11. Кредит и его роль в национальной экономике. Виды кредита. Кредитная система экономики. Банковская система: Центральный банк и коммерческие банки. Банковские операции

Кредит- это форма движения ссудного капитала. Кредитные отношения – это все виды денежных отношений, возникающие на основе возвратности, платности и срочности.

Основные источники ссудного капитала: Денежные фонды временно свободные в процессе кругооборота капитала (фонды ЗП, амортиз.); Денежные средства специальных фондов (пенсионные, страховые); 3. Денежные доходы и сбережения населения.

Функции кредита:

Воспроизводственная, она обеспечивает условия для общественного воспр-ва, кот.не могли быть обеспечены за счет собственных средств;

Перераспределительная, т.е. происходит аккумуляция временно свободных денежных средств и предоставление их тому, кому они необходимы. Происходит перераспределение не только денежных средств, но и материальо-товарных ресурсов.

функция экономии издержек обращения, связана с появлением кредитных денег и расширении безналичного оборота;

Контрольная, Реализуется в процессе проверки кредитоспособности, платежеспособности заемщика при соблюдении принципов кредитования, использ-ия денег на требуемые цели и т.д.

Балансирующая, покрытие разрыва между расх и дох субъектов.

По срокам кредитования выделяют: краткосрочные (до 1года), среднесрочные (1-5лет), долгосрочные кредиты.

По субъекту: кредит населению, кредит государству, кредит предприятию.

Кредит по целевому назначению: связанный и финансовый. Связанный кредит – предоставляется на выполнения конкурентой задачи, которая оговорена в кредитном соглашении. Финансовый кредит – может быть использован на различные цели.

Формы кредитов могут быть: товарный и валютный кредит. Товарный кредит – предоставляется в форме отсрочки платежа за отгруженный товар. Валютный кредит предоставляется в денежной форме.

Кредитная система может быть рассмотрена в 3 аспектах:

Сущностный аспект: согласно ему кредитная система это система кредитно-финансовых отношений, возникающих в связи с предоставлением кредитов.

Функциональный: КС – совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования.

Институциональный: КС- совокупность кредитных институтов, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства в соответствии с принципами кредитования. Все учреждения представляют собой иерархичную структуру: центральный банк РФ (Банк России) ->Коммерческие банки->специализированные небанковские кредитно-финансовые институты (страховые компании, кредитные организации)

Современная КС вкл. в себя банковскую систему и систему небанковских кредитно-финансовых учреждений (парабанковская).

Банковская система является двухуровневой: Центральный банк и коммерческие банки. Парабанковская система включает огромное многообразие посредников (пенсионные фонды, страховые компании, инвестиционные фонды, лизинговые фирмы)

Функции КС:

1.Аккумуляция временно-свободных денежных средств и превращение их в ссудный капитал;

2. Прием денег во вклады и открытие по ним различ.счетов;

3.Организация выпуска акций и облигаций;

4.Прием ценностей на хранение;

5.Операции посредничества в платежах.

Банковская система – совокупность различных видов национальных банков, действующих в рамках денежно-кредитной системы и выполняющая свойственные ей функции. В основе банковской системы лежит ЦБ РФ (Банк России). Банк России - это единая, централизованная система с вертикальной структурой управления. В эту систему входит Центральный аппарат (высшее рук-во, президент – Эльвира Набиулина с 2013 г), Территориальные управления (в регионах), Расчетно-кассовые центры (РКЦ). Высший орган ЦБ Совет директоров, совместно с Правительством РФ разрабатывает единую денежно-кредитную политику и обеспечивает ее выполнение. ЦБ выполняет функции:

1.Эмиссионная, т.е управление наличной денежной массой;

2.Осуществление единой денежно-кредитной политики;

3.Рефинансирование коммерческих банков, т.е. предоставление им кредитов по ставке рефинансирования (с 05.05.2015 г 12,5%).

4.Валютное регулирование курса рубля по отношению к иностранным валютам, а так же организация валютных отношений в расчетах с иностранными государствами;

5.Банковский контроль и регулирование. Поддержание стабильности банковской системы, контроль за коммерческими банками и кредитными организациями.

Коммерческий банк – коммерческая организация, занимающаяся привлечением и размещение денежных средств на рыночных принципах. Коммерческие банки являются посредниками в кредитных отношениях; в платежах между субъектами; в операциях с ценными бумагами.

Все банки выполняют 2 вида операций: пассивные и активные.

Пассивные- это по привлечению денежных средств в банк. Банк может иметь собственные ден.средства (уставный капитал мин.300млн.руб. в РФ, примерно 10%) и привлеченные (90%) депозиты, т.е. вклады населения, или средства полученные от продажи ценных бумаг.

Активные операции – по размещению ден.ср-в с целью получения банковской прибыли. Основные операции: кредитные, операции с цен.бумагами, с иностр.валютой, с недвижимостью.

Банковская прибыль (маржа)- это разница между процентами (дох.) по активным операциям и процентами (расх.) по пассивным операциям.

Специализированные финансово-кредитные институты - юридические лица, которые действуют на основании специального разрешения (лицензии) ЦБРФ (Банка России) для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности. Они включают в себя (пенсионные фонды, страховые организации, инвестиционные компании)

Согласно ФЗ «О банках и банковской деятельности» СФКИ не имеют права заниматься банковскими операциями. Согласно статье 5 к банковским операциям относятся:

привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в т.ч. без открытия банковских счетов.

инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

выдача банковских гарантий;

выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

лизинговые операции;

оказание консультационных и информационных услуг.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.