101

4.Почему необходима своевременная подача заявления о страховом

случае?

5.Охарактеризуйте способы страхования товаров в обороте.

6.Что такое максимально возможный убыток?

7.Возможно ли страхование товаров в обороте расположенных на одной территории по нескольким договорам страхования? Почему?

4.СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Страхование ответственности – отрасль, объектами которой являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причинённого им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причинённого юридическому лицу за счёт средств страховщика. Согласно ГК РФ (ст. 927, 929, 931, 932), страхование ответственности является не самостоятельной отраслью, а составной частью в имущественном страховании. Но поскольку это сложная, достаточно специфическая и обширная часть страхования, целесообразно её рассмотреть отдельно.

Встраховой практике России с подачи страховой компании «Ингосстрах» страхование ответственности конкретизируется страховщиками двумя документами — общими правилами и дополнительными правилами страхования ответственности. Дополнительные правила отражают специфику ответственности страхователей в зависимости от их принадлежности к лицам:

—владеющим, распоряжающимся, пользующимся объектами повышенной опасности;

— определённой профессии;

— чья деятельность или бездеятельность может нанести ущерб или вред третьим лицам;

—определённого гражданского состояния.

Втечение 90-х годов в России складывается коммерческое страхование ответственности как самостоятельный сегмент страхового рынка.

Этот сегмент представлен на уровне отдельных страховых фирм РФ всеми подотраслями, сложившимся на западном страховом рынке. Он охватывает производственную и непроизводственную (сбытовую) сферы. Существенным отличием и недостатком страхования ответственности в России является

102

отсутствие обязательной формы. Почти всё, что в России страхуется добровольно, на Западе (например, в Германии) подлежит обязательному страхованию.

Проанализируем субъекты страхования ответственности.

Страховщиками могут быть только юридические лица, зарегистрированные в установленном порядке и получившие лицензию на страхование ответственности.

Страхователями могут быть правоспособные или дееспособные:

—предприятия;

—предприниматели любых сфер деятельности и организационноправовых форм;

—частные владельцы домашнего имущества (недвижимости, транспортных средств, животных и др.);

—представители некоторых профессий; граждане.

Застрахованными могут быть:

—члены семьи, если страхователи — родители;

—работники предприятий, если страхователи — предприниматели. Третьими лицами могут быть и физические, и юридические лица, чьи

имущественные или личностные (физические) интересы могут пострадать из-за действий либо бездействия страхователей или застрахованных лиц.

Согласно правилам российских страховщиков объектом страховой защиты является ответственность страхователей или застрахованных лиц перед третьими лицами за нанесение вреда их личности (здоровью, трудоспособности, жизни) или ущерба их имуществу в соответствии с договором страхования.

Предметом страхования ответственности, согласно отдельным правилам, является страховой случай, который совершается как случайное событие (страховой риск) в результате неумышленных виновных действий страхователя или застрахованного лица. При этом согласно гражданскому праву, виновник обязан возместить вред или ущерб, нанесённый личности или имуществу третьего лица.

В рамках действующего законодательства можно выделить следующие виды ответственности:

—административная — ответственность за совершение административных правонарушений;

—уголовная — ответственность за совершение уголовных преступлений;

—дисциплинарная — ответственность за совершение дисциплинарных

103

проступков;

— гражданская — имущественная ответственность.

Первые три вида ответственности можно охарактеризовать как меры наказания, а вот четвертый вид в большей степени относится не к наказанию за совершённое правонарушение, а к компенсации. Гражданские права, обязательства возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, из договоров и иных сделок, хотя не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, а также вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в Гражданском кодексе.

В целях страхования гражданской ответственности Гражданский кодекс РФ выделяет два вида страхования ответственности — страхование ответственности за причинение вреда и страхование ответственности по договору. Статьи 931 и 932 ГК РФ содержат требования, которые необходимо учитывать при осуществлении страхования ответственности за причинение вреда и ответственности за нарушение договора.

Согласно п. 1 ст. 932 ГК РФ «Страхование ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом».

При страховании ответственности по договору может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя, при этом при страховании риска ответственности за причинение вреда может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Кроме того, существуют различия в перечне лиц, которые могут выступать в качестве выгодоприобретателя в зависимости от того, какой риск застрахован.

По риску ответственности за причинение вреда это лицо, которому может быть причинен вред. По риску ответственности за нарушение договора – сторона договора, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность.

При страховании риска ответственности за причинение вреда

объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить вред, причинённый третьим лицам в ходе осуществления застрахованной деятельности.

При страховании риска ответственности за нарушение договора

объектом страхования являются имущественные интересы страхователя,

104

связанные с его обязанностью, в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить убытки стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь несёт соответствующую ответственность в ходе исполнения договора при осуществлении застрахованной деятельности.

Типы страхового покрытия в страховании ответственности

Наиболее значимыми при страховании ответственности являются следующие моменты:

1. Дата совершения правонарушения

Датой совершения правонарушения в зависимости от вида страхуемой ответственности могут являться:

—для страхования общегражданской ответственности – дата нарушения каких-либо нормативов, требований, например, о технике безопасности;

—для страхования профессиональной ответственности – дата совершения ошибки, приведшей к причинению вреда;

—для страхования ответственности за качество – выпуск некачественной продукции;

—для источников повышенной опасности – авария, взрыв и и т.д.

2. Дата причинения вреда

Для страхования общегражданской ответственности это будет дата повреждения имущества или негативного влияния на здоровье, для профессиональной ответственности – дата выставления штрафов, повреждение имущества или причинение вреда здоровью, окружающей природной среде и т.д.

3. Дата, когда лицо узнало о том, что ему причинён вред

Временной разрыв между данной датой и датой причинения вреда имеет место быть, когда лицо не знало о том, что ему причинён вред, например, отсутствовало в квартире, и особо это актуально в случае длящегося причинения вреда (например, загрязнение).

4. Дата предъявления претензии страхователю

Разница между предыдущим пунктом и настоящим может достигать сроков исковой давности, установленных для тех или иных видов нарушения прав. Так, например, срок исковой давности в отношении вреда жизни и здоровью, вообще, не ограничен.

5. Дата уведомления страховщика о предъявленной претензии

Страховщик, как правило, закрепляет в договоре страхования срок, в течение которого страхователь должен уведомить о предъявленной ему претензии, и, кроме того, страховщик обязывает страхователя сообщать об

105

обстоятельствах, которые могут привести к предъявлению таких претензий. Это важно для своевременного осмотра места происшествия, обстоятельств его наступления, размера, а также, для построения стратегии дальнейшего поведения, принятия мер к уменьшению негативных последствий, а кроме того, для правильного формирования страховых резервов.

6. Дата вынесения судебного решения либо признания факта наступления ответственности в досудебном порядке

От данной даты ведётся отсчёт своевременности исполнения страховщиком возложенных по договору страхования обязательств. До какого времени должен быть составлен страховой акт, в течение каких дней должен быть оформлен отказ в выплате страхового возмещения, какой срок отведён для выплаты страхового возмещения и т.д.

Типы страхового покрытия зависят от того, какой из вышеперечисленных моментов определён как страховой случай.

К наиболее распространённым типам страхового покрытия относят следующие:

1. На базе предъявленной претензии: основным требованием является тот факт, чтобы претензия со стороны потерпевшего лица была предъявлена страхователю в течение срока действия договора страхования. Таким образом, как только договор страхования закончился, возникшие претензии не попадут под действие данного договора страхования. В то же время если бы страховщик ограничивал периодом действия договора страхования только дату предъявления претензии и для него не важна была бы дата причинения вреда или правонарушения, то сразу бы нашлось очень много страхователей, желающих застраховать свои прошлые огрехи. Поэтому страховые компании ограничили сроком действия договора страхования и дату совершения правонарушения.

2. На базе причинения вреда: такое страхование осуществляется по тем видам деятельности, по которым вред становится очевидным практически единовременно с момента его причинения.

Исходя их типов страхового покрытия устанавливаются дополнительные периоды времени действия договора страхования.

Ретроактивная дата страхования используется при типе страхового покрытия «на базе предъявленной претензии», что делает договор страхования более привлекательным для страхователей. В связи с тем что в рамках указанного типа покрытия, как правило, страхуется профессиональная

106

ответственность, то сложно себе представить, что и ошибка, и вред, и претензия произойдут в течение срока страхования. Страхователь заключает договор страхования ответственности на один год. Страховщик несёт обязательства выплатить страховое возмещение в случае возникновения ошибки в течение срока действия договора страхования при условии, что претензия будет заявлена тоже в течение срока действия договора страхования. На следующий год страхователь заключает аналогичный договор страхования, но при этом застрахованной будет считаться именно деятельность страхователя в течение срока действия вновь заключённого договора страхования, а деятельность по предыдущему договору страхования уже застрахованной считаться не будет. Несмотря на это, претензии третьих лиц могут быть предъявлены в течение сроков, установленных законодательством (сроков исковой давности), и, соответственно, с большой вероятностью после прекращения договора страхования. После таких «неинтересных» ситуаций был выбран компромисс. Страховщики согласились принимать на страхование ошибки прошлых лет, но не без временных ограничений. Они назвали такую функцию – предоставление ретроактивного периода, а дату, начиная с которой ошибочные действия будут попадать под действие договора страхования (деятельность страхователя будет застрахованной) — ретроактивной датой. Таким образом, страховщик отвечает за претензии, предъявленные страхователю с даты вступления договора в силу, за ошибки, допущенные после ретроактивной даты. На практике ретроактивный период в среднем не превышает 3 лет. Протяжённость ретроактивного периода, как правило, зависит от наличия у страхователя в прошлом (непрерывно в предыдущие годы) со страховщиком договоров страхования ответственности по деятельности, которую планируется вновь застраховать. Ретроактивная дата устанавливается при условии уплаты дополнительной страховой премии.

Кроме того, договор страхования (срок действия договора страхования) может содержать положения, определяющие период, в течение которого деятельность страхователя считается застрахованной. Это расширенный период для предъявления претензий – промежуток времени, в течение которого совершённые ошибки (правонарушения) страхователя покрываются страхованием, а также период, в течение которого претензии, предъявленные страхователю, подлежат удовлетворению страховщиком.

Вместе с тем срок действия договора страхования может ограничиваться только периодом, в течение которого деятельность страхователя считается застрахованной и при этом соглашением сторон может быть установлен

107

дополнительный период. В течение данного периода после прекращения срока действия договора страхования страховщик будет нести ответственность по претензиям, предъявленным страхователю за ошибки (правонарушения), допущенные при осуществлении застрахованной деятельности.

Расширенный период для предъявления претензий и дополнительный период устанавливаются, как правило, исходя из сроков исковой давности, установленных законодательством, при условии уплаты страхователем дополнительной страховой премии.

Страховая сумма в страховании ответственности Страховая сумма – денежная сумма, которая установлена федеральным

законом или определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

При страховании ответственности страховая сумма устанавливается:

1.При помощи лимитов страхового возмещения. Использование лимитов опирается на два фактора — размер ущерба и условия правил и договора страхования. Согласно условиям могут применяться три вида ограничений.

Первый – лимит на одно пострадавшее лицо. В этом случае оговаривается максимально возможное возмещение в расчёте на одно пострадавшее третье лицо из-за страхового случая.

Второй – лимит на один страховой случай.

Третий – агрегативный лимит. Применение такого лимита означает, что договор страхования предусматривает максимально возможное возмещение в течение всего срока его действия.

2.Законодательством страны. Лимит не определяется согласно правилам, если размеры возмещения установлены законодательствам страны.

К числу видов страхования ответственности, по которым страховая сумма устанавливается, учитывая требования федеральных законов (как правило, не может быть менее), относятся:

— правила страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

— правила страхования гражданской ответственности при осуществлении профессиональной деятельности нотариусов, таможенных брокеров, владельцев складов временного хранения и таможенных складов, арбитражных управляющих и т.д.

Лимит ответственности по одному страховому случаю в размере меньшем,

108

чем размер страховой суммы, предусмотренный законодательством, устанавливаться не может;

— решением суда. Если фактическую стоимость ущерба или вреда определить невозможно, либо она оспаривается одной из сторон, то размер возмещения определяется судом.

Правила и договор страхования ответственности могут предусматривать франшизу. Любые лимиты ответственности устанавливаются сверх сумм франшизы, то есть последние не входят в сумму лимита. Франшиза используется по каждому страховому случаю, то есть если произойдёт несколько страховых случаев, то франшиза вычитается по каждому из них.

Виды страхования ответственности

В области страхования ответственности используются понятия общегражданской ответственности и профессиональной ответственности.

Кстрахованию общегражданской ответственности относят страхование гражданской ответственности, которая может возникать при эксплуатации помещений и т.п. Любая организация имеет местонахождение, а гражданин – место жительства, в процессе эксплуатации которых может быть причинён вред третьим лицам (соседям, посетителям, прохожим, контрагентам, клиентам). Особенность заключается в отсутствии привязки причинения вреда к конкретному виду деятельности, осуществляемого страхователем.

Кстрахованию профессиональной ответственности относят страхование ответственности: аудиторов, медицинских работников, риэлторов, юристов, оценщиков, таможенных брокеров, строителей, архитекторов, лиц других профессий, а также страхование ответственности товаропроизводителей (исполнителей). Страхование ответственности товаропроизводителей возникает при осуществлении других оставшихся профессий и видов деятельности в силу норм § 3 «Возмещение вреда, причинённого вследствие недостатков товаров, работ или услуг» Главы 59 ГК РФ и Закона «О защите прав потребителей».

Страхование ответственности нотариусов

Страхование профессиональной ответственности нотариуса осуществляется на основе требований ст. 18 «Страхование ответственности нотариуса, занимающегося частной практикой» Основ законодательства

109

Российской Федерации о нотариате.

Страхователи:

—нотариусы, занимающиеся частной практикой — граждане Российской Федерации, имеющие лицензию на право нотариальной деятельности, занимающиеся частной практикой, являющиеся членом нотариальной палаты;

—нотариальные палаты, образованные в субъектах Российской Федерации;

—иные юридические лица любой организационно-правовой формы, индивидуальные предприниматели и физические лица, имеющие не противоречащий законодательству интерес к заключению договора страхования гражданской ответственности при осуществлении профессиональной деятельности нотариусов и заключившие со страховщиком договор страхования гражданской ответственности при осуществлении профессиональной деятельности нотариусов.

Договор страхования является одним из необходимых документов для осуществления нотариальной деятельности. В случае его несоответствия законодательству РФ он может быть признан недействительным, что негативным образом может отразиться на осуществлении нотариальной деятельности. Поэтому важно заключить договор страхования с надёжным и квалифицированным страховщиком.

Согласно правилам страхования, страховым случаем является установленный вступившим в законную силу решением суда или признанный

страховщиком факт причинения имущественного вреда гражданину или юридическому лицу действиями (бездействием) нотариуса, занимающегося частной практикой в результате совершения нотариального действия, противоречащего законодательству Российской Федерации. К страховым случаям также относятся неправомерный отказ в совершении нотариального действия, подтверждённый постановлением нотариуса, а также разглашение сведений о совершенном нотариальном действии.

Событие признаётся страховым случаем, если:

— действия (бездействие), допущенные нотариусом, повлёкшие за собой причинение вреда другому лицу, были допущены нотариусом, поименованным в договоре страхования, при осуществлении застрахованной деятельности (в том числе, в лице его работника в ходе исполнения трудовых (служебных, должностных) обязанностей по трудовому договору (контракту) или гражданско-правовому договору. К работникам нотариуса также относится лицо,

110

замещающее временно отсутствующего нотариуса, наделённое полномочиями нотариуса для исполнения его обязанностей на период временного отсутствия;

—имеется прямая причинно-следственная связь между осуществлением застрахованной деятельности нотариусом, занимающимся частной практикой в течение срока действия договора страхования (или в определённый период до начала срока действия договора страхования — ретроактивный период страхования) и имущественным вредом, причинённым в период действия договора страхования или в иной, оговорённый в конкретном договоре страхования, период после окончания срока действия договора страхования —

дополнительный период.

Договоры страхования заключаются на срок не менее 1 года.

Размер страховой суммы определяется соглашением сторон договора страхования с соблюдением положений законодательства РФ в отношении минимального размера страховой суммы, если договор страхования заключается

вцелях страхования, предусмотренного законодательством Российской Федерации для осуществления нотариальной деятельности.

При наступлении страхового случая страховая организация возмещает:

—расходы, которые лицо, чьё право нарушено (потерпевшее лицо), произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение имущества потерпевшего лица (реальный ущерб);

—документально подтверждённые целесообразные расходы по уменьшению размера вреда, причинённого потерпевшему лицу, страховым случаем, произведённые нотариусом по согласованию со страховщиком.

Кроме того, в сумму страхового возмещения могут включаться:

—документально подтверждённые расходы и издержки страхователя — нотариуса, в связи с наступлением страхового случая, понесённые в процессе судебной защиты по исковому требованию – оплата услуг адвоката, а также расходы и издержки, связанные с подачей документов в суд, оплата государственной пошлины;

—документально подтверждённые необходимые и целесообразные расходы страхователя — нотариуса, связанные с проведением, с согласия страховщика, экспертизы и выяснением обстоятельств наступления страхового случая.

Нотариусы, занимающиеся частной практикой, обязаны страховать свою ответственность в рамках Основ законодательства РФ о нотариате от 11.02.93 г. на сумму не менее 100 МРОТ (10 000 рублей).