- •Источники банковской деятельности.
- •Виды кредитных организаций
- •1) Банки имеют право в совокупности осуществлять три ключевые банковские операции:
- •2) Небанковские организации:
- •Банковский риск
- •Банковская система рф
- •Банк России.
- •Кредитные организации.
- •Представители иностранных банков.
- •Статус кредитных организаций, банковских групп, холдингов
Банковский риск
В законе определение отсутствует.
Письмо ЦБ – Банковский риск – возможность и вероятность возникновения потерь в результате реализации внутренних или внешних факторов.
Это могут быть ошибки персонала, действия контрагентов, изменения на рынке, изменение курса валюты, изменение ситуации в стране.
Выделяются различные виды банковских рисков:
кредитный риск (вероятность, что клиент не вернет кредит);
Норматив Н-6 – можно выдать денег не больше чем 25% от собственных средств.
Банки формируют резервы.
Операционный риск (риск счетной ошибки).
Риск потери ликвидности,
Страновой риск,
Рыночный риск,
правовой риск,
риск потери деловой репутации.
Весь инструментарий регулятора направлен на то, чтобы минимизировать риски.
Это направление называется пруденциальное регулирование, то есть регулирование направленно на минимизацию риска.
[Пруденшл – благоразумный, осторожный]
Банковская система рф
Закон “О банках и банковской деятельности” дает перечисление элементов:
Банк России.
Кредитные организации.
Представители иностранных банков.
Филиалы иностранных банков исключены. Но, их и не было …
РФ стало членом ВТО, но, указали протекционизм в отношении банковских услуг.
Причины, почему к нам не допускаются филиалы иностранных банков:
1) Недостаточная конкурентоспособность наших кредитных организаций.
Во многих странах ставка по кредитам на много меньше (4-5%), чем у нас (от 10%).
2) Конфликт юрисдикций
Например, у филиала начинаются проблемы, и ЦБ начинает применять меры … а филиал берет, и переводит денежные средства в другое государство.
Систему критикуют, что у нас на самом деле больше элементов.
Три критерия, по которым субъект можно отнести к банковской системе:
Если субъект осуществляется банковскую деятельность в качестве основной деятельности.
Причем, не одну банковскую операцию, а совокупность операций
Например, микро-финансовые организации не можем сюда включить. Ломбарды …
Сюда подпадают: кредитные организации; банковские группы и холдинги (если мы признаем за ними правосубъектность, всё-таки у них большая роль)
Осуществление управления и регулирования банковской деятельности субъектов банковской системы.
Регулирование именно банковской деятельности!
Например, есть Федеральная антимонопольная служба, налоговая… но, они занимаются в целом регулирование, а не только банковской деятельности.
Но, регулирование именно банковской деятельности:
1) ЦБ (теперь осуществляет регулирование и не кредитных организаций);
2) Агентство по страхованию вкладов (АСВ) (осуществляет конкурсное управление).
Обеспечивает функционирование элементов банковской системы в качестве основной цели своей деятельности
- Бюро кредитных историй (аккумулируют информацию о кредитных историях).
- Ассоциации и союзы (“Ассоциация Российских банков”, “Ассоциация региональных банков “Россия””)
Статус кредитных организаций, банковских групп, холдингов
Для банка много требований… много специфики.
Решение о создании банка – ЦБ. Особый процесс ликвидации банка… отзыв лицензии – ЦБ, без обращения в суд.
Банк не может существовать без лицензии. В течение 15 дней после отзыва лицензии ЦБ обязан обратиться в суд для банкротства.
Банкротство – только конкурское производство. Ну, понятно… восстановить платежеспособность при отзыве лицензии невозможно.
Оспорить отзыв лицензии практически невозможно.
Правовое положение учредителей: физлица и юрлица. Но, должны подать документы в ЦБ, подтвердить капиталы.
Не могут выходить в течение трех лет из состава учредителей банка, нельзя уменьшат свою долю.
БАНКОВСКИЕ ГРУППЫ, ХОЛДИНГИ
Около 150 банковских групп.
Около 30 банковских холдингов.
[изменено определение банковской группы и холдинга - ФЗ-146]
Банковская группа – кредитная организация, которая оказывает существенное влияние на деятельность других кредитных организаций и деятельность других юрлиц.
Банковский холдинг – есть юрлицо, которое оказывает влияние на деятельность кредитных организаций и других юрлиц. Доля не меньше 40% (обратная ситуация). Международные стандартны финансовой отчетности.