Тема 1. Категориальный аппарат страхования

Вопросы:

1. Термины выражающие общие условия страхования

2. Термины связанные с формированием страхового фонда

3. Термины связанные с расходованием страхового фонда

4. Иностранные термины

Термины, выражающие общие условия страхования:

объект страхования- Жизнь, здоровье, трудоспособность граждан - в личном страховании; здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности - в имущественном страховании. это подлежащее страхованию материальные ценности, жизнь, здоровье, ответственность.

страховой портфель Фактическое количество застрахованных объектов страхования или общее число договоров страхования, заключенных страховым обществом в течение определенного времени

страховой интерес Интерес лица, в пользу которого заключен договор страхования имущества (страхователя или выгодоприобретателя), в сохранении застрахованного имущества, основанный (базирующийся) на легальных юридических (закон, иной правовой акт, сделка) и иных правомерных основаниях

Страховой рынок - Система экономических отношений по поводу страхования.Экономическая среда функционирования страховщиков. Необходимые условия эффективного функционирования страхового рынка — информация и организационные рамки. Страховщик должен знать все об имеющихся страховых интересах, а страхователь — о возможностях заключить тот или иной договор страхования. Это форма связи между участниками страховых правоотношений. В узком смысле страховой рынок — совокупность страховых обществ. Деятельность страхового рынка регулируется страховым надзором.

страховой риск, Предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования имущества, обладающее признаками вероятности и случайности. Страховой риск должен быть присущ конкретномуобъекту страхования, должен быть определен простым и однозначным образом. Предполагаемое событие, не связанное с предпринимательской деятельностью страхователя или застрахованного лица, обладающее признаками вероятности и случайности, с наступлением которого страхователь связывает возможность возникновения убытков у себя или застрахованного лица. Такими событиями, в частности, могут быть: остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных в договоре страхования событий, потеря работы (для физических лиц), неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лиц

страховой случай, Фактически произошедшее событие (получение травмы или увечья), не зависящее от воли застрахованного и состояния его здоровья, предусмотренное договором страхования, в результате которого причинен вред жизни или здоровью застрахованного лица, повлекшее обязанность выплатить страховую сумму. Наступление события, на случай (от) которого производилось страхование, приведшее к возникновению реального ущерба у страхователя или выгодоприобретателя, связанного с утратой (гибелью) или повреждением застрахованного имущества.

Страховая ответственность – обязаннность страховщика выплатить страховую сумму или страховое возмещение. Устанавливается законом или договором страхования.

объем страховой ответственности. Перечень конкретных событий (например, кража, пожар, землетрясение и т.д.), предусмотренных законом или договором страхования, при наступлении которых страховщик производит выплату страхователю за счет средств страхового фонда.2) Страховая сумма, обусловленная договором страхования

Страхователь – (тот кто страхует что-то)Физическое или юридическое лицо, выражающее страховой интерес и вступающее в гражданско-правовые отношения со страховщиком в силу закона или двусторонней сделки (договора);Владелец страхового полиса (полисодержатель).

Страховщик –( тот кто выплачивает компенсацию) Юридическое лицо, проводящее страхование, ведающее созданием и расходованием страхового фонда. По форме организации страховщики выступают как акционерные страховые общества, общества взаимного страхования, государственные страховые организации. В экономике рыночного типа акционерные страховые общества являются основными страховщиками.

Застрахованный – физическое лицо , жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты.

Страховой полис – документ установленного образца выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному)

Термины, связанные с процессом формирования страхового фонда:

страховой тариф, ставка страховой премии с единицы страховой суммы или объекта страхования, на основании которой рассчитывается страховая премия. Выражается в процентах или рублях со 100 руб. страховой суммы.

Страховая премия - сумма страхового взноса, уплачиваемая страхователем страховщику за принятие им обязательства возмещении ущерба (вреда), который может быть причинен объекту страхования при наступлении определенных, предусмотренных договором страхования случаев или событий.

страховая сумма, Денежная сумма, определенная законом или договором страхования, которая в соответствии с условиями закона или договора выплачивается при наступлении страхового случая (смерть, дожитие, потеря дохода и иные события в жизни застрахованного, на случай которых осуществлялось страхование) единовременно либо периодически в виде аннуитетных платежей.

Страховая оценка- критерий оценки страхового рска. Характерезуется системой денежных измерителей объекта страхования, тесно увязанных с вероятностью наступления страхового случая.

срок страхования, Период времени, установленный договором страхования, в течение которого произошедшее событие, на случай которого производилось страхование, является страховым случаем и влечет за собой обязанность страховщика выплатить страховую сумму, за исключением случаев освобождения страховщика от страховой выплаты по основаниям, предусмотренным законодательством.

страховое возмещение, Денежная сумма, выплачиваемая страховщиком при наступлении страхового случая по договору страхования имущества для возмещения реального ущерба, связанного с утратой (гибелью) или повреждением застрахованного имущества, либо предоставление страхователю (выгодоприобретателю) взамен утраченного или погибшего имущества аналогичного имущества. Сумма, выплачиваемая страховщиком по имущественному страхованию и страхованию ответственности в целях компенсации ущерба вследствие страховых случаев. Величина страхового возмещения определяется в основном двумя способами: 1) при ответственности по первому риску убытки в пределах страховой суммы(первый риск) возмещаются полностью. Ущерб, превышающий эту сумму, не возмещается; 2) при пропорциональной ответственности, напротив, учитывается величина ущерба относительно стоимости имущества.

Система предельной отвественности – организационная форма страхового обеспечения. предусмотривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода.

Система первого риска - организационная форма страхового обеспечения. предусмотривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба , но не больше чем заранее установленная сторонами троховая сумма.

Термины, связанные с расходованием средств страхового фонда:

Страховой риск - Вероятность наступления страхового события. Выражает объем возможной ответственности страховщика по тому или иному виду страхования. Определяется на основе данных статистики, эмпирически и на основе теории вероятностей

страховой платеж. Плата за страхование, которую страхователь обязан внести в соответствии с договором страхования или законом. С. в. также называется страховым платежом или страховой премией.

Страховое событие - Потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования

Страховой случай - Фактически наступившее страховое событие, влекущее обязанность страховщика произвести выплату страхователю из средств страхового фонда. Выплате обычно предшествует детальное изучение факта и обстоятельств страхового случая с точки зрения его достоверности и исключения преднамеренных действий или бездействия (умысла) страхователя, которые привели к разрушительным или вредоносным последствиям.

Страховой акт - Документ, составляемый страховщиком при признании им наступления страхового случая и служащий основанием для выплаты страхового возмещения.

Страховой ущерб – стоимость полностью поогибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке

Международные страховые термины:

страховой бонус, сумма прибыли страховой компании, направляемая на увеличение страховых сумм по договорам долгосрочного страхования

франшиза, Установленная договором страхования денежная сумма, в пределах которой страховщик не компенсирует страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) наступивший ущерб (вред).

коносамент, документ, определяющий условия договора перевозки груза между отправителем и перевозчиком груза, в котором также предусмотрены обязанности перевозчика и его ответственность за переданное ему имущество. Коносамент исполняет три основные функции, выступая в качестве: доказательства заключения договора перевозки; средства передачи права на товар третьим лицам во время транзита; расписки в получении

бордеро, Документально оформленный перечень рисков, принятых к страхованию и подлежащих перестрахованию. Содержит их подробную характеристику. Б. выдается цедентом перестраховщику в сроки, указанные в договоре перестахования. Б. подразделяется на предварительное (первичная характеристика риска) и окончательные (полная характеристика риска, страховая сумма, срок страхования, суммы ответственности, падающие на цедента и перестрахователя) .

сюрвейер, Юридическое или физическое лицо, обладающее специальными познаниями, которое по поручению страховщика оказывает услуги по осмотру принимаемого в страхование или застрахованного имущества и выдаче заключений о его состоянии и оценке страхового риска, а также иные услуги, соответствующие содержанию такой деятельности.

аннуитет. договор, в соответствии с которым лицо оплачивает страховщику установленную страховую премию, как правило, единовременную, после чего страховщик обеспечивает выплату периодических платежей в пользу данного лица. Выплаты в соответствии с условиями договора начинают производиться страховщиком по истечении определенного периода времени или после наступления обусловленной даты и продолжаются в течение установленного периода или пожизненно.

Абандон - Отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество при страховом случае в пользу страховщика, с целью получения от него полной страховой суммы.

Аварийный комиссар -  Уполномоченное физическое или юридическое лицо, занимающееся установлением причин, характера и размера убытков по застрахованным судам и грузам. Страховщик назначает аварийного комиссара как внутри страны, так и за границей в соответствии с законодательством страны пребывания. По результатам проведенной работы аварийный комиссар составляет аварийный сертификат.

Аварийный сертификат - Составляемый аварийным комиссаром документ, фиксирующий размер и причины убытков и содержащий другие сведения, характеризующие обстоятельства, связанные с происшедшим. Аварийный сертификат служит только свидетельством убытка и не предполагает его обязательную выплату. На основании аварийного сертификата страховщик принимает решение об оплате или отклонении заявленной претензии страхователя в части страхового возмещения.

Аддендум - Письменное дополнение к заключенному договору страхования или перестрахования, в котором содержатся согласованные между сторонами изменения к ранее принятым условиям договоров.

Аквизиция - Профессиональная работа страхового агента и страхового брокера по привлечению новых договоров страхования физических и юридических лиц в страховой портфель.

Ассистанс - Преимущественно ориентирован на акции сознательного или гуманитарного характера, обеспечивающие безопасность путешественников при поездках за рубеж (в случае болезни, несчастного случая и т.д.), предоставляя услуги врачей, санитаров, госпитализацию в медицинский стационар (по объективным показаниям), специальный санитарный транспорт. Имеется ряд специализированных компаний ассистанса, тесно взаимодействующих со страховыми компаниями

Банкассюранс – страховая деятельность коммерческого банка

Биндер – в зарубежной практике страхование временная формасоглашения между страхователем и страховщиком, закрепляющая вольеизъявление сторон в отношении предстоящего заключения договора страхования.

Дисклоуз - Общепринятая в зарубежной практике норма страхового права, предусматривающая обязанность страхователя немедленно поставить в известность страховщика (сюрвейера) о любых фактах (рисковых обстоятельствах), характеризующих объект страхования, которые имеют существенное значение для суждения об изменении степени риска, принятого на страхование.

Диспашер - Специалист в области международного морского права, составляющий расчеты по распределению расходов общей аварии между судном, грузом и фрахтом, т.е. диспашу. За рубежом диспашер, как правило, назначается судовладельцем, в РФ - Президиумом Торгово-промышленной палаты.

Риторно - Удержание страховщиком части ранее оплаченной страхователем премии при расторжении договора страхования без уважительных причин.

Шомаж - Страхование потери прибыли и других финансовых потерь связанных с приостановкой производства на промышленных предприятиях в результате наступления страхового случая.

Зеленая карта - Система международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспорта. Получила название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение. Основана в 1949 году. Государства бывшего СССР, где нет обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, не входят в системы Зеленой карты.

Ставка страховой премии -стоимость единицы страхового покрытия, которая используется применительно к оцениваемой базе (например, общей стоимости имущества) для определения суммы премии страхователя за период страхования по полису)

19.02.13

Категория риска.

Платежеспособность – преодоление границы страховой бедности. (способность юридического или физического лица своевременно и полностью выполнять свои платежные обязательства перед кредиторами и бюджетами всех уровней.)

Критерии страхуемости риска:

1. Риск как событие должно носить объективно-случайный характер;

2. Факт реализации страхового риска должен быть не определён во времени и пространстве (где и когда?);

3. В отношении риска должна существовать совокупность однородных рисков, что позволит принимать к нему закон больших чисел и принцип страховой компенсации;

4. Последствия реализации страхового риска должны быть измеримы и выражены в деньгах;

5. Риск как событие не долен иметь отношение к интересам, страхование, которых не допускается по закону;

6. Причины фактического испытания страхового риска не должны быть действием страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя. Субъекты страхового правоотношения должны находится в добросовестном неведении относительно наступления страхового случая.

Базовый закон страхования «об организации страхового дела в РФ» ст.4.

Объекты страхования (3 группы имущественных интересов):

1. Связанные с владением, пользованием, распоряжением имущества;

2. Связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью пенсионным обеспечением страхователя (застрахованного);

3. Имущественные интересы, связанные с необходимостью возмещения вреда, причинённого личности или ущерба, причиненного третьему лицу.

Страховое правоотношения – обязательства, в силу которых одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, предоставить ему защиту его имущественных интересов, путем выплаты ему страхового возмещения при наступления события, предусмотренного договором страхования.

Субъекты страховых правоотношений:

Субъектами страхового правоотношения являются страховщик и страхователь. Страховщик принимает на себя риск, т. е. ответственность за те последствия, которые могут произойти для жизни или имущества страхователя (или другого лица) от наступления предусмотренного страхованием события. Страхователь обязывается за это уплатить страховщику известный денежный взнос (страховую премию). Кроме этих лиц в страховом правоотношении могут участвовать еще 2 лица: выгодоприобретатель и застрахованное лицо (по терминологии советского права). Выгодоприобретателем называется то лицо, которому страховщик должен выплатить страховое вознаграждение; выгодоприобретателем может быть сам страхователь или третье лицо. Застрахованным лицом является лицо, в жизни которого должно произойти событие, влекущее для страховщика обязанность уплаты страхового вознаграждения; им может быть страхователь, выгодоприобретатель или четвертое лицо. Выгодоприобретатель как самостоятельное лицо может участвовать в имущественном и в личном страховании. Застрахованное лицо как самостоятельное лицо может участвовать только в личном страховании.

Страховое покрытие – совокупность усилий страхования, которые относятся к структуре и перечню принятых на страхование рисков по поводу объектов имущества и объектов иных имущественных прав застрахованных лиц, отражающих пределы ответственности страховщика (устанавливается страховой суммой или лимитом ответственности).

Страховое поле – наибольшее число объектов, которые могут быть захвачены страхователем.

Страховой портфель – число заключенных договоров страхования по застрахованному объекту (страховые портфели страховщика или страховые портфели по отраслям).

Страховой фонд – резерв денежных средств, который формируется страховщиком для реализации своей деятельности и который предназначен для покрытия убытков при реализации рисков.

26.02.13