43. Понятие и стороны договора страхования.

Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ». В силу страхового обязательства одна cторона – (страхователь) обязуется вносить другой стороне (страховщику) установленные платежи (страховую премию, страховые взносы), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) выплатить при имущественном страховании страховое возмещение, а при личном - страховую сумму.

Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»

Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Участники страховых правоотношения:

-  страхователь - лицо, обязанное платить страховую премию (страховые взносы). При имущественном страховании стpaxoватель должен иметь страховой интерес;

-  страховщик - лицо, принявшее на себя обязанность уплатить при наступлении страхового случая (при имущественном страховании - страховое возмещение, а при личном - страховую сумму). Обычно страховщики - это коммерческие организации, получившие лицензию на занятие страхованием как предпринимательскую деятельность.

Особая разновидность страховой организации - общество взаимного страхования, которое может создаваться только в форме некоммерческой организации. Такие общества страхуют имущественные и неимущественные интересы своих членов непосредственно на основе их членства в обществе без заключения договора страхования.

-  выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен договор страхования, имеющее право на получение страхового возмещения по имущественному страхованию или страховой суммы по личному страхованию. Страхователь может заключить договор страхования в свою пользу, что приводит к отсутствию выгодоприобретателя как самостоятельного участника страхового правоотношения.

При предъявлении выгодоприобретателем требования в выплате страхового возмещения или страховой суммы страховщик вправе потребовать от него исполнения предусмотренных договором страхования и не исполненных страхователем обязанностей (уплата очередного страхового взноса, уведомление страховщика о наступлении страхового случая и т. п.). При этом выгодоприобретатель несет риск последствий неисполнения таких обязанностей (зачет страховщиком суммы неуплаченного взноса при выплате страхового возмещения или страховой суммы, отказ в выплате страхового возмещения и т. п.).

На выгодоприобретателя ни при каком условии не может быть возложена обязанность возместить убытки, причиненные страховщику неисполнением своих обязанностей страхователем.

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо обязанность по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы;

-  застрахованное лицо - физическое лицо, жизнь или здоровье которого застраховано. Договор страхования жизни или здоровья застрахованного лица не в его пользу (то есть когда застрахованное лицо не является выгодоприобретателем) может быть заключен только с согласия этого застрахованного лица. Кроме того, в таком договоре необходимо согласие застрахованного лица на его замену или на замену выгодоприобретателя. Права и обязанности нескольких лиц, совместно выступающих в качестве страховщика по одному договору страхования (сострахование), признаются солидарными, если доля каждого них не определена в договоре. Страховщик вправе перенести принятый им на себя риск полностью или частично на другого страховщика, выступая в договор с ним в качестве страхователя (договор перестрахования).

Страховая премия (страховой взнос) - это плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в размере и порядке, предусмотренных договором. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого страхового взноса.

Страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик обязан выплатить при наступлении страхового случая по договору личного страхования. Сумма, которую страховщик обязан выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая по договору имущественного страхования. Размер страховой суммы не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества (страховой стоимости).

Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого производиться страхование (п. 1 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в ред. от 25 апреля 2002 года).

При заключении договора страхования страховщик вправе оценить степень страхового риска (а соответственно и установить размер страховой премии или страховых взносов):

-  при имущественном страховании - произвести осмотр имущества или назначить экспертизу для установления его стоимости;

-  при личном страховании - произвести обследование страхуемого лица.

Страхователь и выгодоприобретатель обязаны незамедлительно уведомить страховщика о ставших им известных в период действия договора обстоятельствах, которые могут существенно увеличить степень страхового риска. В этом случае страховщик вправе потребовать (в личном страховании, только если это прямо предусмотрено договором) уплаты дополнительной страховой премии или увеличения страховых взносов, а при неисполнении страхователем и выгодоприобретателем своей обязанности по уведомлению - потребовать расторжения договора страхования. Однако страховщик не вправе требовать расторжения договора, если обстоятельства, влекущие существенное увеличение страхового риска, уже отпали.

Страховой случай - это совершuвшееся событие, с которым связано возникновение обязанности страховщика уплатить страховую сумму или страховое возмещение.

Страхователь и. выгодоприобретатель обязаны немедленно уведомить страховщика о наступлении страхового случая (в личном страховании срок уведомления не может быть менее тридцати дней). В противном случае страховщик вправе отказаться от выплаты страхового возмещения (страховой суммы), если не будет доказано, что страховщик своевременно сам узнал о наступлении страхового случая или что отсутствие сведений не могло сказаться на' его обязанности выплатить страховое возмещение (страховую сумму).

В имущественном страховании страхователь обязан принять все разумные и доступные меры для уменьшения убытков от наступления страхового случая, а страховщик обязан возместить страхователю понесенные в связи с этим расходы. Страховщик освобождается от возмещения убытков, вызванных неисполнением страхователем указанной обязанности.

Причины наступления страхового случая, которые влекут возникновение обязанности страховщика уплатить страховое возмещение (страховую сумму), только когда это прямо предусмотрено законом или договором:

-  воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

-  военные действия, маневры или иные военные мероприятия;

-  гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки;

-  изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

В случае если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения.