33. Понятие коммерческого банка.

Современные коммерческие банки - банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население - своих клиентов.

Банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

Основное назначение банка - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Банки как субъекты финансового риска имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.

Характерная особенность коммерческих банков, отличающая их от государственных банков второго уровня и кредитных кооперативов, заключается в том, что основной целью их деятельности является получение прибыли (в этом состоит их “коммерческий интерес” в системе рыночных отношений).

36. Активные и пассивные операции коммерческих банков.

Операции Банков РФ – набор операций кредитных учреждений, осуществляемых ими на основании специального разрешения (лицензии) Банка России (ЦБ РФ).

Активные операции – операции по использованию привлеченных ресурсов: отчисление средств на резервный счет в ЦБ РФ, отчисления средств на счета банков-корреспондентов, вложения в ценные бумаги и паи, вложения в здания, сооружения и другие основные средства. Структура активных операций в значительной степени обусловливает ликвидность и платежеспособность банка.

Пассивные операции – операции по привлечению средств вкладчиков и других кредиторов: формирование уставного фонда, создание финансовых резервов на случай непредвиденных убытков, выпуск акций и облигаций, привлечение депозитов, займы на денежном рынке или торговля собственными долговыми обязательствами и т.д.

35. Функции коммерческих банков:

• Одной из важнейших функций коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц.

• Вторая важнейшая функция коммерческих банков - стимулирование накоплений в хозяйстве. Осуществление структурной перестройки экономики должно опираться на использование главным образом и в первую очередь внутренних накоплений хозяйства. Они, а не иностранные инвестиции должны составлять основную часть средств, необходимых для реформирования экономики.

• Третья функция банков - посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами

• В связи с формированием фондового рынка получает развитие и такая функция коммерческих банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами.

МОЕ:

Деньги в функции средства платежа.

При выполнении деньгами функции средства обращения движение денег и товаров происходит одновременно, в функции средства платежа движение денег и товаров не совпадает по времени. Этот временной разрыв относится к особенности функции платежа. Выполнение денег функции средства платежа связано с различными обязательствами и необходимостью их погашения. Выделяют следующие виды обязательств: 1. Обязательство по оплате труда, выплаты пенсий. 2. Домовые обязательства - платежи, связанные с предоставлением кредита, его погашением и оплатой %. 3. Финансовые обязательства - различные налоговые, трансфертные платежи. 4. Страховые обязательства. 5. Платежи, вытекающие из решений судебно-административных органов. Особенности функции: 1. Самостоятельное движение денег, не связанное с движением товара. 2. Деньги выступают в наличной, безналичной форме как реальные деньги. 3. Функцию могут выполнять неполноценные деньги. 4. Невыполнение деньгами данной функции способствует нарастанию кризису неплатежей.

МОЕ:

Деньги в функции средства обращения.

При выполн. деньгами данной ф-ции деньги выступают посредником обмена при одновременном движении товаров и услуг. Данную ф-цию выполн. обязательно реальные деньги, но не обязат. полноценные. Назначение денег в функции средства обращения:

1. Использование денег в функции средств обращения экономит издержки обращения.

2. Деньги снимают количественные и качественные границы, присущие бартеру.

3. Деньги способствуют реализации ден доходов в соответствии с затратами труда.

4. Деньги обеспечивают распределение и перераспределение ВВП.

При негативных моментах в экономике деньги, не выполняющие данную функцию, способствуют натурализации обмена, что приводит к теневой экономике.

Нарушение в денежной сфере (нехватка денег в обращении, гиперинфляция) -> свертывание функции денег как средства обращения -> развитие бартерных сделок, взаимозачетов, появление псевдоденег, суррогатов -> увеличение теневой экономики (теряется контрольная функция денег) -> уменьшение платежей в бюджет -> невыплаты трансфертов -> снижение платежеспособного спроса населения -> снижение совокупного спроса -> снижение совокупного предложения.

МОЕ

Мировые деньги

Функционирование денег в обороте м\у гос-ми и иностран. Подданными.(м\у резидент.и нерезидентами) делает их мировыми деньгами. Деньги, обслуживающие междунар. Эк отношения наз валютой. Рынок туристических услуг.СКВ,НВ Курс валюты- св-вомировых денег, кот.характеризует количественную пропорцию обмена вал. Одгой страны на др. валюту

Деньги являются всеобщим эквивалентом обладающим абсолютной ликвидностью и используемый в товарно-обменных операциях.

Мировые деньги. Используется для покрытия дефицита платёжного баланса и в международном обмене. В настоящее время все контракты на сырьевые товары заключаются в долларах, $ обладает наивысшей конвертируемостью и ликвидностью

Бумажные и кредитные деньги.

Расчеты в международных экономических отношениях осуществляются в национальных валютах. Теория практически едина в отрицании товарной природы современных денег. Понятие денег в современной экономической науке в 2-х аспектах: деньги как ликвидность и как декретные деньги. Ликвидность - означает современные бумажные деньги, обладают непосредственной покупательской силой. Ликвидное средство, значит, легкореализуемое. Ликвидность какого-либо имущества непосредственно связана с издержками его обмена на другие виды имущества. Имущество, издержки обмена которого на любое другое имущество равны нулю, является абсолютно ликвидным. Стоимость денег определяется их ценностью. Люди ценят бумажные деньги и поэтому делают их «бумажными», имеющими стоимость. Ценность денег определяется во многом доверием к правительству, держащему под своим контролем объем денежной массы в стране. Современную кредитно-бумажную денежную систему называют «фидуциарной».

40. Ликвидность коммерческих банков. Ликвидность для коммерческого банка выступает как способность банка обеспечить своевременное выполнение в денежной форме своих обязательств по пассиву. Ликвидность банка определяется сбалансированностью активов и пассивов баланса банка, степенью соответствия сроков размешенных активов и привлеченных банком пассивов.

Ликвидность - важнейшая качественная характеристика деятельности банка, свидетельствующая о его надежности и стабильности. Для обеспечения ликвидности банку необходимо формировать такую структуру баланса, при которой активы могут своевременно преобразовываться в денежные средства, не утрачивая при этом своей стоимости, по мере востребования пассивов. Структура ликвидных активов банка имеет вид:

денежная наличность в кассе банка (рубли и иностранная валюта);

драгоценные металлы;

остатки средств на корреспондентском счете в Центральном банке РФ;

ценные бумаги правительства;

ссуды, предоставленные банком, срок погашения которых наступает в течение ближайших 30 дней;

другие платежи в пользу банка, подлежащие перечислению в эти сроки.

Ликвидность банка лежит в основе его платежеспособности.

Для оценки совокупной ликвидности коммерческого банка нужно в системе рассматривать стационарную ликвидность («запас»), текущую ликвидность («поток») и перспективную ликвидность («прогноз»).

На ликвидность и платежеспособность коммерческого банка оказывает влияние ряд факторов, которые можно разделить на макроэкономические и микроэкономические.

К основным макроэкономическим факторам, определяющим ликвидность и платежеспособность коммерческого банка, можно отнести: геополитическую и макроэкономическую обстановку в стране: совокупность законодательных, юридических и правовых норм банковской деятельности; структуру и стабильность банковской системы; состояние денежного рынка и рынка ценных бумаг и др.

Кроме того, на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка оказывают влияние микроэкономические факторы, из которых к числу основных можно отнести: ресурсную базу коммерческого банка, качество инвестиций, уровень менеджмента, а также функциональную структуру и мотивацию деятельности банка.