Структура современной денежно-кредитной системы

Денежно-кредитная система – это совокупность кредитно-финансовых учреждений, выполняющих специфические функции по аккумуляции и распределению денежных средств в экономике.

В структуре современной ДКС выделяют три основных уровня:

1.Центральный банк.

2.Коммерческие банки.

3.Специализированные кредитно-финансовые учреждения.

Ядром ДКС является банковская система, объединяющая центральный банк и коммерческие банки.

В различных странах Запада существуют свои особенности в организации банковских систем. Например, в США центробанк ввиду специфических исторически сложившихся обстоятельств представлен в виде Федеральной резервной системы с двенадцатью резервными региональными банками, управляемыми Советом управляющих ФРС. После утверждения сенатом члены Совета управляющих больше не подчиняются правительству или законодательной власти. Такой чрезвычайно независимый центральный банк есть также в Германии и Швейцарии. В большинстве других западных стран, включая Японию, центральный банк подчиняется министерству финансов.

В ФРГ во главе банковской системы стоит один Немецкий федеральный банк. Второй уровень представлен коммерческими, универсальными и специализированными банками. Универсальные банки включают прежде всего частные коммерческие банки, так называемые гроссбанки, региональные банки, филиалы иностранных банков на территории ФРГ. Специализированные кредитные институты - это институты общественного права: земельные банки, кредитные институты со специфическими задачами, общественные стройсберкассы, а также частные специализированные банки.

Имеет свои особенности банковская система Великобритании. В ней основой является Банк Англии, который формально принадлежит правительству, выкупившему в 1946 году акции Банка. Однако сам он функционирует на коммерческой основе. Второй уровень представлен клиринговыми банками.

Функции Центрального банка:

1. Разработка и реализация денежно-кредитной политики.

2. Эмиссия и изъятие из обращения денег.

3. Хранение золотовалютных резервов страны.

4. Выполнение кредитных и расчетных операций для правительства.

5. Оказание услуг коммерческим банкам и другим кредитно-финансовым учреждениям.

Термин "коммерческий банк" возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю, товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы. Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарообменом. С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплаты и т.д. Сроки кредитов постепенно увеличивались, часть банковских ресурсов начала использоваться для вложений в основной капитал, ценные бумаги. Иначе говоря, термин "коммерческий банк" утратил свой первоначальный смысл. Он обозначает "деловой" характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их деятельности.

Современные коммерческие банки - это коммерческие организации, занимающиеся аккумуляцией денежных средств, предоставляющие кредиты, осуществляющие денежные расчеты, выпускающие в обращение денежные знаки, проводящие операции с ценными бумагами, оказывающие различные услуги экономического характера, обслуживающие своих клиентов, выполняющие разнообразные финансовые операции.

В рыночных условиях банк можно рассматривать как предприятие, которое является самостоятельным хозяйствующим звеном, имеет юридические права, производит своеобразный продукт банковской деятельности, продает его, оказывает финансовые услуги. Деятельность банков осуществляется на принципах окупаемости, покрытия своих расходов доходами от проведения банковских операций, сделок и создания определенной прибыли.

Банки - это особые экономические институты. Они выполняют следующие функции:

1) аккумуляция временно свободных денежных средств государства, фирм, объединений и населения;

2) предоставление долгосрочных и краткосрочных кредитов отраслям макроэкономики;

3) осуществление денежных расчетов между фирмами, банками и государственными учреждениями;

4) кассовое обслуживание фирм, объединений и учреждений (выдача наличных денег, инкассация);

5) выполнение эмиссионных операций и регулирование денежного обращения, выпуск различных ценных бумаг. Банки выпускают деньги в обращение, сосредоточивают и используют валютные фонды, осуществляют учреждение акционерных обществ.

Коммерческие банки создаются на паевых или акционерных началах и могут различаться:

• по способу формирования уставного капитала (с участием государства, иностранного капитала и др.);

• по специализации;

• по территории деятельности,

• видам совершаемых операций и т.п.

Средства коммерческих банков делятся на собственные (уставный фонд, резервный фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли); привлеченные (средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и др.).

Виды специализированных коммерческих банков:

Инвестиционные банки (в Великобритании – эмиссионные дома, во Франции – деловые банки) специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. По поручению предприятий, нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организации вторичного обращения. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Хотя доля инвестиционных банков в кредитной системе развитых стран сравнительно невелика, они, благодаря их информированности и учредительским связям, играют в экономике весьма важную роль.

Сберегательные банки (в США – взаимосберегательные банки, в ФРГ – сберегательные кассы) – это небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.

Ипотечные банки – учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечных облигаций.

Ипотечный кредит – это долгосрочная ссуда, выдаваемая под залог земли, строений и т.п. Ипотечный кредит применяется главным образом в сельском хозяйстве, а также в строительстве. В результате увеличивается размер производительно используемого капитала.

Коммерческими банками также могут предоставляться кредиты промышленно-торговым компаниям под залог машин и оборудования. В этом случае сумма ипотечного кредита ниже рыночной стоимости закладываемого оборудования и других активов корпораций. Кроме того, размеры кредита зависят от степени износа оборудования. Процентные ставки по ипотечному кредиту определяются спросом и предложением и дифференцируются в зависимости от финансового положения заемщика.

Банки потребительского кредита – тип банков, которые функционируют в основном за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования.

Банки по характеру собственности делятся на:

• частные,

• кооперативные,

• муниципальные, государственные,

• смешанные,

• созданные с участием государства.

В банковском деле, как и в промышленности, свободная конкуренция неизбежно вызывает концентрацию. Одни банки поглощаются более могущественными конкурентами, другие, формально сохраняя самостоятельность, фактически попадают под власть более сильных конкурентов. Происходит слияние банков. Число банков сокращается, но вместе с тем увеличиваются их размеры, возрастает объем операций. В каждой стране выделяются немногие крупнейшие банки, на счетах которых собираются огромные суммы свободных средств, ищущих прибыльного применения.

Конкуренция наблюдается как между отдельными банками, так и между крупнейшими союзами банковского капитала. У последних все более усиливается стремление к монополистическому соглашению, к объединению банков. Крупные финансовые операции – размещение государственных займов, организация крупных акционерных обществ – все чаще осуществляются не какими-либо отдельными банками, а при помощи соглашения между несколькими ведущими банками.

Централизация банковского капитала проявляется в слиянии крупных банков в крупнейшие банковские объединения, в росте филиальной сети крупных банков. Банковские объединения – это банки-гиганты, играющие господствующую роль в банковском деле.

Есть определенный базовый набор операций, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким конструирующим операциям банка относят:

0. прием депозитов;

1. осуществление денежных платежей и расчетов;

2. выдача кредитов.

Создание платежных средств тесно связано с депозитной функцией кредитования банковских клиентов. Депозит может возникнуть двумя путями: в результате внесения клиентом наличных денег в банк или же в процессе банковского кредитования. Эти операции по-разному отразятся на величине денежной массы в стране. Если клиент внес деньги до востребования, то они превратились из наличных в безналичные. Общая сумма денег в хозяйстве не изменилась. Если же деньги зачислены на депозит, то общее количество денег в хозяйстве увеличилось, так как банк своей операцией создал новые платежные средства. Обратное действие - уничтожение происходит при снятии клиентом наличных средств со счета и при списании денег с депозита для погашения кредитов. Способность коммерческих банков увеличивать и уменьшать депозиты и денежную массу широко используется центральным банком, который через систему обязательных резервов управляет динамикой кредита.

Вторая обширная функциональная сфера деятельности банков - посредничество в кредите. Коммерческие банки, как уже говорилось, выполняют роль посредников между хозяйственными единицами, накапливающими и нуждающимися в денежных средствах. Они предоставляют владельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность клиентов в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более предпочтительна, чем вложение в облигации или акции. Банковский кредит - тоже весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности конкретного заемщика и приспосабливать к ним условиям получения ссуды (в отличие от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизированы).

Помимо выполнения базовых функций, банки предлагают клиентам множество других финансовых услуг. например, банки осуществляют разного рода доверительные операции для корпораций и частных лиц, связанные с передачей имущества в управление банку на доверительной основе, покупкой для клиентов ценных бумаг, управление недвижимостью, выполнение гарантийных функций по облигационным выпускам.