Обязательное страхование банковских вкладов в странах ес
Ведущими экономиками стран ЕС сегодня признаны экономики Великобритании, Германии и Франции. В Великобритании существует только обязательное страхование банковских вкладов, а в Германии и Франции существует смешанная форма.
Великобритания. Решение о создании системы страхования вкладов многие страны принимали в периоды кризисов банковской системы, в частности, в Великобритании это произошло в период банковского кризиса 70-х годов.
Согласно акту 1979 г. банки должны предоставлять гарантии вкладчикам на случай кризисных ситуаций в экономике. Законом была утверждена "схема защиты депозитов" вкладчиков, согласно которой индивидуальный вкладчик может рассчитывать на получение страховки по вкладу не более 10000 фунтов стерлингов из расчета 75% гарантированной суммы возврата. В 1982г. был создан Страховой Фонд Депозитов, действовавший как самостоятельное юридическое лицо.
С вступлением Великобритании в Евросоюз началось преобразование системы страхования вкладов. Была принята в 1994 году Директива ЕС «О системах гарантирования депозитов» (94/19/ЕС).[5] Она установила ряд новых принципов, которые продолжают действовать сегодня:
компенсируются депозиты, открытые во всех западноевропейских отделениях банков, расположенных на территории Англии;
компенсируются депозиты, открытые не только в фунтах стерлингов, но и в других валютах;
вкладчики иностранного (неанглийского) банка получают компенсации, предусмотренные системой защиты вкладов, которая теперь получила возможность подключиться к английскому Страховому фонду защиты депозитов с целью получения повышенной компенсации в случае ее недостаточности в стране местонахождения банка.
В 2001г. была создана Система компенсаций потребителям финансовых услуг Великобритании (FSCS - Financial Services Compensation Scheme), заменившая Страховой фонд депозитов. Она является независимым органом в Великобритании, учрежденным актом о Финансовых услугах и рынках 2000 года, который предоставляет бесплатные услуги потребителям, пострадавшим от финансовых фирм или институтов. Для осуществления её деятельности организации-участницы уплачивают 2 вида взносов: : на управление и на компенсацию. Их расчёт производит FSCS самостоятельно.
Директивой ЕС с 1 января 2011г были установлены требования:
Лимит возмещений был установлен в размере 85 000 фунтов стерлингов. В странах, входящих в зону евро, лимит возмещения равен 100 000 евро.
Введён новый стандарт для срока выплат – до 7 календарных дней с момента объявления о неплатежеспособности участника Системы.
Установлено право FSCS в определенных случаях выплачивать страховку без получения письменного заявления вкладчика.
Установлено право FSCS выплачивать страховку по срочным депозитам с пропорциональным начислением процентов на дату страхового случая.
Характерными чертами сложившейся системы обязательного страхования банковских вкладов в Великобритании являются:
охват коммерческих и инвестиционных банков, страховых компаний;
использование принципа страхового фонда, участие государства при формировании которого не предусмотрено;
страхование средств вкладчиков является в Великобритании обязательным условием для всех банков, причем страхованию подлежат вклады в фунтах стерлингов и в других валютах как физических, так и юридических лиц, находящиеся на счетах в Великобритании.
Германия и Франция. Системы обязательного страхования в Германии и Франции, и других странах ЕС подчинены действующим Директивам ЕС о страховании вкладов. В Германии и Франции, и в других странах еврозоны введён с 1 января 2011г. лимит возмещений на 100 000 евро, который остаётся неизменным.
Сегодня страхование банковских вкладов в Германии представлено 6 схемами - как частными, так и обязательными. Обязательное страхование банковских вкладов осуществляется Фондом Защиты Депозитов, включающим в себя только государственные банки. Он покрывает только депозиты физических лиц в евро и в валютах стран ЕС в пределах 100 000 евро. Дополнительное страхование осуществляется частными организациями, покрывающими депозиты и в других валютах и для юридических лиц.
Во Франции обязательное страхование банковских вкладов представлено Фондом Гарантирования Депозитов, созданным 25 июня 1999г. Он заменил комитет в Ассоциации французских банков, который регулировал выплаты вкладчикам. Фонд Гарантирования Депозитов покрывает депозиты и физических, и юридических лиц. Однако существуют организации, чьи депозиты не застрахованы(финансовые институты, органы государственной власти и другие).[6]