Вопрос 59. Особенности условий страхования профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности связа­но с возможностью предъявления имущественных претен­зий к физическим или юридическим лицам, которые за­няты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием определенных услуг. Основная особенность страхования профессиональной ответственности заключается в том, что объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибок или упущений, совершенных при исполнении профес­сиональных обязанностей.

По страхованию профессиональной ответственности могут быть застрахованы две группы рисков:

• риски, связанные с возможностью нанесения третьим лицам телесных повреждений и причинения вреда здо­ровью. Такие случаи встречаются в практике врачей (хи­рургов, дантистов), фармацевтов и др.;

• риски, связанные с возможностью причинения матери­ального (экономического) ущерба, куда включается ут­рата права предъявления претензий (деятельность нотариусов, архитекторов, инженеров-строителей, кон­сультантов и др.).

Риск ответственности за вред, причиненный при ис­полнении профессиональных обязанностей умышленно, путем обмана, преступлений, не охватывается условиями страхования (ст. 963 ГК РФ).

Ответственность страховщика по страхованию профес­сиональной ответственности по всем убыткам, возникшим в течение действия полиса, не может превышать опреде­ленного лимита.

Обычно по этому страхованию устанавливается франшиза, к которой по требованию страховщика могут быть приплюсованы расходы, связанные с работой независимых экспертов для установления убытка.

Ставка премии (платежа) по этому страхованию зависит от профессии, возраста, стажа работы, даты получения ква­лификации.

К основной ставке премии могут быть надбавки, если в прошлые годы были выплаты страхового возмещения, если партнеры — начинающие работники и не имеют достаточ­ного опыта работы.

Каждый вид страхования профессиональной ответствен­ности имеет свои особенности: для осуществления одних видов страхования требуется лицензия (врачи, нотариусы, охранники), при осуществлении других — нет. В работе по одной профессии могут применяться разные требования (в ряде охранных агентств имеются различные схемы охраны); оценщики используют различные критерии при проведении оценок и т.д. Все это учитывается при заключении договора страхования профессиональной ответственности.

Тема 10 Основы перестрахования

Вопрос 60. Сущность и основная функция перестрахования

Вопрос 61. Виды договоров перестрахования

Вопрос 62. Определение размера собственного удержания цедента

Вопрос 60. Сущность и основная функция перестрахования

Перестрахование является неотъемлемым элементом страхового рынка. Перестрахование обеспечивает финансо­вую устойчивость страховых операций любого страхового общества. Перестрахованием достигается то положение, что оплата сумм страхового возмещения по крупным страхо­вым случаям не ложится тяжелым бременем на одно стра­ховое общество, а осуществляется коллективно.

Закон Российской Федерации «Об организации страхо­вого дела в Российской Федерации» дает следующее опре­деление перестрахования: «Перестрахованием является стра­хование одним страховщиком (перестрахователем) на оп­ределенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого стра­ховщика (перестраховщика)». Проще говоря, перестрахова­ние есть вторичное страхование того же уже ранее застра­хованного риска с целью обеспечить платежеспособность страховщика.

Согласно методике Росстрахнадзора страховщики долж­ны передавать в перестрахование часть своих обязательств перед страхователями, если не будет соблюдаться следую­щее условие:

S=(A-Yk) • 5%:100%=0,05(A-Yk),

где S — сумма, на которую страховщик имеет право заключать договоры по данному виду страхования; А — вели­чина активов страховщика; Yk — размер уплаченного ус­тавного капитала; 5% — нормативное процентное отно­шение поступивших страховых взносов к уплаченному уставному капиталу по данному виду страхования. Соблюдение страховщиком указанных условий своей де­ятельности при продаже страховой ответственности по за­страхованным объектам в перестрахование гарантирует пла­тежеспособность страховщика в случае наступления чрез­вычайных ущербов (потерь). При этом согласно Закону о страховании (ст. 13) страховщик, заключивший с перестра­ховщиком договор о перестраховании, остается ответствен­ным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.

Перестрахование является весьма специфической обла­стью страховых отношений, и это находит отражение в ее терминологии. Приведем наиболее ходовые из терминов пе­рестрахования.

Передаваемый риск называется перестраховочным рис­ком, Процесс передачи риска называется цедированием рис­ка, или перестраховочной цессией. Соответственно пере­страхователя, т.е. страховщика, отдавшего риск, называют цедентом. Перестраховщика, т.е. страховщика, принявше­го риск, называют цессионарием. Перестрахование перестра­хования, при котором перестраховщик перепродает свое обязательство или его часть другому перестраховщику называется ретроцессией. Переданный перестраховочный риск называется ретроцедированным риском. Перестраховщик, отдавший риск в перестрахование третьему участнику, на­зывается ретроцедентом, а перестраховщик, принявший ретроцедированный риск, — ретроцессионарием. Отвечая на поставленный в заголовке вопрос, можно сказать, что пере­страхование является вторичным страхованием страхов­щиков от чрезвычайных рисков, превышающих платеже­способность страховой организации. В этом заключается сущность и основная функция перестрахования.