61. Личное и имущественное страхование в рф.

Личное страхование трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека.

В личном страховании можно выделить три подотрасли страхования:

1.Страхование жизни — виды страхования, где в качестве объекта выступают определенные события в жизни застрахованного лица:

-дожитие до определенного возраста;

-смерть застрахованного;

предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного:

-бракосочетание;

-поступление в учебное заведение;

-другие события, предусмотренные договором страхования.

2.Страхование от несчастных случаев — виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:

-страхование пассажиров;

-страхование детей;

-страхование работников предприятия;

-страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);

-другие виды страхования от несчастного случая.

3.Медицинское страхование — виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:

-обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;

-добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;

-страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;

-другие виды медицинского страхования.

В личном страховании может применяться смешанное страхование жизни, включающее несколько видов личного страхования, например, страхование на дожитие, страхование от несчастного случая.

Методические обоснования и актуарные расчеты, обосновывающие финансовые взаимоотношения страховщика и страхователя (выгодоприобретателя) для долгосрочных видов личного страхования (страхование жизни — англ. life insurance) и краткосрочных видов личного страхования отличаются.

Договор личного страхования

1. По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

К имущественному С. относится С. имущественных интересов (как объектов страхования) юридических, физических лиц, связанных с материаль-ными ценностями: наземный, воздушный, водный транспорт, груз, другие виды имущества, финансовые риски. На промышленных предприятиях объектами С. могут быть: недвижимость, оборудование, сырье, тара, гот. продукция. Это имущество может находиться как на праве собственности так и в аренде на хранении, переработке, транспортировке. Страховые случаи – аварии, катастрофы, пожар, хищения. Это краткосрочное, добровольное страхование. Срок выплаты 72 часа. При наличии умысла в действиях страхователя, страховое возмещение не выплачивается. При заключении договора необходимо обращать внимание на франшизу (это мин. не компенсируемая страховщиком часть убытка). Она бывает условной (рассчитывается в % от страховой ?, это величина постоянная) и безусловной (рассчитывается в виде % от ? убытка).

При страховании применяются следующие виды его стоимости:

1.Остаточная, для ОФ (стоимость - износ).

2.Действительная для ОФ.

3.Фактическая с/с по среднерыночным (отпускным) ценам – для Об. фондов.

Имущество м/б застраховано с неизменной или изменяющейся суммой.

Имущество может быть застраховано на 50 – 100 % его действительной стоимости, если страховая сумма ниже действительной стоимости, то это не полное страхование. Страхователь в этом случае может достраховать объект, заключив договор дополнительно страхования с этим же или другим страховщиком.

Размер страхового тарифа зависит от вида страхования, страхового риска, срока действия договора и колеблется в среднем 0,1 – 4%.

При страховании имущества не возмещаются убытки, возникшие из-за коррозии, гниения, естественных процессов. Также страховщик отказывает в выплате, если:

1.Страхователь не принял разумных мер по защите, спасению застрахованного имущества.

2.Если ущерб был полностью компенсирован третьими лицми.

3.Если страховой случай произошел из-за дефектов в имуществе, появившихся еще до заключения договора.

4.Если ущерб был нанесен из-за нарушений условий страхования.

Существуют специфические основания для отказа в выплате:

1.При страховании авто ущерб не возмещается, если зарюлем был человек, не допущенный к управлению авто и по тем причинам, которые прописаны в договоре страхования.

2.При страховании воздушых, водных средств – при отклонении от маршрута, начала рейса без заключения о исправности судна и т.д.

По договору имущественного страхования в соответсвии со ст. 929 ГК РФ осуществляются всек страховые операции, и одна сторона – страховщик – обязуется за обусловленную договором плату возместить другой стороне – страхователю при наступлении страхового случая убытки.

По договору имущественного страхования могут быть застрахованы имущ-е интересы:

1.Риск утраты имущества.

2.Недостача или повреждение имущества.

3.Риск ответственности по обязательствам, возникающим вседствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу.

4.Риск убытков предпринимательской деятельности.

Виды страхования имущества:

1.Средств наземного, воздушного, водного транспорта.

2.Грузов.

3.Отдельных видов имущества.

4.Фин. Рисков.

Существенными условиями договора страхования являются:

1.Объект страхования.

2.Страховой случай.

3.Страховая сумма.

4.Срок действия договора.

Договор имущественного страхования может быть заключен физ./юр. лицом, причем контингент страхователй может быть оговорен в Правилах страхования, которые разрабатывает каждая страховая компания, эти правила утверждает Департамент.

По договорам с юр. л. На страхование принимается такое имущество, как: здания, сооружения, оборудование, выч. техника и т.д. При страховании граждан м/б застраховано жилое помещение, дом, домашнее имущество и т.д. Транспортные средства м/б застрахованы отдельно на условиях Правил страхования средств наземного транспорта, если страховая компания имеет лицензию на этот вид деятельности. Страховой случай – пожар, стихийные бедствия, авария и т.д. Страхователь вправе застраховать от одного или нескольких рисков, при страховании от всех возможгных рисков страхователю предоставляется скидка. Перед заключением договора страхователь заполняет заявление-анкету, которая позволяет страховщику оценить возможный риск и тариф. Нужно, чтоб страхователь правильно отразил в заявлении-анкете все сведения об объекте страхования, стоимость имущества, состояние, износ и т.д. В противном случае возникает повод для признания договора недействительным. Фактическая стоимость имущества не д/б выше стоимости застрахованной суммы или = ей. Условием договора м/б предусмотрена замена страховой выплаты компенсацией в натуральной форме в пределах застрахованной суммы и выплачивается она в пределах нанесенного ущерба.