56. Понятие и содержание договора страхования

Понятие: По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется в случае наступления определенного события (страхового случая) выплатить другой стороне (страхователю) или другому лицу, определенному в договоре, денежную сумму (страховую выплату), а страхователь обязуется уплачивать страховые платежи и выполнять другие условия договора.

Характеристика:двусторонний (часто в пользу 3-го лица); возмездный; как правило, реальный; с отлагательным условием (наступление страхового случая).

Стороны:

- страховщик – юридическое лицо, оказывающее услуги по страхованию;

- страхователь – любое лицо.

В структуре договорных связей может присутствовать застрахованное лицо или выгодоприобретатель.

Особые требования, предъявляемые к страховщику:

* создан в организационно-правовой форме хозяйственного общества (кроме ООО);

* не менее трех участников;

* наличие полностью оплаченного уставного и гарантийного капиталов;

* формирование уставного каптала исключительно денежными средствами (и только частично определенными ценными бумагами);

* наличие лицензии на каждый вид страхования.

Предмет:

- имущественные интересы, не противоречащие закону и связанные с жизнью и здоровьем лица, его трудоспособностью и пенсионным обеспечением (личное страхование), с правами на имущество (имущественное страхование) и гражданско-правовой ответственностью за ущерб, причиненный страхователем (страхование ответственности).

Форма:обязательная письменная, несоблюдение влечет ничтожность договора. Письменная форма считается соблюденной при составлении страхового полиса или сертификата.

Существенные условия:

- предмет договора;

- страховой случай;

- размер денежной суммы или страховая выплата, которую страховщик обязан выплатить;

- размер страхового платежа и сроки его уплаты;

- срок договора;

- условия осуществления страховой выплаты;

- права и обязанности сторон;

- порядок изменения и прекращения договора и др.

57. Общая характеристика видов страхования

Виды страхования:

1. по объекту:

-- личное (страхование здоровья, жизни, трудоспособности)

-- имущественное (страхование определенного имущества от уничтожения или повреждения)

-- страхование ответственности (возмещение вреда, причиненного страхователем)

2. по форме добровольности:

-- добровольное (осуществляется на основе договора). Например, страхование жизни; страхование от несчастных случаев; медицинское страхование; страхование здоровья на случай болезни; страхование ж/д транспорта; наземного транспорта; воздушного транспорта; имущества; инвестиций; финансовых рисков и т.д.

-- обязательное (осуществляется независимо от воли страхователя автоматически на основании закона). Перечень видов обязательного страхования предусмотрен законом и является исчерпывающим. Например, обязательное медицинское страхование; страхование работников пожарной охраны; страхование спортсменов высших категорий; страхование ГПО владельцев наземных транспортных средств и др.

58. Заключение, изменение и прекращение договора страхования

Порядок заключения:

Оферта заявляется страхователем в письменной форме или другим путем. При заключении договора страховщик имеет право запросить у страхователя - СПД баланс, справку о финансовом положении и другие документы, которые дают возможность оценить финансовое положение страхователя.

Договор страхования жизни может заключаться как в форме единого документа, так и в форме переписки – обмена корреспонденцией, при этом страховщик, отвечая на оферту, должен отправить лицу правила страхования и сертификат или полис, которые не имеют отличий с офертой.

Договор считается заключенным с момента внесения страхователем первого страхового платежа, если иное не предусмотрено договором.

Изменениедоговора допускается только по согласию сторон в письменной форме.

Прекращение договора страхования:

- по согласию сторон;

- по окончанию срока действия договора;

- при исполнении страховщиком своих обязанностей перед страхователем;

- если страхователь просрочил внесение страхового платежа и не уплатил его в течение 10 рабочих дней после предъявления страховщиком письменного требования об уплате – страховщик может отказаться от договора;

- по инициативе одной из сторон. Страхователь или страховщик обязан уведомить другую сторону о своем намерении отказаться от договора не позднее, чем за 30 дней до прекращения договора;

- в случае ликвидации страхователя – юридического лица или смерти физического лица;

- в случае ликвидации страховщика.