2. Виды и характеристика кредитных продуктов

Понятие и перечень кредитных продуктов банков не определены в нормативно-правовой базе РФ (как и понятие «банковский продукт» и его виды). В экономической литературе также нет единства в их понимании, при этом кредитные продукты часто отождествляются с кредитными услугами. На наш взгляд, это не вполне корректно с позиции клиентоориентированного подхода, который должен быть основополагающим для банков.

Кредитный продукт – это уже конкретная категория, это то, что конкретный клиент фактически покупает у конкретного банка, и он представляет собой конкретное воплощение (способ оказания) кредитной услуги в форме ее четкого определения или структурирования условий, рассчитанных на конкретного заемщика или на их группу. Кредитный продукт также предполагает определенную последовательность совершения банковских операций и банковские документы, юридически удостоверяющие совокупность прав и обязанностей банка и клиента. Это позволяет говорить о кредитном продукте как экономически (функционально) обоснованной и юридически закрепленной системе отношений между конкретным банком и конкретным заемщиком (их группой) по поводу удовлетворения или инициирования его (их) специфических финансовых потребностей на основе применения определенной технологии кредитования.

Конкретно кредитные продукты банков определяет сочетание категории заемщика ,вида кредита (по набору его параметров) и, что следует выделить отдельно, метода кредитования. Эти продукты имеют стоимость, выражающуюся в величине процентной ставки, комиссий банков, и потребительную стоимость (полезность для конкретного клиента). Для кредитных продуктов характерен ряд особенностей, к которым можно отнести:

1) их продажу на условиях возвратности, срочности и платности;

2) зависимость их предложения и параметров от предпочтений заемщиков, ресурсной базы банков, гибкости централизованной (ЦБ РФ, ВЭБ, АИЖК) и рыночной системы рефинансирования;

3) регулирование их предложения мерами экономической и монетарной государственной политики, нормативными требованиями ЦБ РФ и кредитной политикой самих банков;

4) подверженность обесценению в силу кредитного, процентного, валютного рисков, принимаемых на себя банками.

В основе кредитных продуктов лежат, по сути, кредитные услуги, в то же время один и тот же кредитный продукт может сочетать в себе несколько банковских услуг (например, овердрафт сочетает кредитные, гарантийные и расчетные услуги). В отличие от банковских услуг, набор которых является относительно постоянным, перечень банковских продуктов практически ничем не ограничен. При этом по кредитным услугам набор банковских продуктов является одним из самых разнообразных, что обусловлено широким спектром финансовых потребностей клиентов банков. Основу кредитной деятельности банков составляет инициирование новых кредитных продуктов.

В мировой практике отсутствует единая классификация банковских кредитных продуктов, так как распространение их возможных форм зависит от уровня экономического развития страны, ее традиций, исторически сложившихся способов предоставления ссуд и их погашения и укоренившихся стереотипов в сознании населения. Тем не менее, попытаемся сгруппировать наиболее часто встречающиеся кредитные банковские операции исходя из самых различных критериев .

1. Банковские кредитные продукты могут быть классифицированы по основным группам заемщиков. Получателями банковских кредитов выступает правительство, другие банки, министерства, промышленно-финансовые организации и население.

2. По назначению (направлению) использования различаются кредиты: бюджетные, промышленные, сельскохозяйственные, торговые, инвестиционные, потребительские и т.п.

В зависимости от области функционирования банковские кредиты могут бать двух видов: ссуды для финансирования основного либо оборотного капиталов. Последние, в свою очередь, подразделяются на кредиты, которые направляются в сферу производства или обращения.

3. По размерам кредитные продукты подразделяются на крупные, средние и малые. Однако в международной практике отсутствуют единые критерии подхода для группировки кредитов по этому признаку. Хотя кредиты, полученные Правительством России от МВФ или коммерческими банками от ЕБРР, относятся к категории крупных. Нижняя планка для средних по сумме кредитов проходит где-то на уровне 100 тысяч долларов, а высшая поднимается до 1-10 млн. долларов. Кредиты на сумму до 100 тысяч долларов, по-видимому, следует отнести к группе малых.

4. По срокам погашения кредиты бывают до востребования и срочные. Срочные кредиты подразделяются на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 до 5 -7 лет) и долгосрочные (свыше 5 -7 до 10 лет) – в зависимости от страны.

5. По обеспечению кредиты бывают необеспеченными или обеспеченными. Последние по характеру обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные, застрахованные и т.д. Кредиты без обеспечения называются также доверительными  (бланковыми) и предоставляются, как правило, только под соло вексель (обязательство заемщика возвратить ссуду). Кредиты без обеспечения выдаются на основании учета высокой репутации заемщика и оценки его уровня доходов.