Раздел II. Банковские операции (сделки)

Тема 5 банковский вклад

Общие положения

Понятие банковского вклада

132. В соответствии с ГК РФ (ст. 834) по договору банков­ского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая по­ступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

133. Как следует из приведенного определения банковского вкла­да, гражданское законодательство РФ отождествляет понятия «банков­ский вклад» и «депозит». Такая терминология в ряде случаев призна­ется не полностью соответствующей банковской практике, поскольку в банковской практике понятие «депозит» является более широким, нежели банковский вклад. Помимо собственно денежного вклада оно включает в себя иные банковские операции, связанные с хранением банком в различной форме вещей клиента¹.

В настоящей лекции мы рассмотрим только денежный депозит.

133а. В отечественной литературе дискутировался и продолжает дискутироваться вопрос о правовой природе договора банковского вклада. Существуют различные точки зрения, согласно которым до­говор банковского вклада рассматривается в качестве разновидности займа, поклажи либо в качестве самостоятельного вида договора. Мы разделяем точку зрения, согласно которой договор банковского вкла­да является самостоятельным видом договора. Что же касается дру­гих точек зрения, то в настоящем кратком курсе нецелесообразно останавливаться на них подробно, поэтому мы отсылаем читателей, к

Тема 5. Банковский вклад

работам, в которых этот вопрос проанализирован достаточно исчер­пывающе¹.

134. Договор банковского вклада является реальным дого­ вором. Это следует из буквального содержания определения до­ говора банковского вклада, приведенного в ст. 834 ГК РФ, где банк характеризуется как сторона договора, принявшая посту­ пившую денежную сумму.

Из этого, в частности, следует, что нужно признавать ничтожны­ми условия договоров банковского вклада, согласно которым вкладчик обязуется перечислить денежную сумму банку и несет риск неблаго­приятных последствий (в том числе уплату неустойки и т.п.) при не­своевременном выполнении этой обязанности.

Банковский вклад в гражданском праве и банковский вклад в банковском праве

135. Следует подчеркнуть обстоятельство, имеющее суще­ ственное значение для банковского права: депозит (банковский вклад) в банковском праве и депозит (банковский вклад) в граж­ данском праве не могут рассматриваться в качестве полно­ стью идентичных понятий.

236. С точки зрения гражданского права банковский вклад представляет собой оформленную договором банковского вклада сделку, состоящую в передаче банку вкладчиком денежной суммы с обязательством банка вернуть денежную сумму и вы­платить проценты. Подчеркнем, что речь идет о сделке, оформ­ленной именно договором банковского вклада.

С точки же зрения банковского права банковский вклад представляет собой не только указанную выше сделку, оформ­ленную договором банковского вклада, но любую сделку, суть которой состоит в том, что банк принимает от клиента денеж­ные средства с обязательством возврата, при этом не имеет

См. подробнее: Ефимова Л.Г. Банковские сделки: Комментарий законода­тельства и арбитражной практики. С. 1-2.

См. об этом: Агарков ММ. Основы банковского права: Учение о ценных бу­магах. М.: БЕК, 1994. С. 68-72; Ефимова Л.Г. Банковские сделки: Коммента­рий законодательствам арбитражной практики. С. 14-29.

80

81

Разлел II. Банковские операции (сделки)

принципиального значения, каким договором эта сделка оформ­лена.

137. Существование указанной разницы обусловлено тем обстоятельством, что банковское и гражданское законодатель­ ство преследует различные цели в части определения предмета банковского вклада. Основная цель банковского законодатель­ ства - определить круг видов деятельности, которые подлежат лицензированию, в то время как цель гражданского законода­ тельства - установить конкретное содержание прав и обязанно­ стей сторон в связи с конкретной банковской операцией. Дру­ гими словами, цели банковского законодательства носят пре­ имущественно публично-правовой, а гражданского законода­ тельства - частноправовой характер в применении к одним и тем же операциям.

Из этого следует простой вывод. Поскольку целью пере­числения банковских операций в банковском законодательстве является установление того круга сделок, совершение которых на профессиональной основе требует получения банковской ли­цензии, то лицензированию должна подлежать деятельность по совершению любых операций, предусматривающих прием де­нежных средств с обязательством возврата (и выплатой процен­тов), а не только операций, оформляемых договорами банков­ского вклада,

138. В определенной степени это признается и российским граж­ данским законодательством: в соответствии с п. 3 ст. 835 ГК РФ по­ следствия принятия банковских вкладов лицом, не имеющим на это лицензии, наступают и в случаях привлечения денежных средств гра­ ждан во вклады под векселя и иные ценные бумаги.

На это обстоятельство обращается внимание и в зарубежной ли­тературе. Так, К. Гавальда и Ж. Стуфле отмечают: «Классическое по­нятие банковского вклада гораздо шире... Речь идет о полной передаче средств с обязательством возврата, сопровождаемой свободой получа­теля ими распоряжаться. Не имеет значения юридическая природа

Темя S. Банковский вклад

сделки, будь то вклад, заем, перевод, подписка на ценные бумаги (кур­сив мой. —А. В.)»³.

Не слишком длинная, но весьма богатая драматичными события­ми история развития финансовых структур в постперестроечной Рос­сии содержит немало примеров того, как банковский вклад пытались замаскировать под различные, в том числе и не известные закону, ви­ды договоров (например, договор «текущего селенга», договор «по­жертвования», предусматривающий обязанность одаряемого вернуть «пожертвованные» деньги и выплатить проценты, и т.п.). Делалось это с целью обхода требования законодательства о лицензировании бан­ковской деятельности.

Не стоит, однако, пребывать в заблуждении, согласно которому эта проблема является чисто российской. Практика Западной Европы также содержит примеры создания аналогичных конструкций с целью ухода от требований лицензирования деятельности кредитных инсти­тутов. Эта проблема стала предметом рассмотрения и в Суде Европей­ских Сообществ, который также принял широкую трактовку понятия депозита. При этом суд исходил из того, что задача защиты сбереже­ний может быть решена только при максимально широкой трактовке понятия «депозит», — кредитные институты постоянно изобретают но­вые инструменты и допущение узкой трактовки данного понятия свело бы на нет защиту сбережений и прав потребителей⁴.

Очевидно, что расширительное толкование понятия «денежный депозит» (банковский вклад) для публично-правовых целей является тенденцией современного банковского права.

Виды банковских вкладов

139, Гражданский кодекс (ст. 837) указывает на наличие двух видов вкладов: вклад до востребования и срочный вклад.

Под вкладом до востребования понимается вклад, который в соответствии с договором должен быть выдан по первому тре­бованию вкладчика.

Под срочным вкладом понимается вклад, который должен быть выдан по истечении установленного договором срока.

82

I

³ Гавальда К., Стуфле Ж. Банковское право. С. 26.

⁴ См. подробнее: Вишневский А.А. Банковское право Европейского Союза. С. 28-30.

83