- •Основные подходы к созданию Интернет-компаний
- •6.1. Цели и концепции бизнеса
- •6.2. Бизнес-модели
- •6.3. Модель в2с — бизнес, ориентированный на конечных потребителей — физических лиц
- •6.4. Модель в2в — бизнес для бизнеса
- •6.5. Биржевая модель в2в-компании
- •6.6. Интернет-магазины
- •6.7. Виды информационных ресурсов
- •6.8. Финансовые услуги
- •6.8.1. Интернет-трейдинг
- •6.8.2. Интернет-банкинг
- •6.8.3. Платежные системы
- •6.9. Рекламный бизнес. Разработка и поддержка сайтов
- •6.10. Услуги связи и средства общения
- •6.10.1. Почтовые сервисы (e-mail)
- •6.10.2. Форумы
- •6.10.3. Чаты
- •6.10.5. Другие услуги связи
- •6.11. Подтверждение и лицензирование распределенного обслуживания
6.8.3. Платежные системы
Платежные системы являются еще одним динамично развивающимся видом финансовых сервисов в Интернете. Во многом они схожи с интернет-банкингом, особенно те платежные системы, которые оперируют реальными банковскими счетами (системы оплаты товаров и услуг в Интернете с помощью кредитных и дебетовых карт). Платежные системы другого вида не используют банковские счета, а оперируют виртуальными денежными обязательствами.
Функции платежных систем, как правило, сводятся к следующему:
открытие и ведение виртуальных счетов клиентов;
предоставление клиентам возможности пополнить свои виртуальные счета различными способами (банковским переводом, внесением наличных, почтовым переводом, активацией специальных карт, эмитируемых платежной системой, и т. д.);
предоставление клиентам возможности вывода денег из платежной системы на банковские счета, в наличной форме и т. д.;
осуществление транзакций (переводов) между счетами клиентов, хранение данных по истории транзакций;
обеспечение безопасности счетов (предотвращение несанкционированного доступа) и защиты клиентской информации;
В зависимости от применяемой валюты системы расчетов в сети можно разделить на две большие группы:
системы расчетов, работающие с реальными деньгами (расчеты наличными, банковскими и почтовыми переводами, платежные системы, работающие с банковскими счетами клиентов);
системы расчетов, использующие электронную валюту (цифровые деньги), эмитируемую платежными системами. К этому типу относятся специализированные платежные системы в Интернете.
К системам первой группы относятся платежные системы, обеспечивающие возможность расчетов в Интернете с помощью пластиковых карт (предоставляющие продавцам услуги так называемого интернет-эквайринга). Они делятся на два основных типа:
платежные системы, использующие для осуществления платежей только реквизиты кредитной/дебетовой карты плательщика, которые передаются через Интернет по защищенному каналу (обычно с применением протокола SSL). Такие системы просты в использовании плательщиком, но имеют ряд недостатков. Главный недостаток заключается в том, что возможен отказ клиента от платежа после получения оплаченного товара, особенно если клиент оплачивал программное обеспечение или услугу, оказываемую через Интернет. Клиент при этом ссылается на то, что списание с его счета сделано без его ведома, а продавец ничего не может доказать, так как отсутствует какой-либо подписанный клиентом документ о получении товара (оказании услуги). В такой ситуации продавец вынужден возвращать деньги клиенту;
платежные системы, использующие технологию SET или другие аналогичные технологии, специально созданные для защиты платежей в Интернете. Эти технологии предусматривают выдачу каждому пользователю цифрового сертификата. Аутентификация пользователя с помощью цифровой подписи позволяет предотвратить отказы от платежей. Кроме того, информация о кредитной карте не поступает продавцу, а находится только в банке-экваере (банке, который обслуживает платежи в Интернете по кредитным картам).
К системам второй группы относится платежная система CyberPlat(www.cyberplat.ru). Ее владельцем является компания CYBERPLAT.COM, предоставляющая услуги для ведения электронной коммерции, включая обработку (процессинг) платежей и закрытый документооборот в режиме online. Расчетным банком системы является банк "Платина".
В настоящее время к системе CyberPlat подключено более 190 Интернет-магазинов. Согласно отчету самой системы ее оборот за 2001 год составил 57,4 млн. долларов, а количество пользователей по состоянию на начало 2002 года превысило 600 тысяч. Система CyberPlat используется как стандартный элемент интернет-магазина некоторыми разработчиками программного обеспечения, такими как Arcadia (1C), Demos, e-Tops Consulting, Exteria, "Гарант-Парк-Интернет".
Компания продвигает на рынке Интернет-платежей следующие технологии:
CyberCheck — защищенный документооборот по совершению сделок и их оплате, обеспечивающий обработку платежей и совершение сделок в сегменте "business-to-business" (B2B) в режиме online;
CyberPOS — обслуживание (эквайринг) платежных карт в Интернете. Обработка платежей в сегменте "business-to-consumer" (В2С) в режиме online;
интернет-банкинг (банковское обслуживание клиентов через Интернет). Система предоставляет клиентам возможность управления счетами в банках-участниках системы через Интернет.