Банковские договоры

Как правило, заключаются с участием банка, другая сторона – физ. или юр. лицо в сфере экономических отношений

Правовое обеспечение рос. экономики под ред. Маркаловой

Договор займа и кредита

Договор факторинга

Ответственность за неисполнение денежных обязательств

Литература:

• Конституция РФ

• ГК РФ, гл. 42, 43

• Закон «О банках и банковской деятельности»

• Закон «О ЦБ РФ»

• ФЗ «О кредитных историях»

• ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»

• Подзаконные акты: инструкции и положения ЦБ РФ по вопросам, связанные с кредитованием и факторингом

Международные договоры и конвенции

• Конвенция о НЕДРУА по международным факторным операциям (факторингу) 1988

Судебно-арбитражная практика:

• Информационное Письмо Президиума ВАС «Обзор судебной практики… о кредитном договоре» утверждено ВАС РФ 13 сентября 2011 года №147

• Постановление Пленума ВС РФ и ВАС РФ №13/14 от 8 октября 1994 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в ред. 4 декабря 2000 года

395 ст. ГК – спрашивают на экзамене

Ветрянский В.В., комментарии Новоселовой Л.А.

Публикации по понятию квалификации кредитного договора

Новоселова – Сделки, уступки права требования факторинга, Москва, Статут, 2003 г.

М.Г. Розенберг «Применение ст. 395 ГК в международной практике»

Эж-Юрист 2004 г. №29, «обзор практики коммерческого арбитражного суда»

Гришаев «Кредитный договор» 2004 г.

Глава 42 - Заем и кредит

Есть мнение, что это два самостоятельных договора, отличающихся друг от друга, это действительно так, но учитывая их родственную близость к отношениям, многие общие положения могут быть восприняты для регулирования общих отношений по кредиту.

Ст. 819 – к отношениям по кред. дог. применяются правила, отнесенные к договору займа

Они являются самостоятельными по субъектному составу

Ст. 807 – по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность заемщику деньги или др.вещи, опред.родовыми признаками, заемщик обязуется отдать

Договор займа	Договор кредита
Субъекты - Займодавец, заемщик	(ст. 819) субъекты – кредитор (банк или небанковская кредитная организация – если ЦБ выдал лицензию этой организации)
Объект договора – деньги и др.вещи, определенные родовыми признаками (вещи не индивидуально определенные)	Денежные средства
Возмездность – не содержит понятия возмездности, договор займа предполагается безвозмездным, беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное (если заключен между гражданами, не превыш. 50 МРОТ и не связан с осущ.предприн.д-ти хотя бы одной из сторон – безвозмездный, также, все что касается вещей предполагается безвозмездным) 809 Безвозмездный договор до опред.суммы денег	Всегда возмездный Ст. 819

Индивидуально определенные овцы-производители – Гришка и Мишка (гг)

Форма договора займа – письменная, если превышает 10 мрот, а если участвует ком. Орг. – то независимо от размера

Доказывать заключение договора в устной форме надо способом предъявления письменных доказательств

П.2 802 ст

Расписка – доказательство заключения устного договора в письменной форме

Договор займа – реальный договор, а договор кредита – консенсуальный

Договор займа является односторонне обязывающим, а другой – двусторонний

Обязанность по возврату кредитных средств, средств заема

Ст. 810 заемщик обязан возвратить полученную сумму займа, предусм.договором, он может и досрочно это сделать и позднее, однако если в дог. ничего не определено по этому поводу, то досрочный возврат при беспроцентном займе возможен, и даже будет похвально, но если под проценты – то она может быть возвращена только с согласия заимодавца (п.2 ст. 810 ГК)

Договор займа может обеспечиваться в качестве оформления векселем (ст. 815) – регулируется Законом о простом и переводном векселе

Оформлено может быть путем выдачи облигации (ценной бумаги, удост.право ее держателя на получение от лица ее выпустившего стоимости, указ. в этой облигации или имущественного эквивалента

Ст. 817 по договору гос.займа субъектом является государство или субъект РФ, а заимодавцем является физ.лица или юр.лица (добровольные отношения), оформление путем облигаций, заимодавец их приобретает

Какие виды кредитов бывают на практике?

Отдельные виды кредитных договоров

1. Бюджетные кредиты (следует отличать от гос.кредитов, выдаются на основании БК РФ, кот. предусматривает особый порядок предоставления кредитов, выдаются юр.лицам…

2. Кредиты банка России – предоставляется банком, должны быть обеспечены (ФЗ о центральном банке- ст. 4, 35-37, 40, 43, 46, 47)

1. Внутридневной кредит (выдается при осуществлении платежа с осн.счета банка)

2. Овернайт – выдается в конце дня работы

3. Ломбардный кредит – по фиксированной тарифной ставке

Межбанковские кредиты – наибольшее распространение

Один ком.банк дает кредит другому

Синдицированный кредит – когда несколько банков вместе предоставляют кредит одному заемщику, самостоятельная форма кредитного договора, иногда это очень большие договоры, на очень большие суммы

Договор кредитования счета – когда в ком.банке открыт счет, и этих средств недостаточно, банк предоставляет кредит

Онкольный кредит – обеспеченный залогом ценных бумаг как бессрочный договор об открытии кредита в опред.денежной сумме on-call

Договор кредитной линии

Ст. 809 (раздел Займа) – если законом не предусмотрено иное, заимодавец имеет право получить от заемщика проценты, определенные договором

При отсутствии в договоре условия об этом – применяется ставка рефинансирования ЦБ РФ по ст. 395 ГК

Проценты по 395 ст. определяются как плата за услугу (это касается любого денежного обязательства)

Постановление 13/14 в 1 пункте – денежным может быть как обязательство в целом, так и обязанность одной стороны в обязательстве уплатить деньги (по договору к-п одна сторона обязана поставить товар, другая – уплатить деньги, договор подряда, перевозки, возмездного оказания услуг – есть обязанность уплатить деньги)

Ответственность за неисполнение денежного обязательства заключается в уплате процентов

Сама по себе ответственность –

1. убытки (ст. 15 ГК)

2. неустойка (форма ответственности, способ обеспечения исполнения обязательства) – два вида (штраф и пеня)

3. уплата процентов – мера ответственности

уплатить проценты на проценты – выдали деньги по дог.кредита, не определили стоимость услуги, по ст. 789 можно применить проценты как ставку рефинансирования ЦБ РФ

В постановлении пленума 1996 г. №6/8 было определено, что будет применяться в стране единая учетная ставка банковского %, которая определяет ЦБ РФ для выдачи кредитов коммерческим банкам

8% годовых – плата за кредит

Если в договоре, к примеру, кредитной линии не определен размер ставки, то плата за кредит будет 8 % годовых (действует с дек. 2011 года)

П.2 пост. 13/14 чтобы определять проценты по ставке реф. , принято считать, что 360 дней в году, и 30 дней в месяце

Если взыскивается долг в судебном порядке, будет действовать другое правило, отличное от 395 ст. , суд может удовлетворить требования кредитора исходя из уч.ставки процента

П. 3 пост. 13/14

Дело слушается в судебном порядке - в этом пункте слово «МОЖЕТ» должно пониматься как «ОБЯЗАН»

Поведение самого кредитора

Сумма кредита не была выдана в уст. Срок, отсутствуют обстоятельства 821 ст.

Она позволяет ком.банку, если он обнаруживает, что деньги не будут получены своевременно

См. 401 п. 3

Кредитный договор не рассматривается как договор присоединения, стороны имеют право определять все условия договора

Если только клиент, заказчик, заемщик подписал этот договор, то получается, что он присоединился, уже ничего менять нельзя

Но ком.банк может в одностор.договоре изменить условия кредитования, может в одностороннем порядке отказаться от договора, если узнает, что средства не будут возвращены

(признаки неплатежеспособности, несвоевременный возврат денежных средств, несвоевременная уплата процентов)

Плата за кредит – плата за услугу

1. убытки

2. неустойка

3. уплата процентов

При кредитовании возможно такое понятие как повышенные проценты. При определенных обстоятельствах в банковской практике коммерческие банки, если несвоевременно уплачиваются проценты, назначают повышенные проценты ( не 11% годовых, а 16), эта мера ответственности, но не ответственность за неисполнение денежного обязательства, а как штраф, как пеня, неустойка, увеличивающая кредитование.

Когда дело поступает в суд, ком.банк требует вернуть кредит, возместить убытки, заплатить неустойку, заплатить проценты

Неустойка и проценты – суды рекомендуют требовать одну из мер ответственности, если в договоре не предусмотрено иное (и убытки подлежат взысканию, и проценты, и неустойка)

Неустойка определяется договором

Всегда можно потребовать убытки и проценты, даже если это не предусмотрено договором, это ст. 391

По постановлению 13/14 п.6 в денежных обязательствах, возникших из договоров, может быть предусмотрена обязанность уплачивать неустойку, пени.

Не указана – кредитор вправе требовать одну из этих мер, не доказывая причинения убытков