Добавил:
Upload Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз: Предмет: Файл:
Страхование ответы.doc
Скачиваний:
35
Добавлен:
01.03.2016
Размер:
310.27 Кб
Скачать
  1. Сущность страхования.

Страховании – это отношения по защите интересов физ. и юрид. лиц, РФ-ей, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении опред. страх. случаев за счет ден. фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страх. взносов), а так же за счет иных ср-в страховщиков.

Страх. деятельность (страх. дело) – это сфера деят-ти страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а так же страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Страхователями признаются юрид. лица и дееспособные физ. лица, заключившие со страховщиками договоры страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страховщики – это юрид. лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном порядке.

Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии, формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размеры убытка или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные действия.

Страховая защита – это объективные отношения людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного процесса хоз. деят-ти для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни.

Материальным воплощением эк. категории страховой защиты служит страховой фонд, который представляет собой совокупность выделенных, зарезервированных натуральных запасов материальных благ и ден. фондов.

Различают 2 формы страховых отношений:

1)С последующей раскладкой ущерба между участниками страховых отношений.

2)С предварительной раскладкой ущерба между участниками страх. отношений.

Функции страхования:

1.Рисковая (компенсационная) – связана с возмещением ущерба при наступлении неблагоприятных страховых событий за счет страховых фондов, которые формируются за счет взносов (премий).

2.Превентивная – связана с предупреждением страховых случаев, а именно с финансированием мероприятий, ведущих к снижению частоты страховых случаев и снижение ущерба.

3.Накопительная – связана с накоплением страховых взносов и последующих выплат страхователя при наступлении определенных событий. Ф-ия имеет место при пенсионном накопительном страховании.

Страхование, как часть финансов, выполняет след. ф-ции: распределительная, перераспределительная и контрольная (осуществляют органы страхового надзора).

  1. Классификация в страховании.

В РФ страхование классифицируют по 2 основным признакам:

1)В зависимости от объекта страховой защиты: имущественное, личное, страхование ответственности.

Объектами страховой защиты отрасли имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имущества; отрасли личного страхования могут быть непротиворечащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица; отрасли страхования ответственности могут быть имущественные интересы, связанные с возмещением страхователями причиненного ими вреда 3-им лицам (личности или имущества физ.лица, а так же вреда юрид.лицу).

Для конкретизации объектов страх. защиты отрасли страхования делятся на подотрасли, которые охватывают совокупность видов страхования, имеющих специфические особенности в опред. сфере.

Имущественное страхование делится на:

- страхование средств транспорта

- страхование грузов

- страхование имущества юрид. и физ. лиц

- страхование технических, космических, авиационных, произв. рисков

- страхование компьютеров, ноу-хау, программного обеспечения

- страхование сельскохозяйственных и домашних животных

- страхование предпринимательских рисков

Личное страхование делится на:

- страхование жизни и пенсии

- страхование от несчастных случаев

- страхование здоровья

Страхование ответственности делится на:

- страхование проф. ответственности

- страхование гражданской ответственности

- страхованиие ответственности заемщиков за непогашение кредита

2)В зависимости от объема страховой ответственности.

По договору страхования объем ответственности страховщика характеризуется след. показателями:

- размером страховой суммы (т.е. суммы, в пределах которой могут осуществляться выплаты)

По определенному договору страхования можно сгруппировать договоры на 3 группы: мелкие риски (на небольшие страх.суммы), средние риски, крупные риски (на очень крупные суммы).

- перечень страховых рисков, на случай наступления которых проводиться страхование.

В зависимости от этого признака выделяют договоры: заключенные от индивидуального риска; от группы рисков; от всех рисков, кроме форс-мажорных обстоятельств (обстоятельства непреодолимой силы – считаются непредвиденные при данных условиях обстоятельства).

В соотв. со ст. 964 ГК РФ страховщики освобождаются от выплаты: радиационного поражения и излучения, в результате военных действий или военных маневров, в результате забастовок и народных волнений разного рода.

3)В зависимости от формы проведения: обязательное страхование и добровольное страхование.

Принципы организации обязательного страхования:

- производиться на основе ФЗ

- страховое покрытие действует независимо от внесения страх. платежей. Если страхователь не заплатил очередные взносы, они взыскиваются в судебном порядке

- бессрочность действия

- нормирование страховых тарифов

Принципы организации добровольного страхования:

- действуют в силу закона и на добровольных началах. Добровольность в полной мере касается страхователей, страховщик имея лицензию не имеет права отказаться от страхования объекта, если это не противоречит правилам страхования

- выборочный охват добровольного страхования

- добровольное страхование ограничено сроком не больше 1 года

- добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов.

Помимо первичного страхования различают перестрахование.

Перестрахование – это страхование уже застрахованных объектов. Договор перестрахования между 2-я страховщиками.

Сострахование –это первичное страхование, при котором 2 и более страхощика участвуют определенными долями страхования одного и того же риска, выдавая совместные или отдельные полисы.

  1. Формы проведения страхования.

Наряду с классификацией страхования по отраслям, подотраслям и видам выделяют формы страхования.

В соответствии со ст.927 ГК РФ и п.2 ст.3 закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выделяется две формы страхования: обязательное и добровольное.

Обязательное страхование

Обязательным называется такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, то есть тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. ГК РФ (ст. 927) предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников.

Примеры обязательного страхования:

  • Обязательное медицинское страхование

  • страхование военнослужащих

  • страхование пассажиров

  • страхование автогражданской ответственности

Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи — вносить причитающиеся страховые платежи.

Закон обычно предусматривает:

  • перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;

  • объем страховой ответственности;

  • уровень или нормы страхового обеспечения;

  • порядок установления тарифных ставок или средние разницы этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;

  • периодичность внесения страховых платежей;

  • основные права и обязанности страховщика и страхователя.

Обязательное страхование предусматривает, как правило, сплошной охват указанных в законе объектов. При обязательном страховании, как правило, предусматривается нормирование страхового обеспечения.

Добровольное страхование

Добровольное страхование действует в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей

Для добровольного страхования характерен выборочный (не полный) охват страхователей, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. В условиях страхования могут быть ограничения для заключения договоров со страхователями, не отвечающими предъявляемым к ним требованиям.

Добровольное страхование всегда ограничено по срокам страхования. Есть начало и окончание срока в договоре. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного (иногда автоматического) перезаключения договора на новый срок.

Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Неуплата ведет к прекращению договора.

  1. Юридические основы страховых отношений

Страховое правоотношение – это урегулированное нормами страхового права общественное отношение, участники которого являются носителями прав и обязанностей в сфере страхования.

Содержанием страхового правоотношения будет являться совокупность гражданских прав и обязанностей. Можно сказать, что гражданское правоотношение, правомочия и обязанности соотносятся между собой как форма и содержание и являются зависимыми друг от друга.

Нормативные акты, регулирующие страховую деятельность, подразделяются на:

• нормативные акты, адресованные всем участникам страхования;

• нормативные акты, адресованные только страховщикам.

К первой группе нормативных актов относится глава 48 ГК РФ. Она адресована всем участникам страхования.

Метод гражданско-правового регулирования страховых отношений основан на принципах (ст. 1 Гражданского кодекса РФ) юридического равенства всех участников гражданских правоотношений т.е.:

·     Неприкосновенности собственности каждого субъекта;

·     Свободы договора;

·     Невмешательства в частные дела;

·     Беспрепятственного осуществления гражданских прав;

·     Восстановление нарушенных прав;

·     Судебной защиты нарушенного права.

Также страховая деятельность регулируется следующими норматив­ными документами:

• Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» (с изм. на 31.12.97) № 4015-1 от 27.11.92;

• Федеральным законом "О внесении изменений и дополнений в Закон

РФ «Об организации страхового дела в РФ» № 204-ФЗ от 20.11.99;

• федеральными законами (например, «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» № 116-ФЗ от 21.07.97);

• международными нормативными документами, которые адресованы как страхователям, так и страховщикам – Правилами 1псо1егт8, Кодексом торгового мореплавания и т. п.

Каждый страховщик на основе юридических актов получает, в частности:

1)строго определенный круг обязанностей и прав;

2)полномочия по трансформации этих обязательств и прав применительно к особенностям своей деятельности в такие рабочие документы, как:

·    общие условия и правила страхования;

·    заявление на страхование;

·    договор страхования;

·    страховой полис;

·    страховой акт и т.д.

Последовательность обеспечения страховой сделки между страхователем и страховщиком:

1.   Ознакомление страхователя с условиями или правилами страхования.

2.   Оформление заявления на страхование.

3.   Оформление и подписание договора страхования.

4.   Уплата страхового взноса и получение страхового полиса.

5.   Совершение страхового случая.

6.   Составление страхового акта, определение размера ущерба и страховых выплат.

7.   Выплата страхового возмещения или обеспечения страхователю.

8.   Прекращение договора страхования.

Договор страхования — договор между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая взамен уплаты страхователем страховой премии.

  1. Нормы Гражданского кодекса РФ, регулирующие вопросы страхования и страховой деятельности на территории России

Ст.927 ГК РФ определено, что страхование может быть добровольным и обязательным. “ Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование) (ст.935 –937).

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком ( ст.936).

Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом, а в случае, предусмотренном пунктом 3 статьи 935 настоящего Кодекса, законом или в установленном им порядке.

В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья, имущества государственных служащих отдельных категорий. (ст.969).

Согласно статье 928 ГК РФ не допускается страхование:

  • противоправных интересов;

  • убытков от участия в играх, лотереях и пари

  • расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Согласно ГК РФ можно выделить два направления страхования – имущественное и личное .