- •Банковская система
- •Понятие и виды кредитных организаций
- •Банковские группы и банковские холдинги
- •Средства банковского регулирования и надзора
- •Банковское регулирование
- •1. Пруденциальное регулирование:
- •II. Банковский надзор
- •Часть 7 ст. 12 этого же Закона, в которой указано, что кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции только с момента получения лицензии, выданной Банком России.
- •Банковские риски
- •Меры, применяемые банками в рамках под/фт на основании Закона n 115-фз
Понятие и виды кредитных организаций
В соответствии со ст. 1 Закона о банках кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, перечисленные в ч. 1 ст. 5 Закона о банках.
Из ст. ст. 1 и 5 Закона о банках следует, что кредитная организация:
является юридическим лицом, т.е. организацией, которая имеет обособленное имущество и отвечает им по своим обязательствам, может от своего имени приобретать и осуществлять гражданские права и нести гражданские обязанности, быть истцом и ответчиком в суде (п. 1 ст. 48 ГК);
является коммерческой организацией, т.е. организацией, преследующей в качестве основной цели своей деятельности извлечение прибыли (п. 1 ст. 50 ГК);
имеет право осуществлять банковские операции, перечисленные в ч. 1 ст. 5 Закона о банках <1>;
право осуществлять банковские операции возникает с момента получения лицензии Банка России;
может быть образована на основе любой формы собственности (с учетом ограничений, установленных ч. ч. 6, 7 ст. 11 Закона о банках);
создается в организационно-правовой форме общества с ограниченной ответственностью (ст. 87 ГК) либо акционерного общества (публичного или непубличного) (ст. ст. 96, 97 ГК РФ), т.е. является корпоративным юридическим лицом;
не вправе заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью (ч. 6 ст. 5 Закона о банках) за исключением случаев, перечисленных в ст. 5 Закона о банках.
Все кредитные организации подразделяются на две группы: банки и небанковские кредитные организации (НКО).
В соответствии со ст. 1 Закона о банках банком является кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие три банковские операции:
привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Банк с универсальной лицензией - банк, который имеет право осуществлять банковские операции, перечисленные в ч. 1 ст. 5 Закона о банках.
Банк с базовой лицензией - банк, который имеет право осуществлять банковские операции, указанные в ч. 1 ст. 5 Закона о банках, но с учетом ограничений, установленных ст. 5.1 этого Закона.
Ограничения касаются видов банковских операций и их субъектного состава.
Во-первых, банк с базовой лицензией не вправе осуществлять с определенными ниже видами субъектов три вида банковских операций:
по размещению от своего имени и за свой счет привлеченных во вклады денежных средств;
по привлечению во вклады и размещению драгоценных металлов;
по выдаче банковских гарантий.
Во-вторых, указанные выше виды банковских операций банку с базовой лицензией запрещено совершать только с нерезидентами, т.е. с иностранными юридическими лицами, с иностранными организациями, не являющимися юридическими лицами по иностранному праву, а также с физическими лицами, личным законом которых является право иностранного государства. Следовательно, банк с базовой лицензией вправе совершать указанные выше банковские операции с резидентами Российской Федерации.
В-третьих, не допускается открытие банком с базовой лицензией корреспондентских счетов в иностранных банках, за исключением открытия счета в иностранном банке для целей участия в иностранной платежной системе.
В-четвертых, банк с базовой лицензией не вправе приобретать права требования к нерезидентам, осуществлять с нерезидентами лизинговые операции и выдавать в отношении нерезидентов поручительства.
ТАКЖЕ КЛАССИФИКАЦИИ БАНКОВ:
ПО УЧАСТИЮ В СИСТЕМЕ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ ФЛ
ПО НАЛИЧИЮ ИНОСТРАННЫХ ИНВЕСТОРОВ
ПО РАЗМЕРУ СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ
ПО НАЛИЧИЮ ЗАРУБЕЖНЫХ ФИЛИАЛОВ
Принципиальное отличие НКО от банка заключается в том, что НКО имеют право осуществлять более узкий круг банковских операций.
1) расчетные НКО
|
2) НКО, осуществляющие депозитно-кредитные операции (НДКО) |
3) платежные НКО |
НКО - центральный контрагент |
В соответствии с Инструкцией Банка России от 26 апреля 2006 г. N 129-И "О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением" расчетные НКО вправе осуществлять следующие банковские операции:
|
НДКО вправе проводить следующие банковские операции:
|
Платежные НКО вправе осуществлять переводы денежных средств без открытия банковских счетов и связанные с ними иные банковские операции, а именно:
|
НКО - центральный контрагент вправе осуществлять следующие банковские операции:
|
В отношении банков установлены следующие требования к минимальному размеру уставного капитала (собственных средств):
для вновь регистрируемого банка с универсальной лицензией - 1 млрд руб.;
для вновь регистрируемого банка с базовой лицензией - 300 млн руб.;
для вновь регистрируемого банка с универсальной лицензией, который ходатайствует о получении лицензии на привлечение во вклады средств физических лиц - 3 млрд 600 млн руб.;
для действующего банка с универсальной лицензией, с даты регистрации которого прошло менее двух лет, и который ходатайствует о получении лицензии на привлечение во вклады средств физических лиц - 3 млрд 600 млн руб.
В отношении небанковских кредитных организаций (НКО) установлены следующие требования к минимальному размеру уставного капитала (собственных средств):
для вновь регистрируемой небанковской кредитной организации любого вида, кроме небанковской кредитной организации - центрального контрагента - 90 млн руб.;
для вновь регистрируемой небанковской кредитной организации - центрального контрагента - 300 млн руб.
Неденежные вклады в уставный капитал кредитной организации могут осуществляться только в виде:
принадлежащего учредителю кредитной организации на праве собственности здания (помещения), завершенного строительством, в котором может располагаться кредитная организация;
принадлежащего учредителю кредитной организации на праве собственности имущества в виде банкоматов и терминалов.
В случаях, установленных федеральными законами, вкладом в уставный капитал кредитной организации может быть иное имущество.
Банк России установил предельный размер неденежных вкладов в размере 20% уставного капитала кредитной организации. Имущество в неденежной форме должно быть оценено и отражено в балансе кредитной организации в валюте РФ.