3.Сущность и формы кредита.

Все мы знаем что такое кредит, но не многие знают его настоящую сущность. Изобретение кредита вслед за деньгами является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных  потребностей.   Предприятие-заемщик  за  счет дополнительного привлечения ресурсов получило возможность их преумножить, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Сущность кредита состоит в том, что граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность направить полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела либо приблизить достижение своих потребительских целей, скорее по­ручить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми, не будь кредита, они могли бы владеть лишь в будущем. Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые пред­приятия. Им пользуются как государства и правительства, так и отдельные граждане. Современная кредитная система — это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денеж­но капитала. Через кредитную систему реализуется сущность кредита. Кредит есть движение денежного капитала, который передается в ссуду на условиях возвратности за определенный процент. Формы:

1. Коммерческий кредит. Это кредит, предоставляемый предприятиями, объединениями и другими хозяйственными субъектами друг другу. Коммерческий кредит, предоставляемый в товарной форме прежде всего путем отсрочки платежа, оформляется в большинстве случаев векселем. Вексел - ценная бумага, представляющая собой безусловное денежное обязательство векселедержателя уплатить по наступлению срока определенную сумму денег владельцу.

2. Банковский кредит - представляемый кредитно-финансовыми учреждениями (банками, фондами, ассоциациями) любым хозяйственным субъектам (частным предпринимателям, предприятиям, организациям и т.п.) в виде денежных ссуд.

3. Межхозяйственный денежный кредит - представляется хозяйственными субъектами друг другу путем, как правило, выпуска предприятиями и организациями акций, облигаций, кредитных билетов участия и других видов ценных бумаг.

4. Потребительский кредит - частным лицам на срок до 3 лет при покупке прежде всего потребительских товаров длительного пользования. Он реализуется или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины, или в форме представления банковской ссуды на потребительские цели.

5. Ипотечный кредит представляется в виде долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли, зданий) . Инструментом представления этих ссуд служат ипотечные облигациями, выпускаемые банками и предприятиями. Ипотечный кредит используют для обновления основных фондов в сельском хозяйстве и способствует концентрации капитала в этой сфере.

6. Государственный кредит-система кредитных отношений, в которой государство выступает заемщиком, а население и частный бизнес - кредиторами денежных средств.

Уровни кредитной системы РФ

Современная банковская система России имеет двухуровневую структуру. Она включает в себя Банк России, который представляет собой верхний уровень банковской системы, и кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков — второй уровень. В соответствии с Законом «О банках и банковской деятельности» в редакции от 3 февраля 1996 г. к кредитным организациям относятся юридические лица, которые для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеют право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом. В РФ выделяют два типа кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации. Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: 1) привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; 2) размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Небанковская кредитная организация — это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. В состав банковской системы России включаются также филиалы и представительства иностранных банков. Иностранным банком счи тается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. Запрет на открытие и операции иностранных банков в РФ был снят с 1 января 1996 года. На деятельность филиалов и представительств иностранных банков распространяется правовое регулирование банковской деятельности в России. Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, которым запрещено осуществлять банковские операции. Цель их деятельности — не получение прибыли, а защита интересов организаций-членов и координация их усилий по различным направлениям. В РФ крупнейшей является Ассоциация российских банков (АРБ).

денежно-кредитная система государства

В современных моделях развитой рыночной экономики денежно кредитная система занимает важную позицию в работе экономического механизма. Она представляет собой практически систему экономического кровообращения, которая регулирует денежную массу, контролирует финансовые потоки, аккумулирует и перераспределяет денежные потоки, проводит взаиморасчеты между экономическими субъектами, кредитует население и отдельные отрасли экономики. Существует два понятия кредитно-денежной системы: первое означает совокупность кредитных отношений, методов и форм финансирования (функциональная форма); вторая - совокупность финансово-кредитных учреждений, которым свойственно аккумулировать денежные временно свободные средства,  а затем предоставлять ссуды (институциональная форма). Содержание денежно-кредитной системы. С учетом предыдущего анализа денежно-кредитную систему можно представить как: а) принятый в стране порядок выпуска в обращение кредитных денег. Денежно-кредитная система предстает как совокупность правил и норм, регулирующих денежные и кредитные отношения в стране; б) совокупность организаций и специальных учреждений, которые призваны организовывать и регулировать в стра- не движение денег. Поскольку такие специализированные организации и есть не что иное, как банки, при таком подходе денежно-кредитная система предстает как национальная банковская система. Национальная банковская система - совокупность кредитных институтов, специальных организаций, создающих средства платежа, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в распоряжение хозяйствующим субъектам в соответствии с установленными правилами кредитования. Принято выделять несколько вариантов структуры нацио¬нальной банковской системы: а) централизованная банковская система, которая характерна для административно-командной экономики; б) децентрализованная единая унитарная банковская система (например, Федеральная резервная система США); в) двухуровневая или трехуровневая банковская система, присущая большинству стран с рыночной экономикой. Двухуровневая система. С учетом содержания белорусской практики обратим внимание на двухуровневую банковскую систему, которая применяется в большинстве стран мира. Пер¬вый уровень образует Центральный банк страны, второй - различные коммерческие банки. Полномочия Центрального банка. Исторически возникновение центральных банков (далее - ЦБ) было непосредственно связано со становление государства и с установлением государственной монополии на эмиссию денег. В зависимости от используемой организационно-правовой формы деятельности коммерческие банки могут функционировать как АО открытого и закрытого типа, ООО и т. д. По характеру операций принято выделять универсальные и специализированные банки (с учетом доминирующего вида операций или ориентации на определенную отрасль национальной экономики). Небанковские финансово-кредитные организации. В качестве таковых выделяются организации, которые выполняют лишь некоторые банковские операции. Поэтому сами по себе они ве являются полноценным банком. Так, сберегательная касса традиционно ограничивается лишь аккумуляцией свободных денежных средств населения, а мобилизованные таким способом денежные ресурсы передает крупному банку-партнеру. Лизинговые компании специализируются на кредитовании инвестиционных проектов под залог приобретаемого имущества (оборудования), используя денежные ресурсы банка-учредителя. Инвестиционные компании выполняют операции по размещению ценных бумаг. Для мобилизации ресурсов выпускают собственные акции, часто привлекают кредит коммерческих банков.

Денежно кредитная политика

Денежно-кредитная политика – это совокупность мероприятий в области денежного обращения, направленных на изменение денежного кредита.

Ее главная цель – регулирование хозяйственной конъюнктуры путем воздействия на состояние кредита и денежного обращения. Денежно-кредитная политика имеет 2 направления:

1.      Кредитная экспансия – направлена на стимулирование кредита и денежной эмиссии.

2.      Кредитная рестрикция – их сдерживание и ограничение.

В условиях падения производства и увеличения безработицы ЦБ пытается оживить конъюнктуру путем расширения кредита и снижения нормы процента. Если же наблюдается рост цен, «биржевая горячка», нарастание диспропорций в экономике, то применяется ограничение кредита, повышение %, сдерживание эмиссии.

Денежно-кредитное регулирование осуществляется в нескольких направлениях:

А) государственный контроль над банковской системой (в целях укрепления ликвидности банков, т.е. их способности своевременно покрывать требования вкладчиков);

Б) управление государственным долгом. В условиях бюджетного дефицита и роста госдолга резко возрастает влияние государственного кредита на рынок ссудных капиталов. Для этого ЦБ покупает и продает государственные обязательства, изменяет цену облигаций, условия их продажи;

В) регулирование объема кредитных операций и денежной эмиссии с целью воздействия на хозяйственную активность.

            Методы денежно-кредитной политики делятся на 2 вида:

1.      Общие – влияют на рынок ссудных капиталов в целом.

2.      Селективные – предназначены для регулирования конкретных видов кредита или кредитования отдельных отраслей).

 Общие:

1)      учетная (дисконтная) политика. Применяется с середины 19 века.  Учетная ставка – это % по ссудам, которые ЦБ предоставляет КБ, или дисконт при учете векселей КБ. Повышение ставки процента (политика «дорогих денег») ведет к сокращению заимствований коммерческих банков. Это затрудняет пополнение банковских ресурсов, ведет к повышению % ставок, сокращению кредитных операций. Проводится в целях борьбы с инфляцией.   Понижение ставки (политика «дешевых денег») ведет к увеличению кредита и денежной массы. Проводится в случае спада производства.

2)      операции на открытом рынке заключаются в продаже или покупке ЦБ у коммерческих банков государственных ценных бумаг, банковских акцептов и других кредитных обязательств по рыночному или заранее объявленному курсу. Инициатором этих операций является государство. В целях предотвращения инфляции происходит продажа ценных бумаг. При этом их доходность должна быть выше, чем у других активов.

3)      резервные нормы (требования) – это часть банковских депозитов и других пассивов, которые должны храниться на счете в ЦБ.  Этот запас КБ не имеют права использовать для осуществления своих операций. Через регулирование нормы обязательного резервирования государство увеличивает или уменьшает совокупную денежную массу в стране. Если нормы возрастут в 2 раза, то КБ вынуждены будут уменьшить кредитную эмиссию. Кроме того, это заставит КБ сократить текущие счета и направить часть средств для увеличения резервов. Предложение денег в итоге сокращается, увеличиваются % по кредитам. Все это помогает в борьбе с инфляцией.     Если же надо увеличить денежную массу, то нормы снижаются.

К селективным методам денежно-кредитной политики относятся:

- контроль по отдельным видам кредитов;

- регулирование риска и ликвидности банковских операций.

Виды и формы кредита.

радиционно кредит предоставляется в виде товаров, денег или же имеет товарно-денежную форму (смешанная форма). В настоящее время денежную форму кредита можно рассматривать как основную. Такая форма кредита используется и среди граждан, и при кредитовании предприятий, и в экономическом обороте внутреннем и внешнем. Государство тоже пользуется денежной формой кредита. Товарная форма кредита широко применяется при продаже в кредит автомобилей и других потребительских товаров, а также при лизинге оборудования, любом виде аренды и даже при прокате вещей. Товарная форма кредита частосопровождается и денежной формой кредита. Если кредит дается в форме товара, а возвращается деньгами, или же наоборот, то в таком случае более правильно считать, что имеет место смешанная форма кредита. Иногда формы кредитов подразделяют по типу кредитора: гражданская, если кредит дает частное лицо или соответственно банковская, коммерческая, государственная. Одной из форм кредита является и получение ссуды в ломбарде под залог имущества, предлагаемые небанковскими кредитными организациями. Через банки выдается большинство кредитов, например, кредит на развитие бизнеса. В банковской форме кредитования имеется несколько особенностей, которые ведут к повышению процентной ставки. Это прежде всего тот факт, что банки выдают кредиты не за счет собственных средств, а за счет денег занятых, например, на межбанковском кредитном рынке. Другими словами, купив деньги оптом, банк продает их в розницу. Вторым источником кредитных денег для банка являются вклады на счетах клиентов данного банка. Заемщик, взяв кредит, должен заплатить всем и за все, т.е. за привлеченные банком деньги, оплатить банку все его издержки да еще и прибыль заработать, да если это ипотека или автокредит, то страховой компании тоже придется платить. В зависимости от целей на которые берется кредит, различают производительную и потребительскую формы кредита. Производительная форма кредита используется в производственных целях и отличительной особенностью такой формы является создание новой стоимости. Потребительские кредиты предназначены для удовлетворения текущих потребностей заемщиков. Потребительский кредит могут получать не только отдельные граждане для удовлетворения своих личных потребностей, но и предприятия. К новым формам кредита можно отнести лизинговый кредит. Объектом обеспечения становятся не только традиционное недвижимое имущество, но и современные виды техники, новые товары. Кроме того, различают кредиты с полным или неполным обеспечением. Если сумма обеспечения равна или больше суммы кредита, то говорят о полном обеспечении. Если же сумма обеспечения меньше суммы кредита, то такое обеспечение называется неполным. Бывает, что кредит вовсе не имеет обеспечения. Обычно производится оценка кредитоспособности заемщика.

Стимулирование производственных процессов посредством кредитной системы.

В сложных переходных условиях кредитование экономики является необходимым и обязательным моментом в  функционировании государства. Экономическая наука выделяет кредитование  к  важнейшим экономическим категориям. Эту тему изучали и продолжают изучать  ведущие экономисты мира,  в этой сфере  накоплен  мировой богатый опыт.  Экономисты считают, что  кредитная сфера имеет свои  мощные экономические рычаги, которые еще не в полной мере использованы.  Эффективность развития экономики страны зависит от  внедрения новых форм кредитования, от  создания акционерных кредитных учреждений, в общем,  от  возможной  реформы кредитной базы. Циклический характер  капиталистического производства  определяется динамикой кредита, но распределение  кредитных средств  регулируется.  Кредитным  регулированием  государство  своеобразно  смягчает  противоречия капитализма, ослабляет  кризисы  экономические , сдерживает  инфляцию и т. д. Для поддержания конъюнктуры путем оживления спроса буржуазное государство использует кредитование. Кредит  используется  как способ  стимулирования капиталовложений в  жилищное  строительство,   для  освоения  удаленных регионов с отсталой экономикой,  для  стимула в продаже  в рассрочку  товаров длительного пользования. Однако кредитование экономики   определенным образом   воздействует   на  развитие    отраслевого  хозяйства  сообразно  с целями государственного монополистического капитализма. Но методы кредитования  имеют противоречивый характер.  Экономический  подъем в стране влечет  за собой   ограничение кредитов, а    экономический  спад приводит к  кредитной  экспансии, цель  которой -  оживить экономику.  Частная  собственность диктует свои условия, поэтому   принцип  государственной  единой кредитной политики не всегда соблюдается.  Этим объясняется  разрешение  некоторых исключений  в периоды кредитных ограничений, когда  создается  для отдельных отраслей хозяйствования  льготный режим кредитования. В условиях частной собственности  порождаются противоречия  кредитования. Опору  современной экономики представляет кредитование как  неотъемлемый  элемент  развития экономики.  Им пользуются      крупные   предприятия,  объединения, а также     малые  структуры хозяйствования, например, производственные, торговые и сельскохозяйственные, кредитами пользуются государства, отдельные граждане страны и правительства.