2. Анализ кредитования юридических лиц в коммерческом банке (на примере отделения №1804 сбербанка россии оао)

2.1 Организационно-правовая характеристика банка

Банк имеет круглую печать, содержащую его полное официальное и сокращенное наименование на русском языке, эмблему и указание на место его нахождения. Банк может на добровольных началах создавать или входить в союзы, ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли. Для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций.

Высшим органом коммерческого банка является общее собрание акционеров, которое должно проходить не реже одного раза в год. На нем присутствуют представители всех акционеров банка на основании доверенности. Общее собрание правомочно решать вынесенные на его рассмотрение вопросы, если в заседании принимает участие не менее трех четвертей акционеров банка.

К числу операций, осуществляемых отделением, относятся:

• открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц;

• осуществление расчетов по поручению юридических и физических лиц по их банковским счетам;

• привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

• размещение привлеченных во вклады денежных средств от имени и за счет банка;

• покупка поврежденного денежного знака (денежных знаков) иностранного государства (группы государств) за наличную валюту Российской Федерации;

• покупка наличной иностранной валюты за наличную валюту Российской Федерации;

• продажа наличной иностранной валюты за наличную валюту Российской Федерации;

• осуществление переводов денежных средств в валюте Российской Федерации по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);

• прием денежных знаков иностранных государств (группы государств) и денежных знаков Банка России, вызывающих сомнение в их подлинности, для направления на экспертизу;

• прием наличной иностранной валюты для осуществления перевода из Российской Федерации по поручению физического лица без открытия банковского счета (за исключением почтовых переводов);

• выплаты наличной иностранной валюты по переводам в Российскую Федерацию без открытия банковского счета в пользу физического лица;

• прием наличной иностранной валюты для зачисления на счета физических лиц в иностранной валюте;

Стабильно развивающийся Банк отличается от прочих, прежде всего, устойчивым финансовым положением и сильным стратегическим потенциалом. Пассивные и активные операции тесно взаимосвязаны: структура и характер пас­сивов во многом определяют возможности банка в проведении активных операций, одновременно изменение политики банка в области кредитования может существенно влиять на характер ресурсов.

Выходя на рынки кредита, покупая и продавая ценные бумаги, предоставляя клиентам разнообразные услуги, банки постоянно контролируют состояние своих пассивов, следят за наличием свободных ресурсов, сроками востребования депозитов, стоимостью привлекаемых капиталов.

При замедлении притока ресурсов, банк пересматривает свою политику в области активных операций, отказываясь от выгодных предложений, погашая часть выданных кредитов, производит продажу ценных бумаг. Поэтому необходима четкая координация всех сфер банковской деятельности.

Сбербанк России всегда выступает в роли серьезного конкурента по отношению к другим коммерческим банкам. Вклады, кредиты, пластиковые карты, рынок ценных бумаг – ни одна область финансово–кредитной сферы страны не обходится без участия этой организации. Мало того, в некоторых вопросах Сбербанк является ориентиром для остальных участников рынка, а в списке предоставляемых им услуг значатся даже такие, которые другие банки и вовсе не уполномочены осуществлять (например, выплата грантов, оформление компенсаций узникам лагерей и прочее). Сбербанк входит во многие банковские рейтинги, в том числе и мировые, и признается крупнейшим банком страны [46]. Для того чтобы понять, что является источником силы Сбербанка, и на чем основаны его конкурентные преимущества, нужно обратиться к истории создания банка.

Современный Сберегательный банк РФ – преемник созданных государством еще в 1841 году сберегательных касс, преобразованных в конце 80-х годов прошлого века в Сбербанк СССР. То есть на протяжении почти полутора столетий он являлся непосредственным инструментом Правительства в решении финансовых вопросов населения и проведении экономических реформ. Только в 1991 году Сбербанк СССР получил статус акционерного общества и стал коммерческим банком. Контрольный пакет акций Сбербанка с самого начала принадлежал государству и продолжает оставаться у него в руках по сегодняшний день (более 60% голосующих акций находятся в собственности Центрального банка РФ, являющегося также одним из учредителей Сбербанка) [49]. Его акционерами являются более 200 тысяч юридических и физических лиц. Сбербанк России зарегистрирован 20 июня 1991 г. в Центральном банке Российской Федерации. Регистрационный номер - 1481.

Основной государственный регистрационный номер 1027700132195 (16.08.2002). БИК 044525225. Адрес Сбербанк России: 117997, г. Москва, ул. Вавилова, д.19.

Краснодарское отделение зарегистрировано по адресу: 350000 г.Краснодар, ул.Гимназическая, 65; тел. [phone]; руководитель Лаптиева Наталия Викторовна.

Анапское отделение №1804.

Адрес: 353440, г.Анапа, ул.Ленина, 14

Руководитель подразделения: Козловская Ирина Николаевна

БИК: 046015602

Корреспондентский счет: 30101810600000000602

Код подразделения: 0521804

Крупнейшая в России филиальная сеть позволяет Банку всегда быть территориально рядом с Клиентом.

Размер уставного капитала Сбербанка России на 01.01.2012 г. составляет 67,760844 млрд. рублей.

Первое и самое главное отличие Сберегательного банка от остальных коммерческих банков, являющееся одновременно его преимуществом – это мощная государственная поддержка, позволяющая банку развиваться и двигаться вперед. Этим в большой степени обуславливается и многолетняя стабильная работа Сбербанка России, прошедшего сквозь череду экономических и политических кризисов в стране. Благодаря успешно пройденной проверке временем Сбербанк удерживает лидирующие позиции по популярности у населения, несмотря на то, что предложения других банков порой более выгодны.

Государственной поддержкой, стабильностью и прибыльностью деятельности обусловлена и высокая инвестиционная привлекательность акций Сбербанка, до сих пор являющихся первой «голубой фишкой» (т.е. обладают наиболее высокой ликвидностью) среди российских финансово-кредитных организаций.

Следующим преимуществом Сбербанка по отношению к своим конкурентам является развитая филиальная сеть, охватывающая всю страну целиком. Филиалы банка расположены практически в каждом населенном пункте – будь то город или небольшое село. В недоступных и отдаленных районах обслуживание населения осуществляется с помощью передвижных касс. В целом, Сбербанк имеет в своей структуре 17 территориальных банков, около 850 отделений и более 19 тысяч филиалов по стране [42]. Таким образом, он по праву считается наиболее приближенным к населению банком, а в некоторых местах является единственным финансово-кредитным учреждением.

Согласно Стратегии развития банка до 2014г. [49] миссия Сбербанка сводится к удовлетворению потребностей каждого отдельно взятого клиента, как частного лица, так и корпоративного или государственного. Приоритетом своей работы Сбербанк определяет уважение законных интересов и прав клиентов и акционеров, обеспечение открытости информации и поддержание стабильности и прибыльности деятельности.

В настоящее время отделение №1804 Сбербанка России ОАО является одним из крупнейших, среди отделений, функционирующих на территории Краснодарского края. Для своих клиентов, как физических, так и юридических лиц, отделение предоставляет полный комплекс банковских услуг, включающий открытие и обслуживание счетов юридических и физических лиц в рублях и валюте, кредитование, операции с ценными бумагами, реализация памятных монет из драгоценных металлов и золотых слитков, предоставление в пользование индивидуальных сейфов-ячеек, операции с пластиковыми картами и т.д.

На рынке банковских услуг города Анапа среди крупных банков отделение №1804 Сбербанка России занимает лидирующее положение, а по некоторым банковским услугам является монополистом.

Таким образом, среди многочисленных банков Сбербанк России ОАО занимает лидирующие позиции, что позволяет говорить о нем, как стабильном и динамично развивающемся финансовом институтом, с долей государства и разветвленной сетью филиалов, предоставляющих широкий спектр банковским услуг. Одним из филиалов Сбербанка выступает отделение №1804 Сбербанка России ОАО финансовый анализ которого будет представлен ниже.