Вопрос 6. Что понимается под банковской системой, и что составляет ее элементы?

Банковская система - совокупность элементов (субъектов), осуществляющих банковскую деятельность в качестве своей основной предпринимательской деятельности или регулирующих банковскую деятельность субъектов банковской системы или обеспечивающих их функционирование в качестве основной цели своей деятельности.

Основным элементом банковской системы являются кредитные организации (банки и небанковские кредитые организации). Традиционно в российской банковской системе больше банков, чем небанковских кредитных организаций (НКО). При этом наблюдается нарастающая тенденция по сокращению количества банков, в том числе за счет их укрупнения. Однако вместе они составляют нижний уровень двухуровневой банковской системы, на верхнем уровне которой находится единственный субъект — Банк России.

Таким образом, банковская система представляет собой упорядоченную совокупность юридических лиц, имеющих исключительное право осуществлять банковскую деятельность. Данный вывод подтверждается легальным определением банковской системы, согласно которому банковская система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков (ст. 2 Закона о банках).

При этом по ряду причин в России, основными из которых являются сложности с надзорной точки зрения, а также низкая в целом конкурентоспособность национальных кредитных организаций, в настоящее время филиалы иностранных банков исключены из числа субъектов банковской системы.

Между субъектами банковской системы возникает два типа отношений: отношения субординации (характеризующие взаимоотношения Банка России и кредитных организаций), а также отношения координации (возникающие между кредитными организациями).

Однако в ряде случаев Банк России вступает в равноправные отношения с кредитными организациями, например при применении Банком России инструментов банковского регулирования, основанных на косвенном методе воздействия (к указанным инструментам можно, например, отнести такие средства денежно-кредитного регулирования, как операции на открытом рынке, депозитные операции, рефинансирование кредитных организаций). Все эти инструменты денежнокредитной политики Банка России реализуются при помощи договоров, заключаемых Банком России с кредитными организациями, которые свободны выбирать, заключать им с Банком России соответствующие договоры или нет.

Следует отметить, что к числу элементов банковской системы на сегодняшний день исследователи зачастую относят не только указанных в Законе о банках субъектов, но и организации банковской инфраструктуры, а также рынок банковских услуг.

К организациям банковской инфраструктуры в юридической литературе относят организации, «функционирование которых непосредственно направлено на обеспечение жизнедеятельности кредитных организаций и банковской системы в целом». При этом согласно данной позиции в число элементов банковской системы входят «органы, которые регулируют или обслуживают деятельность банковской системы и сами не могут совершать банковских операций».

С учетом данной позиции, к таким элементам можно отнести ассоциации и союзы кредитных организаций, банковские группы и банковские холдинги, а также бюро кредитных историй и Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Кроме того, спорным является вопрос о месте в банковской системе Государственной корпорации «Банк развития», наделенного правом осуществления отдельных банковских операций в целях эффективной реализации крупнейших государственных проектов.

Нельзя также забывать, что среди субъектов, осуществляющих банковскую деятельность, также можно выделить те, для кого эта деятельность будет основной (кредитные организации) и будет носить универсальный характер (банки), а также те субъекты, которые вправе осуществлять отдельные операции, тем не менее составляющие суть банковской деятельности. К последним можно отнести платежных агентов, микрофинансовые организации, ломбарды, кредитные кооперативы и др. Все они так или иначе осуществляют отдельные операции, которые можно причислить к банковским. Это и расчеты, и кредитование.

Закономерно возникает вопрос, где проходит граница, позволяющая отграничить субъекты банковской системы от иных субъектов, которые также осуществляют по сути банковскую деятельность, но не испытывают на себе управляющего воздействия регулятора и не формируют саму банковскую систему? Представляется целесообразным относить к элементам банковской системы те субъекты, которые удовлетворяют следующим (одному или нескольким) условиям:

· Осуществляют банковскую деятельность в качестве основной предпринимательской деятельности, то есть являются профессиональными предпринимателями, более того, осуществляют не отдельные банковские операции, а их определенную совокупность (кредитные организации, банковские холдинги и группы).

· Осуществляют управление и регулирование банковской деятельности субъектов банковской системы, а не иных аспектов их функционирования (например, профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг), или осуществляющих контроль исключительно в сфере противодействия легализации преступных доходов, налоговых отношений (Банк России и Агентство по страхованию вкладов).

· Обеспечивают функционирование элементов банковской системы в качестве основной цели своей деятельности (бюро кредитных историй, банковские ассоциации и союзы).

Таким образом, можно сказать, что банковская система объединяет элементы (субъекты), которые осуществляют банковскую деятельность в качестве своей основной предпринимательской деятельности, осуществляют управление и регулирование банковской деятельности субъектов банковской системы или обеспечивают их функционирование в качестве основной цели своей деятельности