moshennichestvo-v-sfere-kreditovaniya-2

К. А. Мурзина

ШЕСТОЙ ТЕХНОЛОГИЧЕСКИЙ УКЛАД: МЕХАНИЗМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ

13–14 ноября 2015 г.

УДК 343.721

МОШЕННИЧЕСТВО В СФЕРЕ КРЕДИТОВАНИЯ

К. А. Мурзина

В 2012 году Уголовный кодекс Российской Федерации (далее по тексту работы также – УК РФ) был дополнен специальными составами мошенничества (ст. 159.1 – 159.6 УК РФ) которые предусматривают ответственность за мошенничество, совершаемое в разных сферах деятельности. Данные составы являются производными от ст. 159 УК РФ. При этом законодатель исходит из того, что мошенничество в любой своей разновидности остается формой хищения чужого имущества и завладения правом на чужое имущество[1].

Не смотря на всю важность каждого вида мошенничества, полагаем необходимым обратить внимание на один из них, а именно мошенничество в кредитной сфере. Статья 159.1 УК РФ «Мошенничество в сфере кредитования» подразумевает хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений. Данная норма направлена на защиту банков и иных кредиторов от недобросовестных заемщиков, обеспечивая порядок кредитной деятельности.

Данная тема является актуальной. Мошенничество в сфере кредитования представляет собой преступление, которое укоренилось на территории Российской Федерации, становится все более опасным, и тем самым создает сложности в выработке наиболее эффективных форм противодействия, как на уровне нормативно-правового регулирования, так и правоприменения.

Ежегодно за совершение мошенничества в целом по Российской Федерации осуждается более 25 тысяч лиц. Очевидно, что данное преступление является одним из наиболее распространенных посягательств в различных сферах экономической деятельности. По официальным данным, указанным в Пояснительной записке к проекту федерального закона, за мошенничество в сфере кредитования в 2011 г. было осуждено более 2,5 тыс. лиц, что составило более 10% от общего числа осужденных по статье 159 УК РФ. Всего в указанной сфере совершено порядка 4,5 тыс. преступлений, за которые постановлены обвинительные приговоры [2].

Мошенничество в кредитной сфере прослеживается в таких видах кредитования как: потребительское (в том числе автокредитование) и ипотечное. Указанное подтверждается многочисленной судебной практикой. Мошенники обманным путем получают денежные средства в рамках потребительского кредита и не возвращают их банкам, или же по договору автомобильного кредитования мошенники преступным путем приобретают автомобиль, затем продают, а вырученные деньги реализуют по собственному усмотрению, в связи с чем, наносится ущерб банкам, добросовестным заемщикам, гражданам и государству в целом. Предметом уголовной защиты являются кредитные отношения по договору кредитования (займа), что вытекает из содержания диспозиции статьи. В научных трудах И. А. Александровой отражен ряд признаков ст. 159.1 УК РФ: только сфера кредитования является областью применения нормы; предметом посягательства выступают денежные средства, полученные вследствие заключения кредитного договора или договора займа; потерпевшей стороной признается банк или иной кредитор, выдавший кредит и т. д. [3].

С некоторыми из них мы не можем согласиться. Так, например, автор определяет область применения нормы только сферой кредитования (но не займа). Согласно определению, заем – форма гражданских обязательных правоотношений, при которой одна сторона, именуемая заимодавцем, передает другой стороне – заемщику те или иные ценности (деньги или вещи) на условиях возвратности. К этой сфере относится и потребительское микрокредитование в форме микрозаймов, в рамках которого также могут совершаться рассматриваемые виды преступлений.

216

Мошенничество в сфере кредитования

По мнению автора, потерпевшей стороной выступает только банк и кредитные организации, что, представляется, может быть поводом для дискуссии. Так как, например при автокредитовании мошенники продают обремененный автомобиль добросовестным покупателям, посредством обмана или введения их в заблуждение. В дальнейшем банк обращает взыскание на заложенный автомобиль. Тем самым причиняется материальный ущерб именно добросовестному покупателю, который остался без своих денежных средств и приобретенного автомобиля, и, соответственно, должен признаваться в такой ситуации потерпевшим.

При совершении мошенничества в сфере потребительского кредитования выделяется несколько способов совершения данного вида преступлений: получение кредитов незначительного размера в нескольких банках или кредитных организациях, после чего мошенник скрывается, избегая возврата; использование фальшивых, недостоверных, украденных, утерянных документов и справок; указание недостоверных данных в различных заявлениях или анкетах; привлечение к заключению кредитного договора в качестве заемщиков, лиц без определенного места жительства, из неблагополучной социальной среды путем небольшого подкупа; привлечение поручителей, которые в дальнейшем остаются обманутыми и выплачивают долг за мошенника; передача в залог обремененного имущества; использование своего служебного положения (сотрудники банков или иных кредитных организаций используют паспортные и иные данные о клиенте, вследствие необоснованного отказа в выдаче кредита (кредитные организации могут отказать в получении кредита без объяснения обстоятельств) и приобретают кредит в свою пользу).

Для указанных выше способов характерным является признак направленности действий мошенников на собственное обогащение путем обмана жертвы. Необходимо отметить, что в некоторой степени банки сами способствуют повышению уровня мошенничества в сфере кредитования путем упрощения требований к заемщикам. Кредиты выдаются с минимальными проверками заемщика. Это связано, в первую очередь, с конкуренцией банков, где каждая организация пытается привлечь все больше клиентов, тем самым делая акцент на количественных характеристиках, а не на качественных. Также банки стараются скрыть факты о мошенничестве со стороны заемщиков, чтобы сохранить хорошую репутацию.

По статистическим данным Центрального банка РФ, кредиты, предоставленные физическим лицам по состоянию на 01.01.2015 г. в РФ составили 8 629 722 млн. рублей, из которых 665 643 млн. рублей составляет просроченная задолженность [4]. К просроченной задолженности можно отнести: задолженность добропорядочных заемщиков, которые по какой-либо причине не смогли выполнять обязательства по договору кредитования и мошенников, которые изначально не намеревались выплачивать кредит.

В случае дефолта должника – мошенника, банк не может взыскать с них по каким либо причинам (нет никакого имущества или самого заемщика) долг, вследствие чего долг признается безнадежным (невозвратным) и списывается. Чтобы не оставаться в убытке, банковские организации увеличивают процентные ставки по кредиту, от чего страдают добропорядочные заемщики.

Учитывая вышеизложенное, следует заключить, что мошенничеством в сфере кредитования признается общественно опасное деяние, совершенное в сфере предоставления кредитов и займов, лицом, связанным с банком или иной кредитной организацией кредитным договором (договором займа), направленное на хищение денежных средств и права их требования, путем причинения ущерба банку, кредитной организации или добросовестному гражданину посредством обмана.

По нашему мнению, для профилактики данного вида преступлений необходимы следующие мероприятия: проведение профилактической работы среди работников финансовокредитных учреждений, направленных на соблюдение ими положений законодательства, внутренних актов, правил и процедур; профессиональное обучение соответствующих служб, ответственных за обеспечение безопасности и защиту интересов этих учреждений; проведение специальных аудиторских проверок с привлечением внешних экспертов по выявлению

217

К. А. Мурзина

нарушений при оформлении документации; системное изучение рисков и выработка мер по эффективному управлению этими рисками.

Только лишь средствами уголовного права противодействовать мошенничеству в сфере кредитования практически невозможно. Заинтересованность банков в выдаче необеспеченных кредитов очевидно проблемным заемщикам, в целях увеличения своего кредитного портфеля, активно способствует совершению рассматриваемого вида преступлений. До принятия Центральным банком РФ соответствующих мер реагирования, правоохранительные органы по объективным причинам не смогут эффективно противостоять мошенничеству в сфере кредитования.

ЛИТЕРАТУРА

1.Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 № 63-ФЗ, (ред. от 30.03.2015, с изм. от 07.04.2015), http://www.consultant.ru/popular/ukrf/ (10.04.2015).

2.Александрова, И. А. Новое уголовное законодательство о мошенничестве [Текст] / И. А. Александрова // Юридическая наука и практика: Вестник Нижегородской академии МВД России. – 2013. – №21. – С. 83 – 87

3.Пояснительная записка к проекту Федерального закона «О внесении изменений в Уголовный кодекс Российской Федерации и иные законодательные акты Российской Федерации» // СПС Консультант Плюс.

4.Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации : раздел статистика [Электронный ресурс] http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?Month=04&Year=2015&TblID=302-02M (27.05.2015)

218