Перспективы развития электронных карт в России
Одним из инструментов совершенствования безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.
В настоящее время развитие рынка банковских пластиковых карт происходит огромными темпами и составляет сегодня приблизительно 1,3 миллиарда уже выпущенных карточек. При этом ежегодный оборот денежных средств во всем мире, который был осуществлен посредством карт, превышает 3 триллиона долларов. На современном рынке расплачиваться с помощью пластиковых карт можно в более чем 20 миллионах торговых и сервисных организациях.
Если говорить о платежных системах с использованием пластиковых карт в мире, то распределение такое:
-
Visa International – 57 % пластиковых карт на рынке
-
MasterCard International – около 26 %
-
American Express – около 13 %
-
другие компании – в пределах 4 %
Таким образом, 96% пластиковых карт непосредственно связаны с США и могут ими контролироваться, что не радует экономистов.
В РФ в настоящее время абсолютное большинство (около 90%) пластиковых карт являются дебетовыми и чаще всего служат лишь для обналичивания зарплаты, то есть население РФ использует лишь часть возможностей электронных карт.
По кредитным картам установлены достаточно высокие процентные ставки: в среднем 18-35% годовых в рублях и 12-29% в валюте. Потребительские целевые кредиты обходятся дешевле: 18-29% в рублях и 12-18% в валюте.
80 % российского рынка банковских карт контролируется международными платёжными системами VISA и Mastercard. Российские платёжные системы (Сберкарт, Золотая Корона, STB Card, Union Card, ChronoPay) контролируют от 2 % до 6 % рынка.
В последнее время становится все популярнее интернет-банкинг – это относительно новый сервис, с помощью которого можно полностью управлять своим денежным счетом в реальном банке через Интернет. То есть можно не только смотреть, сколько процентов зачислилось к уже лежащей на счету сумме, но и пополнять счет или выводить средства на карточку. Правда, для того, чтобы получить такую возможность, нужно провести процедуру подключения к услуге в каждом банке, где есть ваш счет.
В перспективе электронные карты еще прочнее войдут в повседневную жизнь.
Вырастут и без того немалые объемы проведенных операций и соответственно, сумм, однако полного вытеснения наличных денег не произойдет.
Электронные карты будут использоваться не только для проведения банковских операций, но также будут все шире использоваться в таких отраслях, как:
-
службы безопасности — хранение данных для биометрической идентификации (образцы подписи, отпечатки пальцев, отпечатки ладоней). Лазерные карты могут использовать многоуровневую защиту в виде магнитных кодов, штрих-кодов, цветной термопечати и т. д.;
-
медицина — хранение историй болезни пациентов, рентгенограмм, результатов анализов, ЭКГ, УЗИ, предписание врачей и т. д.;
-
страхование — хранение атрибутов страхового полиса, паспортных данных владельца, полной информации об объектах страхования (имущество, недвижимость, автомобиль, здоровье и пр.);
-
архивы и библиотеки — хранение текстов и рисунков и т. д.;
-
хранение данных по автотранспортным средствам;
-
водительское удостоверение;
-
удостоверение личности и т. д.
Все это станет возможным с использованием карты оптической памяти (лазерные карты), механизм считывания информации подобен компакт-дискам. Они имеют большой объем хранения информации - свыше 4 мегабайт. На одной такой карточке можно разместить до 2000 страниц текста. Помимо текстовой информации, на оптической карте можно хранить необходимые графические, звуковые, программные файлы и т. п. для всех вышеперечисленных сфер жизни.
Развитие сети Интернет и увеличение числа пользователей в сети увеличит и число пользователей электронных карт через интернет-банкинг типа Сбербанк Онл@йн
Помимо этого произойдет рост электронной коммерции, прежде всего интернет-магазинов. Они предлагают товары по значительно более низким ценам, чем в обычных магазинах, что делает их весьма привлекательными для пользователей. За счет низкой арендной платы и прочих накладных расходов товары в таких магазинах стоят значительно дешевле, что является неоспоримым преимуществом.
Усиление конкуренции на этом рынке приведет к предоставлению дополнительных услуг и возможностей, снижению процентных ставок комиссий - все это привлечет дополнительную пользовательскую аудиторию.
Важнейшим в обеспечении независимости России от международных платежных систем будет развитие полноценной национальной системы пластиковых карт, здесь придется решить проблему создания отечественной инфраструктуры для производства и обслуживания пластиковых карт.