ТЕМА 7

Кредитная система

ПЛАН

1. Понятие кредитной системы

2. Центральный банк

3. Банковская система

4. Специализированные финансово-кредитные институты

1. Понятие кредитной системы

Условием эффективности организации кредита, как формы движения ссудного капитала, является создание и развитие кредитной системы. Экономической основой и предпосылкой создания кредитной системы является возникновение временно свободных денежных средств у отдельных субъектов рынка и необходимостью их перераспределения для развития производства и расширения торговли другими субъектами рынка на условиях возвратности.

Кредитная система характеризуется совокупностью банковских и иных кредитных учреждений, правовыми формами организации и подходами к осуществлению кредитных операций.

Эволюция кредитной системы и кредитного дела в полной мере определяется экономической ситуацией в стране, господствующими формами и механизмом хозяйствования.

Каждому этапу историко-экономического развития экономических отношений соответствует свой тип организации кредитного дела, отвечающий соответствующим потребностям в кредитно-финансовом обслуживании отдельных звеньев экономики.

Механизм функционирования кредитной системы постоянно меняется под влиянием изменений ее структуры, организационно-правовых форм осуществления кредитных операций, форм и методов кредитования и кредитно-расчетных отношений.

Современную кредитную систему можно охарактеризовать в широком и узком смысле:

в широком смысле: совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов (банков, финансовых, страховых компаний, и т.д.)

в узком смысле: совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, которые базируются на конкретных формах и методах кредитования.

В широком смысле - кредитная система через многочисленные институты стимулирует свободное движение средств и направляет их предприятиям, населению, правительству. Вузком смысле - кредитная система рассматривается как конкретные кредитные отношения финансовых посредников с заемщиками (в виде разных форм и видов ссуд).

Организационная структура кредитной системы изображена на рис.1., основным критерием выделения различных уровней кредитных учреждений служит функциональная специализация отдельных институтов.

Выделяются две основные подсистемы организации кредитных отношений: в рамках банковских и небанковских (парабанковских) учреждений:

- первая из них представлена банками и иными учреждениями банковского типа (например, учетными домами);

вторая — специализированными кредитно-финансовыми и почтово-сберегательными институтами.

Структура современной кредитной системы

- Банковская система

1. Эмиссионные банки (1 уровень)- центральный и региональные отделения;

2. Прочие банки и банковскиеобъединения (IIуровень)

- коммерческие

- специализированные: инновационные; инвестиционные; учетные; ссудо-сберегательные; - ипотечные и т.д.

- Парабанковская система

1. Специализированные кредитно-финансовые институты:

-лизинговые фирмы; - факторинговые фирмы; - ломбарды; - кредитные общества, союзы; - общества взаимного кредита; - страховые общества; инвестиционные компании (фонды); - пенсионные фонды; - финансовые компании; - расчетные (клиринговые) центры; - благотворительные фонды.

2. Почтово - сберегательная система:

почтовые отделения; почтово-сберегательные учреждения.

- Консорциальные, корпоративные, ассоциативные и иные объединения банков и парабанков

Кредитная система, как и любая отрасль экономики, нуждается в соответствующей организации звеньев, иерархичности структуры, составляющих ее элементов, выделении центрального управляющего звена и низовых (функциональных) органов:

Иерархичная структура кредитной системы

Банковская система

1-й уровеньЦентральный банк (Центральный аппарат, Региональные учреждения Центральный институт сектора - уполномочивается ЦБ)- 1. Организация денежного обращения и безналичных расчетов 2. Кредитно-расчетное обслуживание правительства, банков 3. Управление золотовалютными резервами 4. Денежно-кредитное регулирование

2-й уровеньКоммерческие банки Специализированные банки (Центральный аппарат Отделения Представительства Дочерние фирмы Филиалы) - Комплексное кредитно- депозитное и расчетное обслуживание клиентуры. Специализация на отдельных видах банковских услуг.

Парабанковская система

3-й уровеньСпециализированные кредитно- финансовые институты (Центральный аппарат Филиалы Представительства) - Предоставление специализированных видов кредитно- депозитных, расчетных и финансовых услуг

4-й уровеньПочтово- сберегательные институты (Центральный аппарат Отделения) Кредитно-расчетное обслуживание населения, привлечение мелких вкладов

В соответствии с функциональной специализацией, объемом и количеством предоставляемых отдельным хозяйственным единицам кредитно-финансовых услуг основой кредитной системы является банковская система. Банковская система организует кредитно-финансовое обслуживание хозяйственного оборота, а единым органом, координирующим деятельность кредитных институтов, является Центральный (эмиссионный) банк, выполняющий функции управления процессами организации кредитно-расчетного и финансового обслуживания хозяйства.

Прямое и непосредственное воздействие и регулирование, а также контрольные и надзорные функции, Центральный банк выполняет не только по отношению к банковским" учреждениям, но и к другим институтам", специализирующимся на определенных банковских '' ; операциях и имеющим соответствующую лицензию Центрального банка

В основном Центральный банк и его учреждения на кредитные институты парабанковкой системы могут оказывать прямое воздействие лишь в отдельных случаях, а в большинстве — только опосредствованное воздействие, проявляющееся во взаимосвязи кредитных и финансовых операций, различных секторов рынка кредитно-финансовых услуг.

Двойная подчиненность кредитно-финансовых институтов

С одной стороны, осуществляя кредитно-расчетные операции, они вынуждены руководствоваться соответствующими нормативными актами и требованиями Центрального банка

С другой стороны, специализируясь на каких- либо финансовых, страховых, инвестиционных или иных операциях финансовые посредники подчиняются законам нормативным актам, регулирующим мерам соответствующих ведомств

Тем самым низовые звенья кредитной системы могут находиться в двойном, тройном подчинении. И нередко случается так, что нормативы, обязательные для исполнения требования одного ведомства, противоречат указаниям другого ведомства, что дает возможность кредитным институтам лавировать, используя более благоприятные для себя нормативные указания. Для установления прочных связей между всеми звеньями всей кредитной системы необходим соответствующий «передаточный механизм», позволяющий своевременно и оперативно информировать все звенья о новых решениях. Эти функции выполняют Региональные управления Центральных банков, а при необходимости - специально назначенные Центральным банком институты.

В зависимости от соподчиненности кредитных институтов согласно банковскому законодательству и иерархической структуре кредитной системы можно выделить два основных типа построения банковской системы: одноуровневую и двухуровневую.

Одноуровневая банковская система предполагает преобладание горизонтальных связей между банками, универсализацию их операций и функций: В рамках одноуровневой банковской системы все кредитные институты, включая Центральный банк, находятся на одной иерархической ступени, выполняя аналогичные функции по обслуживанию клиентуры.

Двухуровневая банковская системаосновывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали ,По вертикали — отношения подчинения между Центральным банком как руководящим, управляющим центром и низовыми звеньями — коммерческими и специализированными банками;

по горизонтали — отношения равноправного партнерства между различными низовыми звеньями При этом происходит распределение административных и операционных функций, связанных с обслуживанием экономики.

Центральный банк остается банком в полном смысле этого слова только для двух категорий клиентов — коммерческих и специализированных банков и правительственных структур, причем преобладающими становятся функции «банка банков» и управления деятельностью банковских учреждений в целях регулирования и контроля за функционированием рынка кредитно-финансовых услуг.