32. Кредитный процесс и его стадии.

Объективная сложность и продолжительность кредитования порождают необходимость его упорядочения, т.е. установления определенной последовательности (порядка) выполнения отдельных действий и операций на всех стадиях кредитного процесса в соответствии с установленными правилами и процедурами.

Процесс кредитования можно разделить на несколько этапов:

1) рассмотрение кредитной заявки на получение кредита;

2) оценка кредитного риска и кредитоспособности заемщика;

3)выбор обеспечения кредита;

4) принятие решения о целесообразности выдачи кредита и его условиях;

5)оформление кредитного договора или кредитного обязательства и выдача кредита;

6)контроль за выполнение условий договора и погашением кредита (дебиторской задолженности);

7)окончательное погашение кредита (полное погашение дебиторской задолженности).

Прием заявок осуществляют кредитные работники компании или банка. Их основной задачей является сбор разнообразной информации о клиенте финансового и нефинансового характера (сегодняшнее финансовое положение клиента, его долю на рынке, перспективы его бизнеса). Компанию и банк интересует формирование надежной клиентской базы, формирование диверсифицированного кредитного портфеля.

Кредитная заявка. Заемщик чаще всего является инициатором получения кредита. Так, клиент, обращающийся в банк за получением кредита, представляет заявку, где содержатся исходные сведения о требуемом кредите:цель кредита, сумма и валюта кредита, вид и срок кредита, порядок погашения и уплаты процентов, предлагаемое обеспечение.

Банки также требуют, чтобы к заявке были приложены документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о предоставлении ссуды и объясняющие причины обращения в банк.

Заявка вместе с документами поступает к соответствующему кредитному работнику, который проводит предварительную беседу с будущим заемщиком. Особенно это важно для потребительских кредитов. Перед кредитным работником стоит непростая задача оценить персональные качества заемщика, его порядочность и честность, выяснить уровень доходов, семейное положение и т.д.

Отказ в предоставлении кредита означает, что риск слишком велик.

33. Кредитные инструменты и технологии предоставления банковских ссуд.

34. Обеспечение возвратности банковского кредита.

Рассмотрим наиболее важные для банковского кредитования способы обеспечения

исполнения кредитных обязательств (способы обеспечения кредитов).

1. Неустойка (штраф, пеня). Они представляют собой меры увеличения ответственности за нарушение условий кредитного договора. Тем самым заемщики или лица, выступающие на их стороне, побуждаются к своевременному выполнению принятых на себя обязательств во избежание дополнительных расходов.

2. Залог является одним из наиболее эффективных и часто используемых способов обеспечения банковских кредитов. Кредитоспособный заемщик всегда имеет имущество, которое он может предоставить в залог без какого либо ущерба для своей деятельности, продолжая пользоваться им (ипотека, залог оборудования, транспортных средств) или получать доходы от предмета залога (залог ценных бумаг, депозита, залог товаров в обороте или переработке).

3. Поручительство. По договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором нести солидарную ответственность за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору полностью или в части. Договор поручительства возникает как соглашение между банком-кредитором и поручителем, выступающим на стороне заемщика, на основании добровольного волеизъявления сторон.

4. Банковская гарантия. В банковской гарантии стороной, выдающей гарантию, должен выступать банк или иное кредитное учреждение (или страховая организация), называемое «гарантом», а стороной, принимающей гарантию в качестве обеспечения кредита, является банк-кредитор, или «бенефициар». Лицо, которое запрашивает гарантию, именуется принципалом. Гарант несет перед кредитором ответственность за заемщика в пределах суммы, указанной в гарантии.