67

страхования предусмотрена рассрочка по оплате страховой премии, договор страхования прекращается без дополнительного уведомления сторон со дня, следующего за днём, указанным в договоре страхования как последний день срока оплаты данной части страховой премии. Данная ситуация возникает в случае, если стороны письменно не согласовали иной срок оплаты данной части страховой премии.

Договор страхования в период его действия может быть расторгнут по соглашению сторон или в судебном порядке по требованию страховщика в предусмотренных действующим законодательством РФ случаях. В этом случае, оплаченная страхователем страховая премия возвращается в порядке, предусмотренном правилами страхования.

Расчёт премии, подлежащей возврату страхователю, производится по следующей формуле:

	S 0,60 P 1	М	Pn В ,
		N

где S — сумма возврата премии;

P – общая сумма страховой премии, подлежащая оплате по договору; M — количество месяцев, прошедших с начала периода страхования; N — количество месяцев в периоде страхования;

Pn – сумма страховой премии, которую страхователь не оплатил по договору;

В – общая сумма произведённых страховых выплат по договору. Во всех случаях неполный месяц принимается за полный.

Территория страхования

Страхование, обусловленное договором страхования имущества предприятий, действует только в отношении застрахованного имущества, находящегося на указанной в договоре страхования территории страхования. Повреждение или утрата застрахованного имущества, произошедшее за пределами территории страхования, не является страховым случаем по договору страхования. Страхование, обусловленное договором страхования, заключённым на основании правил страхования имущества предприятий, действует также в отношении застрахованного имущества, перемещаемого за пределы территории страхования в целях спасания данного имущества при наступлении события, имеющего признаки страхового случая. В отношении различных групп

68

застрахованного имущества и различных страховых рисков в договоре страхования могут быть указанны отдельные территории страхования.

Территория страхования в договоре страхования указывается следующим образом:

—для зданий, сооружений, объектов незавершенного строительства – полный адрес и кадастровый номер (при его наличии) застрахованного объекта недвижимости. Если по одному адресу расположено несколько объектов недвижимости дополнительно указываются уникальные характеристики по каждому застрахованному объекту недвижимости (литера, инвентарный номер). При отсутствии адреса указывается описание местоположения объекта недвижимости (субъект Российской Федерации, муниципальное образование, населённый пункт), а также кадастровый номер земельного участка, в пределах которого расположен застрахованный объект недвижимости, и описание местоположения объекта недвижимости на указанном земельном участке;

—для помещений – местонахождение объекта недвижимости в котором расположено помещение, номер этажа, на котором расположено это помещение, описание местоположения этого помещения в пределах данного этажа, либо в пределах здания или сооружения, название и номер помещения;

—для земельных участков – кадастровый номер и описание местоположения границ земельного участка;

—для движимого имущества, расположенного в зданиях, сооружениях – местонахождение объекта недвижимости с приложением план-схемы размещения застрахованного движимого имущества в пределах этого объекта недвижимости;

—для движимого имущества, расположенного на открытой огороженной площадке (земельном участке), – кадастровый номер и описание местоположения границ земельного участка с приложением план-схемы размещения застрахованного движимого имущества в пределах этого земельного участка.

Максимально возможный убыток. Кумуляция риска

Оценка максимального возможного убытка является одной из наиболее важных составляющих этапа проведения предстраховой экспертизы. Данная

69

оценка должна проводится в обязательном порядке по каждому договору страхования.

Максимально возможный убыток (PML) — это вероятный максимальный убыток. Основывается на методе прогнозирования возможных убытков, который исходит из умеренно неблагоприятного сценария развития событий. PML является денежной оценкой ущерба, который может быть причинён застрахованному имуществу в результате одного страхового случая (реализации одного страхового риска – пожара, взрыва), рассматриваемого в пределах допустимой вероятности. Данная оценка не учитывает маловероятные случаи стечения обстоятельств, совпадений и катастроф. PML считается по отдельным рискам и итоговое значение выражается либо в процентах от общей страховой суммы, либо в абсолютных цифрах. Для наиболее точной оценки PML требуется привлечение профессиональных оценочных или сюрвейерских организаций.

В случае экономической нецелесообразности привлечения независимых экспертных организаций, сотрудником страховой компании (андеррайтером, экспертом) следует оценить максимальный возможный убыток самостоятельно. В этом случае, данная оценка производится по упрощённому алгоритму, то есть оценивается максимальный возможный убыток при условии «наихудшего сценария развития событий» с подразумевающимся отказом функционирования защитных систем (так называемый «максимальный прогнозируемый убыток» — Maximum Foreseeable Loss или MFL). При этом, надо учитывать, что величина максимального прогнозируемого убытка (MFL), по определению, будет больше величины вероятного максимального убытка (PML).

Для оценки максимального возможного убытка заявленное на страхование имущество разделяется по отдельным комплексам объектов недвижимости. Комплекс состоит из одного или нескольких зданий, которые взаимосвязаны между собой, но отделены от других зданий и сооружений свободным пространством, равным высоте такого здания или 5 метрам на каждый его этаж или минимально 25 метрам без размещения на этом пространстве какого-либо пожароопасного материала. Предполагается, что при пожаре не произойдёт распространение ущерба от одного комплекса к другому.

Вышеупомянутый «наихудший сценарий развития событий» предполагает полное выгорание или гибель всего находящегося в отдельном комплексе имущества при полном бездействии пожарной команды, огнетушительного оборудования или иных уменьшающих убыток мероприятий.

70

Далее определяются общие страховые суммы заявленного на страхование имущества (по одному договору страхования) по каждому из отдельных комплексов.

Размер максимального возможного убытка по договору страхования составит наибольшую из общих страховых сумм по отдельным комплексам недвижимости или имущества в этих комплексах.

Таким образом, в рамках процесса предстраховой экспертизы договора страхования и его согласования (при необходимости такого согласования) под максимальным возможным убытком понимается в порядке приоритетности либо PML, определённый профессиональным сюрвейером, либо MFL, оценённый самостоятельно андеррайтером или экспертом.

При осуществлении страхования имущества необходимо учитывать кумуляцию риска. Кумуляция риска — совокупность рисков, при которой большое количество застрахованных по разным договорам страхования объектов или несколько объектов со значительными страховыми суммами может быть утрачено или повреждено в результате одного и того же страхового случая. То есть фактически кумуляция риска – это общая сумма максимально-возможных убытков по договорам страхования, страховой случай по которым может наступить в результате одного и того же события.

Так, например, пять помещений в одном и том же здании застраховано по пяти отдельным договорам страхования. Страховая сумма по каждому помещению и соответственно каждому договору – 5 млн руб. При оценке риска установлено, что в результате пожара может быть полностью уничтожено всё здание. В данном случае, размер PML по каждому договору страхования составляет 5 млн руб., а размер кумуляции – 25 млн руб.

Кумуляция при страховании имущества зависит от месторасположения застрахованных объектов.

Необходимо учитывать, что объекты, расположенные по разным адресам, могут быть недостаточно удалены друг от друга и также могут быть утрачены или повреждены в результате одного и того же страхового случая. В то же время, объекты, расположенные по одному и тому же адресу могут быть удалены друг от друга на безопасное расстояние. Таким образом, для определения кумуляции риска следует учитывать не столько адрес, по которому расположены застрахованные объекты, сколько их фактическое расположение.

Периодом максимальной кумуляции является тот период, в течение которого наступление одного и того же страхового случая влечёт за собой