Тенденции развития расчетов с
использованием электронных денежных средств
С развитием компьютерных и передовых телекоммуникационных технологий появилась возможность отказаться от бумажных носителей денег путем перехода на систему электронного перевода средств, в которой все платежи производятся посредством электронных телекоммуникаций, так появилось понятие «электронные деньги» как особый инструмент
Электронные деньги - это своего рода
заменители наличных и безналичных денег в качестве средства платежа, которые не дублируются записями на банковских счетах. Электронные деньги появились в конце XX в. и представляют новый этап в развитии товарно- денежных отношений.
Существует три подхода к определению понятия «электронные деньги»: экономический, правовой и технологический. Однако все три подхода взаимосвязаны и характеризуют различные стороны электронных денег. Наиболее полное определение, учитывающее все особенности электронных денег, можно определить следующим образом.
Электронные деньги - это предоплаченный
финансовый продукт, который:
а) представляет собой денежное обязательство эмитента;
б) выпускается после получения эмитентом денежных средств в размере, не меньшем выпускаемой стоимости;
в) не требует использования при трансакции банковских счетов;
г) принимается в качестве средства платежа экономическими субъектами иными, нежели эмитент;
д) информация о размере денежной стоимости хранится в электронной форме на устройстве во владении держателя.
Электронные деньги полностью
моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная организация (эмитент) выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах по- разному (например, купоны). Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.
Одна из особенностей физических денег
- их анонимность, то есть на них не указано, кто и когда их использовал. Некоторые системы, по аналогии, позволяют покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь между ним и деньгами.
Стоит еще отметить, что при использовании электронных денег отпадает необходимость в аутентификации, поскольку система основана на выпуске денег в обращение
перед их использованием.
В последнее время в РФ получили
распространение системы электронных денежных средств Web Money, PayPal, Яндекс Деньги, Qiwi и другие.
Электронные деньги применяются для оплаты товаров и услуг в глобальной компьютерной сети Интернет, на автозаправках, а также с использованием мобильного телефона, программно-технических устройств по приему наличных денег (устройств cash- in).
В последнее время становится все
популярнее интернет-банкинг – это относительно новый сервис, с помощью которого можно полностью управлять своим денежным счетом в реальном банке через Интернет. То есть можно не только смотреть, сколько процентов зачислилось к уже лежащей на счету сумме, но и пополнять счет или выводить средства на карточку. Правда, для того, чтобы получить такую возможность, нужно провести процедуру подключения к услуге в каждом банке, где есть ваш счет.
Основными факторами, влияющими на положительную
динамику развития электронных денег в РФ можно назвать следующие:
•Во-первых - это развитие самой сети Интернет и увеличение числа пользователей в сети.
•Во-вторых - стремительное развитие электронной коммерции. Интернет-магазины предлагают товары по значительно более низким ценам, чем в обычных магазинах, что делает их весьма привлекательными для пользователей. За счет низкой арендной платы и прочих накладных расходов товары в таких магазинах стоят значительно дешевле, что является неоспоримым преимуществом.
•В-третьих - развитие самих платежных систем. Предоставление дополнительных услуг и возможностей, снижение процентных ставок комиссий - все это привлекает дополнительную пользовательскую аудиторию.