19. Договор банковского счета, права и обязанности участников договорных отношений.

Все отнош. м/у банками и клиентами осуществляются на основе договора, котор. определяет основ.положения сотрудничества банка иклиента.

Основанием открытия банковского счета, является заключение договора банковского счета, и представление всех документов, определенных законодательством Р Ф

При заключении договора банковского счета клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать иные, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению

В договоре д.б указаны %-ые ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответ-сть сторон за нарушения условий договора.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Очередность списания денежных средств со счета: судебные иски, платежи в бюдж. и не в бюдж.фонды и налоговыми органами, з/п, % по кредиту

Банк обязан информировать клиента о состоянии его счета и выполняемых по нему операциях. Такая информация должна передаваться клиенту в сроки, предусмотренные договором.

Владелец счета обязан в течение 10 дней после выдачи ему выписок письменно сообщить кредитной организации о суммах, ошибочно записанных в кредит или дебет счета.

Банк пользуясь денежными средствами владельца счета, по общему правилу он обязан в соответствии со ст. 852 ГК РФ уплачивать проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете, сумма которых зачисляется на счет, в сроки, определенные в договоре

Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

20. Безналичный оборот, его преимущества и значение для национальной экономики.

Безналичный оборот - часть денежного или платежного оборота, в котором деньги участвуют в качестве платежа и расчеты ведутся путем перечисления сумм со счета на счет или путем взаимозачетов.

На расчетный счет поступает выручка, перечисленная по з/п, отчисления в бюджет и ВБФ, и т.д.

С расчетного счета - для погашения обязательств, приобретения ОС и оборотных ср-в.

Преимущества:

1) безналичные расчеты способствуют концентрации денежных ресурсов в банках. Временно свободные денежные средства предприятий, хранящиеся в банках, являются одним из источников кредитования;

2) безналичные расчеты способствуют нормальному кругообороту средств в народном хозяйстве;

3) четкое разграничение безналичного и наличного денежного оборотов создает условия, облегчающие планирование денежного обращения и безналичного денежного оборота. Расширение сферы безналичного оборота позволяет более точно определять размеры эмиссии и изъятия наличных денег из обращения.

С одной стороны, развитие безналичных расчетов приводит к сокращению потребности в наличных деньгах и к экономии издержек обращения. Чем крупнее платеж, тем сильнее проявляются эти преимущества. Однако, если сумма уплаты незначительна, то более экономичен взнос наличными. Установить точно грань, когда преимущества наличного платежа переходят в его недостатки, довольно трудно.

С другой стороны, безналичные расчеты могут заменять собой банкнотное обращение. Особое значение приобретают безналичные расчеты при попытках стабилизации валюты, так как они облегчают переход от «падающих» денег к золотому обращению (или к валюте, имеющей золотое обеспечение). Столь же значительно влияние безналичных расчетов на покупательную способность денег внутри страны.

Правила организации безналичного оборота:

Обязательное соблюдение правового режима (осуществление платежей и расчетов)

Поддержание ликвидности на определенном уровне

Обязательный контроль всех участников сделки

Имущественная отв-ть за несоблюдение долговых условий

Наличие согласия на платеж

Срочность платежей

Безнал.Д.О. –движение денег по счетам банка.

На тер-ии РФ используется менее 70% безнал.расчетов.

Преимущество- активизируют экономику происходит бизнес вливания.

Принципы:

1. Открытие счета.

• Расчетно-операционный счет (необходимы док-ты по уставу+ справка из налоговой, образца подписей, круглой печати, заполнение индефикционной карты.)

• Текущий счет- накопительный счет, открываются филиалами и дочер.предприятиями, валютный тоже явл.накопительным

• Бюджетный счет-накопительный, строго целевого назначения

• Ссудный счет открывается при наличии р/с для получения ссуды, кредита

• Овердрафтный счет- кредитование сверх остатка денег на расчетном счете.

• Контокоррентный счет-открываются самым надежным клиентам, у которых находится большая сумма в обороте.- счет взаимного кредитования.

2. Расчетные или платежные документы- это указание банку осущестить денежную операцию. Все расчетные документы никогда не обналичиваются.

Виды:

• Платежные требования

• Платежные поручения

• Чеки

• Векселя.

3. Способы платежа:

• Глобальный платеж (в полном объем.)

• Авансовый (часть до операции и часть после).

• Предоплата это полная оплата уже готовых к отгрузки товаров или которые будут отгружены не позднее 72 часов- цены б.д. ниже

4. Очередность платежей:

Первоочередные платежа: судебные иски, з/п, % по кредиту, налоги, взаимоотношения с бюджетом.

Оставшиеся платежи оплачиваются на усмотрения руков-ля.

5. Формы без/расчета:

• Расчеты при помощи платеж. Поручений (п/п выстывляются при наличии счета-фактуры, либо при наличии договора)

• Платежные требования- поручение, которое выставляет поставщик

• Чековые книжки (заявление в банк для открытия депозитного счета, сумма= сумме чек. книжки)

• Аккредитованная форма (открывается у поставщика)

• Инкассовые поручения.

• Взаимозачеты (клиринговые).

• Вексель