5356

Следующим шагом по монополизации банковской системы Франции стала национализация значительной части банковского сектора на основании законов от 2 декабря 1945 г. и от 11 февраля 1982 года. Закон о банках, принятый в 1984 г., также не способствовал развитию конкуренции на рынке банковских услуг, поскольку предполагал наличие структуры, защищающей коллективные интересы кредитных учреждений, в частности, перед государственными властями в лице Французской ассоциации кредитных учреждений.

Однако практика огосударствления банковского сектора и сдерживания конкуренции вступила в противоречие с мировыми тенденциями. В связи с этим, согласно законам от 2 июля и 6 августа 1986 г. и 19 июля 1993 г., не-

которые крупные банки («Societe Generale», «Credit Commerciale de France», «Banque Nationale de Paris») вернулись в частный сектор.

Банковский сектор в соответствии со ст. 89 Закона о банках от 24 января 1984 г. был изъят из подчинения законодательству о ценах. В то же время положения постановления правительства от 30 июня 1945 г., касающиеся соглашений и злоупотребления доминирующим положением, были оставлены в силе, но контроль за их выполнением поручался Банковской комиссии, а не Комиссии по конкуренции. Позже правовое регулирование банковской конкуренции стало частью общего права, то есть было отнесено к компетенции Комиссии по конкуренции.

Система французского банковского права в части регулирования конкуренции имеет ряд особенностей:

–государство вплоть до середины 80-х – начала 90-х гг. прошлого века способствовало монополизации рынка банковских услуг во Франции из боязни слишком оживлённой конкуренции между банками, которая может вызвать инфляционное развитие кредита;

–развитие конкуренции между банками долгое время сдерживалось по причине национализации значительной части банковского сектора Франции;

–переход к конкурентной модели банковской деятельности произошёл под влиянием мировой конъюнктуры и в связи со сменой парламентского большинства во Франции только в конце 80-х гг. ХХ века.

101

Как мы видим из проведённого сравнения, в разных государствах существуют как общие, так и специфические подходы к регулированию конкуренции и формированию конкурентной среды на рынке банковских услуг. В частности, в США и в Японии долгое время (практически до конца 90-х гг. ХХ в.) главенствующим принципом организации банковской деятельности было сегментирование рынка финансовых услуг на банковский и инвестиционный. Подобный подход разделял сферы конкуренции на «традиционные» банковские услуги (депозиты, кредиты и расчёты) и на инвестиционный бизнес, связанный с оборотом ценных бумаг. В данном случае речь идёт о функциональной бифуркации (лат. bi – два, furcatus – разделённый) как о принципе формирования конкурентной среды.

Впоследние годы в силу общего снижения уровня рентабельности банковского бизнеса популярным стал другой принцип – стирание границ между инвестиционным и банковским бизнесом или их функциональная консолидация (лат. con – вместе, все; solidare – сращивать, уплотнять), как это происходит в США, Японии и в странах Европы. Такой «виток» в развитии финансовых и банковских услуг – «воссоединение» инвестиционного и традиционного банковского бизнеса – подтверждает один из законов диалектики – закон отрицания отрицания.

Что касается подходов к формированию конкурентной среды, то с учётом современных тенденций развития отечественного и зарубежных рынков банковских услуг можно выделить следующие.

Инерционный подход (лат. inertia — неподвижность, бездеятельность, перен. – отсутствие инициативы).

Вданном случае государство занимает наблюдательную позицию, оставляя рынок банковских услуг как в институциональном, так и в функциональном плане без радикальных преобразований. Для нашей страны инерционный подход проявляется в сохранении доминирующего положения Сбербанка, ВТБ и других госбанков на рынке банковских услуг. Хотя Правительство РФ уже много лет ставит задачу разгосударствления этих банков, принципиально ничего не меняется.

102

Второй подход мы назвали реактивным (лат. re – повторное или противоположное действие; action – действовать). В основе этого подхода лежит реакция государства в лице, прежде всего, законодательных органов, на произошедшие на рынке события, существенные факты.

Государство получает сигнал, импульс от банковского (или небанковского) сообщества, как правило, в форме лоббирования интересов отдельных участников рынка банковских услуг, их объединений или интересов небанковских участников (рисунок 6).

	Формирование			2	Мобилизация	3	Утверждение
	запроса				сторонников и		законопроекта и
	представительной				разработка		принятие закона
	власти				законопроекта
		1						4
	Потребность			6	Контроль за	5	Наделение
	участников РБУ в				соблюдением		полномочиями органов
	изменении				новых «правил игры»		исполнительной власти
	«правил игры»				на РБУ

Рисунок 6 – Механизм реактивного подхода к формированию конкурентной среды на рынке банковских услуг

Изменение условий предоставления (или получения) услуг осуществля-

ется через принятие законов, нормативно-правовых актов как реакция гос-

ударства в лице законодательной власти на потребности участников рынка банковских услуг. В качестве примера можно привести инициативы Ассо-

циации российских банков (АРБ) об отклонении поправок в Федеральном законе «О связи», которые были внесены на обсуждение в мае 2010 года.

Аргументы АРБ сводятся к тому, что в результате этих поправок увеличат-

ся риски нарушения прав граждан-плательщиков в связи с привлечением для приёма платежей за услуги связи «иных лиц». Эксперты же считают основной причиной, по которой банкиры активно противятся принятию

103

поправок, желание банков шире участвовать в приёме платежей за услуги связи 66. Налицо столкновение интересов банков и небанковских участни-

ков РБУ, которое находит выражение в своеобразной «войне» законопро-

ектов или уже принятых законов.

Третий подход мы назвали проактивный (лат. pro – перед, вперёд; action –

действовать). Проактивность в психологии – это способность действовать по своей воле, независимо от внешних воздействий. Суть проактивного под-

хода заключается в том, что государство инициирует изменение условий на рынке банковских услуг, исходя из общегосударственных интересов,

принятых программ действий, стратегий развития и т.д. В связи с этим ценность подхода определяется адекватностью проводимых мероприятий тем реальным условиям, в которых работают банки.

В рамках перечисленных подходов могут использоваться следующие методы и инструменты формирования конкурентной среды, вытекающие из её структуры, рассмотренной в п. 1.1 (таблица 14).

Из приведённой таблицы можно сделать вывод о тех «слабых местах» российского рынка банковских услуг, которые не позволяют говорить о его эффективности. Из всех перечисленных методов наименее используе-

мым является обеспечение транспарентности рынка банковских услуг, так как информация, необходимая клиентам для принятия решения о выборе банк, сильно разрознена, не всегда понятна «рядовым» потребителям и не всегда доступна. Учитывая также, что структура собственников банка яв-

ляется для вкладчиков источником рисков, требования в части раскрытия сведений о собственниках являются наиболее актуальными.

Таблица 14 – Методы и инструменты формирования конкурентной среды на рынке банковских услуг

Метод	Инструмент
Установление барьеров входа на рынок	Требования к минимальному размеру капитала

66URL :http://www.banki.ru/news/research/?id=1791358 (дата обращения : 28.09.2010 г.).

104

	Требования в части регистрации и лицензирования
	Установление предельных долей рынка для уже суще-
	ствующих банков
Установление барьеров выхода с рынка	Регламентация процедуры ликвидации и банкротства
	Установление предельных долей участия в капитале КО
Ограничение степени интеграции участников РБУ	Регламентация процедуры приобретения акций (долей) КО
	Требование регистрации банковских групп и холдингов
	Требование раскрытия информации о банках и их собственниках
	Требование раскрытия информации об условиях оказания
Обеспечение транспарентности рынка	банковских услуг
банковских услуг
	Требование раскрытия информации о потребителях
	банковских услуг
	Создание полноценной инфраструктуры

Глава 3 Направления развития конкурентной среды на рынке банковских услуг

3.1 Роль государства в формировании конкурентной среды и поддержке конкуренции в банковском секторе экономики

В России, как и в ряде других стран, с началом мирового финансового кризиса была принята Программа антикризисных мер, разработанная Правительством Российской Федерации с учётом мнений экспертов, граждан РФ, представителей партий, общественных и политических организаций. В Программу включено несколько разделов, один из которых – повышение устойчивости национальной финансовой системы. В рамках обеспечения устойчивости финансовой системы Правительством определено три основных направления. Первое – расширение ресурсной базы и повышение ликвидности всей финансовой системы, второе – повышение доступности банковского кредитования для предприятий реального сектора, третье – обеспечение санации банков, испытывающих трудности, но важных с точки зрения общей устойчивости банковской системы. В 2009 г. в дополнение к уже выделенным субординированным кредитам Правительство РФ выделило 200 млрд руб. ВТБ, 130 млрд руб. – Внешэкономбанку, 225 млрд руб. – коммерческим банкам на обеспечение целевого финансирования реального сектора экономики.

Как видно из приведённых положений антикризисной программы, более 50 % средств, выделяемых государством в целях поддержки реального сектора, направляются в банки с государственным участием, которые и до кризиса не

105

были низкокапитализированными, а в 2009 г., когда спрос на кредиты упал, не нуждались в дополнительной капитализации. Тем не менее государство такими мерами обозначило свои намерения укрупнять существующие кредитные организации, уже имеющие высокий уровень капитализации.

Подобный подход противоречит принципам справедливой конкуренции

идеформирует конъюнктуру кредитного рынка, снижает его эффективность как элемента рыночной экономики. Кредиты, которые банки предоставляют за счёт выделенных государством средств, базируются на процентной ставке, складывающейся из ставки рефинансирования плюс три процента. Фактически государство установило фиксированную ставку по кредитам реальному сектору. Однако если допустить, что на рынке кредитования сохраняется свободная конкуренция, то ставка может сложиться и на более низком уровне, что сделает кредиты доступнее, чего, собственно,

идобивается государство.

Для того чтобы на том или ином рынке сформировалась и функционировала конкурентная среда, необходимо государственное регулирование предпринимательской деятельности, направленное на создание условий, защищающих предпринимателей от недобросовестных конкурентов. Когда государство выделяет ресурсы «своим» кредитным организациям, оно создаёт ситуацию нерыночной, несправедливой конкуренции. На наш взгляд, главнейшими причинами вмешательства государства в хозяйственную жизнь общества должны быть защита конкуренции и обеспечение рыночного «равноправия» – создание равных рыночных условий для всех без исключения субъектов экономики.

Однако «финансовые инъекции» государства нельзя рассматривать только с негативной точки зрения. В условиях кризиса необходимо было создать «точки стабильности» в банковской системе, чтобы избежать системного кризиса (с учётом значимости банков с государственным участием в совокупном капитале и активах банковского сектора).

Возникает дилемма: с одной стороны, государство должно защищать интересы всех субъектов рыночных отношений, в том числе, в банковском секторе экономики. С другой – оно должно создавать некий «запас» надёжности кредитных организаций, наращивая капиталы банков, собственником которых

106

оно (государство) является. Соответственно мы можем выделить две основные формы участия государства в банковском секторе – государство как регулятор и государство как собственник. Каким образом участие государства отражается на межбанковской конкуренции и конкурентной среде?

Главными целями банковского регулирования и банковского надзора являются поддержание стабильности банковской системы Российской Федерации и защита интересов вкладчиков и кредиторов 67. Однако, исходя из принципа защиты конкуренции, государство также осуществляет регулирование межбанковской конкуренции в форме нормативного и организационного регулирования.

В целом государственное регулирование межбанковской конкуренции представляет собой целенаправленную деятельность государства по установлению и реализации правил для кредитных организаций на рынке банковских услуг с целью защиты добросовестной конкуренции и обеспечения эффективности рыночных отношений. Эта деятельность осуществляется на основании и в пределах, допускаемых законодательством. Формами государственного регулирования конкуренции являются нормативное и организационное регулирование.

Нормативное регулирование межбанковской конкуренции осуществляется через установление в правовых актах правил ведения деятельности кредитных организаций на принципах добросовестной конкуренции, а также в контроле над соблюдением данных правил. Очевидно, что результатом нормативного регулирования межбанковской конкуренции является комплекс нормативно-правовых актов, в которых прямо или косвенно закреплены конкурентные основы банковской деятельности.

Организационное регулирование межбанковской конкуренции осуществляется путём создания государством и наделения соответствующим объёмом прав различных организационных структур, прежде всего антимонопольных органов, способных оказывать реальное и положительное воздействие на экономические отношения между кредитными организациями и обеспечивающих их эффективность.

67 О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) : ФЗ от 10.07.2002 г. №86-ФЗ (в ред. ФЗ от 25.11.2009 г. № 281-ФЗ) : URL : http://www.cbr.ru/ (дата обращения : 11.06.2010 г.).

107

В действительности отделить нормативное регулирование от организационного достаточно сложно, поскольку они тесно взаимосвязаны между собой. Так, решение о создании какой-либо государственной структуры, наделённой определёнными полномочиями, всегда находит отражение и в нормативно-правовых актах. И напротив, реализация государственными органами своих полномочий может потребовать внесения изменений в действующее законодательство.

Основной задачей государственного регулирования межбанковской конкуренции является создание равных рыночных условий для всех её участников. К числу наиболее важных мер по обеспечению равных условий конкуренции следует отнести меры по развитию инфраструктуры основных сегментов рынка банковских услуг (рисунок 7).

Внедрение механизма страхования вкладов способствует укреплению доверия вкладчиков к банковскому сектору, расширению ресурсной базы кредитных организаций и обеспечению равной конкуренции в сфере привлечения вкладов граждан.

Основная цель бюро кредитных историй состоит в накоплении определённого перечня информации, характеризующей платёжную (кредитную) дисциплину заёмщика по исполнению договоров займа (кредита), и в совокупности составляющей кредитные истории юридических и физических лиц для её последующей передачи лицам, получившим согласие на получение кредитного отчёта для заключения договора займа (кредита). Создание бюро кредитных историй является важным шагом в формировании цивилизованных долговых отношений в хозяйстве и развитии конкуренции на рынке банковского кредитования.

108

Сегменты рынка банковских услуг

Рынок		Рынок		Рынок расчётных
банковских		банковских		и платёжных
депозитов		кредитов		услуг

Агентство по		Бюро кредитных		Национальная
страхованию		историй		платёжная
вкладов				система

Условия

равноправной

конкуренции

Рисунок 7 – Меры по созданию условий равноправной межбанковской конкуренции

Платёжная система является основным компонентом национального финансового рынка. Эффективность платёжной системы служит необходимым условием обеспечения надёжности банковской системы, являясь, таким образом, фактором её конкурентоспособности.

В Приложении Л представлена точка зрения автора на систему государственного регулирования межбанковской конкуренции. Из таблицы Приложния Л мы можем заключить, что в России отдельные элементы организационного регулирования отсутствуют либо проработаны недостаточно детально, прежде всего, с точки зрения степени и сферы полномочий отдельных государственных органов, а также с точки зрения порядка их взаимодействия. Так, наиболее проблемными, по нашему мнению, являются два вопроса – защита прав потребителей банковских услуг и повышение финансовой грамотности населения. Оба вопроса требуют комплексного решения, причём в ближайшее время.

109

В сфере защиты прав потребителей в РФ существует Роспотребнадзор – Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, которая рассматривает обращения граждан по вопросам нарушения их прав в потребительской сфере. Роспотребнадзор является уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере обеспечения сани- тарно-эпидемиологического благополучия населения Российской Федерации, защиты прав потребителей на потребительском рынке.

Деятельность Роспотребнадзора в целях защиты прав потребителей банковских услуг и повышения уровня финансовой грамотности населения

впервом полугодии 2010 г. осуществлялась по следующим направлениям:

–рассмотрение жалоб на кредитные организации и, как следствие, проведение внеплановых проверок банков (число которых за первое полугодие 2010 г. превысило аналогичный показатель за весь 2009 г.);

–административные расследования на рынке банковских услуг и привлечение к административной ответственности лиц, признанных виновными в нарушении прав потребителей финансовых услуг;

–гражданско-правовая защита потребителей финансовых услуг посредством реализации соответствующих полномочий по инициативному обращению в суд либо по вступлению в судебные процессы для дачи заключения по делу 68.

С другой стороны, в РФ существует Федеральная антимонопольная служба (ФАС России), которая рассматривает обращения по вопросам неконкурентного поведения и злоупотреблений доминирующим положением на рынке банковских услуг. ФАС является уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по принятию нормативных правовых актов, контролю и надзору за соблюдением законодательства в сфере конкуренции на товарных рынках, защиты конкуренции на рынке финансовых услуг, деятельности субъектов естественных монополий и рекламы. Помимо этого, ФАС России осуществляет контроль за соблюдением законодательства о размещении заказов на поставки това-

68 URL : http://www.rospotrebnadzor.ru/directions_of_activity/protect/35876/ (дата обращения : 07.09.2010 г.).

110