ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ПО СТРАХОВАНИЮ

1. понятие страхования. Объекты и субъекты страхования

2. формы, виды и способы страхования

3. содержание страхового правоотношения(франшиза и суброгация)

4. понятие, виды и содержание договора страхования

5. особенности оссаго( обязательное страхования автогражданской отв-ти)

6. обязательное мед.страхование

НПА: ФЗ об организации страхового дела в РФ.

Фз об основах социального страхования

Фз об обязательном сойиальном страховании от несчастных случаев на производстве

Фз об оссаго

Фз об обязательном медицинском страховании

Понятие страхования рассматривается в экономическом и юридическом значениях. Под страхованием в эк.смысле понимается деятельность специального субъекта(страховщикА) по формированию денежных фондов путем привлечения денежных средств неопределенного круга лиц(страховАтелей) в целях последующего возмещения убытков, возникающих у лиц, участвовавших в формировании денежных фондов. Убытки являются следствием обстоятельств, наступление которых носит вероятных, но не неизбежный характер, поэтому страхование осуществляется на СЛУЧАЙ НАСТУПЛЕНИЯ ОБСТОЯТЕЛЬСТВ, ВЛЕКУЩИХ УБЫТКИ, сл-но, возникновение убытков носит РИСКОВЫЙ характер.

При этом возмещение убытков осущ-ся путем разложения убытков, возникших у одного лица среди множества лиц

К функциям страхования относятся:

1. гарантийная – т.е страхование направленно на обеспечение возмещения возможных убытков

2. компенсационно-восстановительная функция

3. социальная функция – т.е страхование предполагает возможность получения обеспечения на случай утраты трудоспособности или повреждения здоровья

Объектом страхования является ИНТЕРЕС, заключающийся в получении денежного возмещения на случай возникновения убытков. Следовательно, интерес всегда носит имущественный характер. При этом интересы как объекты подразделяются на виды:

1. интерес, заключающийся в обеспечении сохранности имущества на случай его повреждения или утраты

2. интерес, заключающийся в получении обеспечения на случай причинения вреда здоровью или смерти

3. интерес, заключающийся в получении возмещения на случай привлечения к отв-ти за совершенное правонарушение.

ОСОБЕННОСТЬ: объем страхового интереса определяется по степени вероятности наступления обстоятельств, от последствий которых осуществляется страхование.

К участникам страхования относятся:

1. страховщИк как лицо, осуществляющее формирование денежных фондов и возмещение убытков по наступлении определенных обстоятельств.(ОН ЕСТЬ ВСЕГДА) К признакам страховщика относятся:

А.в качестве страховщика может выступать только ЮР.ЛИЦО, которое по общему правилу относится к КОММЕРЧЕСКОЙ ОРГАНИЗАЦИИ(т.е это субъект предпр.д-ти)

Как исключение в кач-ве страховщика может выступать некоммерч.оргя – «общество взаимного страхования». Такие общества основываются по типу потребительского кооператива и образуются на основе членства участников. Целью создания таких обществ является страхование интересов членов этого общества

Б.страховщик обладает специальной правоспособностью( а по общему правилу – общей). Также может осуществлять инвестиционную деятельность. при этом деятельность подлежит лицензированию

В. В силу закона для образования страх. Орг-и определяется мин.размер уставного капитала, а кроме того страховщик обязан формировать наряду со страховым фондом резервные

Г. Страховая д-ть подлежит гос рег-ю и контролю

2. страхователь как лицо, которое, по общему правилу, обязано вносить плату за страхование для формирования денежных фондов страховщиком и имеет право на получение страховых выплат по наступлении определенного обстоятельства(ОН ЕСТЬ ВСЕГДА)

ОСОБЕННОСТЬ: в случаях, прямо уст.з-ном или договором, указанные права и обязанности могут возникать для третьих лиц( например: автострахование: страхователь платит(для фонда), а при аварии выплаты по страхованию получает ПОСТРАДАВШИЙ(третье лицо)

В качестве страхователей могут выступать физические, юридические лица, а также публичный субъетк(гос-во или мун.обр). в последнем случае плата за страхование вносит из средств соотв-щего бюджета

3.застрахованное лицо – т.е лицо, чей страховой интерес страхуется страхователем

4. выгодоприобретатель – т.е лицо, в пользу которого осуществляется страхование(не тот, кто получает выплаты) (он есть всегда) совпадение 2 и 4 – возможно ли и ели да, то общее ли это правило?

3 И 4 МОГУТ СОВПАДАТЬ В ОДНОМ ЛИЦЕ, А МОГУТ И НЕ СОВПАДАТЬ

При страховании имущества выпадает застрахованное лицо, т.к страхуется вещь

ОСОБЕННОСТЬ: страхователь, застрахованное лицо и выгодопреобр-ль могут как совпадать в одном лице, так и являться самостоятельными лицами. В последнем случае личность застрахованного лица и выгодоприобретателя может определяться законом или по усмотрению страхователя. Кроме того, если личность страхователя и выгодопреобретателя не совпадают, то возникают обязательства в пользу третьего лица. При этом права выгодопреобретателя являются секундарными (например право наследования. Потому что я могу или отказаться от насл-ва или принять его. Аферта и акцепт. Право принять аферту, или отказаться от нее. Т.е есть выбор: принять или отказаться), поэтому для трансформации его в субъективное необходимо волеизъявление на то выгодоприобретателя

Результатом правового урегулирования отношений страхования являются правоотношения, в соответствии с которыми страховщик по наступлении определенного обстоятельства обязуется выплатить денежную сумму, а страхователь обязуется вносить плату за страхование

По правовой природе обязательства являются имущественными, относительными и сложными. Они возникают на основании договора, который заключается в добровольном или обязательном порядке. При этом договор страхования является аляаторной сделкой(т.е это сделки рискового характера)

ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ

Различаются в зависимости от оснований возникновения отношений, в соответствии с чем определяются:

1. добровольное страхование, возникающее на основании договора, заключение которого является правом каждой из сторон правоотношения

2. обязательное страхование, осуществляемое в силу закона, которым на страхователя возлагается обязанность по осуществлению страхования. Обязательное страхование осущ-ся как путем заключения договора, так и без оформления такового. К видам обязательного страхования относятся:

а.обязательное государственное страхование, осуществляемое для обеспечения общественных интересов. В соответствии с таким видом осущ-ся страхование жизни и здоровья государственных служащих на случай причинения вреда при исполнении обязанностей(напр. Фз о статусе судей)

б.обязательное медицинское страхование, осущ-мое на случай повреждения здоровья населения соответствующего тер-ного образ-я и обеспечения возможности получения медицинских услуг

в.обязательное социальное страхование, осуществляемое на случай утраты трудоспособности или смерти при осуществлении трудовых обязанностей

г.обязательное страхование военнослужащих

д.оссаго (см.ниже)

е.обязательно страхование возврата вкладов физ.лиц банками( 840)

ж.обязательное страхование пассажиров

ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ

Различаются в зависимости от объекта страхования и к ним относятся:

1. личное страхование, осуществляемое в отношении физического лица на случай повреждения здоровья или смерти, а также при наступлении иных событий жизни физ.лица(например: достижение возраста). Такое страхование может быть как обязательным, так и добровольным

2. имущественное страхование, которое также может быть как обязательным, так и добровольным. При этом такое страхование в свою очередь подразделяется на подвиды:

а.страхование имущества, т.е страхование вещей и их разновидностей(деньги и ЦБ) на случай их повреждения или утраты. Принципом такого страхования является недопустимость страхования без наличия страхового интереса в обеспечении сохранности имущества(ст 930).

Участниками такого страхования наряду со страховщиком являются страхователь и выгодопреобретатель, которые могут как совпадать, так и не совпадать в одном лице. В последнем случае личность выгодоприобретателя может как опреедляться страхователем, так и быть неопределенной

б.страхование предпринимательского риска, т.е риска неполучения дохода в результате осуществления предпринимательской деятельности(купил за 100, продаю за 150. страхую только 50 рублей)

участником такого страхования наряду со страховщиком является страхователь, который одновременно выступает как застрахованное лицо и выгодоприобретатель, т.е допускается страхование только риска неполучения дохода самого страхователя. При этом в качестве страхователя может выступать только с-т предпр.д-ти. Соотв-но утрата такого статуса автоматически влечет прекращение отношений по страхованию

в.страхование гражданско-правовой ответственности, т.е на случай привлечения к отв-ти(дополнительные мат.обяз-ва за правонарушения) за совершенное правонарушение

страхование отв-ти в свою очередь подразделяется на виды в зависимости от оснований возникновения, как то:

-страхование ДОГОВОРНОЙ отв-ти, т.е отв-ти за нарушение исполнения обязательств по договору. Наряду со страховщиком, уч-ками такого страхования являются СТРАХОВАТЕЛЬ, который одновременно является ЗАСТРАХОВАННЫМ лицом, сл-но, страхование договороной отв-ти предполагает страхование отв-ти самого СТРАХОВАТЕЛЯ. Выгодоприобреателем в таких отношениях выступает контрагент страхователя по соответствующему договору(доп. Неблагприятн.посл-я возлагаются на страховую организацию)

ОСОБЕННОСТЬ:страхование договорной отв-ти допускается как исключение, и только в случаях, прямо предусмотренных законом для соотв-щей модели договора(ст 932, например: фз о залоге недвижимости, ипотеке)

-страхование ВНЕДОГОВОРНОЙ отв-ти, т.е отв-ти за причинение вреда жизни, здоровью или им-ву третьих лиц(осаго)(глава 59)

Наряду со страховщиком уч-ками такого страхования являются страхователь и застрахованное лицо, т.е лицо, чья отв-ть страхуется страхователем, которые могут как совпадать, так и не совпадать. Вгодоприобретателем по такому страхованию вступает потерпевший в результате действий застрахованного лица.

При этом личность такого лица не является определенной в момент возникновения провоотношения. А при страховании договорной известна личность выгодоприобретателя

ОСОБЕННОСТЬ: договоры страхования гражданско-правовой отв-ти всегда являются договорами в пользу третьего лица

СПОСОБЫ СТРАХОВАНИЯ

1. перестрахование, т.е страхование на случай нарушения исполнения собственных страховых обязательств страховой организацией, следовательно, в соотв-и с таким способом страховая организация как страхователь заключает договор страхования с другой страховой организацией(перестраховщик) на случай нарушения исполнения страховых обязательств перед собственными страхователями.

При этом допускается закл-е договора перестрахования как в отношении уже существующих договоров страхования страхователя, так и тех, которые будут заключены в будущем

2. страхование от разных рисков. Т.е страхование одного и того же объекта от последствий разных обстоятельств

3. страхование по «генеральному полису». Такое страхование осущ-ся на случай повреждения или утраты однородных видов товаров, передаваемых поэтапно партиями (поставляем третьему лицу). При этом на каждую партию выдается полис, и совокупность всех полисов составляет содержание договора генерального полиса. На КАЖДУЮ поставку исполнение обяз-в(частичный способ исполн-я обяз-в)

4. сострахование, т.е страхование одного и того же объекта на основании одного договора, но у нескольких страховщиков. В соотв-и с чем возникает обязательство со множественностью лиц, которое предполагается долевым(если доли они не определят – оно будет автоматически солидарным). Это – для дорогостоящих объектов

5. полное и неполное страхование. Такой способ применяется в зависимости от соотношения страховой суммы и действительной стоимости застрахованного имущества:

а.если страховая сумма и действительная стоимость совпадают, то страхование является полным. Наличие такого страхования допускает возможность двойного страхования, т.е страхование одного и того же объекта у нескольких страховщиков и на основании разных договоров страхования

б.неполное страхование, т.е. страхование в соотв-и с которым страховая сумма ниже действительной стоимости имущества. Наличие такого страхования допускает осуществление «дополнительного», т.е на основании иного договора и у другого стрховщика

ОСОБЕННОСТЬ: страхование сверх действительной стоимости имущества является в части превышения ничтожным. При этом размер страховых выплат не может превышать действительную стоимость имущества, в том числе и при двойном страховании. В этом случае размер страховых выплат для каждого из страховщиков определяется пропорционально участию(если 2 – то 50 на 50)

Наличие указанного правила обусловлено тем, что страхование выполняет восстановительно-компенсационную функцию и не направлено на обогащение

СОДЕРЖАНИЕ СТРАХОВОГО ПРАВООТНОШЕНИЯ