередині WMID може бути відкрито декілька електронних гаманців – спеціальних облікових записів, на яких здійснюється облік коштів користувача. При цьому платіжні засоби можуть бути номіновані в різних валютах.

Саме тому гаманці класифікуються на типи:

– U-гаманець WMU– гривні;

– R-гаманець WMR – російський рубль;

– Z-гаманець WMZ – долар США;

– E-гаманець WME – євро;

– B-гаманець WMB – білоруський рубль;

– G-гаманець WMG – золото.

Управління гаманцями здійснюється за допомогою клієнтського програмного забезпечення. У системі використовуються чотири версії відповідної програми: під ОС Windows (Keeper Classic), універсальна браузерна версія (Keeper Light), полегшена браузерна версія (Keeper Mini), бідлет для мобільних пристроїв (Keeper Mobile).

Здійснення розрахунків відображається в історії по гаманцю обох контрагентів та зберігається в базі даних системи. При цьому перерахунок електронних грошей можливий лише між гаманцями одного типу, наприклад, з U-гаманця на U-гаманець, з R-гаманця на R-гаманець і т. д.

У системі WebMoney передбачені розрахунки з іншими користувачами за схемами: С2С, С2В та В2С тощо.

Щодо особливостей організації системи електронних грошей WebMoney в Україні, то зазначимо, що гарантом по гаманцях у гривні (WMU) є ВАТ „Українське Гарантійне Агентство” та „Український Професіональний Банк”. Українські гаранти забезпечують можливість поповнення U-гаманців та зняття з них готівкових та безготівкових коштів у гривнях, укладають договори з українськими торговими підприємствами тощо.

У випадках „введення” користувачами грошових коштів у систему вони передають гаранту готівкові або безготівкові кошти у національній валюті, при цьому баланс електронних гаманців збільшується на відповідну кількість WMU. У випадку „виведення” коштів із системи користувачі передають гаранту WMU і отримують готівкові або безготівкові кошти.

Тобто WMU – це інструмент для обліку зобов’язань гаранта перед користувачами системи, а передача WMU із гаманця в гаманець – це передача права вимоги за цими зобов’язаннями. При цьому під час обігу WMU всередині системи грошове забезпечення зберігається на рахунку гаранта в комерційному банку і не використовується.

Наступна система електронних грошей, що широко використовується в електронній комерції, є „Інтернет.Гроші”.

Принцип роботи системи схожий з тим, що застосовується в системі WebMoney Transfer. Для того, щоб отримати можливість здійснення розрахунків у системі, необхідно встановити на персональний комп’ютер клієнтську програму „Інтернет.Гаманець”, поповнити рахунок у системі та вибрати тарифний пакет.

При відкритті рахунка він автоматично отримує тарифний пакет iMoney-Classic. Користувач може змінити пакет, обравши iMoney Professional. Залежно від обраного пакета змінюються тарифи на обслуговування в системі.

Головною умовою здійснення розрахунків у системі є обов’язковість онлайн-режиму програми „Інтернет.Гаманець”.

Власники системи гарантують захищеність даних, що зберігаються в її процесинговому центрі. Дані про користувача використовуються системою виключно для ідентифікації користувача і не передаються третім особам для інших цілей.

Функціонування системи електронних грошей „Інтернет.Гроші” засноване на технології інтернет-розрахунків PayCash.

Варто зазначити, що PayCash – спільний проект банку „Таврічеський”, ВАТ „Корпорація „Аерокосмічне устаткування” та групи компаній „Алкор”.

У технології PayCash реалізована ідея електронної (цифрової) готівки, запропонована Девідом Чаумом (David Chaum, система eCash).

Засновники системи інтернет-розрахунків PayCash визначають електронну (цифрову) готівку як грошові зобов’язання на пред’явника, що емітовані банківською або іншою структурою у формі електронних (цифрових) сертифікатів, що можуть бути використані для розрахунків через мережу Інтернет і забезпечуються звичайними коштами в момент пред’явлення зобов’язання його емітенту.

Технологія PayCash високо оцінена провідними світовими спеціалістами у сфері фінансової криптографії, зокрема Брюсом Шнайером (Bruce Schneier, Counterpane Systems). Розробникам вдалося перевершити західні аналоги, головним з яких є система eCash, і досягти патентної чистоти: пріоритет у США, три патенти в Росії.

Ще одна система, що задіяна в Україні при здійсненні розрахунків у сфері електронної комерції, – MoneXy.

MoneXy – міжнародна платіжна система, універсальний платіжний інструмент для розрахунків за товари та послуги як у мережі Інтернет, так і в реальному секторі (ресторани, кінотеатри, торгові центри). Користувачі мережі отримують можливість здійснювати платежі за допомогою персонального комп’ютера, КПК мобільного телефону, або ваучеру MoneXy тощо.

Особливістю цієї системи є те, що всі операції, пов’язані з авторизацією або „виведенням” коштів, підтвержуються SMS-паролем, який відправляється на ваш номер телефону. На думку засновників системи MoneXy, відповідний механізм забезпечує максимальний захист електронного гаманця.

Електронні гроші, емітовані в системі MoneXy, забезпечені банками-партнерами, що додатково підвищує можливість погашення зобов’язань у будь-який момент.

У системі електронних грошей MoneXy значна увага приділяється системам захисту транзакцій та електронних гаманців користувачів.

Усі операції здійснюються лише захищеними каналами зв’язку з використанням сертифікатів SSL, а також з додатковим попереднім шифруванням даних, що передаються.

Сучасний спосіб авторизації передбачає використання як логіна номера телефону користувача і миттєве отримання одноразового динамічного пароля, який вводиться в систему в момент авторизації на сайті.

При „виведенні” коштів або зміні налаштувань використовується додатковий пароль, який відправляється на номер телефону.

Для додаткової безпеки в системі використовується моніторинг усіх платежів в автоматичному та ручному режимах тощо.

Вище ми зазначали, що в Україні функціонує більше десяти систем електронних грошей. Проте протягом тривалого періоду функціонування платіжних систем у сфері електронної комерції були відсутні нормативно-правові регулятори відповідних відносин. Серед спеціальних нормативно-правових актів, спрямованих на регулювання відносин у сфері електронної комерції, можна виокремити лише Закон України „Про платіжні системи та переказ коштів в Україні”, Закон України „Про електронний документообіг” та Закон України „Про електронний цифровий підпис”. Фактично функціонування всіх елементів електронної комерції та безпосередньо систем електронних грошей не регулювалося.

Так, у Європейському Союзі ще у 2000 році було ухвалено Директиву Європейського Парламенту та Ради „Про започаткування та здійснення діяльності установами-емітентами електронних грошей та пруденційний нагляд за ними”, а також ряд додаткових типових документів, які переважно ратифіковані всіма членами ЄС.

Порівняно з досвідом зарубіжних країн, в Україні перша спроба введення функціонуючих систем електронних грошей у правові межі була зроблена лише у 2008 році. Зокрема, постановою Правління Національного банку України від 25.06.2008 р. № 178 було затверджено Положення про електронні гроші в Україні (далі – Положення), яке встановило вимоги Національного банку України до суб’єктів здійснення випуску, обігу та погашення електронних грошей, а також до систем електронних грошей в Україні.

Відповідно до положень згаданого нормативно-правового акта випуск електронних грошей в Україні мають право проводити лише банки; банки, які здійснюють випуск електронних грошей в Україні, зобов’язані подавати до Національного банку України для узгодження правила систем електронних грошей; юридичні особи, які здійснюють випуск електронних грошей в Україні і не є банками, зобов’язані протягом одного року з дня набрання зазначеною вище постановою чинності привести свою діяльність у відповідність до вимог Положення про електронні гроші в Україні.

Проте норми Положення не застосовувалися майже два роки. І лише в листопаді 2010 року Національним банком України було узгоджено правила роботи двох перших українських систем електронних грошей – MoneXy, що належить невеликому банку „Контракт”, і „Максі”, емітентом якої є „ВіЕйБі Банк”.

Незважаючи на те, що більшість компаній та банків, що надають послуги, пов’язані з проведенням розрахунків через системи електронних грошей, не виконали вимог Положення, вони продовжували та продовжують функціонувати без необхідних дозволів, тобто поза межами правового поля.

Тому цілком доречним у кінці 2010 року стало звернення Національного банку України, яке було офіційною відповіддю на запити фізичних, юридичних осіб та органів державної влади щодо правомірності діяльності в Україні окремих платіжних систем і систем розрахунків, зокрема систем електронних грошей, у якому НБУ черговий раз відзначив, що випуск електронних грошей в Україні мають право здійснювати лише банки, які узгодили з Національним банком України правила системи електронних грошей.

Наступний крок Національного банку України був пов’язаний з прийняттям нової редакції Положення про електронні гроші в Україні, що затверджено постановою Правління Національного банку України від 04.11.2010 р. № 481 „Про внесення змін до деяких нормативно-правових актів Національного банку України з питань регулювання випуску та обігу електронних грошей”.

Нові норми передбачають зміни в Переліку і тарифах послуг з реєстрації установ банків, надання ліцензій (дозволів) на здійснення банківських операцій з валютними цінностями та інших послуг, що надаються Національним банком України та його територіальними управліннями, затверджених постановою Правління Національного банку України від 12.08.2003 р. № 333. Зокрема, внесена норма щодо обов’язковості надання платіжній організації платіжної системи/системи розрахунків дозвільного документа на здійснення діяльності, пов’язаної з переказом коштів, та емітенту електронних грошей документа, що свідчить про узгодження правил системи електронних грошей.

У цілому відчутних змін щодо лібералізації процесів обігу електронних грошей не відбулося.

Відповідно до нової редакції Положення про електронні гроші в Україні банки, які є членами/учасниками міжнародних платіжних систем,

зареєстрували у НБУ договори про членство/участь у цих системах та здійснюють випуск електронних грошей та/або інші операції з електронними грошима з використанням відповідних міжнародних платіжних систем (у тому числі з електронними грошима, які містяться або до яких дають доступ наперед оплачені картки), зобов’язані узгодити з Нацбанком правила проведення операцій з електронними грошима та до 01.04.2011 р. подати до НБУ підписану керівником інформаційну довідку про порядок здійснення операцій з електронними грошима між емітентом, іншими членами/учасниками міжнародної платіжної системи, агентами, користувачами та торговцями, що має містити загальну схему всіх грошових та інформаційних потоків.

Підсумуємо, що на початок 2011 року жодна система електронних грошей не отримала відповідної легалізації. Отже, залишаються неузгодженими правила систем електронних грошей і найбільших гравців на відповідному ринку: WebMoney Transfer, „Інтернет.Гроші”, „Яндекс.Гроші” тощо.

Ураховуючи викладене, зазначимо, на сьогодні в Україні сформовані та діють системи електронних грошей на зразок міжнародних стандартів.

Більшість з тих, що активно використовуються у процесі здійснення електронної комерції, належать іноземним компаніям, у свою чергу, вітчизняні засновані на базі технологій іноземних платіжних систем та систем електронних грошей. До них, зокрема, відносять: E-gold, WebMoney та „Яндекс.Гроші”, „Інтернет.Гроші”, MoneXу та „Максі”.

При цьому, незважаючи на обсяги ринку електронних грошей, що зростають кожен рік, більшість експертів та дослідників висловлюють думку про існування в суспільстві недовіри до відповідних способів розрахунку, що пов’язана з новизною згаданих технологій та недостатнім рівнем інформатизації суспільства.

Крім того, додатковими факторами, що знижують потенціал та перспективи розвитку систем електронних грошей, виступають: недосконалість правової регламентації відповідних відносин і низький рівень правосвідомості та правової культури суб’єктів електронної комерції.

Щодо першого, то, на нашу думку, необхідне жорстке імперативне втручання не тільки на рівні центральних органів виконавчої влади, але і на законодавчому рівні. Оскільки занадто обмеженим та нечітким видається існування норми, закріпленої в п 6.9 Положення про електронні гроші в Україні, що передбачає відповідальність за порушення емітентами вимог згаданого Положення у вигляді заходів впливу, що застосовуються Національним банком відповідно до законодавства України.

Відсутність чіткої регламентації підстав та розміру відповідальності спричиняє невиконання суб’єктами відносин електронної комерції, що здійснюють емісію електронних грошей, положень чинного законодавства у сфері обігу електронних грошей.